1.2. TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIấU DÙNG
1.2.7. Quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay tiờu dựng của NHTM
1.2.7.1. Xõy dựng quy trỡnh cho vay tiờu dựng hợp lý nhằm phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng
Đõy là biện phỏp tớch cực nhất nhằm hạn chế và phũng chống rủi ro. Bởi cú đỏnh giỏ đỳng khỏch hàng thỡ mới biết được khả năng hồn trả nợ của họ. Đỏnh giỏ
khỏch hàng thường dựa vào cỏc mặt sau:
• Đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng.
nghiệp.
• Đỏnh giỏ tớnh khả thi của phương ỏn xin vay.
• Phõn tớch khả năng trả nợ của khỏch hàng. • Thực hiện cỏc biện phỏp đảm bảo tiền vay.
• Trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng và khả năng kiểm tra, kiểm soỏt khỏch hàng trong việc sử dụng vốn vay.
1.2.7.2. Phõn tỏn rủi ro
Trong cơ chế thị trường, NHTM khụng nờn dồn vốn đầu tư vào một hoặc vài khỏch hàng, cho dự khỏch hàng đú kinh doanh cú hiệu quả. Bởi vỡ nếu khỏch hàng
đú gặp khú khăn trong kinh doanh thỡ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của NHTM.
Vỡ vậy cần phải tổn trọng giới hạn an tồn.
Ở khắp cỏc nước người ta đều quy định giới hạn an tồn; ở Việt Nam, căn cứ
vào luật ở cỏc tổ chức tớn dụng từ 01/10/1998 quy định: "Dư nợ một khỏch hàng
khụng được vượt quỏ 15% vốn của Ngõn hàng". "Tỷ lệ an tồn vốn tố thiểu được xỏc định bằng tỷ lệ giữa vốn tự cú với tài sản Cú, kể cả cỏc cam kế ngoại bảng được
điều chỉnh theo mức độ rủi ro".
Cho vay hợp vốn hay cũn gọi là đồng tài trợ là quỏ trỡnh cho vay, bảo lĩnh của một nhúm NHTM làm đầu mối phối hợp với cỏc bờn tài trợ được thực hiện nhằm nõng cao hiệu lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh
nghiệp và Ngõn hàng.
1.2.7.3. Xõy dựng quy trỡnh chấm điểm tớn dụng
Quy trỡnh chấm điểm tớn dụng xếp hạng khỏch hàng cú vai trũ rất lớn trong
hoạt động cho vay, nú giỳp cỏc NHTM đỏnh giỏ và nhận định được từng mức độ rủi ro đối với một khoản cho vay ngay từ ban đầu. Từ kết quả chấm điểm tớn dụng xếp hạng khỏch hàng, cỏc NHTM sẽ đưa ra quyết định cho vay hay khụng cho vay.
1.2.7.4. Bảo hiểm tớn dụng
Bảo hiểm tớn dụng là biện phỏp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro. Bảo hiểu tớn dụng cú thể thực hiện dưới cỏc loại như: Bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Tại cỏc nước, bảo hiểm tớn dụng thường được thực hiện
1.2.7.5. Trớch lập dự phũng rủi ro
Trớch lập dự phũng rủi ro được coi là một trong những biện phỏp quan trọng
để phũng chống rủi ro. Tại hầu hết cỏc nước trong hoạt động của Ngõn hàng đều
thành lập quỹ dự phũng bự đắp cỏc khoản cho vay bị rủi ro và quỹ dự phũng rủi ro trong hoạt động của Ngõn hàng.
Quỹ dự phũng rủi ro được sử dụng để bự đắp cỏc khoản rủi ro khi Ngõn hàng làm ăn thua lỗ do nguyờn nhõn khỏch quan mang lại.