3.3. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tíndụng
3.3.4. Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay
3.3.4.1. Cơ ở ủ s c a giải pháp:
Đối với tín d ng, cho vay ra vớụ i ch đạt 50% công vi c, ph n cịn l i dó ỉ ệ ầ ạ chính là giám sát món vay đồng thời thu tồn b gốộ c, lãi. M t quy trình cho ộ vay chỉ hồn chỉnh khi khách hàng trả nợ và ngân hàng t t toàn h sơ. ấ ồ Để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, hạn chế mức th p nh t các r i ro phát ấ ấ ủ
sinh và đề ra các biện pháp hữu hiệu xử lý món vay có vân đề thì việc tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay cần phải được quan tâm hơn nữa.
3.3.4.1. Nội dung của giải pháp
Giám sát món vay: Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghi p ệ nhằm đánh giá tiến độ thực hiện của phương án vay vốn. Cán bộ tín dụng cần tận dụng triệt để những lần g p g ch doanh nghi p khi h ên ngân hàng tr ặ ỡ ủ ệ ọ đ ả lãi, khi đến thăm trực tiếp và cũng có thể thu thập thông tin t nhừ ững người biết doanh nghiệp, trong đ đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau ó khi doanh nghiệp hồn tất việc thực thi dự án vay vốn, đ ềi u này hế ứt s c quan trọng nó giúp cho cán bộ tín dụng biế được: t
- Biết được tinh thần trách nhiệm của ch doanh nghi p đối v i n vay ủ ệ ớ ợ ngân hàng qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán bộ tín dụng nh ng vấn ữ đề có liên quan đến món vay, có sao nhãng việc tr nợ ả hay khơng?
- So sánh mức độ khác biệt giữa phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số và quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh của hàng hố như thế nào? Có phải hạ giá bán một cách khơng bình thường khơng?
- Đánh giá kh năả ng thanh toán c a doanh nghi p nh kh năng luân ủ ệ ư ả chuyển tiền mặt có áp ứng đ được cho hoạt động sản xuất kinh doanh và trả nợ đến hạn khơng? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có quá phụ thuộc vào một con nợ không? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh ra sao. Có loại tài sản nào nhàn rỗi, giá tr có b gi m xuống không? ị ị ả
- Đánh giá l i giá trị thực tế củạ a tài s n đảm bảo nợ vay, xem giá trị đả ó có đủ để thu hồi nợ hay khơng nếu xảy ra trường hợp khách hàng vay mất khả năng thanh tốn. Từ đ ó có những điều ch nh kịp thời trong việỉ c cung ng vốn vay cho ứ tương ứng tài sản b o đảm. Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận ả với khách hàng giảm m c dư ợứ n xuống đúng với quy định cho phép.
- Đặc biệt đối v i doanh nghi p v a và nh ngoài qu c doanh, ch doanh ớ ệ ừ ỏ ố ủ nghiệp không tách bạch giữa ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình. Do đó cán bộ tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách đ ềi u hành sản xuất kinh doanh và quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế ự s phụ thuộc.
Các thông tin trên đây phải được cán bộ thường xuyên cập nhật dưới dạng báo cáo và biên bản làm việc kèm trong h sơồ vay v n. N m tình hình ố ắ một cách chắc chắn với một ý thức trách nhiệm cao là chìa khố tốt nh t giúp ấ cán bộ tín dụng quản lý chặt chẽ món vay cũng như phát hiện kịp thời và xử lý những món vay có vấn đề đạt hiệu quả mong muốn. Hạn chế được rủi ro đạ đứo c từ phía khách hàng vay v n góp ph n nâng cao ch t lượng tín d ng ố ầ ấ ụ cho ngân hàng.
Các biện pháp xử lý món vay có vấn đề: Món vay có vấn đề ây ở đ được hiểu bao g m món vay ã quá h n và món vay tuy ch a đến h n nh ng ồ đ ạ ư ạ ư khách hàng có nguy cơ không trả được nợ do mất khả năng thanh tốn, do thua lỗ hoặc do doanh nghiệp có biểu hiện vi phạm pháp lu t. X lý món vay ậ ử có vấn đề chính là áp d ng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ. Việc xử lý ụ này được dựa trên nguyên tắc cơ bản là t n d ng h t lượng ti n m t sẳn có, ậ ụ ế ề ặ buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ ở mức giá h p lý t o ợ ạ ra nhu cầu có khả năng thanh tốn b ng ti n m t; c n t n d ng h t tài s n có ằ ề ặ ầ ậ ụ ế ả của doanh nghiệp, tìm cách chuyển hoá nhanh tất cả các loại tài sả đn ó thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng. Xem xét các y u t liên quan ế ố đến tiền mặ để đưa ra hướng xửt lý tho áng. ả đ
Khi hoạt động s n xuất kinh doanh chính bị thất bại và chủ doanh nghiệp ả khơng cịn nguồn thu nhập nào khác thì trước hết ngân hàng tiến ngay các biên pháp cần thiết:
- Nếu doanh nghiệp vẫn duy trì hoạt động trong một thời gian có thể dự đốn thì doanh nghi p ph i tr nợệ ả ả theo l ch trình d a trên ngu n thu nh p do ị ự ồ ậ
hoạt động này tạo ra, tam thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ mất nhi u th i gian, t n kém. ề ờ ố
- Trong trường hợp doanh nghiệp bị ỗ ớ l l n không thể tiếp tục huy trì hoạt động và cam kế ửt x lý tài s n trả nợả để thì ngân hàng có th cho phép doanh ể nghiệp sử dụng s ti n sau khi bán tài sảố ề n để tr nợả trong m t th i gian ch p ộ ờ ấ nh n ậ được. Việc này nhằm hạn chế ự s thiệt hại cho doanh nghiệp do phải bán ngay tài sả ở ứn m c giá quá thấp và không thể ả ợ tr n ngân hàng.
Các biện pháp mang tính thương lượng trên đây chỉ áp dụng đối với những doanh nghiệp thực sự có tiền nhưng thiếu biện pháp trả nợ. Ngược l i ạ với bất kỳ lý do khơng chính đáng nào cho thấy doanh nghiệp không thực hi n ệ đúng cam kết của mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín d ng thì ụ ngân hàng áp dụng biện pháp kiên quyết thu hồi nợ, kể cả đưa h sơồ ra c ơ quan pháp luật cơ quan có thẩm quyền xử lý.
3.3.4.1. Kỳ ọ v ng và tính kh thi c a gi i pháp ả ủ ả
Thời gian vừa qua, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay của Maritimebank đã có xu thế giảm so với các năm trước, trong đó nợ xấu ng n h n ã gi m xu ng ắ ạ đ ả ố nhiều, nhưng nhìn chung v n cịn cao so v i bình quân c a ngành, vì v y v i ẫ ớ ủ ậ ớ giải pháp Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay với mụ đc ích chính ki m ể sốt mụ đc ích sử dụng v n c a khác hàng, đồng th i ra sốt, ki m tra và tìm ố ủ ờ ể ra những sai sót từ đó có hướng giải quyết nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay đồng thờ ăi t ng cường thu hồ ợi n xấu xuống còn 1,2% năm 2012.
3.4. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 3.4.1. Tiếp t c xây d ng và hoàn chỉnh các văn bản pháp quy ụ ự