Bên cạnh những thành tựu đã đạt được thì Ngân hàng TMCP Á Châu CN Thủ Đức vẫn còn những tồn tại như sau:
Khách hàng của chi nhánh còn chưa đa dạng, chủ yếu là các khách hàng
truyền thống có mối quan hệ lâu năm với chi nhánh. Vì sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường nên việc thu hút thêm các khách hàng mới là khó khó khăn.
Khối lượng công việc của nhân viên nhiều nhưng biên chế lao động chưa
tương xứng và biến động thường xuyên làm ảnh hưởng tới chất lượng phục vụ khách hàng.
Chi nhánh đã đơn giản bớt thủ tục cho vay nhưng quy trình vẫn còn rườm rà
nhiều bước làm tốn kém thời gian. Khách hàng có nhu cầu vay vốn đến Ngân hàng để giao dịch nhưng lại gặp phải những thủ tục phức tạp mất nhiều thời gian.
Chi nhánh vẫn còn chú trọng đến tài sản đảm bảo tiền vay mà bỏ sót khách
hàng tốt. Họ có lợi nhuận ổn định để có thể trả được khoản vay nhưng bị từ chối cho vay vì tài sản đảm bảo không thỏa mãn quy định của Ngân hàng.
Mặc dù đã thực hiện chính sách marketing đến tận doanh nghiệp nhưng vẫn
chưa thực sực hiệu quả, chủ yếu là các tờ giới thiệu các sản phẩm tín dụng của chi nhánh đến với DNVVN mà có chưa thể thuyết phục, lôi kéo được DNVVN đến gần với chi nhánh hơn.
Ngoài ra, việc tồn tại những hạn chế trên một phần cũng do những nguyên nhân khách quan từ bên ngoài như:
Từ phía doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Phần lớn các doanh nghiệp nhỏ và vừa có quy mô nhỏ, vốn ít, công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý kém và sức cạnh tranh yếu. Chính những điều này dễ làm cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa phá sản, vì thế ngân hàng sẽ gặp rủi ro cao khi đầu tư vào các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Nguồn số liệu thông tin từ các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp nhỏ và vừa không đủ độ tin cậy để ngân hàng xem xét, phần lớn các báo cáo chưa được kiểm toán. Điều này hạn chế đáng kể việc mở rộng vả tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng khi xem xét cho vay tín chấp.
Hệ thống thông tin trao đổi hai chiều giữa ngân hàng và doanh nghiệp còn nhiều hạn chế: một số doanh nghiệp không mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, vì thế ngân hàng rất khó nắm được tình hình thanh toán của doang nghiệp, rất khó đánh giá tình hình hoạt động thực tế của doanh nghiệp trong quá trình thẩm định và quyết định cho vay..
Nguyên nhân khác:
Các chính sách pháp luật của Nhà nước về cho vay DNVVN còn chưa rõ ràng, các quy định về tài sản đảm bảo, thế chấp, về định giá nhà, chuyển quyền sở hữu còn phức tạp.
Môi trường kinh tế chưa thực sự ổn định và phục hổi sau các cuộc khủng hoảng, suy thoái làm cho nền kinh tế chậm tăng trưởng, dẫn đến các DNVVN gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh.
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 3.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Thủ Đức:
3.1.1 Rút ngắn thời gian từ lúc doanh nghiệp xin vay vốn cho đến lúc giải ngân:
Mặc dù thời gian xin vay vốn của các doanh nghiệp đã được cải thiện hơn so với trước đây, tuy nhiên vẫn còn nhiều trường hợp kéo dài do những nguyên nhân mang tính chủ quan từ phía ngân hàng, nên đã làm cho cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp mất đi. Để rút ngắn thời gian xin vay, ngân hàng có thể thực hiện như sau:
Hướng dẫn và cung cấp các mẫu biểu, hồ sơ vay thông qua website của ngân hàng.
Doanh nghiệp có thể nộp hồ sơ qua Internet. Nếu ngân hàng thấy hồ sơ đạt yêu cầu sẽ thông báo cho doanh nghiệp các hồ sơ cần thiết để thẩm định thực tế tại doanh nghiệp, nếu được sẽ tiến hành giải ngân nhanh nhất có thể cho doanh nghiệp.
3.1.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định:
Công tác thẩm định ảnh hưởng lớn quyết định đồng ý hay không đồng ý cho khách hàng vay của ngân hàng, mức vay, thời hạn vay, khoản vay có an toàn hay không? Doanh nghiệp có đủ khả năng để trả nợ hay không?... Vì vậy công tác thẩm định là tối quan trọng trong quy trinh tín dụng. Nhưng một số doanh nghiệp vì lợi ích của mình đã lập các chứng từ, hồ sơ giả để được thông qua dẫn đến việc gây thiệt hại lớn cho ngân hàng. Do đó phải đặc biệt quan tâm tới bước thẩm định. Chính vì điều đó mà trước khi cho vay, cán bộ tín dụng phải nắm bắt được các thông tin, đánh giá khả năng tài chính một cách chính xác nhất.
Trước tiên cán bộ tín dụng phải xem xét uy tín của khách hàng. Uy tín ở đây không chỉ có nghĩa là sự sẵn lòng trả nợ mà còn phản ánh ý muốn kiên quyết thực hiện tất cả các điều khoản trong hợp đồng tín dụng.
Lợi nhuận hàng năm và sự ổn định của doanh nghiệp là những thông tin quan trọng để đánh giá khả năng hoàn trả nợ vay.
Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, giấy ủy quyền… phải có chữ ký thể hiện sự đồng tình và cùng chịu trách nhiệm về món tiền vay của người đứng ra vay vốn.
Tính hợp pháp của tài sản thế chấp. Đặc biệt là phải chú ý đến tinh thần chịu trách nhiệm của các thành viên có liên quan đối với khoản vay. Bởi vì yếu tố tài sản thế chấp là biện pháp cuối cùng để xử lý các khoản vay nợ khó đòi.
Thường xuyên tiến hành kiểm tra và tái thẩm định trước và sau khi cho khách hàng vay. Kiểm soát cho vay phải được thực hiện nghiêm ngặt từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến khi thu hết nợ gốc và lãi. Trong đó ngân hàng cần tập trung kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước khi vay và kiểm tra khả năng trả nợ của khách hàng ngay từ ban đầu.
Cần xây dựng quy trình quản lý dữ liệu tiên tiến cho công tác thẩm định khách hàng và nhất là có sự phối hợp giữa các bộ phận, phòng ban của ngân hàng để tăng cường thông tin nội bộ, kết hợp trao đổi thường xuyên với các tổ chức tín dụng khác nhằm nắm bắt chính xác thông tin về khách hàng.
3.1.3 Quản lý và thẩm định chặt chẽ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ
của khách hàng:
Tài sản đảm bảo là nguồn thu cuối cùng của Ngân hàng khi mà khách hàng không trả được nợ, và đây cũng là nguồn thu không mong muốn của Ngân hàng. Do vậy không nên xem tài sản đảm bảo là sự an toàn cho ngân hàng. Thông thường tài sản đảm bảo là bất động sản như đất đai nhà cửa. Các bất động sản này phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế xã hội, chính sách của Nhà nước, do đó có thể xảy ra những biến động lớn, những trường hợp lừa đảo hoặc có sự tiếp tay của các cán bộ tín dụng dẫn đến ngân hàng không thu hồi được nợ. Do đó khi xin xem xét để cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng cần chú trọng vào các yếu tố khác như: tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp, năng lực quản lý và kinh nghiệm của ban lãnh đạo, các yếu tố này mới
quyết định được khách hàng có trả được nợ cho ngân hàng hay không. Điều này sẽ làm giảm được các khoản nợ xấu và cũng làm tăng khả năng quản lý rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
3.1.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực:
Có thể nói đội ngũ nhân viên tín dụng là nhân tố quan trọng nhất đối với bất kì một ngân hàng nào. Nhân viên tín dụng là người thẩm định khách hàng để từ đó quyết định cho vay không, những quyết định cho vay đúng đắn sẽ tạo ra những khoản tín dụng an toàn. Vì vậy kết quả hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ và sự năng động, sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của nhân viên tín dụng.
Nhìn chung, những điều kiện cần thiết mà nhân viên tín dụng cần là:
Kiến thức, trình độ, có kỹ năng, chuyên môn vững vàng, có năng lực phán
đoán các vấn đề liên quan đến chuyên môn nghiệp vụ.
Phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín trong quan hệ xã hội, khả năng giao tiếp
tốt.
Có năng lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm,
không ngừng vươn lên trong công tác.
Từ đó, Chi nhánh nên đưa ra các biện pháp nhằm nâng cao năng lực nhân
viên ngân hàng nói chung và nhân viên tín dụng nói riêng như:
Thường xuyên quan tâm bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao chất lượng chuyên
môn nghiệp vụ của nhân viên để tạo ra các sản phẩm tín dụng có chất lượng cao, đáp ứng như cầu của khách hàng. Phổ biến, tập huấn về các văn bản nghiệp vụ quy định mới cho cán bộ tín dụng để có thể chủ động tư vấn, tiếp thị cho khách hàng.
Đào tạo và tạo điều kiện cử đi học các lớp cao học, các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ do trung tâm đào tạo tổ chức cho nhân viên.
Khuyến khích cán bộ nhân viên, người có cống hiến cho chi nhánh sẽ được hưởng thụ xứng đáng. Đổi mới công tác khen thưởng đúng người đúng việc và các khuyến khích về vật chất. Điều đó sẽ tạo động lực cho họ cống hiến hết mình vào công việc.
Chi nhánh nên xem xét bố trí sắp xếp và sử dụng cán bộ một cách hợp lý, tìm hiểu về năng lực, trình độ, sở trường của từng cán bộ tín dụng để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng nhân lực một cách hợp lý nhằm phát huy tối đa khả năng của mỗi người góp phần đem lại hiệu quả cao và hạn chế rủi ro xảy ra trong công tác tín dụng.
3.1.5 Nâng cao hiệu quả thanh tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay
của khách hàng:
Trong quy trình cho vay, sau khi cấp tiền vay, một công đoạn quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu quả tín dụng đó là công tác kiểm tra, giam sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Nhiều doanh nghiệp đã sử dụng vốn vay không đúng theo mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng gây ra nhiều thiệt hại cho ngân hàng. Do đó ngân hàng cần phải đặc biệt quan tâm tới công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp.
Công tác kiểm tra, kiểm soát cần được tiến hành thường xuyên hơn theo định kỳ và khi cần có thể kiểm tra đột xuất. Khi kiểm tra, cần kiểm tra xem vốn vay đã được sử dụng bao nhiêu, vào mục đích gì, hiệu quả ra sao… Và yêu cầu khách hàng chứng minh bằng các hóa đơn, hợp đồng… để kèm theo biên bản kiểm tra. Nếu khách hàng có chậm trễ trong việc chuyển giao các báo cáo, giấy tờ có liên quan cho ngân hàng thì nhất thiết phải có sự tiếp xúc trực tiếp để nắm bắt tình hình cụ thể.
Sau khi tiến hành kiểm tra kiểm soát nhân viên tín dụng phải có đánh giá và nhận xét về tình hình khoản vay của khách hàng. Nếu khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích hoặc không chứng minh được hiệu quả của việc sử dụng vốn thì cần có kiến nghị kịp thời trong việc giải quyết và phải lập phương án thu hồi nợ.
3.1.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing:
Khách hàng doanh nghiệp luôn là những người khó tính vì thế để thu hút khách hàng này tới chi nhánh ngày càng nhiều là điều mà chi nhánh phải quan tâm. Chi nhánh cần làm những điều sau đây:
Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng:
Đây là cơ hội tốt để Chi nhánh đền gần hơn với doanh nghiệp, lắng nghe trực tiếp tâm tư, nguyện vọng của doanh nghiệp. Điều này giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể tiếp cận được nguồn vồn tín dụng chủa ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng giới thiệu từng sản phẩm đến doanh nghiệp cũng như ý kiến đóng góp để Chi nhánh ngày càng phục vụ tốt hơn.
Tiếp thị trực tiếp đến tận doanh nghiệp mà chi nhánh cần thu hút:
Ngân hàng cần không ngừng tìm hiểu các thông tin về doanh nghiệp để từ đó nắm bắt được doanh nghiệp nào hoạt động tốt, kinh doanh hiệu quả và ngân hàng sẽ đưa ra kế hoạch tiếp thị trực tiếp đến các doanh nghiệp này.
Trong thời buổi cạnh tranh như hiện nay, Chi nhánh không thể thụ động ngồi chờ doanh nghiệp đến với mình, chính vì vậy công tác tiếp thị trực tiếp là rất quan trọng. Trước khi đến với khách hàng, ngân hàng cần thu thập đầy đủ các thông tin về đối tượng mà mình đang nhắm đến. Việc làm này giúp ngân hàng ít phụ thuộc vào thông tin khách hàng cung cấp. Nếu công tác tiếp thị trực tiếp có hiệu quả thì sẽ giúp ngân hàng có cơ hội giới thiệu những sản phẩm mới, duy trì khách hàng hiện tại, giảm được chi phí quảng cáo, tăng cường hiệu quả thị trường mục tiêu, có điều kiện tính toán và đánh giá chính xác kết quả, phát huy được tính linh hoạt trong quan hệ giao tiếp trực tiếp giữa khách hàng và nhân viên ngân hàng đặc biệt là hạn chế sự theo dõi của đối thủ cạnh tranh.
3.2 Một số kiến nghị đối với cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ:
3.2.1 Đối với chính phủ:
Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô: Cần có những biện pháp hữu hiệu trong chính sách quản lý kinh tế vĩ mô, ổn định kinh tế cũng như tạo môi trường
pháp lý thông thoáng, an toàn, phù hợp với cơ chế thị trường và hoàn thiện các bộ luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho các tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi.
Xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ: Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mang tính tổng hợp cao, gắn liền với các hoạt động kinh tế, chính trị, xã hội của đất nước. Chất lượng tín dụng cũng phụ thuộc nhiều vào các yếu tố: Ngân hàng cho vay, khách hàng vay, môi trường kinh tế và môi trường pháp lý. Vì vậy xây dựng được môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong hoạt động Ngân hàng cũng như trong việc thúc đẩy kinh tế đất nước tăng trưởng và phát triển. Cần đồng bộ những quy định trong các bộ luật khác nhau như luật kinh tế, luật đất đai, luật dân sự.
Rà soát lại những văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ để hệ thống văn bản của ngành mang tính thống nhất cao.
Hoàn thiện và cải tiến các quy trình thủ tục như quy trình đăng ký giao dịch đảm bảo, quy trình về công chứng chứng, chứng thực đối với hợp đồng thế chấp tài sản nhất là quyền sử sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất…
Các ngành chức năng cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng trong công tác thu hồi nợ, nhanh chóng xử lý khi xảy ra tranh chấp. Bảo vệ quyền lợi của tổ chức tín dụng theo đúng pháp luật.
3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước:
Hoàn thiện và tạo lập môi trường pháp lý đảm bảo an toàn cho các hoạt động của ngân hàng thương mại: cần thực hiện tốt hơn nữa công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm trong hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa các ngân hàng thương mại, đưa hoạt động của các ngân hàng vào đúng quỹ đạo pháp luật, đồng thời qua đó rút ra được những điểm chưa hợp lý của hệ thống văn bản pháp quy của NHNN để từ đó sửa đổi kịp thời và hợp lý.
Tăng cường giám sát đối với các NHTM và các tổ chức tín dụng khác: tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát các NHTM và các TCTD khác nhằm sớm phát