1.2. TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIấU DÙNG
1.2.5. Những nhõn tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay tiờu dựng
của NHTM
1.2.5.1. Cỏc nhõn tố khỏch quan đến từ phớa khỏch hàng
Đạo đức của người vay:
Khỏch hàng vay tiờu dựng của Ngõn hàng là cỏc cỏ nhõn và hộ gia đỡnh cú nhu cầu rất đa dạng, từ cỏc nhu cầu thiết yếu đến cỏc nhu cầu cao cấp. Trong nhúm nhõn
tố khỏch quan này, trước hết phải kể đến đạo đức của người vay, được đỏnh gớa dựa trờn năng lực phỏp lý và độ tớn nhiệm. Đõy được coi là yếu tố tiờn quyết tỏc động đến hành vi trả nợ. Vỡ rằng, ngay cả khi người vay thực sự cú thu nhập khả quan để
trả nợ, thậm chớ đưa ra những tài sản đảm bảo tốt nhưng đạo đức được xem là
khụng tốt thỡ cũng khụng hứa hẹn một thỏi độ thiện chớ khi thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Điều lưu ý ở đõy là đạo đức của khỏch hàng trong lĩnh vực tớn dụng Ngõn hàng, tức là ngồi cỏc đức tớnh tốt của khỏch hàng thỡ Ngõn hàng cú quan tõm tới sự sẵn lũng trả nợ của khỏch hàng, ý muốn kiờn quyết của khỏch hàng trong việc thực hiện tất cả cỏc giao ước trong hợp đồng tớn dụng.
Năng lực phỏp lý là những năng lực được quy định cụ thể về mặt phỏp lý mà người vay cần phải cú. Đõy là cơ sở để hỡnh thành nghĩa vụ trả nợ của khỏch hàng trong quan hệ tớn dụng. Độ tớn nhiệm là một yếu tố khú đong đếm, liờn quan đến sự sẵn lũng và quyết tõm trả nợ. Độ tớn nhiệm được xõy dựng trờn cơ sở tớnh thật thà, liờm chớnh của con người, được phản ỏnh khỏ rừ trong hồ sơ quỏ khứ của cỏ nhõn
xin vay.
Khả năng tài chớnh của người vay:
Khả năng tài chớnh của khỏch hàng là nhõn tố cú ảnh hưởng rất quan trọng đến hoạt động Ngõn hàng núi chung và hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng núi riờng. Phần lớn cỏc khoản cho vay tiờu dựng được quy định nguồn hồn trả là thu nhập thường xuyờn của khỏch hàng trong tương lai, ngoại trừ cho vay ngắn hạn. Khỏch hàng cú thu nhập càng cao, việc thanh toỏn nợ Ngõn hàng càng ớt ảnh hưởng
đến cỏc chi tiết khỏc, đặc biệt cỏc chi tiờu thụng thường hay thiết yếu của gia đỡnh
người vay, và ớt ảnh hưởng tới tỡnh hỡnh tài chớnh của gia đỡnh, thỡ khoản cho vay tiờu dựng càng trở lờn an tồn hơn. khi cho vay tiờu dựng, việc quyết định mức cho vay nhất thiết phải căn cứ trờn cỏc nguồn hồn trả của khỏch hàng, núi tổng quỏt hơn là tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng.
Tài sản đảm bảo tớn dụng:
Tài sản đảm bảo tớn dụng là những cơ sở phỏp lý để cú thờm một nguồn thu nợ thứ hai ngồi nguồn thu nợ thứ nhất, mang tớnh dự phũng rủi ro. Do vậy, nú cũng gúp phần làm tăng mức độ an tồn cho khoản tớn dụng của Ngõn hàng, ảnh hưởng
đến chất lượng tớn dụng. Tuy tài sản đảm bảo tớn dụng là một trong những tiờu
chuẩn xột duyệt cho vay nhưng khụng phải là tiờu chuẩn quan trọng nhất, khụng phải là yếu tố quyết định trong việc vay.
1.2.5.2. Cỏc nhõn tố chủ quan từ phớa Ngõn hàng
Đõy là nhúm nhõn tố phụ thuộc vào chớnh bản thõn Ngõn hàng. Do đú nú sẽ là
những nhõn tố Ngõn hàng cú thể chi phối được. Nếu Ngõn hàng cú một chớnh sỏch chiến lược tổng thể và lõu dài cho hoạt động cho vay tiờu dựng thỡ hoạt động này sẽ cú điều kiện để phỏt triển và ngày một hồn thiện hơn.
Chớnh sỏch tớn dụng:
Chớnh sỏch tớn dụng chớnh là mức giới hạn cho vay đối với một khỏch hàng, lĩi suất cho vay và mức phớ, tài sản đảm bảo và hướng giải quyết những khoản nợ khú
đũi. Do đú một chớnh sỏch tớn dụng phự hợp và đa dạng sẽ thu hỳt được nhiều khỏch
hàng đến xin vay, và khi nú đỏp ứng được mong muốn nhu cầu của người tiờu dựng thỡ chắc chắn Ngõn hàng sẽ thành cụng trong việc mở rộng và nõng cao chất lượng cho vay tiờu dựng. Ngược lại với chớnh sỏch tớn dụng cứng nhắc kộm linh hoạt thỡ sẽ hạn chế việc đi vay giảm tớnh canh tranh trong hoạt động giữa cỏc Ngõn hàng.
Quỏ trỡnh thẩm định khỏch hàng:
Quỏ trỡnh này là rất quan trọng đối với việc xem xột cú cho khỏch hàng vay
hay khụng, nhưng chớnh nú cũng là rào cản nếu nú quỏ phức tạp và rườm rà. Nú làm người đi vay nản lũng trong khi quỏ trỡnh này làm họ mất nhiều thời gian và cụng sức. Và để hạn chế được điều này thỡ việc thẩm định phải dựa trờn cỏc thủ tục cơ sở khoa học hợp lý và song song với nú thỡ việc thực hiện phải nghiờm chỉnh, nú là yếu tố quyết định chất lượng thẩm định và chất lượng khoản tớn dụng. Ngồi ra, vốn huy
động và vốn tự cú giữ một vai trũ hết sức quan trọng trong việc Ngõn hàng tiến
hành cỏc hoạt động kinh doanh của mỡnh, nú cũng thể hiện phần nào độ tin cậy và
khả năng sức mạnh của Ngõn hàng đú.
Thụng tin tớn dụng:
Bản chất của Ngõn hàng là đi vay và cho vay, mà hoạt động cho vay lại phụ thuộc vào lũng tin của Ngõn hàng với khỏch hàng đú: họ cú tỡnh hỡnh tài chớnh ra sao, cú thể hồn trả lĩi và gốc trong khoảng thời gian nào. Mà để ra quyết định cú
cho vay hay khụng thỡ Ngõn hàng phải cú được nhưng thụng tin cú thể tin cậy được núi khỏc đi đú chớnh là chất lượng thụng tin tớn dụng. Vớ dụ: tư cỏch, uy tớn, năng
lực quản lý, tỡnh hỡnh xĩ hội, xu hướng phỏt triển kinh tế... Và việc yờu cầu của thụng tin tớn dụng đú phải chớnh xỏc, kịp thời và đầy đủ, vỡ mọi thụng tin chỉ cú giỏ trị trong một khoảng thời gian xỏc định và một số Ngõn hàng do khụng nắm bắt
được thụng tin kịp thời nờn đĩ cho vay những khỏch hàng khụng đỏp ứng đủ điều
kiện dẫn đến làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay tiờu dựng.
Năng lực và đạo đức cỏn bộ tớn dụng:
Năng lực và đạo đức cỏn bộ tớn dụng thể hiện qua trỡnh độ nghiệp vụ chuyờn mụn, đạo đức nghề nghiệp, cũng như khả năng giao tiếp của cỏn bộ tớn dụng. Nếu
cỏn bộ tớn dụng cú trỡnh độ chuyờn mụn giỏi mà khụng cú đạo đức nghề nghiệp thỡ lợi ớch của Ngõn hàng sẽ bị tổn hại nhiều hơn là ớch lợi mà họ mang lại. Nhưng bờn cạnh đú, cỏn bộ tớn dụng nhất thiết cần phải cú trỡnh độ chuyờn mụn cao, hiểu biết sõu rộng, cú như vậy thỡ việc thẩm định khỏch hàng mới chớnh xỏc, từ đú đưa ra
quyết định mới đỳng đắn, giảm thiểu rủi ro cho Ngõn hàng. Do khỏch hàng là người tiếp xỳc trực tiếp với cỏn bộ tớn dụng nờn theo họ thỡ cỏn bộ tớn dụng sẽ chớnh là bộ mặt của Ngõn hàng. Sự thõn thiện và cởi mở đỳng mực sẽ làm cho khỏch hàng hài lũng và tin tưởng hơn vào Ngõn hàng và từ đú dễ trở thành khỏch hàng quen thuộc của Ngõn hàng.
Cơ sở vật chất kỹ thuật:
Cơ sở vật chất kỹ thuật cũng ảnh hưởng lớn đến việc thu hỳt khỏch hàng. Việc trang bị đầy đủ cơ sở vật chất, phự hợp đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng sẽ
giỳp Ngõn hàng gia tăng khả năng cạnh tranh, thu hỳt được nhiều khỏch hàng hơn. Mặt khỏc, việc ỏp dụng cỏc cụng nghệ tiờn tiến giỳp hoạt động của Ngõn hàng diễn ra chớnh xỏc và trụi chảy hơn rất nhiều.
1.2.5.3. Mụi trường kinh tế - xĩ hội
Mụi trường kinh tế - xĩ hội mà đặc trưng của nú là trỡnh độ phỏt triển kinh tế, thu nhập quốc dõn, thu nhập bỡnh qũn đầu người và mức sống của dõn cư cựng với yếu tố kinh tế - xĩ hội khỏc. Mụi trường kinh tế thể hiện thụng qua những biến số kinh tế như thu nhập quốc dõn, tốc độ tăng trưởng thu nhập quốc dõn, mức thu nhập
bỡnh qũn đầu người và tốc độ tăng, tỷ lệ thất nghiệp. Chớnh mụi trường kinh tế - xĩ hội này cú những tỏc động đỏng kể đến hoạt động cho vay tiờu dựng.
1.2.5.4. Mụi trường phỏp lý và cỏc chớnh sỏch của Nhà nước
Tất cả mọi hoạt động của cỏc cỏ nhõn và tổ chức đều bị chi phối bởi phỏp luật của quốc gia nơi diễn ra hoạt động đú. Đõy là một nhõn tố cú tỏc động sõu sắc đến
cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng. Mụi trường phỏp lý tỏc động đến tớnh trật tự, tớnh
ổn định và tạo điều kiện để hoạt động tớn cho vay dựng được diễn ra thụng suốt,
phỏt triển vững chắc, hạn chế những rắc rối cú thể nảy sinh tổn hại đến lợi ớch của
cỏc bờn tham gia quan hệ tớn dụng và thậm chớ cũn tổn hại đến lợi ớch quốc gia. Nếu Nhà nước tăng đầu tư hay đưa ra cỏc chớnh sỏch, biện phỏp thụng thoỏng
để khuyến khớch đầu tư trong nước và thu hỳt đầu tư nước ngồi như hạ trần lĩi suất
cho vay, giảm cỏc thủ tục rườm rà cho cỏc nhà đầu tư, giảm thuế cho những cụng ty mới thành lập... Một mặt mục tiờu phỏt triển kinh tế, tăng GDP; mặt khỏc làm giảm thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động, tăng khả năng tài chớnh và do đú tăng mức sống cho người dõn. Đõy rừ ràng là một tiền đề thuận lợi để phỏt triển cho vay tiờu dựng. Ngồi ra, cỏc chớnh sỏch, chương trỡnh kinh tế như chớnh sỏch thuế thu nhập chớnh sỏch ưu đĩi lĩi suất, đối với hộ nghốo vay vốn, cho vay tớn chấp
nụng dõn, chương trỡnh phỏt triển kinh tế vựng sõu vựng xa... với mục tiờu xoỏ đúi giảm nghốo và cụng bằng xĩ hội, tạo sự phỏt triển cõn đối giữa khu vực thị thành và nụng thụn, giữa cỏc vựng kinh tế; vừa cú ý nghĩa rỳt ngắn khoảng cỏch giàu nghốo, vừa là điều kiện để nõng cao mặt bằng dõn trớ. Những yếu tố này, trước mắt và lõu dài, đều ảnh hưởng đến mức cầu về cho vay tiờu dựng, đến chất lượng cho vay tiờu dựng.
1.2.5.5. Mụi trường văn húa
Mụi trường văn húa thể hiện ở những tập quỏn xĩ hội, bản sắc dõn tộc, tõm lý tiờu dựng giữa cỏc vựng và văn hoỏ cộng đồng. Mụi trường văn húa cú những tỏc
động đỏng kể đến cho vay tiờu dựng, đặc biệt là quyết định của người tiờu dựng.
Quyết định vay tiờu dựng của dõn cư phụ thuộc vào cỏc yếu tố như: thúi quen tõm lý, trỡnh độ dõn trớ, bản sắc dõn tộc (thể hiện qua cỏc nột tớnh cỏch tiờu biểu của người dõn như tớnh cần cự, ham lao động và tằn tiện hay là ưa thớch hưởng thụ...).
Trỡnh độ dõn trớ cũng cú những ảnh hưởng nhất định đến sự phỏt triển của hoạt
động tớn dụng tiờu dựng. Những người cú trỡnh độ học vấn cao đều coi vay mượn để
tiờu dựng là một cụng cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là chỉ dựng
trong trường hợp khẩn cấp. Vỡ vậy, một hệ thống cỏc giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng giỏo dục, nõng cao trỡnh độ dõn trớ như hợp lý hoỏ chương trỡnh học tập ở cỏc cấp, loại bỏ cỏc mụn khụng cần thiết và bổ sung cỏc mụn cần thiết, mở rộng và phỏt triển cỏc thư viện, phũng đọc sỏch bỏo tại cỏc khu dõn cư,... sẽ làm cho người dõn nhanh chúng tiếp cận và hồ chung với cỏi mới, xu thế mới.