3.3. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tíndụng
3.3.1. Áp dụng quy trình tíndụng có bổ sung bộ phận hỗ trợ tíndụng
3.3.1.1. Cơ ở ủ s c a giải pháp
Dựa trên những phân tích đánh giá về chất lượng tín dụng ngắn hạn của Maritimebank giai đ ạo n 2009 - 2011 dưới nhiều góc độ khác nhau đồng thời căn cứ trên nghiên cứu mơ quy trình hoạt động của các Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam như: ACB, Sacombank, Techcombank và một số quy trình tín dụng của các Ngân hàng nước ngoài như: ANZ, HSBC…học viên xin dưa ra giải pháp thay đổi quy trình nghiệp vụ áp d ng ụ tại Maritimebank trong giai đ ạn tới nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, o đồng thời chun mơn hóa trong t ng bộ phận nhằ đừ m áp ng phù h p với xu ứ ợ thế phát triển của ngành, nâng cao tính chuyên nghiệp của Ngân hàng. Quy trình tín dụng có bổ sung bộ phận hỗ trợ tín dụng áp dụng nh ng i m mạnh ữ đ ể cũng như khắc phục được những đ ểm yếu từ những ngân hàng đi tiên phong. i
Như đ ã trình bầy tại Chương 1 và Chương 2 của lu n vậ ăn tốt nghiệp về quy trình tín dụng nói chung và quy trình tín d ng ng n h n nói riêng hi n ã ụ ắ ạ ệ đ và đang áp dụng tại Maritimebank, đồng thời chi tiết các bộ phận tham gia vào việc xét duyệt tín dụng. Theo quy trình tín dụng hiệ đn ang được Maritimebank sử dụng, nhân viên tín d ng hi n ang chi m v trí quan tr ng, ụ ệ đ ế ị ọ trung gian, cầu nối giữa khách hàng và ngân hàng. Nhân viên tín dụng hiện đảm đương rất nhiều công việc gồm 9 bước từ: Marketing tìm kiếm khách hàng, hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ ậ, l p t trình tín d ng trình c p th m ờ ụ ấ ẩ quyền phê duyệt, tiếp đến là hoàn thi n hồ sơệ tín d ng gi i ngân món vay, ụ ả kiểm tra sau cho vay và thanh lý hợ đồng tín dụng… p
Như vậy, v i m i m t nhân viên tín d ng để gi i ngân m t kho n vay, ớ ỗ ộ ụ ả ộ ả khoản cấp bảo lãnh, L/C… đều phải mấ ất r t nhi u thời gian và với năng lực ề của từng nhân viên tín dụng khơng phải ai cũng có đảm nh n, và th c thi t t ậ ự ố nhiều công việc trong cùng một thời đ ểi m của một khách hàng hay nhiều khách hàng. Hiệu quả hoạt động tín dụng sẽ khơng cao nếu như một nhân viên tín dụng phải làm việc gần như từ A đến Z. Đặc bi t là trong giai o n ệ đ ạ nên kinh tế hội nh p qu c t , s gia tăng của các Ngân hàng thương mại, các ậ ố ế ự tổ chức tín dụng với mức độ cạnh tranh ngày càng cao và gay gắt.
3.3.1.2. Nội dung c a giải pháp ủ
Theo mơ hình tín dụng mới mà học viên đề xu t dưới ấ đây, trong quy trình tín dụng có bổ sung thêm bộ phận hỗ trợ tín dụng, bộ ph n này ậ được thành lập tại mỗi chi nhánh của Maritimebank với chức năng cụ thể như sau:
Thứ nh t: Kiểm tra và xác nhận thông tin về dư nợ ưấ , d bảo lãnh, L/C, dư tài sản bảo đảm của khách hàng.
Thứ hai:Định giá tài sản bảo đảm trong trường hợp tài sản bảo đảm có mức giá được xác định theo quy định của Tổng giám đốc trong từng thời kỳ.
Thứ ba: Tiếp nhận, kiểm tra Hồ sơ cấp tín dụng, cụ thể: Tiếp nhận hồ sơ vay
vốn, hồ sơ L/C, hồ ơ s bảo lãnh từ nhân viên tín dụng sau khi được phê duyệt.
Thứ tư: Hoàn thiện h sơ cấồ p tín d ng. Th c hi n các th tục để hoàn ụ ự ệ ủ thiện hồ s cơ ấp tín d ng c a khách hàng trước khi c p tín d ng. So n thảo văn ụ ủ ấ ụ ạ bản, tài liệu, như hợp đồng tín d ng, kh ụ ế ước nh n n , h p ậ ợ ợ đồng th ế chấp…Tiếp đó là hồn thiện thủ tục nhận tài sản bả đảm. o
Thứ năm: Thực hi n h ch toán trên ph n m m các nghi p v theo ệ ạ ầ ề ệ ụ phê duyệt.
Thứ sáu: Lưu h sơồ , theo dõi c p tín d ng. B ph n h tr tín d ng ấ ụ ộ ậ ỗ ợ ụ phải th c thi vi c l u toàn b hồ sơự ệ ư ộ liên quan đến kho n vay, L/C, b o lãnh ả ả của khách hàng, liên tục theo dõi cập nhật tình hình thực hiện cam kết của khách hàng, thường xuyên ra soát kiểm tra, giám sát sau khi cấp tín dụng đối với những khoản tín dụng, khơng ngừng đơn đốc các bộ phận có liên quan bổ sung các chứng từ liên quan n mđế ụ đc ích sử ụ d ng vốn của khách hàng.
Thứ bẩy: Thực hi n các báo cáo định k và đột xu t cệ ỳ ấ ủa Maritimebank hay của Ngân hàng nhà nước theo chỉ đạo c a Ban Giám đốc của Chi nhánh. ủ
Thứ tám: Hỗ trợ chăm sóc khách hàng đồng thời thực thi các công việc
liên quan theo yêu cầu của Ban Giám đốc chi nhánh.
Như vậy, v i vai trò m i c a B ph n h tr tín d ng thì g n nh tồn ớ ớ ủ ộ ậ ỗ ợ ụ ầ ư bộ công việc sau khi khoản vay, bảo lãnh, hay L/C… đã được phê duyệt thì phần việc cịn lại hồn tồn thuộc về họ Đ. ây là một trong những bước đầu trong q trình chun mơn hóa trong công việc nhằm đảm bảo chất lượng công việc dần được nâng cao, đồng th i có thêm mờ ột bộ phận đồng hành để kiểm soát rủi ro, tránh trường hợp thực thi sai phê duyệt của cấp lãnh đạo. Dưới đây là quy trình tín dụng mới:
Về cơ bản, thì mơ hình quy trình tín d ng m i khơng có nhi u thay đổi ụ ớ ề về 9 bước tiến hành từ khi khách hàng tới đặt quan hệ với Maritimebank cho đến khi khoản vay, kho n b o lãnh, L/C hết hiệu lực và ả ả được thanh lý, tất tốn hợp đồng. Để đảm bảo quy trình tín dụng mới hoạt động thơng suốt thì các cán bộ, nhân viên phải tuân thủ mộ ốt s nguyên t c ho t động nh : ắ ạ ư
• Nguyên tắc luân chuy n h s ể ồ ơ
- Việc tiếp nhận hồ sơ ữ gi a khách hàng và nhân viên tín d ng và nhân ụ viên hỗ trợ phải được lập thành Phiếu giao nhận hồ sơ đầ đủy ch ký c a các ữ ủ bên và thời gian giao nhận cụ thể.
- Các bộ phận tham gia quá trình cấp tín dụng có trách nhiệm ghi đầy đủ các thông tin và ký tên tại Phi u luân chuyển và kiểm sốt hồ sơ cấp tín ế dụng. Nhằm tránh thất lạc hồ sơ và ki m soát v mặể ề t th i gian trong từng ờ khâu của quy trình tín dụng.
- Phiếu luân chuyển hồ sơ và Phi u giao nhậế n h sơồ là các tài li u ệ không thể thiếu trong Hồ ơ s cấp tín d ng đầy đủ. ụ
• Ngun tắc ki m soát ể
- Tại một thờ đ ểi i m, mỗi khách hàng đều phải có 01 nhân viên tín dụng và 01 nhân viên hỗ trợ cùng quản lý trực tiếp.
- Nhân viên tín dụng và lãnh đạo tín dụng khơng được phân quyền hạch tốn, duyệt cấp tín dụng trên hệ thống T24.
3.3.1.3. Kết quả ỳ ọ k v ng của giải pháp
Giải pháp trên dựa trên những nghiên cứu chi tiết về công việc của nhân viên tín dụng cũng nh tiếp thu những ư đ ểi m mạnh, đ ểi m tốt của các ngân hàng được đánh giá có chất lượng hoạt động hiệu quả, song có thay đổi, bổ sung thêm những đ ểm khác biệt phù hợp với môi trường làm việc, nhân i sự hiện có của Maritimebank. Với mơ hình quy trình tín dụng mới đưa ra, học viên kỳ ọ v ng tới những sự thay đổi tích cực cho Maritimebank trong tương lai gần, cụ thể:
- Giảm thiểu sức nặng về công việc phụ cho nhân viên tín dụng để họ có thêm nhiều thời gian để tìm kiếm khách hàng cả về tín d ng, b o lãnh, L/C ụ ả mà đặc biệt là tăng khả năng huy động ngu n v n cho ngân hàng, đồng th i ồ ố ờ tăng khả năng bán chéo sản phẩm cho Maritimebank.
- Phân định rõ vai trò chức n ng cho t ng bộă ừ phận, chun mơn hóa trong cơng việc từng bước nâng cao hiệu quả, chất lượng công việc.
- Thêm một bộ phận cần thiết góp phần vào việc kiểm soát rủi ro của các khoản cấp tín dụng, bảo lãnh, L/C… đồng thời phù hợp với xu thế phát triển mới trong tín dụng nhằm thay đổi chính sách của Maritimebank từ mục tiêu trở thành “Ngân hàng bán lẻ” sang “Ngân hàng a n ng” đ ă
3.3.1.4. Tính khả thi của giải pháp
Giải pháp hồn tồn có tính khả thi dựa trên những căn cứ thực tiễn cũng như nghiên cứu về tính chất cơng việc cũng như nhu cầu thực tiễn của hoạt động tín dụng tại Maritimebank. Theo một số ý kiến trái chiề đưa ra u rằng nếu sinh ra bộ phận hỗ trợ tín dụng sẽ phát sinh một số yếu tố sau:
- Phát sinh thêm giấy tờ liên quan: như các biên bản bàn giao từ các bộ phận, cũng như h sồ ơ bị luân chuyển quá nhiều.
- Khách hàng sẽ không thoải mái khi gặp nhiều người trong quá trình thực thi kho n c p tín d ng, c p b o lãnh, L/C… t nhân viên tín d ng, ả ấ ụ ấ ả ừ ụ nhân viên hỗ trợ tín dung…
- Thời gian thực thi c a khoản cấp tín dụng, cấp bảo lãnh, L/C sẽ ịủ b tăng lên đáng kể khi có thêm bộ phận mới…
Đây c ng là m t trong nh ng ý ki n nh m óng góp thêm nh m hướng ũ ộ ữ ế ằ đ ằ tới sự hoàn thiện, kiện tồn mơ hình quy trình mới. Nhưng nếu xét cho cùng thì nếu Maritimebank muốn vươn vai trở thành Ngân hàng đa năng hàng đầu tại Việt Nam với những chỉ tiêu quan trọng nh : Ch t lượng d ch v cung ư ấ ị ụ cấp, thị phần, hình ảnh chuyên nghiệp của ngân hàng thì chắc chắn những ý kiến trái chiều kia sẽ dần được khắc phụ hoàn toàn, cụ thể như:
- Các giấy tờ phát sinh liên qua chắc chắn s nhiẽ ều hơn vì phải sinh ra thêm bộ phận mới, nhưng ngược lạ đi ó lại là những gi y tấ ờ quan trọng trong việc phân định trách nhiệm cụ thể, chi tiết giữa các bộ phận, phòng ban liên quan. Số liệu thống kê sẽ phong phú, chi tiết hơn, các báo cáo nội bộ sẽ sát thực hơn từ đ ó việc đánh giá, đ ềi u chỉnh và định hướng càng dễ dàng hơn và sát thực hơn.
- Về thời gian khoản cấp tín dụng, bảo lãnh, L/C sẽ được lượng hóa và dần dần tiêu chuẩn hóa và đưa ra mức thời gian cụ thể cho từng công đ ạn o nhằm đánh giá chi tiết hơn năng lực của từng bộ phận cũng nh đưa ra những ư đ ềi u ch nh phù h p nh m rút ng n th gian ph c v . ỉ ợ ằ ắ ờ ụ ụ
Một lần nữa học viên xin nhận định lại về tính khả thi của Giải pháp thay đổi mơ hình quy trình tín dụng (Bao g m quy trình tín d ng ngắn han) áp ồ ụ dụng tại Maritimebank là hoàn tồn thực tế, có tính khả thi cao và sẽ mang lại những thay đổi tích cực trong việc xây dựng hình ảnh chuyên nghiệp cho Maritimebank nói chung và nâng cao trình độ nghiệp vụ, nâng t m ch t lượng ầ ấ phục vụ khách hàng nói riêng.
3.3.2. Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định của nhân viên tín dụng
3.3.2.1. Cơ ở s của giải pháp:
Giải pháp đưa ra dựa trên cơ sở phân tích v nhân s hi n t i c a ề ự ệ ạ ủ Maritimebank trong giai đ ạo n 2009 - 2011. Một trong nh ng nguyên nhân ữ ảnh hưởng x u t i ch t lượng tín d ng nói chung và tín d ng ng n h n nói ấ ớ ấ ụ ụ ắ ạ riêng là chất lượng nhân sự chưa cao, kinh nghiệm còn hạn chế. Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, Maritimebank đang trong quá trình hiện đại hóa, chun mơn hóa và khơng ngừng phát triển các sản phẩm tín dụng để phục v ụ khách hàng tốt hơn qua đó nhiều hơn nguồn lợi cho ngân hàng. Tiến trình đổi mới đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo hoạt động a năng với nhiều nghi p vđ ệ ụ khác nhau, nhậy cảm với những biến động về kinh tế, chính trị. Cơng tác đào tạo bồi dưỡng
kiến thức chuyên môn, nâng cao các kỹ năng m m đối v i cán b nhân viên ề ớ ộ cần phải tiến hành thường xuyên, vừa đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ hiện tại vừa đảm bảo nguồn nhân lực phát triển trong tương lai.
3.3.2.2. Nội dung c a giải pháp ủ
Tổ chức lớp học nâng cao trình độ thẩm định tín dụng toàn diện dành tập trung chủ yếu cho đối tượng là nhân viên tín d ng có ụ độ tuổ ừi t 22-30 tuổi. Hình thức tổ chức giảng dậy tập trung bao gồm lý thuyết chính về ẩm th định tín dụng ngắn hạn và th c hành x lý các tình hu ng ự ử ố đề ra. Có nhiều phương án lựa chọn có thể là đào tạo nội bộ, giảng viên là lãnh đạo cấp cao đào gi ng d y ho c có th th ngồi. ây h c viên xin đề xu t phương án ả ậ ặ ể Ở đ ọ ấ sử dụng phương án thuê ngoài bởi những lý do sau:
- Các đơn vị đào tạo có uy tín, chun nghiệp - Có phương pháp giảng dậy tiên tiến, khoa học
- Có đội ngũ giảng viên chất lượng với kỹ năng sư phạm tốt
- Khách quann trong việc giảng dậy và đánh giá chất lượng của khóa đào t o ạ
- Có cơ sở vật chất, hạ tầng chuyên nghiệp phục vụ cho việc giảng dậy… Nội dung chương trình đào tạo gồm: Đối tượng tham gia, số lượng người tham gia, lịch đào tạo, thời gian tham gia, địa đ ểi m học, kinh phí học…cụ thể:
- Đối tượng đào t o: Nhân viên tín dụạ ng có độ tu i t 22- 30 tu i có ổ ừ ổ kinh nghiệm làm việc trong lĩnh vực tín d ng ngân hàng dưới 3 năụ m tại Maritimebank hoặc từ các ngân hàng khác mới chuyển sang Maritimebank.
- Về nội dung đào tạo: Theo giáo án giảng dậy của Viện quản trị và tài chính:
• Quy trình cho vay
• Khung phân tích tín dụng
• Đánh giá n ng l c tài chính c a doanh nghi p i vay ă ự ủ ệ đ
• Phân tích các yế ốu t tài chính và phi tài chính nh hưởng n ả đế rủi ro tín dụng của doanh nghiệp đi vay
• Nhận diện và quản lý hiệu quả các hồ sơ vay có vấn đề
• Nhận diện rủi ro tiềm ẩn của từng khoản cho vay
• Hệ thống xếp hạng rủi ro nội bộ
• Các phương pháp đánh giá và giám sát qui trình cho vay t i ạ các ngân hàng thương mại
• Hướng dẫn viết báo cáo thẩm định tín dụng hồn chỉnh
• Thực hành
- Về thời gian đào tạo: 2 tháng vớ ổi t ng s bu i gi ng d y là 24 bu i ố ổ ả ậ ổ (Một tuần 3 buổi)
- Kinh phí đào tạo: Kinh phí hiện tạ đi ang áp dụng cho khóa học trên cho mỗi học viên là 3.000.000 đồng - 5.000.000 đồng..
3.3.2.3. Kết quả ỳ ọ k v ng của giải pháp
- Học viên sẽ nắm được m t qui trình phân tích tín d ng và r i ro tín ộ ụ ủ dụng tồn diện trên nhiều khía cạnh khác nhau như qui trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định d án, và quản lý danh mục cho vay. ự
- Học viên sẽ có cách nhìn nhận tổng quát dựa trên những đánh giá nhiều khía cạnh phi tài chính có ảnh hưởng đến khả năng vay và trả nợ vay của khách hàng như thẩm định k hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mơ… ế
- Học viên sẽ có được các kỹ năng c n thi t giúp các cán b tín d ng t ầ ế ộ ụ ự tin hơn, khéo léo hơn trong việc tiếp xúc và tư vấn khách hàng
- Sau khi hồn thành khóa học, các học viên kỳ vọng sẽ có th tựể mình vi t ế một báo cáo đề xuất hồn chỉnh cho các cấp trên phê duyệt và ra các quyết định cho vay. Từ đó dần nâng cao hơn nữa chất lượng thẩm định khách hàng.
3.3.2.4. Tính khả thi của giải pháp
Với nhu c u c p thiết trong việ đầ ấ c ào tạo nhân sự để áp ứng nhu cầu đ phát triển của Ngân hàng, nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng,
đồng thời nâng cao n ng l c c nh tranh gi a Maritimebank v i các ngân hàng ă ự ạ ữ ớ