CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU
2.3 Mơ hình nghiên cứu thực nghiệm
2.3.1. Giả thuyết nghiên cứu
- Giả thuyết H1: Có mối quan hệ đồng biến giữa việc tiếp cận tín dụng của hộ với tuổi của chủ hộ.
- Giả thuyết H2: Khi chủ hộ là nữ thì việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng sẽ dễ hơn nam vì phần lớn công việc kinh doanh do phụ nữ đứng ra thực hiện.
- Giả thuyết H3: Có mối quan hệ đồng biến giữa việc tiếp cận tín dụng của hộ với thuộc tính dân tộc của chủ hộ là người Kinh và ngược lại với dân tộc khác.
- Giả thuyết H4: Trình độ học vấn của chủ hộ càng cao thì việc tiếp cận tín dụng sẽ dễ hơn những hộ có trình độ thấp.
- Giả thuyết H5: Số thành viên của hộ có quan hệ đồng biến với việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng của hộ.
- Giả thuyết H6: Số năm kinh doanh của chủ hộ càng dài thì thuận lợi trong tiếp cận tín dụng.
- Giả thuyết H7: Doanh thu kinh doanh tỷ lệ thuận với khả năng tiếp cận tín dụng.
- Giả thuyết H8: Hộ có vốn kinh doanh nhiều tỷ lệ nghịch với khả năng tiếp cận tín dụng.
- Giả thuyết H9 : Tiền thuế nộp ngân sách của hộ tỷ lệ nghịch với khả năng tiếp cận tín dụng.
- Giả thuyết H10 : Tiền Phí nộp cho chợ, TTTM của hộ tỷ lệ thuận với khả năng tiếp cận tín dụng.
- Giả thuyết H11 : Thu nhập của hộ tỷ lệ thuận với khả năng tiếp cận tín dụng.
- Giả thuyết H12 : Hộ có giá trị tài sản lớn (có giấy tờ nhà, đất) sẽ dễ dàng vay được vốn tín dụng hơn những hộ khơng có tài sản vì hộ có thể thế chấp khi vay vốn.
- Giả thuyết H13 : Hộ có hợp đồng thuê quầy sạp có thể dùng để thế chấp được khi vay vốn ở các tổ chức tín dụng. Vì vậy, khi có nhu cầu vay thì những hộ có đất sẽ vay được hơn những hộ khơng có .
- Giả thuyết H14 : Hộ kinh doanh trên địa bàn chợ, TTTM lớn, vị trí thuận lợi sẽ có điều kiện tốt tăng khả năng tiếp cận tín dụng.
2.3.2. Mơ hình nghiên cứu thực nghiệm:
Từ các nghiên cứu trước, trong nghiên cứu này dự kiến đề xuất mơ hình nghiên cứu như sau:
Ln(Pi/1-Pi) = β0+ β1TUOI+ β2GT+ β3DT +β4HOC+ β5Qmoho+ β6NamKD + β7Dthu+
β8VON+ β9THUE+β10PHI + β11TN+ β12NhaDat +β13HDsap + β14ADong +ui
1
Pi = E(VAY =1|Xi) =
1+e–( β0 + β1TUOI+ β2GT+ β3DT + β4HOC+ β5Qmoho + β6NamKD + β7Dthu + β8VON+ β9THUE + β10PHI + β11TN + β12NhaDat +β13HDsap + β14ADong + u
i)
Với biến phụ thuộc là: Y = 1: nếu hộ vay được vốn Y= 0: nếu hộ không vay được vốn
Với biến độc lập là:
- Nhóm nhân tố thuộc đặc điểm của chủ hộ: tuổi chủ hộ, dân tốc, giới tính, trình độ học vấn của chủ hộ, số thành viên trong hộ.
- Nhóm nhân tố thuộc đặc điểm hoạt động kinh doanh của hộ: Số năm kinh doanh, doanh thu, vốn kinh doanh, tiền thuế nộp ngân sách, phí, thu nhập, giấy tờ nhà đất, hợp đồng thuê sạp
Bảng 2 2 Các biến độc lập ảnh hưởng đến việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng
Tên biến Mơ tả biến số Đơn vị tính Dấu
kỳ vọng VAY Biến phụ thuộc, nếu hộ có vay vốn nhận giá trị 1,
nếu hộ không vay nhận giá trị 0
Biến độc lập
TUOI Tuổi của chủ hộ Năm (+)
GT Giới tính chủ hộ, GT=1 nếu chủ hộ là nam;GT=0 nếu chủ hộ là nữ
(-)
DT Dân tộc chủ hộ, DTo=1 nếu chủ hộ là người Kinh, Dto=1 nếu chủ hộ là dân tộc khác (Hoa,Khơ me..)
(+)
Tên biến Mô tả biến số Đơn vị tính Dấu kỳ vọng
QmoHo Số thành viên trong hộ Người (+)
NamKD Số năm hoạt động kinh doanh Năm (+)
Dthu Doanh thu Triệu đồng (+)
VON Vốn kinh doanh Triệu đồng (-)
THUE Tiền thuế nộp ngân sách Trđ/tháng (-) PHI Tiền chi phí nộp cho chợ, trung tâm thương mại Trđ/tháng (+)
TN Thu nhập của hộ Trđ/tháng (+)
NhaDat Có giấy tờ nhà đất, NhaDat=1 nếu có giấy, NhaDat=0 nếu khơng có giấy
(+)
Hdsap Có Hợp đồng thuê sạp, HDsap=1 nếu có hợp đồng, Hdsap =0 nếu khơng có hợp đồng
(+)
Adong Địa bàn An Đông, ADong=1 nếu hoạt động tại An Đông, Adong =0 nếu khơng
(+)
Giải thích các biến độc lập:
- Tuổi chủ hộ : Chủ hộ lớn tuổi sẽ có kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh, có vốn tích lũy và tài sản, vì vậy hộ có khả năng vay được vốn.
- Dân tộc của chủ hộ: Thực tế kinh doanh cho thấy với đặc tính dân tộc của chủ hộ kinh doanh có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng, người kinh có nhiều điều kiện thuận lợi về ngôn ngữ, mối quan hệ để tiếp cập tín dụng hơn các dân tộc khác.
- Giới tính của chủ hộ: Trong kinh doanh tại chợ, TTTM, phần lớn chủ hộ là nữ, họ tham gia mua bán, giao dịch trao đổi hàng hóa, do vậy có điều kiện tiếp cận và vay được nguồn vốn tín dụng hơn nam.
- Trình độ học vấn của chủ hộ: Trình độ học vấn được phân theo bảy mức độ (không đi học, tiểu học, trung học cơ sở, trung học phổ thông, cao đẳng, đại học, sau đại học) trình độ học vấn của chủ hộ cao, họ sẽ có kiến thức và hiểu biết nhiều hơn trong lĩnh vực kinh doanh, có khả năng tính tốn đem lại hiệu quả và thu nhập cao
hơn, sẽ trả được nợ gốc và lãi. Đồng thời họ sẽ khơng thấy khó khăn trong việc tiến hành các thủ tục vay vốn từ các tổ chức tín dụng, khả năng vay được vốn tín dụng của họ sẽ dễ dàng hơn những người có học vấn thấp,
- Số thành viên trong hộ: Số thành viên trong hộ càng nhiều thì chi tiêu của hộ càng nhiều nên hộ sẽ có nhu cầu vay vốn nhằm cải thiện thu nhập.
- Số năm hoạt động kinh doanh của chủ hộ: là thời gian chủ hộ tham gia kinh doanh tại chợ, TTTM, thời gian kinh doanh dài sẽ tạo mối quan hệ trao đổi, mua bán với nhiều khách hàng, điều đó dẫn đến kinh nghiệm kinh doanh cao, hiệu quả kinh doanh nhiều, khả năng tiếp cận tín dụng thuận lợi hơn.
- Doanh thu là khoản tiền mà hộ tiểu thương thu được do bán hàng hố trong q trình kinh doanh, thể hiện bằng giá trị thu được trong kỳ hoạt động, doanh thu kinh doanh tăng sẽ đòi hỏi nhu cầu vốn tăng.
- Vốn kinh doanh là khoản tiền tự có hoặc đi vay mà hộ tiểu thương sử dụng để mua hàng hoá, trang thiết bị cần thiết để phục kinh doanh của mình, vốn tự có của hộ nhiều thì nhu cầu vay vốn giảm và ngược lại.
- Thuế nộp ngân sách là khoản tiền nghĩa vụ được quy định trong Luật thuế yêu cầu khi kinh doanh của hộ tiểu thương phải nộp cho nhà nước, thể hiện bằng nhiều loại thuế, tính bằng tiền triệu đồng hàng tháng hoặc hàng năm. Khi thuế tăng cao, lợi nhuận thu được giảm, khả năng trả nợ vốn vay giảm, khả năng tiếp cận tín dụng giảm.
- Phí là khoản tiền hộ tiểu thương nộp cho nhà nước mà đại điện là Ban quản lý các chợ trung tâm thương mại để nhà nước bảo đảm về các điều kiện về an ninh, phòng cháy chữa cháy, vệ sinh v..v , thể hiện bằng tiền nộp hàng tháng. Khi phí tăng, lợi nhuận giảm, cũng giống như thuế nộp ngân sách thì khả năng tiếp cận vốn giảm. Tuy nhiên, thực tế tại các chợ, TTTM, các hộ tiểu thương có quy mơ kinh doanh nhỏ, lượng vay ít, các tổ chức tín dụng thường thơng qua Ban quản lý các chợ đánh giá tình hình kinh doanh để cho vay, do đó, các hộ có đóng phí được hiểu là đang cịn hoạt động, có doanh thu, có cơ sở để trả nợ và sẽ được xem xét cho vay. Như vậy có quan hệ thuận giữa cho vay và nộp phí của hộ.
- Thu nhập là khoảng thu của chủ hộ kinh doanh hàng tháng sau khi trừ các khoản chi phí liên quan. Nếu hộ tiểu thương có thu nhập cao thì họ có nhiều khả năng tiếp cận nhiều vốn tín dụng vì có khoản để bảo đảm trả nợ vốn, lãi vay.
- Có giấy tờ nhà, đất: là các giấy tờ xác định sở hữu diện tích nhà, đất, nếu hộ có diện tích nhà, đất càng nhiều thì việc vay được vốn tín dụng là dễ dàng vì hộ có thể thế chấp để xin vay vốn từ ngân hàng.
- Hợp đồng thuê sạp kinh doanh tại chợ, TTTM, là loại giấy tờ xác nhận của cấp có thậm quyền về sở hữu, th diện tích quầy sạp kinh doanh, các hộ có hợp đồng thuê sạp sẽ có điều kiện thuận lợi tiếp cận tín dụng hơn các hộ khơng có hợp động th quầy sạp.
- Địa bàn kinh doanh TTTM An Đơng, là vị trí kinh doanh thuận lợi, với quy mơ lớn, truyền thống kinh doanh với nhiều chủng loại hàng hóa, rất lợi thế về môi trường kinh doanh so với các chợ, TTTM khác, vì vậy, các hộ kinh doanh tại đây có điều kiện tốt hơn khi tiếp cận tín dụng cả trên phương diện hiệu quả kinh doanh, uy tín khách hàng.
Tóm tắt chương
Trong chương này, tác giả đã đưa ra phương pháp thu thập dữ liệu, những hạn chế của dữ liệu, phương pháp phân tích. Đồng thời đề xuất mơ hình nghiên cứu thực nghiệm dựa trên mơ hình cơ sở, mơ hình tổng qt, với 14 nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của hộ. Trong đó, có 5 nhân tố thuộc nhóm đặc điểm của chủ hộ; 9 nhân tố thuộc nhóm đặc điểm kinh doanh của hộ.
CHƯƠNG 3 :
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CỦA TIỂU THƯƠNG
3.1. Tổng quan tình hình phát triển kinh tế của quận 5
3.1.1 Đơn vị hành chính và vị trí địa lý:
Quận 5 là quận đơ thị hố hồn tồn thuộc khu vực trung tâm của thành phố Hồ Chí Minh. Sự hình thành và phát triển của vùng đất Quận 5 gắn liền với lịch sử hình thành, phát triển của khu vực Chợ Lớn và lịch sử phát triển hơn 300 năm Sài Gịn - thành phố Hồ Chí Minh. Ủy ban nhân dân Quận 5 được chính thức thành lập từ tháng 5 năm 1976. Phân chia thành 15 phường.
Diện tích tự nhiên của quận là 4,42 Km2, so với các đơn vị khác, quận có diện tích nhỏ nhất trong 24 quận huyện của thành phố, bình qn mỗi phường có diện tích khoảng 0,3 km2. Giới hạn vị trí địa lý của quận được phân ranh bởi các trục đường chính theo hướng Bắc - Nam, Đơng - Tây của thành phố như Nguyễn Văn Cừ, Hùng Vương, Nguyễn Chí Thanh, Nguyễn Thị Nhỏ, Võ Văn Kiệt và tiếp giáp với 6 quận khác (quận 1,3, 6, 8,10,11) rất thuận lợi cho việc giao thông và phát triển kinh tế xã hội. Song song đó, hệ thống kênh rạch đã tạo điều kiện tốt cho giao thông đường thủy, vận chuyển trao đổi hàng hóa với các tỉnh miền tây. Về giao thơng đường bộ, thời gian đầu quận có Bến xe Chợ lớn, Lê Hồng Phong là đầu mối giao thông đường với các tỉnh Miền Tây, Miền Đông.
3.1.2 Dân số
Dân số năm 2010 của quận là 193.524 người, mật độ dân số bình quân cao nhất thành phố và cả nước 44.710 người/ km2; thậm chí có 3 phường mật độ dân số gần 60.000 người/ km2. Ngoài ra, do đặc điểm của quận có 20 bệnh viện, 13 trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp đã thu hút khá nhiều người (cư dân vãng lai) đến khám chữa bệnh, học tập. Số liệu thống kê chưa đầy đủ có khoảng 250.000 người tạm trú, sinh hoạt trên địa bàn, điều này đã tạo lên áp lực lớn để giải quyết vấn đề an sinh, xã hội cho quận. Về dân tộc, chủ yếu người dân là dân tộc Kinh chiếm 66%, tiếp theo dân tộc hoa khoảng 34%, còn lại một số dân tộc chăm, nùng. Về giới tính Nam chiếm tỷ lệ 47%, nữ chiếm 63%.
3.1.3 Tình hình phát triển kinh tế
Quận 5 với đặc điểm là quận nội thành 100% đất sử dụng cho đô thị, phát triển kinh tế quận tập trung vào lĩnh vực sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và kinh doanh thương mại dịch vụ. Cơ cấu kinh tế hiện nay 70% thương mại dịch vụ, 30% công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp. Theo định hướng phát triển kinh tế tại Nghị quyết đại hội Đảng bộ quận lần thứ X (Nhiệm kỳ 2010 – 2015) đã nêu “kinh tế chuyển dịch
theo hướng thương mại, dịch vụ, công nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp, từng bước định hình phát triển thành một trung tâm thương mại dịch vụ lớn của thành phố Hồ Chí Minh”, trong 5 năm tới xu hướng tỷ trọng thương mại dịch vụ sẽ tăng nhanh, công
nghiệp sẽ giảm phù hợp với chủ trương và quy luật phát triển.
3.1.3.1. Về sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp:
Do lịch sử để lại, giai đoạn đầu từ ngày giải phóng năm 1975, các cơ sở sản xuất công nghiệp trên địa bàn quận phát triển khá nhanh cả về số lượng lẫn chất lượng, thời điểm cao nhất có khoảng trên 1000 cơ sở. Tuy nhiên vào thập niên 90 với chủ trương của thành phố cần phải di dời các nhà máy, xí nghiệp sản xuất ra khỏi nội thành để giải quyết việc giảm thải ô nhiễm môi trường, hạn chế tiếng ồn trong khu vực nội thành và khu dân cư, vì vậy, số lượng các cơ sở sản xuất công nghiệp giảm xuống đáng kể.
Bảng 3 1 Tốc độ tăng trưởng và Giá trị sản xuất công nghiệp và TTCN
Chỉ tiêu Đơn vị tính 2007 2008 2009 2010 2011
Tốc độ tăng trưởng BQ % 16,14 14,66 10,57 14,05 14,98 Giá trị sản xuất Tỷ đồng 5.109 5.858 6.477 7.211 8.185 Nguồn: Báo cáo tình hình phát triển kinh tế – xã hội giai đoạn 2005 – 2010 và năm
2011, UBND quận 5.
Đến nay, trên địa bàn Quận, các thành phần kinh tế tiếp tục phát triển; tính đến năm 2010 có 8.000 doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp, tăng 439% so với năm 2005 và tính đến hết năm 2011 số doanh nghiệp là 8.472. Số hộ kinh doanh cá thể là 15.000. Quy mơ nhỏ và ngành nghề hoạt động chính của các đơn vị này là sản xuất kinh doanh thực phẩm, đồ uống, cao su, plastic, giấy, in, chế biến kim loại và buôn bán nhỏ.
Hiệu quả tăng trưởng và phát triển sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp trong thời gian qua đã đóng góp tích cực cho phát triển kinh tế xã hội của quận. Theo bảng trên, giá trị sản xuất công nghiệp tăng liên tục từ năm 2007 đến năm 2011; từ 5.109 tỷ đồng năm 2007 lên 8.185 tỷ đồng năm 2011, tăng bình quân hàng năm 14,5%.
So với các quận huyện khác trên toàn thành phố, giá trị sản xuất công nghiệp của các đơn vị thuộc quận đang dẫn đầu 24 quận huyện tính chung cho khu vực ngồi nhà nước và chiếm 9,6% trong tổng giá trị toàn thành phố. Với số lượng các đơn vị nêu trên đã giúp quận giải quyết việc làm cho 11.300 lao động. Ngoài ra, các đơn vị này đã huy động một lượng vốn đầu tư quan trọng của xã hội cho phát triển kinh tế bình qn hàng năm có 450 tỷ đồng được huy động cho đầu tư sản xuất, kinh doanh.
3.1.3.2. Về kinh doanh thương mại dịch vụ:
Trên địa bàn quận có 14 chợ, trung tâm thương mại bố trí phân tán trên địa bàn của các phường. Xét trên góc độ q trình phát triển thì được phân loại như sau:
(1) Một số chợ truyền thống tồn tại từ 50 – 60 năm hoạt động đan xen trong các khu dân cư, trên các tuyến đường nhỏ, thời gian hoạt động không liên tục, hoạt động trong một buổi sáng phục vụ cho nhu cầu hàng ngày của người dân về một số mặt hàng thiết yếu;
(2) Một số chợ được xây dựng có mái che (nhà lồng) được sắp xếp bố trí quầy sạp theo những ngành hàng cùng loại, được tổ chức có trật tự và do nhà nước quản lý;
(3) Một số trung tâm thương mại, là loại hình của một chợ quy mô lớn hơn, nhưng chất lượng phục vụ chưa cao, chưa tương xứng như một siêu thị hiện đại, hiện