Để hạn chế rủi ro tớn dụng, việc phõn tớch khỏch hàng là hết sức cần thiết, trờn cơ sở đú ngõn hàng sẽ cú chớnh sỏch tớn dụng cụ thể ỏp dụng đối với từng đối tượng khỏch hàng.
* Đối với khỏch hàng là doanh nghiệp:
Phõn tớch khỏch hàng bao giờ cũng là cụng việc quan trọng của cỏn bộ tớn dụng. Khi cú nhu cầu vay vốn khỏch hàng phải xuất trỡnh cỏc tài liệu liờn quan đến năng lực phỏp lý, đến khả năng tài chớnh, và quan trọng nhất là kế hoạch kinh doanh của mỡnh. Phõn tớch khỏch hàng thường xuyờn và chủ động ở đõy đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải theo dừi tỡnh hỡnh khỏch hàng trước, trong và sau khi cấp vốn vay. Cỏn bộ tớn dụng cần phải thực hiện nghiờm tỳc cỏc qui trỡnh nghiệp vụ, khụng nờn chỉ tin vào thụng tin khỏch hàng cung cấp. Cỏn bộ tớn dụng phải cập nhật thụng tin về khỏch hàng thường xuyờn và đỏnh giỏ thụng tin thu được cú mức chớnh xỏc là bao nhiờu. Nhất là sau khi đó giải ngõn cho khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng phải cú trỏch nhiệm thường xuyờn theo dừi, kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay. Phõn tớch chủ động ở đõy đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải tỡm kiếm cỏc thụng tin mà khụng bao giờ khỏch hàng muốn cung cấp cho ngõn hàng. Cỏn bộ tớn dụng khụng quỏ phụ thuộc vào cỏc thụng tin mà khỏch hàng cung cấp. Để thực hiện được việc phõn tớch thường xuyờn và chủ động Ngõn hàng cần chuyờn mụn húa khõu cho vay. Cụ thể ngõn hàng cần tỏch bạch rừ cỏc bộ phận Tớn dụng - Thẩm định - Quản lý giải ngõn:
+ Bộ phận tớn dụng cú trỏch nhiệm thu thập thụng tin, lập hồ sơ về cỏc dự ỏn để cung cấp cho bộ phận thẩm định. Cụng tỏc này làm tốt là tiền đề cho cỏc bộ phận sau cú thể hoàn thành tốt.
+ Bộ phận thẩm định cú trỏch nhiệm thẩm định dự ỏn, đỏnh giỏ tớnh khả thi của dự ỏn, phõn tớch tớn rủi ro của dự ỏn dặc biệt là phõn tớch thị trường đầu ra và đầu vào.
+ Bộ phận giải ngõn làm cụng tỏc giải ngõn và theo dừi sau cho vay. Việc phõn tớch, đỏnh giỏ khỏch hàng nờn thực hiện định kỳ trờn cơ sở quyết toỏn của doanh nghiệp. Nội dung phõn tớch cần đi sõu: phõn tớch kết quả thực hiện doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp, nếu doanh thu và lợi nhuận càng lớn thỡ thể hiện doanh nghiệp càng cú điều kiện mở rộng sản xuất
kinh doanh và tiờu thụ sản phẩm, khả năng sử dụng vốn vay cú hiệu quả. Phõn tớch khỏch hàng phải được bố trớ một số hoặc tổ chuyờn mụn cú trỏch nhiệm, cú trỡnh độ kỹ năng nghiệp vụ ngõn hàng và cú kiến thức về kinh tế, tài chớnh cũng như kinh nghiệm thực tế và được ỏp dụng cỏc phương tiện, kỹ thuật nghiệp vụ tiờn tiến để thẩm định và phõn tớch một cỏch chớnh xỏc nhằm đưa ra cỏc quyết định đỳng đắn.
* Đối với cho vay tiờu dựng:
Hiện tại nghiệp vụ cho vay tiờu dựng chưa được chi nhỏnh chỳ ý. Nguyờn nhõn một phần là vỡ thu nhập của người dõn trờn địa bàn chưa ổn định nờn chi nhỏnh dễ gặp rủi ro trong khi cho vay. Tuy nhiờn trong phương hướng của chi nhỏnh thỡ cho vay tiờu dựng được chỳ trọng. Vỡ ưu điểm khi cho vay tiờu dựng là lói suất cho vay cao, chi nhỏnh cú thu nhập cao. Do vậy, ngay từ bõy giờ chi nhỏnh cần nhanh chúng đưa ra một qui trỡnh cụ thể ỏp dụng đối với nghiệp vụ cho vay tiờu dựng.
Chi nhỏnh cũng nờn cú hệ thống chấm điểm tớn dụng đối với khỏch hàng vay tiờu dựng để cỏn bộ dễ dàng hơn trong quỏ trỡnh cho vay.
Hệ thống chấm điểm tớn dụng nờn phải thường xuyờn thay đổi để khụng rơi vào tỡnh trạng khụng cõn xứng về thụng tin.