3.2.3.1 Nguyên cứu hoàn thiện quy trình cho vay:
Quy trình tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng. Một số vấn đề mà chi nhánh cần nguyên cứu nhằm hoàn thiện quy trình cho vay như sau:
Chi nhánh cần sớm nguyên cứu tách bạch quy trình cho vay cá nhân và
doanh nghiệp, phân biệt rõ các thủ tục trong các loại hình cho vay khác nhau để chi nhánh dễ thực hiện. Và những nghiên cứu này cần sớm đưa lên trên hội sở để nhanh chóng xử lý.
Xây dựng các quy định đầy đủ hơn về công tác thẩm định tín dụng cả trong
cho vay ngắn hạn và trung dài hạn. Trong đó cần phải quy định lập lưu chuyển tiền tệ khi thẩm định tài chính hoặc phương án, dự án của khách hàng.
Trong quy trình cần phải có những quy định cụ thể, riêng biệt với hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa. Các quy định này phải thật sự phù hợp cới đặc điểm của loại hình doanh nghiệp này. Từ đó, tạo điều kiện tốt nhất cho quá trình quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp.
3.2.3.2 Thành lập hệ thống thông tin thị trường, thông tin về các DNNVV:
Để chủ động trong việc tìm thông tin thị trường và thông tin về khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa. Chi nhánh cần phải làm những việc sau:
Chi nhánh nên thành lập phòng Marketing, chức năng của phòng này là
nghiên cứu thị trường tín dụng, thu thập thông tin về khách hàng. Nhiệm vụ của phòng này là tìm ra khách hàng mới đầy tiềm năng, và luôn quan tâm đến các doanh nghiệp nhỏ và vừa theo sự chỉ đạo của hội sở.
Thu thập thông tin về các doanh nghiệp nhỏ và vừa không chỉ dừng lại ở việc thu thập thông tin về uy tín, tư cách cũng như tình hình tài chính mà đòi hỏi cán bộ thu thập phải nắm được nhu cầu về sản phẩm, thị trường sản phẩm của doanh nghiệp đó.
Việc trao đổi, thu thập thông tin về khách hàng không chỉ diễn ra ở giai đoạn trước khi quyết định cấp tín dụng mà thông tin phải được thu thập thường xuyên trong suốt quá trình cấp tín dụng. Kịp thời chấn chỉnh và thu hồi nợ kịp thời khi khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc sẽ cùng với khách hàng nhanh chóng tháo gỡ những khó khăn ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn. Nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hoàn thành nhiệm vụ trả nợ đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng. Đây là việc làm hết sức cần thiết đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, vì các doanh nghiệp này hay sử dụng vốn sai mục đích. Hơn nữa, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này thường xuyên biến động bất thường, do đó thu thập thông tin trong suốt thời gian cấp tín dụng sẽ giúp chi nhánh biết được tình hình thực tế của doanh nghiệp và có biện pháp xử lí kịp thời.
3.2.3.3 Đánh giá, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp phù hợp với chính sách tín dụng: Việc đánh giá xếp hạng khách hàng là các doanh nghiệp nói chung hay các doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng của ngân hàng. Có thể thực hiện bằng cách chấm điểm doanh nghiệp theo các tiêu chí như: Quy mô vốn của doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, kết quả kinh doanh, lịch sử quan hệ với chi nhánh… Ngoài ra chi nhánh cũng nên tham khảo các đánh giá xếp hạng doanh nghiệp của CIC để việc chấm điểm chính xác hơn.
Sau khi xếp hạng tín nhiệm các doanh nghiệp, ngân hàng sẽ đưa ra các chính sách tín dụng phù hợp với từng đối tượng. Đối với các doanh nghiệp có mức tín nhiệm thấp thì ngân hàng áp dụng cho vay có đảm bảo. Ngược lại, đối với các doanh nghiệp có độ tín nhiệm cao thì ngân hàng áp dụng cho vay không có tài sản đảm bảo, hoặc đảm bảo một phần. Đồng thời, thông qua việc xếp hạng các ngân hàng có thể nhận dạng được đâu là khách hàng tiềm năng, để từ đó phát triển nghiệp vụ bán thêm, bán chéo, dịch vụ khác của ngân hàng.
KẾT LUẬN
Trong phần kết luận này, tôi muốn đề cập đến những kết quả đạt được của bài báo cáo như sau. Bài báo cáo đã giới thiệu sơ lược về hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu nói chung và ngân hàng TMCP Á Châu CN Thủ Đức nói riêng cũng như nêu khái quát cơ sở lý luận về doanh nghiệp vừa và nhỏ. Bên cạnh đó, bài báo cáo còn trình bày chính sách tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của CN đồng thời giới thiệu một số sản phẩm cho vay chính và quy trình cấp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đặc biệt, bài báo cáo đã phân tích tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ qua đó đánh giá thực trạng cũng như xu hướng cho vay tại CN.
Tuy nhiên kết quả phân tích chưa đạt được giá trị thực tiễn bởi thời gian nghiên cứu ngắn và số liệu thống kê mang tính tương đối. Do đó, tôi hi vọng các nghiên cứu tiếp theo sẽ có thể mở rộng quy mô và thời gian nghiên cứu, thu thập được nhiều số liệu hơn để cho ra kết quả đúng với thực tiễn hơn.
Ngoài ra, bài báo cáo cũng đề xuất một vài kiến nghị và giải pháp đối với ngân hàng Á Châu CN Thủ Đức với mong muốn đóng góp ý kiến nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại CN.
Tóm lại, bài báo cáo “Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thủ Đức” sẽ cho người đọc cái nhìn bao quát nhất về tình hình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cả về cơ sở lý luận cũng như tình hình thực tiễn tại ngân hàng Á Châu CN Thủ Đức.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
TS. Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, 2009.
TS. Hồ Diệu (2008), “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội.
Luật các tổ chức tín dụng Số 47/2010/QH12
Luận án tiến sĩ kinh tế “ Tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh ” năm 2012 tác giả: Võ Đức Toàn.
http://www.acb.com.vn
http://thuvien24.com/cac-chi-tieu-danh-gia-hieu-qua-hoat-dong-kinh-doanh-cua-