Hồn thiện mơi trường pháp lý về tiền tệ và ngân hàng phù hợp với định
hướng chiến lược phát triển ngành ngân hàng, chiến lược phát SPDV ngân hàng và lộ trình thực hiện các cam kết quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, bao gồm:
- Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện các quy định về phân loại nợ về đảm bảo an toàn phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế và điều kiện thực tế tại Việt Nam.
- Cần thể chế hóa việc áp dụng các chuẩn mực và thơng lệ quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng vào trong công tác quản trị và hoạt động của các NHTM Việt Nam theo lộ trình phù hợp, nhưng phải kiên quyết đối với những ngân hàng không đảm bảo điều kiện thực hiện.
- Hoàn thiện các quy định về quản lý ngoại hối, các quy định về thanh toán không dùng tiền mặt.
- Xây dựng cơ chế chính sách minh bạch hóa và cơng khai thơng tin của các TCTD, thường xuyên cập nhật các số liệu tổng hợp về tình hình hoạt động, mạng
lưới, thị phần,… để các ngân hàng có thể nắm bắt thơng tin phục vụ việc nghiên
cứu và phân tích thị trường.
- Xây dựng hệ thống thông tin báo cáo đồng nhất
- Sử dụng đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất, điều hành tỷ giá hối đối linh hoạt theo tín hiệu thị
trường, theo dõi phân tích đánh giá và dự báo sát hơn với diễn biến kinh tế - tiền tệ trong nước và thế giới.
- Nâng cao khả năng liên kết của các NHTM Việt Nam để cạnh tranh với các ngân hàng nước ngồi có tiềm lực thơng qua việc khai thác mạng lưới, hệ thống máy móc cơng nghệ,…
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Cùng với hệ thống ngân hàng Việt Nam, BIDV hội nhập nền kinh tế thế giới với những thời cơ và thách thức rõ ràng. Mục tiêu chiến lược của BIDV là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam và đạt tiên tiến trong khu vực Đông Nam Á. Do vậy, BIDV cần thiết phải xây dựng một chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ đa dạng, đồng bộ và đạt chất lượng tốt nhất theo định hướng khách hàng và thị trường trong và ngoài nước; dựa trên nền tảng công nghệ kỹ thuật hiện đại; được hỗ trợ bởi nền tài chính lành mạnh; vận hành bởi nguồn nhân lực có trình độ
cao; đáp ứng được các yêu cầu theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
Trên cơ sở phân tích thực trạng sản phẩm dịch vụ bán lẻ tại BIDV ở chương II, chương III của luận văn đã đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục một số hạn chế trong phát triển dịch vụ bán lẻ tại BIDV trong thời gian qua. Các giải pháp chủ yếu tập trung vào nâng cao năng lực quản trị điều hành, quản lý rủi ro, hồn thiện mơ hình tổ chức bán lẻ, phát triển sản phẩm mới, hồn thiện chính sách khách hàng, hồn thiện mạng lưới kênh phân phối, phát triển công nghệ, tối đa hóa giá trị nguồn nhân lực, đẩy mạnh công tác truyền thông và marketing bán lẻ. Trong môi trường
cạnh tranh như hiện này, việc chậm chân trong đổi mới cũng đồng nghĩa với việc đánh mất thị phần, do đó BIDV cần hồn thiện và thực hiện đồng bộ các giải pháp,
kiến nghị nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững trong xu thế hội nhập.
KẾT LUẬN
Hoạt động ngân hàng bán lẻ là xu hướng phát triển của các ngân hàng thương mại trên thế giới. Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại nhiều lợi ích không chỉ cho ngân hàng, cho khách hàng mà cịn cho cả nền kinh tế. Chính vì lẽ đó mà các NHTM Việt Nam đã và đang tập trung nhiều nguồn lực để phát triển lĩnh vực này. Đây là đề tài không mới nhưng là mối quan tâm của nhiều người, đặc biệt là những người đang công tác trong lĩnh vực ngân hàng.
Qua nghiên cứu, đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV), luận văn đã xác định những mặt đạt được và hạn chế của BIDV trong lĩnh vực này . Dựa trên tình hình thực tế tại BIDV kết hợp với việc tham khảo kinh nghiệm của các ngân hàng trong cũng như ngoài nước, luận văn đề xuất một số giải pháp với hy vọng đóng góp một phần nhỏ trong phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV.
Luận văn này được hồn thành có tham khảo nhiều tài liệu đã được đăng tải trước đó. Tuy nhiên, do kiến thức chuyên ngành còn hạn hẹp, thời gian nghiên cứu hạn chế nên chắc chắn khơng tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Kính mong nhận được sự cảm thơng và đóng góp ý kiến của quý Thầy Cô để nội dung luận văn được hoàn chỉnh hơn.
Tiếng Việt
1- Đào Lê Kiều Anh (2012), “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán buôn tại
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam”, Tạp chí Phát triển và Hội nhập
số 3, tr.21.
2- Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2012), “Báo cáo của
Trung tâm Thẻ BIDV năm 2011”, Hà Nội
3- Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2012), “Báo cáo thường
niên của BIDV năm 2011”, Hà Nội
4- Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2012), “Tài liệu hội thảo
phát triển hoạt động kinh doanh bán lẻ”, Hà Nội
5- Nguyễn Đào Tố (2007), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Cơ hội đã đến với các NHTM Việt Nam”, Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ số 23,
tr28-31
6- Nguyễn Đăng Dờn (2008), “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, NXB
Thống kê, TP.HCM
7- Phạm Thu Thủy (2012), “Đánh giá các lợi thế cạnh tranh trên thị trường
ngân hàng bán lẻ của các NHTM Việt Nam”, Học viện Ngân hàng
8- Tâm Chi – Ban Quản ly Chi nhánh (2010), “Chính sách khách hàng cá
nhân và các hoạt động ngân hàng bán lẻ”, Tạp chí Đầu tư – Phát triển số
161 (3/2010), trang 18-19
9- Trần Huy Hòang (2010), “Quản trị Ngân hàng Thương mại”, NXB Lao
động xã hội.
Tiếng Anh
10- Parasurman, V.A Zeithaml và L.Berry (1988), “SERVQUAL: A Multiple - Item Scale for Measuring Consumer Perception of Servicequality”, Journal Of Retailing 64 (1), pages 12-40
11- V.A Zeithaml và M.J Bitner (2000), “Service Marketing”, Mc Graw Hill.
Website:1
13.Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam: http://www.vnba.org.vn/?option=com_content&view=article&id=1636&catid=
43&Itemid=90
14. Website Thời báo kinh tế Việt Nam: http://vneconomy.vn
1
PHỤ LỤC 1: BỘ SẢN PHẨM DỊCH VỤ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Tiền gửi có kỳ hạn Online
Tiền gửi có kỳ hạn Online là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho phép KH gửi tiền trực tiếp từ máy tính cá nhân được kết nối Internet.
Tiền gửi Tài Lộc
Là tài khoản Tiền gửi thanh tốn dành cho KH cá nhân, theo đó số dư càng lớn thì mức lãi suất áp dụng cho toàn bộ số dư trong tài khoản của KH càng cao.
Tiền gửi Tích lũy Kiều hối
Nhằm phục vụ cho những KH chuẩn bị đi lao động xuất khẩu nước ngoài hoặc đang làm việc tại nước ngoài. Những khoản tiền do người lao động làm ra sẽ được tích lũy và khơng ngừng sinh lời khi hưởng lãi suất hấp dẫn với tài khoản tiền gửi tiết kiệm kiều hối tại BIDV.
Tiết kiệm dành cho trẻ em
Tiết kiệm lớn lên cùng yêu thương là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (từ 2- 15 năm) được mở đứng tên của trẻ như một món quà ý nghĩa mà cha mẹ hoặc người thân của trẻ dành cho con em mình. KH nộp tiền vào TK theo định kỳ hoặc bất kỳ khi nào có nhu cầu để tích luỹ cho trẻ một khoản tiền lớn hơn trong tương lai, phục vụ cho những nhu cầu của trẻ như học tập, du lịch, mua sắm, sinh hoạt.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Là tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
Tiết kiệm Năng động
Là sản phẩm Tiền gửi tiết kiệm có nhiều kỳ hạn linh hoạt theo ngày nhằm gia tăng lợi ích tối đa cho KH gửi tiền, đặc biệt là KH chưa rõ kế hoạch sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi của mình.
Tiết kiệm Tích lũy Bảo An
Là hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo đó KH sẽ gửi một khoản tiền cố định đều đặn theo một định kỳ vào TK của mình trong một thời hạn nhất định để có một khoản tiền lớn hơn cho các dự định trong tương lai như mua nhà, mua ô tô, du học,…. Khi tham gia sản phẩm TKTLBA, KH được BIDV tặng sản phẩm Bảo hiểm “BIC-An sinh toàn diện” của Cty Bảo hiểm BIC.
Tiền gửi Kinh doanh chứng khoán
Là sản phẩm tiền gửi thanh toán phục vụ cho các nhà đầu tư chứng khoán mở tài khoản giao dịch tại cty chứng khoán mà Cty chứng khốn đó chỉ định KH thực hiện mở tài khoản tiền gửi tại BIDV thông qua việc sử dụng chương trình thanh tốn trực tuyến BIDV@Securities.
Tiền gửi thanh toán
Là tài khoản do người sử dụng dịch vụ thanh tốn mở tại Ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán.
Trái phiếu bằng VND/USD
Trái phiếu là giấy tờ có giá có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên.
I. TIỀN GỬI- TIẾT KIỆM
2
Chuyển tiền trong nước
Là việc BIDV thực hiện lệnh chuyển tiền đi của KH chuyển cho người thụ hưởng trên lãnh thổ Việt nam và nhận tiền chuyển đến cho KH bằng cách báo có vào TK trong trường hợp người thụ hưởng có tài khoản tại BIDV; chi trả bằng tiền mặt hoặc chuyển tiếp sang NH được chỉ định trong trường hợp KH khơng có TKtại BIDV.
Chuyền tiền quốc tế
Là dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài hoặc nhận tiền từ nước ngoài chuyển về cho các mục đích chuyển tiền một chiều, cho các giao dịch vãng lai, các giao dịch vốn theo quy định quản lý ngoại hối của Việt Nam
Dịch vụ Thanh toán Vé máy bay
BIDV đã kết nối thanh toán với Cty Air Mekong, Cty Jetstar Pacific để triển khai Dịch vụ thanh tốn hóa đơn vé máy bay cho phép KH có thể tới các quầy giao dịch của BIDV trên toàn quốc để thanh tốn các hóa đơn vé máy bay của Air Mekong và Jetstar Pacific.
Gạch nợ đa DV trả sau của Viettel
Là DV do BIDV và Viettel phối hợp với nhau thực hiện. Theo đó, KH thơng qua các chi nhánh của BIDV để trả tiền cước sử dụng dịch vụ viễn thông trả sau cho Viettel. BIDV thu tiền của KH đồng thời thực hiện gạch nợ đa dịch vụ trả sau trên chương trình gạch nợ của Viettel (do Viettel cung cấp.
Dịch vụ Cung ứng séc trắng, Bảo chi séc, Thanh toán séc, Thanh toán Uỷ nhiệm thu trong nước.
Là dịch vụ BIDV Cung ứng séc trắng, Bảo chi séc, Thanh toán séc, Thanh toán Uỷ nhiệm thu trong nước cho KH có nhu cầu phù hợp với quy định của NHNN VN
Dịch vụ hoàn thuế GTGT cho người nước ngoài
Được sự chấp thuận của Bộ Tài chính, NHNN và Tổng cục hải quan, BIDV vinh dự được lựa chọn là một trong 02 ngân hàng triển khai Đại lý hoàn thuế GTGT tại sân bay quốc tế Tân Sơn Nhất từ ngày 01/07/2012.
Dịch vụ hối phiếu
Là DV mà KH phát hành Hối phiếu chuyển cho người hưởng ở nước ngoài để thanh tốn cho các mục đích được phép theo quy định QLNH của VN
Dịch vụ nhờ thu séc quốc tế
Là DV mà BIDV cung cấp DV nhờ thu đối với séc thương mại, séc du lịch nước ngoài, bằng ngoại tệ do các NH hay TCTC quốc tế phát hành cho các cá nhân, tổ chức có nhu cầu
Dịch vụ mua séc du lịch
Là DV mà BIDV mua tất cả các loại séc du lịch hợp lệ, đủ điều kiện thanh toán từ khách hàng.
Dịch vụ thanh toán séc quốc tế
Là dịch vụ mà BIDV cung cấp dịch vụ nhờ thu đối với séc thương mại, séc du lịch nước ngoài, bằng ngoại tệ
Dịch vụ bán séc du lịch
Là dịch vụ mà BIDV sẽ bán séc du lịch cho các cá nhân có nhu cầu mang ngoại tệ ra nước ngoài phù hợp với quy định quản lý ngoại hối của Việt Nam
Nhận séc, ủy nhiệm thu gửi đi
nhờ thu
Nhận séc, ủy nhiệm thu gửi đi nhờ thu cho khách hàng có nhu cầu phù hợp với quy định của NHNN VN.
II. CHUYỂN TIỀN – THANH TOÁN
3
Nhận tiền kiều hối
Là DV nhận tiền từ nước ngoài chuyển về Việt Nam cho các mục đích chuyển tiền một chiều, cho các giao dịch vãng lai, các giao dịch vốn theo quy định quản lý ngoại hối của Việt Nam.
Ví điện tử BIDV – VnMart
Là DV cho phép KH nạp tiền vào tài khoản ví điện tử Vnmart qua kênh ATM hoặc SMS hoặc kênh quầy giao dịch ủa BIDV để mua sắm online, nạp tiền điện thoại di động cho thuê bao trả trước, mua vé máy bay...và nhiều tiện ích khác. KH cũng có thể rút tiền từ ví điện từ VnMart sang tài khoản TGTT của KH mở tại BIDV qua kênh SMS.
Thanh toán ủy nhiệm chi,
ủy nhiệm thu trong nước
Thanh tốn Uỷ nhiệm thu trong nước cho KH có nhu cầu phù hợp với quy định của NHNNVN.
Thanh tốn hóa đơn tiền điện EVN
Thanh tốn tiền điện qua ngân hàng bằng hình thức tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy quyền ngân hàng trích nợ tài khoản trả tiền điện, qua ATM.
Chiết khấu/Cho vay bảo đảm bằng GTCG/thẻ tiết kiệm
Là hình thức BIDV mua lại hoặc cho KH vay bảo đảm bằng các loại GTCG/TTK do Chính Phủ, BIDV và các TCTD khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của KH khi GTCG/TTK chưa đến hạn thanh toán.
Cho vay du học
Là sản phẩm tín dụng dành cho KH cá nhân có nhu cầu hỗ trợ tài chính để làm thủ tục xin xét cấp Visa và/hoặc thanh tốn chi phí du học cùng các chi phí phát sinh trong thời gian du học
Cho vay tiêu dùng tín chấp
Là sản phẩm tín dụng không cần tài sản bảo đảm dành cho các KHCN có thu nhập thường xuyên, ổn định nhằm đáp ứng nhu cầu tiều dùng đa dạng của bản thân và gia đình
Sản phẩm Thấu chi tín chấp
Là hình thức BIDV cho KH được chi số tiền vượt quá số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh tốn của mình mở tại BIDV.
Vay Mua nhà
Là sản phẩm BIDV tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở.
Cho vay mua ô tô
Là sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe hơi của KHCN, hộ gia đình thơng qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho KH mua xe
Vay ứng trước tiền bán chứng khoán
Là hình thức BIDV cho KHCN vay vốn bằng việc ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết tại các cơng ty chứng khốn có liên kết với BIDV
Cho vay kinh doanh cá nhân, hộ gia đình:
Là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn và mục đích của KH: bổ sung vốn lưu động, đầu tư sản xuất kinh doanh.
III. TÍN DỤNG CÁ NHÂN
4
BIDV Online
Là DV NH trực tuyến của BIDV giúp KHCN quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch với BIDV thông qua Internet mà không cần phải tới Quầy giao dịch.
BIDV Mobile
Là DV NH trên điện thoại di động, cho phép bạn thực hiện các giao dịch NH (vấn tin, chuyển khoản, thanh tốn hóa đơn) một cách an tồn, chính xác, nhanh gọn ngay trên ĐTDĐ của mình mà khơng mất thời gian đến quầy giao dịch.