1.2.4 .1Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung
2.2 Tìm hiểu về hoạt động tín dụng tại Techcombank
2.2.1 Khẩu vị rủi ro tín dụng
Khẩu vị rủi ro tín dụng sẽ là cơ sở để Techcombank ban hành các chính sách, quy trình, sản phẩm tín dụng cụ thể hơn cho từng thời kỳ. Khẩu vị rủi ro tín dụng hiện nay của Techcombank phân chia khách hàng thành 4 nhóm: (i) Nhóm khách hàng quan hệ tín dụng bình thường, (ii) Nhóm khách hàng thuộc khẩu vị không quan hệ, (iii) Nhóm khách hàng thuộc khẩu vị quan hệ có kiểm sốt chặt chẽ, (iv) Nhóm khách hàng thuộc khẩu vị quan hệ hạn chế. Trong khẩu vị đó, quy định các chỉ tiêu cụ thể về đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh doanh mục đích cấp tín dụng, xếp hạng khách hàng, chỉ số nợ tài chính, kỳ hạn và loại tiền. Đồng thời, tương ứng với mỗi chỉ tiêu sẽ có phương thức kiểm sốt và cấp phê duyệt tín dụng.
Như vậy, có thể thấy Techcombank đã xác định rõ ràng về chính sách và khẩu vị
rủi ro tín dụng, đây là nền tảng cho hoạt động tín dụng và cũng là cơ sở cho việc
2.2.2 Cơ cấu thu nhập
Bảng 2.2: Cơ cấu thu thập từ 2009-2011
(đơn vị: tỷ đồng)
2009 2010 2011
Thu nhập lãi thuần 2.500 3.184 5.298 Thu nhập phí thuần 641 930 1.150 Thu nhập thuần kinh doanh ngoại hối và vàng 198 (163) (754) Thu nhập từ đầu tư chứng khoán 400 241 424 Thu nhập khác 179 527 543
Nguồn: theo báo cáo thường niên Techcombank (2009-2011)
Có thể thấy thu nhập từ hoạt động tín dụng (thu nhập lãi thuần) là nguồn thu nhập chính yếu của Techcombank(năm 2011 chiếm 80%), chính vì thế
Techcombank rất cần chú trọng đến việc quản trị rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo sự
ổn định trong nguồn thu nhập này.
2.2.3 Cơ cấu tín dụng và chất lượng tín dụng