3.1. MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA MARITIME BANK TRONG THỜI GIAN TỚI TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1. Dự báo các yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng của Maritime Bank
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạ động chịu t ảnh hưởng từ mơi trường bên ngồi nhiều nhất. Vì vậy, công tác dự báo các yếu tố tác động của môi trường sẽ giúp Maritime Bank chủ động hơn và hoạt động hiệu quả hơn. Một số dự báo về nh ng vấữ n đề mà ho t động củạ a Ngân hàng s ph i đối ẽ ả mặt trong thời gian tới như sau:
••••• Nguy cơ ả s n xu t trong nước ch u s c nh tranh l n ấ ị ự ạ ớ
Nước ta đã gia nhập tổ chức WTO, các doanh nghiệp trong nước sẽ bình đằng với doanh nghiệp nước ngoài, nguy cơ sụt gi m xu t kh u c a ả ấ ẩ ủ
doanh nghiệp xuất khẩu trong nước rất lớn, thể hiện rõ nhất việc chủng loại hàng hóa của chúng ta rất giống so với Trung Quốc, trong khi giá cả của chúng ta thường cao hơn. Ngoài ra, xuất khẩu có nguy cơ tăng trưởng ch m ậ lại và sụt giảm đi do sự đi xuống của nền kinh tế thế giới, ảnh hưởng của sự kiện chính trị, khủng b , dịch bệnh… ố
••••• Mơi trường kinh tế xã h i thi u n định ộ ế ổ
Chỉ tiêu Chính phủ đề ra trong năm 2010 tốc độ tăng trưởng GDP ch ỉ đạt 6,5%, đó là ch tiêu phù h p vớỉ ợ i tình hình khơi ph c và phát tri n kinh t ụ ể ế đất nước như hiện nay. Nước ta là những nước có nền kinh tế đ ang phát triển và tình hình chính trị xã hộ ổi n định nhất trong khu vự Đc. ây là một trong những yếu tố hấp dẫn đối v i các nhà đầu t nước ngồi. Q trình hộớ ư i nh p ậ kinh tế quốc tế đ ang có nhiều thuận lợi, được sự ủ ng hộ của nhi u qu c gia ề ố trên thế giớ đi, ã trở thành thành viên của AFTA, hiệp định thương mại Việt- Mỹ có hiệu lực mở ra cho chúng ta nhiều cơ hội phát tri n h n n a. B lu t ể ơ ữ ộ ậ Doanh nghiệp sửa đổi tạo ra cơ chế thoáng cho hoạt động của các doanh nghiệp, đặc biệt các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đây là cơ hội cho Maritime Bank mở rộng đối tượng cho vay, t ng trưởng t ng d nợ. Tuy ă ổ ư nhiên tình hình kinh tế thế giới rơi vào khủng hoảng khiến cho mục tiêu t ng ă trưởng kinh tế phải hạ thấp, nền kinh tế có nguy cơ rơi vào giảm phát, sức cầu giảm sút, khiến cho việc kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, nhu cầu về vốn sản xuất, vay tiêu dùng cũng giảm sút.
••••• Nhu cầu v n c a n n kinh t r t cao: ố ủ ề ế ấ
Do xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế trong tương lai, nên Maritime Bank Hà Nội có rất nhiều cơ hội để cho vay, v i các ngành kinh t mũớ ế i nh n ọ như giao thông vận tải, đ ệi n, viễn thông, nông nghiệp… đang triển khai những dự án lớn và rất cần sự hỗ ợ tr của c ngành Ngân hàng. Khu v c kinh ả ự tế tư nhân s là khu v c kinh t phát tri n n ng ẽ ự ế ể ă động nh t trong n n kinh t , ấ ề ế nhu cầu v n lố ớn để phát triển sản xuất.
Hiện tại, các NHTM đang cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tín dụng, huy động vốn. Về tín d ng: m t th trường y tiềụ ộ ị đầ m n ng v i trên 80 tri u dân, t ă ớ ệ ỷ lệ nghèo đói vẫn còn cao, do vậy nhu cầu vốn phát triển cho sản xuất rất lớn. Để đáp ứng nhu cầu lớn về tín dụng như vậy c n có ngu n v n ầ ồ ố để cho vay, muốn vậy các NHTM đang cạnh tranh rất mạnh về huy động vốn để có vốn đáp ng ngu n gi i ngân. Hi n nay m t s các Ngân hàng nước ngoài ã thâm ứ ồ ả ệ ộ ố đ nhập vào thị trường Việt Nam. Maritime Bank cũng như các Ngân hàng khác sẽ phải đối mặt với các đối thủ cạnh tranh h n chúng ta v mọơ ề i m t nh về ặ ư vốn, trình độ quản trị, kinh nghiệm trong cạnh tranh quốc tế, chất lượng của sản phẩm d ch v , phong cách kinh doanh chuyên nghi p… ị ụ ệ
Tóm lại, hiện tại và trong thời gian tới hoạt động tín dụng của Maritime Bank Hà Nội sẽ còn chịu nhiều tác động, chứa đựng nhiều cơ hội phát tri n ể cũng như nhiều rủi ro, thách thức.
3.1.2. Định hướng chung của Maritime Bank trong thời gian tới
Với tôn chỉ phát triển “Tạo lập giá trị bền vững” dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, với nguồn nhân lực chuyên nghiệ đầy tâm huyết, các kênh p phân phố đi a dạng cùng các sản phẩm phong phú và năng động của một Ngân hàng hiện đại. Trong th i gian tới, Ngân hàng Hàng Hải sẽ tiếp tục đẩy nhanh ờ kế hoạch phát triển nhanh và bền vững trên cơ sở đ áp ng ngày càng t t h n ứ ố ơ nhu cầu của khách hàng, tạo nhiều giá tr gia t ng cho khách hàng, c ông và ị ă ổ đ nhà đầu tư; tăng thu nhập cho cán bộ, nhân viên Ngân hàng. Tới năm 2012, Ngân hàng Hàng Hải phấn đấu trở thành một Ngân hàng thương mạ đi a năng trong nhóm 10 Ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam. Cụ thể Ngân hàng Hàng Hải sẽ ư u tiên thực hiện 7 mục tiêu sau:
••••• Tiến hành ki n toàn b máy qu n lý t ch c ho t động theo tiêu chu n ệ ộ ả ổ ứ ạ ẩ quốc tế
••••• Tăng cường h th ng qu n lý r i ro ệ ố ả ủ
••••• Mở rộng địa bàn ho t ạ động trong nước và đa dạng hố các hoạt động dịch vụ
••••• Cơ ấ c u đầu t h p lý và hi u qu ư ợ ệ ả
••••• Cải thi n và phát tri n h th ng công ngh thông tin c a Ngân hàng ệ ể ệ ố ệ ủ
••••• Phát triển ngu n nhân l c theo chi u sâu và chi u r ng, đảm b o l i ích ồ ự ề ề ộ ả ợ cho người lao động, xây dựng và phát triển văn hoá Ngân hàng Hàng Hải.
Trên cơ sở 7 m c tiêu u tiên nh trên, xác định các m c tiêu cho t ng ụ ư ư ụ ừ lĩnh vực kinh doanh như sau:
- Nguồn vốn: Đáp ng ứ đủ vốn cho nhu c u tín d ng và ầ ụ đầu t ; ư đẩy mạnh kinh doanh vốn nhằm thu lợi nhuận về cho Ngân hàng; đảm bảo an tồn về vốn (tính thanh khoản, chênh lệch k h n th c t …) ỳ ạ ự ế
- Tín dụng và đầu tư: Ưu tiên phát tri n th trường là khối khách hàng ể ị cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nh (có doanh thu t 1 đến 50 tri u USD), ỏ ừ ệ tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, hạn chế các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đặc biệt là cho vay tiêu dùng, tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu, trích đủ dự phịng, ngồi ra tích c c tham gia hoạt ự động đầu tư mua bán ngo i t , tham gia ho t động đồng tài trợạ ệ ạ , mua bán các ch ng ứ từ có giá…
- Dịch vụ: Tăng cường phát triển dịch vụ để tăng t tr ng thu d ch v , ỷ ọ ị ụ phát triển các lo i dịch vụ mớạ i nh : Ngân hàng i n t , Internet Banking, ư đ ệ ử Phone Banking, M1 Account, Quản lý vốn…
3.2. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA MARITIME BANK - HÀ NỘI
TRONG THỜI GIAN TỚI
3.2.1. Mục tiêu trước mắt của Maritime Bank Hà Nội trong n m 2012 ă
Phải bám sát mục tiêu phát triển của hệ thống Maritime Bank, có sự vận dụng sáng tạo vào tình hình và khả năng phát tri n c a Ngân hàng. Các ể ủ bước đi chiến lược trong thời gian tới:
••••• Về cơng tác huy động vốn: Có tăng trưởng ngu n v n, m i có th ồ ố ố ể chủ động trong việc cho vay và đầu tư. Đẩy mạnh khai thác, tăng trưởng nguồn vốn (cả nộ ệi t và ngo i tê) theo hướng a d ng hoá ngu n v n, c cấu ạ đ ạ ồ ố ơ kỳ hạn và lãi su t hợấ p lý, t ng t tr ng các ngu n v n có lãi su t ă ỷ ọ ồ ố ấ đầu vào thấp. Hi n nay, tình hình huy động vốn rấ ăệ t c ng th ng các Ngân hàng c nh ẳ ạ tranh nhau rất gay gắt. Vì vậy, chi nhánh cần chủ động có chính sách linh hoạt bằng nhiều hình thức tặng quà, khuyến mại, tăng lãi suất ở mức độ cho phép nhằm giữ khách hàng gửi lại tiền mà khơng chảy nguồn vốn sang các Ngân hàng khác.
••••• Tích cự ăc t ng trưởng tín d ng ụ đầu t , phát tri n d nợ mới, khách ư ể ư hàng mới, đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả, bền vững. Tiếp cận và triển khai mở rộng ho t ạ động tín d ng nh m vào các khách hàng có tình hình sản ụ ắ xuất kinh doanh ổ định, phát triển, tài chính lành mạn nh để xây dựng cơ cấu tín dụng có khả ă n ng sinh lời cao.
••••• Tập trung phân tích đánh giá một số nhóm khách hàng, đề xuất định hướng, chiến lược đầ đặu c biệt, chiến lược đầu tư tín dụng đối với lĩnh vực, ngành chủ lực. Nâng t tr ng cho vay đối v i các khách hàng có kinh nghi m ỷ ọ ớ ệ trong hoạt động kinh doanh, khách hàng quen thuộc có d án kh thi, d án ự ả ự đang tri n khai phát huy hi u qu , ể ệ ả đồng th i c ng kiên quy t nói khơng v i ờ ũ ế ớ những dự án có dấu hiệu khơng khả thi.
••••• Huy động vốn và phát tri n s n phẩể ả m d ch v cụ thểị ụ đối v i t ng ớ ừ nhóm khách hàng.
••••• Triệt để thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng, lành mạnh hố tình hình tài chính. ••••• Phát triển các s n ph m d ch v thanh toán hi n đại, m rộng thanh ả ẩ ị ụ ệ ở toán song biên, mở rộng ph m vi k t n i h th ng thanh toán v i các t ch c ạ ế ố ệ ố ớ ổ ứ tín dụng khác. Phát triển tăng thị phần phi tín dụng và các dịch vụ tài chính Ngân hàng, cung ứng cho n n kinh tề ế với ch t lượng cao và n ấ ổ định, có s ự khác biệt và có tính cạnh tranh cao so với các NHTM khác, dịch vụ Ngân
hàng hồn hảo. Nhanh chóng triển khai các tiện ích mới cho sản phẩm thẻ, phát triển mạnh một số sản ph m v huy ẩ ề động (S n ph m chi n lược M1 ả ẩ ế Account, sản phẩm mới qua kênh ATM, qua Internet Banking, kênh Mobile Banking, xây dựng sản phẩm mới hướng tới các đối tượng khác nhau, qua kênh liên kết đối tác, qua kênh huy động vốn truyền thông…); sản phẩm tín dụng cá nhân như: xác định phân khúc thị trường mới, cơ cấu l i th i gian ạ ờ cho vay, kết hợp với Prudential xây dựng sản phẩm Bảo hiểm tín dụng cũng như đưa ra các sản phẩm Money Gram vào áp dụng…
••••• Xây dựng phong cách v n hố, l lốă ề i làm vi c, k cương trong toàn ệ ỷ chi nhánh, đề cao nguyên tắc, kỷ luật trong quản trị đ ề i u hành, xác định rõ trách nhiệm của từng cán bộ trong quản trị hệ th ng, có chính sách, ch ố ế độ thưởng phạt nghiêm minh…
3.2.2. Mục tiêu dài hạn của Maritime Bank Hà Nội trong thời gian sắp tới
Mục tiêu dài hạn của Maritime Bank là triển khai thực hiện đề án tái cơ cấu, đây là một đề án mang tính tổng hợp, khắc phục những tồn tại, yếu kém đề ra nh hướng phát triểđị n trong t ng giai o n. Maritime Bank Hà N i tri n ừ đ ạ ộ ể khai các nhiệm vụ cơng tác sau:
••••• Triểu khai đề án tái cơ ấ c u Maritime Bank
Đổi mớ ơi c cấu t ch c và phương th c quản lý theo hướng nâng cao ổ ứ ứ tính chủ động, linh hoạt, thống nhất của từng bộ phận, đảm bảo tính kỷ cương trong cơng tác quản trị đ ề i u hành, thiết lập và nâng cao thiết ch dưới s qu n ế ự ả lý của Uỷ ban quản lý nợ và xử lý nợ ấ x u.
Đổi mới phương th c ki m soát n i b , b o ứ ể ộ ộ ả đảm tính độc l p, là cánh ậ tay phải của cán bộ lãnh đạo trong hoạt động kiểm tra, giám sát.
Xây dựng nền móng cho việc phát triển và mở rộng m t s lo i hình ộ ố ạ dịch vụ mới, đa dạng hố danh mục sản phẩm.
Để thích nghi với môi trường c nh tranh, Ngân hàng ti p t c th c hi n ạ ế ụ ự ệ đa d ng hoá danh m c các s n ph m huy ạ ụ ả ẩ động v n nh tr lãi trước, có d ố ư ả ự thưởng, có khuyến mại, bổ sung các loại kỳ hạn, áp dụng lãi suất linh hoạt …
Bên cạnh ó, chú trọng mở rộđ ng và nâng c p m ng lưới chi nhánh, các ấ ạ phòng giao dịch tại các trung tâm kinh tế và khu vự đc ơng dân cư của qu n ậ Hồn Kiếm và khu vực lân c n. ậ
Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng:
Chi nhánh chủ động tìm những khách hàng, những dự án lớn, khả thi, không phân biệt loại hình sở hữu. Bên c nh ó, bám sát vào các d án l n, ạ đ ự ớ các chương trình kinh tế trọng i m, các tổng cơng ty có vai trị quan trọng… đ ể đẩy mạnh cho vay nh m y nhanh tốc độ tăằ đẩ ng trưởng tín d ng, ph c v tốt ụ ụ ụ hơn sự nghiệp phát triển kinh tế ủ c a đất nước.
Nâng cao chất lượng tín dụng, cải tiến phương pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng, duy trì tỷ lệ nợ q h n dưới m c c a ngành, hoàn thi n hệ thống phân ạ ứ ủ ệ loại các khoản vay
Đẩy nhanh hoạt động Ngân hàng bán buôn, ho t độạ ng i lý u thác, đạ ỷ th mua tài chính, các dịch vụ tư vấn… thơng qua th trường ch ng khoán ị ứ tạo thêm vốn phục vụ cho đầu tư phát triển.
••••• Thực hi n t t cơng tác ch m sóc khách hàng: ệ ố ă
Tiếp tục duy trì và củng cố mối quan h vớệ i khách hàng truy n th ng, ề ố đặc biệt nh ng khách hàng chi n lược trong mụữ ế c tiêu phát tri n của Chi nhánh ể trong từng thời kỳ Đ. ó là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, thương mại dịch vụ và xây dựng.
Triển khai thành cơng dự án hiện đại hố Ngân hàng, phát triển các ứng dụng đồng bộ với d án hi n ự ệ đại hoá t ng ti n ích sảă ệ n ph m, d ch v cho ẩ ị ụ khách hàng và nâng cao hiệu quả, hiệu su t ho t động cho Ngân hàng. ấ ạ
Xây dựng chiến lược đào tạo dài hạn, có chiều sâu, nhằ đm áp ứng nhu cầu phát triển của Ngân hàng trong thời kỳ mới.
Hoàn thiện h n nơ ữa chế độ lương thưởng, kiến ngh vớ ơị i c quan c p ấ trên có cơ chế lương, thưởng thích hợp nh m khuy n khích cán b cơng nhân ằ ế ộ viên phát huy tính sáng tạo, tinh thần trách nhiệm, gắn bó với cơng việc.
3.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÍN DỤNG
Căn cứ định hướng phát triển của chi nhánh, để khắc phục những thiếu sót tồn tại trong cơng tác tín dụng, chúng tôi xin kiến nghị với chi nhánh m t ộ số giải pháp như sau: Maritime Bank nói chung và chi nhánh Hà Nội nói riêng đang tiến tới là Ngân hàng bán buôn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Do vậy các giải pháp dưới đây học viên xin được đề cập đối v i Khách ớ hàng doanh nghiệp
3.3.1. Áp dụng quy trình tín dụng có bổ sung bộ phận hỗ trợ tín dụng
3.3.1.1. Cơ ở ủ s c a giải pháp
Dựa trên những phân tích đánh giá về chất lượng tín dụng ngắn hạn của Maritimebank giai đ ạo n 2009 - 2011 dưới nhiều góc độ khác nhau đồng thời căn cứ trên nghiên cứu mơ quy trình hoạt động của các Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam như: ACB, Sacombank, Techcombank và một số quy trình tín dụng của các Ngân hàng nước ngoài như: ANZ, HSBC…học viên xin dưa ra giải pháp thay đổi quy trình nghiệp vụ áp d ng ụ tại Maritimebank trong giai đ ạn tới nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, o đồng thời chun mơn hóa trong t ng bộ phận nhằ đừ m áp ng phù h p với xu ứ ợ thế phát triển của ngành, nâng cao tính chuyên nghiệp của Ngân hàng. Quy trình tín dụng có bổ sung bộ phận hỗ trợ tín dụng áp dụng nh ng i m mạnh ữ đ ể