1.2. TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIấU DÙNG
1.2.8. Kinh nghiệm nõng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiờu dựng của một số
NHTM và bài học kinh nghiệm cho Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành phố Hồ Chớ Minh
1.2.8.1. Kinh nghiệm nõng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiờu dựng của một số NHTM
• Ngõn hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank):
Hiện nay, Ngõn hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đĩ đưa ra sản phẩm cho vay cỏn bộ quản lý điều hành. Đặc điểm của sản phẩm này là khỏch hàng được sử dụng trọn gúi một bộ ba sản phẩm là cho vay tiờu dựng, thấu chi và phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế; tổng hạn mức cho vay tương đương 12 lần thỏng lương và tối đa
lờn đến 300 triệu đồng; thủ tục vay vốn nhanh chúng, thuận tiện, khỏch hàng sẽ
nhận được cõu trả lời của Ngõn hàng trong vũng 3 ngày làm việc kể từ khi nhận đủ hồ sơ.
Ngồi ra Vietcombank cũng tung ra sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản cỏ nhõn nhằm đảm bảo cho khỏch hàng cú khả năng thanh toỏn ngay cả khi tài khoản khụng cú tiền với mức thấu chi lờn tới 30 triệu đồng trong thời gian 12 thỏng.
• Ngõn hàng TMCP Á Chõu (ACB):
Với kế hoạch phỏt triển thành Ngõn hàng bỏn lẻ hàng đầu tại Việt Nam, mới
đõy Ngõn hàng TMCP ỏ Chõu đĩ tung ra thị trường nhiều sản phẩm dịch vụ tài
Sản phẩm thấu chi tài khoản: Đõy là khoản vay linh hoạt dành cho khỏch
hàng cú nhu cầu chi tiờu vượt số tiền trờn tài khoản cỏ nhõn mở tại ACB. Khỏch hàng chỉ trả lĩi trờn số tiền và số ngày sử dụng. Với sản phẩm này, khỏch hàng cú thể thấu chi số tiền lờn đến 50 triệu đồng tựy theo nhu cầu và thu nhập của khỏch
hàng với thời hạn thấu chi 12 thỏng.
Sản phẩm cho vay đặt mua chứng khoỏn đảm bảo bằng thẻ tiết kiệm ACB:
Đõy là sản phẩm mới liờn kết giữa ACBS và Ngõn hàng TMCP ỏ Chõu, dành cho
cỏc khỏch hàng giao dịch chứng khoỏn tại ACBS cú sở hữu thẻ tiết kiệm phỏt hành bởi Ngõn hàng ACB. Khỏch hàng sẽ được ACB hoặc ACBS cấp hạn mức để đặt
mua chứng khoỏn.
Ngồi ra, ACB cũng triển khai chớnh sỏch “Siờu linh hoạt” dành cho những tài khoản tiết kiệm gửi mới bằng VND của cỏc khỏch hàng cỏ nhõn với kỳ hạn gửi 2 hoặc 3 thỏng. Đõy là chớnh sỏch mới nhất của ACB nhằm đảm bảo quyền lợi cao
nhất cho khỏch hàng khi cú nhu cầu sử dụng vốn linh hoạt.
Bờn cạnh việc thường xuyờn tung ra cỏc chương trỡnh khuyến mại và tiết kiệm dự thường với cơ cấu quà và giải thưởng giỏ trị, ACB cũn luụn linh hoạt điều chỉnh mức lĩi suất huy động nhằm đảm bảo quyền lợi cao nhất của khỏch hàng khi gửi tiết kiệm tại ACB.
• Ngõn hàng TMCP Kỹ thương (Techcombank):
Ngõn hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) đĩ liờn kết với cỏc cửa hàng xe mỏy trờn địa bàn thành phố Hồ Chớ Minh để hỗ trợ vốn cho người mua xe. Đõy là một nột mới trong hướng hợp tỏc của cỏc Ngõn hàng, thay vỡ giới thiệu và cung cấp sản phẩm cho vay tại cỏc quầy giao dịch, khỏch hàng cú thể tiếp cận nguồn vốn vay này ngay tại cửa hàng mà mỡnh đang mua. Xu hướng này rỳt ngắn thời gian và thủ tục cho khỏch hàng, đồng thời cũng là một cỏch của Ngõn hàng chuyờn biệt húa sản phẩm theo từng nhu cầu của khỏch hàng.
Về mặt thủ tục cũng giản tiện hơn rất nhiều cho cỏc khỏch hàng mua xe.
Trước đõy khỏch hàng cũng cú thể được mua xe trả gúp, tuy nhiờn việc đăng ký thủ tục đối với cỏc khỏch hàng mua xe trả gúp lõu và phức tạp hơn. Với việc tham gia
1.2.8.2. Bài học kinh nghiệm đối với Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt
Nam - Chi nhỏnh Thành phố Hồ Chớ Minh
Qua việc nghiờn cứu kinh nghiệm cho vay tiờu dựng của một số NHTM, cú thể rỳt ra một số bài học kinh nghiệm đối với Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh TP.HCM như sau:
Thứ nhất, hầu hết cỏc Ngõn hàng ngày nay đều đi thực hiện chớnh sỏch đa
dạng hoỏ cho vay tiờu dựng trờn cơ sở ỏp dụng cụng nghệ hiện đại để đỏp ứng tốt
nhu cầu ngày càng cao của khỏch hàng; luụn coi nhu cầu thực tế của khỏch hàng làm trọng tõm của hồn thiện và phỏt triển hoạt động cho vay tiờu dựng. Qua đú,
cung ứng cỏc danh mục sản phẩm cho vay tiờu dựng phự hợp với đặc điểm của từng nhúm khỏch hàng tiờu dựng.
Thứ hai, đầu tư xõy dựng một hệ thống thu thập xử lý thụng tin chớnh xỏc
kịp thời của từng đối tượng khỏch hàng vỡ nú là nền tảng cho mọi quyết định về
cung ứng dịch vụ và quan hệ của Ngõn hàng với khỏch hàng, đặc biệt là khi Ngõn hàng muốn cấp tớn dụng cho họ.
Thứ ba, xõy dựng thương hiệu của Ngõn hàng là vấn đề mấu chốt trong việc
thu hỳt khỏch hàng. Một thương hiệu tốt đồng nghĩa với uy tớn của Ngõn hàng được nõng cao đối với khỏch hàng và đối tỏc. Tuy nhiờn, việc xõy dựng thương hiệu cần cú một quỏ trỡnh lõu dài và nú phụ thuộc vào nhiều yếu tố và đặc biệt là chất lượng của dịch vụ cho vay tiờu dựng.
Thứ tư, liờn kết với cỏc cụng ty, doanh nghiệp trờn địa bàn trong việc bỏn
chộo sản phẩm, nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu tiờu dựng của khỏch hàng. Người tiờu dựng cú thể vay trực tiếp từ Ngõn hàng liờn kết với cụng ty khi mua hàng, đồng thời Ngõn hàng vừa kiểm soỏt được mục đớch vay tiờu dựng của khỏch hàng cũng
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đĩ nghiờn cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay và cho vay tiờu dựng, nõng cao hiệu quả cho vay tiờu dựng ở cỏc Ngõn hàng Thương mại. Chỳng ta đĩ thấy được hoạt động cho vay tiờu dựng là một trong những hoạt
động quan trọng của cỏc Ngõn hàng Thương mại, nhất là trong điều kiện hiện nay,
mức sống của người dõn ngày một tăng lờn, xu hướng hiện đại hoỏ hoạt động Ngõn hàng và chủ trương đa dạng hoỏ hoạt động của cỏc Ngõn hàng Thương mại để
khẳng định vị thế trong mụi trường cạnh tranh ngày càng khắc nghiệt.
Chỳng ta cũng được tỡm hiểu cỏc chỉ tiờu đo lường việc nõng cao hiệu quả
trong hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng và biết đến những kinh nghiệm
quý bỏu của cỏc Ngõn hàng thương mại trong quỏ trỡnh phỏt triển hoạt động cho vay tiờu dựng để từ đú rỳt ra được những bài học kinh nghiệm và cú những chớnh sỏch hợp lý nhằm phỏt triển một cỏch hiệu quả hoạt động cho vay tiờu dựng tại Ngõn
hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIấU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CễNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI
NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CễNG THƯƠNG VIỆT NAM
VÀ NGÂN HÀNG TMCP CễNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN TP.HCM 2.1.1. Khỏi quỏt về Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam
Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tỏch ra từ Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam.
Là Ngõn hàng thương mại lớn, giữ vai trũ quan trọng, trụ cột của ngành Ngõn hàng Việt Nam.
Trải qua hơn 20 năm xõy dựng và phỏt triển đến nay, Vietinbank đĩ phỏt triển theo mụ hỡnh Ngõn hàng đa năng với mạng lưới hoạt động được phõn bổ rộng khắp trờn 56 tỉnh, thành phố trong cả nước, bao gồm 1 hội sở chớnh; 3 sở giao dịch; 145 chi nhỏnh; 531 phũng giao dịch; 116 quỹ tiết kiệm; 1.042 mỏy rỳt tiền tự động
(ATM); 5 văn phũng đại diện.
Cú 4 Cụng ty hạch toỏn độc lập là Cụng ty Cho thuờ Tài chớnh, Cụng ty TNHH Chứng khoỏn, Cụng ty Quản lý Nợ và Khai thỏc Tài sản, Cụng ty TNHH Bảo hiểm và 3 đơn vị sự nghiệp là Trung tõm Cụng nghệ Thụng tin và Trung tõm Thẻ, Trường
Đào tạo và phỏt triển nguồn nhõn lực.
Cú quan hệ đại lý với trờn 850 Ngõn hàng, định chế tài chớnh tại trờn 90 quốc gia, vựng lĩnh thổ trờn tồn thế giới
Ngồi ra, Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam cũn gúp vốn liờn doanh vào Ngõn hàng Indovina, gúp vốn vào 08 cụng ty trong đú cú Cụng ty cổ phần Chuyển mạch Tài chớnh quốc gia Việt Nam, Cụng ty cổ phần Xi măng Hà Tiờn, Cụng ty cổ phần cao su Phước Hũa, Ngõn hàng TMCP Gia Định, Ngõn hàng TMCP Sài Gũn Cụng Thương...
Là thành viờn của Hiệp hội Ngõn hàng Việt Nam, Hiệp hội cỏc Ngõn hàng Chõu ỏ, Hiệp hội Tài chớnh viễn thụng Liờn Ngõn hàng tồn cầu (SWIFT), Tổ chức Phỏt hành và Thanh toỏn thẻ VISA, MASTER quốc tế.
Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam là một Ngõn hàng đầu tiờn của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000
Là Ngõn hàng tiờn phong trong việc ứng dụng cụng nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam.
Khụng ngừng nghiờn cứu, cải tiến cỏc sản phẩm, dịch vụ hiện cú và phỏt triển cỏc sản phẩm mới nhằm đỏp ứng cao nhất nhu cầu của khỏch hàng.
Vào ngày 15/04/2008 Ngõn hàng chớnh thức đổi tờn thương hiệu mới trờn thị trường giao dịch trong nước và quốc tế là Vietinbank thay cho tờn thương hiệu cũ là Incombank. Thương hiệu mới VietinBank đĩ hiện diện ở khắp mọi miền đất nước với một hỡnh ảnh mới mẻ, trẻ trung, nhất quỏn và mạnh mẽ hơn nhằm hướng tới mục tiờu “Tin cậy, Hiệu quả, Hiện đại, Tăng trưởng”.
Ngày 03/07/2009 Ngõn hàng Cụng Thương Việt Nam cổ phần húa với tờn gọi Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam.
2.1.2. Khỏi quỏt về Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh
Trong bối cảnh khủng hoảng chung của nền kinh tế khu vực vào năm 1997, Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam núi chung và Chi nhỏnh Thành phố Hồ Chớ Minh núi riờng chịu nhiều ảnh hưởng từ vụ ỏn Minh Phụng - Epco: Nợ tồn đọng gần 90% trờn tổng dư nợ cho vay nền kinh tế, cỏc mặt hoạt động kinh doanh đều giảm sỳt, uy tớn của Ngõn hàng bị giảm sỳt trầm trọng, đa số khỏch hàng của
Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành phố Hồ Chớ Minh chuyển sang giao dịch với cỏc Ngõn hàng khỏc.
Đứng trước thực trạng trờn để tiếp tục vực dậy hoạt động kinh doanh của Chi
nhỏnh Thành phố Hồ Chớ Minh, đồng thời thực hiện chủ chương xõy dựng một chi nhỏnh lớn trong khu vực phớa Nam, nõng cao tớnh cạnh tranh của Ngõn hàng Cụng Thương Việt Nam, ngày 14/07/1997 Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam đĩ ban hành quyết định số 52/QĐ - NHCTVN sỏp nhập
Chi nhỏnh Thành phố Hồ Chớ Minh vào Sở Giao Dịch II và chớnh thức hoạt động từ ngày 1/10/1997 với tờn gọi Sở Giao Dịch II - Ngõn hàng Cụng Thương Việt Nam.
Sở Giao Dịch II - Ngõn hàng Cụng Thương Việt Nam là thành viờn lớn nhất của hệ thống Ngõn hàng Cụng Thương Việt Nam, Trụ sở đặt tại 79A Hàm Nghi,
Quận 1, Thành phố Hồ Chớ Minh.
Ngày 14/08/2009 Sở Giao Dịch II - Ngõn hàng Cụng Thương Việt Nam được
đổi tờn thành Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố
Hồ Chớ Minh.
Hiện nay, Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh cú mạng lưới gồm 14 phũng giao dịch, 61 mỏy ATM, 310 mỏy chấp nhận thẻ, gần 100 trung tõm tư vấn du học,
2 đại lý phỏt hành thẻ ATM,..và cú mạng lưới khỏch hàng rộng lớn.
2.1.3. Khỏi quỏt tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh
2.1.3.1. Huy động vốn
a. Tỡnh hỡnh huy động vốn qua cỏc năm:
Bảng 2.1: Tỡnh hỡnh huy động vốn giai đoạn 2008-2010
Chỉ tiờu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Nguồn vốn huy động (tỷ đồng) 10.648 10.283 13.866
Tốc độ tăng trưởng (%) -3,43 34,84
Đồ thị 2.1: Tỡnh hỡnh huy động vốn giai đoạn 2008-2010
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
10,648.0 10,283.0
13,866.0
-3.43 34.84
Nguồn vốn huy động (tỷ đồng) Tốc độ tăng trưởng (%)
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn 2008-2010 của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam -Chi nhỏnh TP.HCM
Nguồn vốn huy động tại Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành phố Hồ Chớ Minh khỏ cao. Tuy nhiờn năm 2009 tổng nguồn vốn huy
động giảm 3,43% do bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa cỏc NHTM về tiền gửi và
tỡnh hỡnh lĩi suất huy động trờn thị trường giảm vào cuối năm 2009 mà trong đú Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành phố Hồ Chớ Minh cũng phải giảm lĩi suất huy động.
Đến năm 2010, tỡnh hỡnh huy động vốn tại Ngõn hàng TMCP Cụng Thương
Việt Nam - Chi nhỏnh Thành phố Hồ Chớ Minh tăng trưởng rừ rệt. Nguồn vốn huy
động đến cuối năm 2010 đạt 13.866 tỷ (tăng 34,84%) so với cuối năm 2009.
b. Cơ cấu huy động vốn năm 2010:
Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn năm 2010
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiờu Tuyệt đối Tương đối (%)
Tổng nguồn vốn huy động 13.866,0 100
Huy động từ dõn cư 5.823,7 42 Huy động từ cỏc tổ chức kinh tế 4.437,1 32 Huy động từ cỏc tổ chức tớn dụng 3.605,2 26
Đồ thị 2.2: Cơ cấu huy động vốn năm 2010
42% 32% 26% Huy động từ dõn cư Huy động từ cỏc tổ chức kinh tế Huy động từ cỏc tổ chức tớn dụng
Nguồn: Bỏo cỏo thường niờn 2010 của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam -Chi nhỏnh TP.HCM
Tổng nguồn vốn huy động tại Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh đến 31/12/2010 đạt 13.866 tỷ đồng, tăng
Nguồn tiền gửi huy động từ dõn cư chiếm tỷ lệ cao nhất 42% tổng nguồn vốn huy
động (5.823,7 tỷ đồng), huy động từ cỏc tổ chức kinh tế chiếm 32% tổng nguồn vốn
huy động (4.437,1 tỷ đồng) và huy động từ cỏc tổ chức tớn dụng là 3.605,2 tỷ đồng (chiếm 26% tổng nguồn vốn huy động).
Sở dĩ trong năm 2010 nguồn tiền gửi dõn cư chiếm tỷ lệ cao là do Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh đĩ cú nhiều sản phẩm tiền gửi cho cỏ nhõn gửi tiền tiết kiệm với chớnh sỏch ưu đỏi như: Lĩi suất cao, cú nhiều chương trỡnh tặng quà cho khỏch hàng cỏ nhõn khi đến gửi tiết kiệm tại Ngõn hàng....
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Tỡnh hỡnh hoạt động cho vay của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh từ năm 2008 đến năm 2010 cú thể đỏnh giỏ là rất khả quan và rất đỏng khớch lệ. Đỏnh giỏ này dựa trờn cơ sở là sự tăng trưởng ổn
định của cỏc chỉ số qua cỏc năm và so với định hướng phỏt triển của Chi nhỏnh
Thành Phố Hồ Chớ Minh cũng như những mục tiờu mà Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam giao cho.
Kể từ khi thành lập, hoạt động cho vay là phần trọng tõm trong chiến lược kinh doanh của Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh. Trong năm 2008, dư nợ cho vay nền kinh tế tại Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam - Chi nhỏnh Thành Phố Hồ Chớ Minh là 6.918 tỷ đồng. Năm
2009 dư nợ tăng so với năm 2008 là 21,03% tương ứng với con số tuyệt đối là 1.455 tỷ đồng.
Năm 2010 tốc độ tăng trưởng dư nợ tiếp tục cao (tăng 26,38%) so với năm
2009 tương ứng với con số tuyệt đối là 2.209 tỷ đồng. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cao như vậy là do nhiều nguyờn nhõn, mà chủ yếu là do Ngõn hàng TMCP Cụng Thương Việt Nam cú chiến lược chuyển dịch cơ cấu hoạt động trực tiếp sang kinh
Bảng 2.3: Tỡnh hỡnh dư nợ cho vay giai đoạn 2008-2010 ĐVT: Tỷ đồng