48.24
60.30
72.61
25.00
20.41
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Thu dịch vụ (tỷ đồng) Tốc độ tăng trưởng (%)
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn 2008-2010 của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam -Chi nhỏnh TP.HCM
Hoạt động dịch vụ và thu dịch vụ của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt
Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh tăng trưởng bền vững qua cỏc năm. Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh liờn tục giữ vị trớ dẫn đầu trong hệ thống của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam về hoạt động dịch vụ và được đỏnh giỏ là một Ngõn hàng lành mạnh và cú uy tớn trờn thị trường. Cụ thể năm 2009, thu phớ dịch vụ tăng 25% tương ứng với 12,06 tỷ đồng so với năm 2087, tốc độ tăng trưởng của
năm 2010 cú thấp hơn nhưng vẫn ở mức cao là 20,42% tương đương với số tuyệt đối là 12,31 tỷ đồng.
Trong tổng phớ thu dịch vụ hàng năm thỡ hoạt động thanh toỏn quốc tế và tài
trợ thương mại luụn chiếm tỷ trọng cao nhất sau đú đến phớ thu dịch vụ thanh toỏn VND. Cỏc hoạt động dịch vụ khỏc như: thẻ, kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối, cho thuờ kột sắt, chuyển tiền du học tuy chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng tăng trưởng mạnh qua cỏc năm. Đặc biệt là dịch vụ thẻ, hiện nay Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh là đơn vị dẫn đầu về dịch vụ thẻ của hệ thống đú là: đơn vị phỏt hành thẻ
nhiều nhất 150 ngàn thẻ (chiếm 8%) số lượng thẻ tồn hệ thống, quản lý nhiều mỏy ATM nhất (61 mỏy), số lượng đơn vị sử dụng chi lương qua thẻ nhiều nhất (204 đơn vị).
Như vậy, hoạt động dịch vụ của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh phỏt triển rất tốt, để tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ hơn nữa thỡ chi nhỏnh cần phải phỏt triển hơn nữa cỏc sản phẩm dịch vụ để thỏa mĩn tối đa cỏc nhu cầu của khỏch.
2.2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIấU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP CễNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM
2.2.1. Cơ sở phỏp lý cho hoạt động cho vay tiờu dựng của cỏc NHTM tại Việt Nam
Cơ sở phỏp lý của hoạt động cho vay dựa trờn quyết định số 18/QĐ-NHNN5
ngày 16/02/94 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước,
Quyết định 324/1998/QĐ- NHNN1 ngày 30/09/1998 của Thống đốc Ngõn
hàng Nhà nước ban hành “Quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch
hàng” (sau đú được thay bằng quyết định 284/2000/QĐ-NHNN1 ngày 25/08/2000). Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày19/11/1999 của Chớnh phủ về giao dịch bảo
đảm.
Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của tổ
chức tớn dụng.
Quyết định 84/2000/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của TCTD
đối với khỏch hàng.
Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng.
Luật số 47/2010/QH12 về cỏc tổ chức tớn dụng cú hiệu lực ngày 01/01/2011
2.2.2. Qui chế phỏp lý cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành phố Hồ Chớ Minh
Khi cú quyết định 324/1998/QĐ-NHNN1 ngày 30/09/1998 của Thống đốc
Ngõn hàng Nhà nước ban hành “Quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với
khỏch hàng”. Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam đĩ cú cụng văn số 92/HĐQT/NHCT5 ngày 11/11/1998 hướng dẫn thực hiện quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng.
Sau đú khi Quyết định 284/2000/QĐ-NHNN1 ngày 25/08/2000 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước ban hành thỡ cụng văn số 92/HĐQT/NHCT5 ngày 11/11/1998
được thay bằng cụng văn số 2587/CV-NHCT5 ngày 23/10/2000 hướng dẫn thực
hiện quy chế cho vay.
Quyết định số 049/QĐ-NHCT- HĐQT ngày 31/05/2002 của chủ tịch hội đồng quản trị Ngõn hàng Cụng Thương Việt Nam, quy định cho vay đối với khỏch hàng trong hệ thống Ngõn hàng Cụng Thương Việt Nam.
Quy định thực hiện bảo đảm tiền vay trong hệ thống Ngõn hàng Cụng Thương Việt Nam ban hành kốm theo Quyết định số 612/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày
31/12/2008 của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam.
Quy định cho vay cỏ nhõn, hộ gia đỡnh ban hành theo Quyết định số 221/QĐ- HĐQT- NHCT35 ngày 26/02/2010 của Hội đồng Quản trị Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam.
2.2.3. Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh
Thành Phố Hồ Chớ Minh là một trung tõm kinh tế của đất nước, nơi hội tụ
nhiều thành phần kinh tế quan trọng, cựng với sự phỏt triển của nền kinh tế đú hoạt
động trong lĩnh vực Ngõn hàng càng trở nờn cạnh tranh gay gắt, cỏc Ngõn hàng
thường xuyờn mở rộng, thay đổi lĩi suất, phương thức thanh toỏn, phỏt triển nhiều dịch vụ để đỏp ứng cỏc nhu cầu ngày càng cao của khỏch hàng và Ngõn hàng
TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh khụng ngoại lệ. Nằm trong hệ thống Ngõn hàng cũng chịu sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều Ngõn
hàng khỏc nhau như: Ngõn hàng ANZ, Ngõn hàng Ngoại thương, Ngõn hàng Đầu tư, Ngõn hàng ACB, Ngõn hàng VP Bank, Ngõn hàng VIP bank, Ngõn hàng Sài gũn Cụng thương, Ngõn hàng kỹ thương,.. Vỡ vậy, trong những năm qua Ban giỏm đốc Ngõn hàng TMCP Cụng thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh đĩ rất quan tõm đến việc mở rộng mạng lưới thụng qua mở cỏc Phũng giao dịch, đa
dạng hoỏ cỏc sản phẩm dịch vụ nhằm khơi tăng nguồn vốn, tăng thu lợi nhuận cho Ngõn hàng và đĩ đưa ra cỏc quyết sỏch để khai thỏc tối đa lợi thế riờng tạo sự phỏt triển bền vững. Ngõn hàng đĩ khụng ngừng thay đổi, nghiờn cứu tiếp thị, mở rộng mạng lưới khỏch hàng, tớch cực tăng trưởng tớn dụng, phỏt triển dư nợ mới, khỏch hàng mới, phỏt triển cỏc dịch vụ, chỳ trọng cụng tỏc đào tạo cỏn bộ để cú thể đỏp ứng được yờu cầu cụng việc. Hơn nữa, đầu năm 2007 Ngõn hàng đĩ triển khai việc
kộo dài thời gian giao dịch của chi nhỏnh đến 18 giờ hàng ngày và thực hiện giao dịch vào sỏng thứ bảy hàng tuần để tăng cường huy động vốn và tăng thu dịch vụ. Vỡ vậy mà nguồn vốn huy động, doanh thu dịch vụ và lượng khỏch hàng đĩ tăng lờn
đỏng kể. Đặc biệt trong cụng tỏc đầu tư tớn dụng, Ban giỏm đốc cũng tập trung vào
phỏt triển cho vay tiờu dựng tại chi nhỏnh và xỏc định việc nõng cao hiệu quả hoạt
động cho vay tiờu dựng phải dựa trờn khả năng quản lý của chi nhỏnh đồng thời tớch
cực chuyển đổi cơ cấu tớn dụng tăng tỉ trọng cho vay tiờu dựng. Thực trạng hoạt động cho vay tiờu dựng tại chi nhỏnh thời gian qua được thể hiện như sau:
2.2.3.1 Dư nợ cho vay tiờu dựng qua cỏc năm
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiờu dựng giai đoạn 2008 -2010
ĐVT: Tỷ đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Chờnh lệch Chờnh lệch Chỉ tiờu Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay +/- % Dư nợ cho vay +/- % Tổng DN 6.918 8.373 1.455 21,03 10.582 2.209 26,38 Dư nợ CVTD 195 242 47 24,10 315 73 30,17 Tỷ lệ CVTD trờn tổng DN (%) 2,82 2,89 2,98
Đồ thị 2.6: Dư nợ cho vay tiờu dựng giai đoạn 2008-2010
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn 2008-2010 của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam -Chi nhỏnh TP.HCM
Ta thấy, tổng dư nợ cho vay năm 2008 của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh đạt 6.918 tỷ đồng, trong đú dư nợ từ hoạt động cho vay tiờu dựng chiếm tỷ trọng 2,82% trờn tổng dư nợ cho vay của
năm 2008 đạt 195 tỷ đồng. Đến năm 2009, doanh số cho vay từ cho vay tiờu dựng là 242 tỷ đồng, tăng hơn so với năm 2008 là 47 tỷ đồng, tức là tăng 24,1%, chiếm tỉ trọng 2,89% trong tổng doanh số từ hoạt động tớn dụng. Sang năm 2010, tổng mức cho vay là 10.582 tỷ đồng trong đú mức cho vay tiờu dựng là 315 tỷ đồng, tăng hơn so với năm 2009 là 73 tỷ đồng, tức là tăng 30,17% và chiếm tỉ trọng 2,98% của tổng dư nợ cho vay.
Như vậy, ta thấy dư nợ cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh cú xu hướng tăng dần qua cỏc năm. Cho vay tiờu dựng khụng những chỉ tăng về dư nợ cho vay mà qua cỏc năm tỷ lệ cho vay tiờu dựng trờn trổng dư nợ tại Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh cũng tăng dần. Điều này chứng tỏ Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh cũng đang rất quan tõm tới hoạt động cho vay tiờu dựng, đang cú xu hướng chuyển từ Ngõn hàng bỏn buụn sang Ngõn hàng bỏn buụn và bỏn lẻ.
2.2.3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiờu dựng theo sản phẩm
Nhỡn chung, hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh trong những năm vừa qua đĩ cú những chuyển biến tương đối tồn diện, Ngõn hàng tập trung khai thỏc cỏc thế
mạnh về cung ứng sản phẩm, dịch vụ, đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng, nờn đĩ dần
đa dạng húa danh mục sản phẩm cho vay tiờu dựng của mỡnh tựy theo mục đớch vay
vốn của khỏch hàng, ngồi cho vay mua nhà, mua ụ tụ là chớnh, Ngõn hàng cũn mở rộng cho vay khỏc bao gồm cho vay cỏn bộ cụng nhõn viờn, cho vay du học, cho vay ứng trước tiền bỏn chứng khoỏn.
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiờu dựng giai đoạn 2008 -2010.
Năm 2009 Năm 2010 Chỉ tiờu Năm 2008 Dư nợ
(tỷ đồng) Chờnh lệch (%) Dư nợ (tỷ đồng) Chờnh lệch (%)
Cho vay xõy dựng, sửa chữa nhà 93,2 109,7 17,7 138,2 26,0 Cho vay mua nhà dự ỏn 37,4 45,5 21,7 56 23,1 Cho vay mua xe 3,91 5,3 35,5 7,5 41,5 Cho vay CBCNV 6,59 9,1 38,1 12,3 35,2
Cho vay du học 35,6 43,2 21,3 50,4 16,7 Cho vay cầm cố giấy tờ cú giỏ 18,3 29,2 59,6 38 30,1
Cho vay ứng trước tiền bỏn chứng
khoỏn 0 0 12,6
Tổng dư nợ cho vay tiờu dựng 195 242 24,1 315 30,2 Đồ thị 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiờu dựng năm 2008
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn 2008 của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam -Chi nhỏnh TP.HCM
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn 2009 của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam -Chi nhỏnh TP.HCM
Đồ thị 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay tiờu dựng năm 2010
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn 2010 của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam -Chi nhỏnh TP.HCM
Qua bảng 2.7 và cỏc đồ thị số 2.7, đồ thị 2.8, đồ thị 2.9 ở trờn ta thấy, dư nợ cho vay tiờu dựng phõn theo mục đớch tăng đều qua cỏc năm, năm sau tăng cao hơn năm trước. Năm 2008, tổng dư nợ cho vay tiờu dựng là 195 tỷ đồng, dư nợ này cú tăng nhẹ so với năm 2007. Sang đến năm 2009, chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh
đĩ đặt mục tiờu tăng trưởng trong năm cao hơn so với năm 2008 và đĩ thực hiện được mục tiờu của mỡnh, mức tổng dư nợ của hoạt động này đĩ lờn đến 242 tỷ đồng,
tăng 24,1% so với năm 2009. Trong đú, dư nợ cho vay cầm cố giấy tờ cú giỏ là cao nhất, tăng 59,6% so với năm 2008; kế đến là cho vay cỏn bộ cụng nhõn viờn và cho vay mua xe ụ tụ. Cú được kết quả này là do nền kinh tế nước ta trong năm 2009 phỏt triển mạnh và vững chắc, thu nhập của người dõn tăng cao làm cho nhu cầu đời sống cũng tăng theo. Và khụng chỉ dừng ở đú, đến 31/12/2010 tổng dư nợ cho vay
tiờu dựng tại chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh là 315 tỷ đồng, tăng 30,2% so với cựng thời điểm năm 2009, và tất cả cỏc sản phẩm cho vay đều tăng cao. Đặc biệt
trong năm 2010 tại Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh cú thờm sản phẩm mới là cho vay ứng trước tiền bỏn chứng khoỏn; dư nợ của hỡnh thức cho vay này tớnh tới 31/12/2010 là 12,6 tỷ đồng, chiếm 4% tổng dư nợ cho vay tiờu dựng của tồn chi nhỏnh. Kết quả này cho thấy Ngõn hàng đĩ cú chiến lược thu hỳt khỏch hàng, nắm bắt được nhu cầu, thị hiếu của
khỏch hàng qua từng năm, đồng thời nghiờn cứu tỡnh hỡnh thực tế để đưa ra những sản phẩm cho vay mới phự hợp với nhu cầu của khỏch hàng nhằm phỏt triển và nõng cao chất lượng phuc vụ đối với từng mục đớch vay vốn của khỏch hàng.
2.2.3.3 . Dư nợ cho vay tiờu dựng phõn theo thời gian cho vay
Bờn cạnh việc đẩy mạnh nõng cao hiệu quả cho vay tiờu dựng theo mục đớch, tại Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh cũn phỏt triển hệ thống cho vay theo thời hạn đối với cỏc sản phẩm cho vay tiờu
dựng nhằm nõng cao chất lượng phục vụ hoạt động cho vay, thời hạn mà Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh ỏp dụng chủ yếu là vay ngắn hạn, vay trung dài hạn và tỷ trọng được phõn bổ theo bảng sau:
Bảng 2.8: Dư nợ cho vay tiờu dựng theo thời gian cho vay giai đoạn 2008-2010
ĐVT: Tỷ đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chỉ tiờu Dư nợ Chờnh lệch (%) Dư nợ Chờnh lệch (%) Dư nợ Chờnh lệch (%) Vay ngắn hạn 47 60,1 27,9 84,7 40,9
Vay trung dài hạn 148 181,9 22,9 230,3 26,6
Tổng dư nợ (tỷ đồng) 195 242,0 315,0
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn 2008 của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam -Chi nhỏnh TP.HCM
Đồ thị 2.11: Dư nợ cho vay tiờu dựng theo thời gian cho vay năm 2009
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn 2009 của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam -Chi nhỏnh TP.HCM
Đồ thị 2.12: Dư nợ cho vay tiờu dựng theo thời gian cho vay năm 2010
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn 2010 của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam -Chi nhỏnh TP.HCM
Qua bảng số liệu 2.8 và cỏc đồ thị 2.10, đồ thị 2.11, đồ thị 2.12 về dư nợ cho vay tiờu dựng theo thời gian cho vay tại Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hụ Chớ Minh qua cỏc năm từ 2008 đến 2010 ta thấy như sau: Năm 2008, vay ngắn hạn là 47 tỷ đồng, vay trung dài hạn là 148 tỷ đồng. Sang
đến năm 2009, dư nợ đối với cho vay ngắn hạn đạt 60,1 tỷ đồng, tăng 27,9% so với
năm 2008 và tiếp tục dư nợ đối với cho vay trung và dài hạn cũng tăng 22,9%, đẩy mức tổng dư nợ lờn đến 242 tỷ đồng. Tớnh đến 31/12/2010, số dư nợ trong cho vay ngắn hạn đạt 84,7 tỷ đồng, tăng 40,9% và dư nợ cho vay dài hạn đạt 230,3 tỷ đồng tăng 26,6% so với cựng kỳ năm trước.
Như vậy, trong mấy năm gần đõy, tỡnh hỡnh cho vay ngắn hạn, trung dài hạn
đối với hoạt động cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh đĩ tăng
mạnh. Tuy nhiờn, mức tăng dường như khụng đồng đều, cho vay ngắn hạn tăng
nhiều hơn cho vay trung dài hạn, điều này cú thể lý giải là do nhu cầu vay của
khỏch hàng muốn vay ngắn hạn hơn là vay dài hạn. Nhỡn chung, dự là vay ngắn hạn hay dài hạn thỡ mức tăng của tổng dư nợ cũng núi lờn sự cố gắng lớn của tồn chi nhỏnh trong việc triển khai cỏc giải phỏp trong cho vay tiờu dựng.
Những số liệu vừa nờu chứng tỏ quỏ trỡnh khụng ngừng tăng trưởng của cho vay tiờu dựng, hứa hẹn kết quả tốt đẹp hợn trong những năm tới. Tuy vậy, ta cũng