1.3.1.3 .Kinh nghiệm của NHTM một số nước khác
1.3.2. Bài học kinh nghiệm đối với các ngân hàng Việt Nam
Thông qua kinh nghiệm của Thái Lan cũng như kinh nghiệm của một số nước khác trên thế giới, có thể rút ra bài học cho các NHTM Việt Nam như sau:
Thứ nhất, Phân quyền phán quyết tín dụng
Phân tách bộ máy cấp tín dụng theo các bộ phận tiếp thị, bộ phận phân tích tín dụng và bộ phận phê duyệt tín dụng cũng như trách nhiệm rạch ròi của các bộ phận tham gia. Sự rạch rịi trong phân định trách nhiệm sẽ bảo đảm tính cơng bằng trong
đánh giá chất lượng công việc, là điều kiện để quá trình xử lý các dấu hiệu rủi ro tín
dụng được nhanh chóng, hiệu quả và kịp thời.
Thứ hai, xây dựng cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả
Đảm bảo sự liên lạc thường xuyên, liên tục và cập nhật kịp thời các thông tin
trọng yếu giữa các bộ phận chức năng trong hoạt động cấp tín dụng. Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin và phân tích thơng tin tồn diện, cung
ứng nguồn thơng tin chính xác, đáng tin cậy cho các bộ phận chuyên mơn có liên quan. Các ngân hàng cần hỗ trợ, chia sẻ thông tin với nhau, thực hiện các phân tích về ngành, lĩnh vực trong nền kinh tế để xây dựng kho dữ liệu phân tích tín dụng chung.
Thứ ba, Xây dựng hệ thống văn bản, quy định về rủi ro tín dụng.
Ngân hàng cần xây dựng cho mình một hệ thống các văn bản quy định về quản lý rủi ro tín dụng, thẩm định cho vay,… một cách có hệ thống. Tạo ra sự thống nhất trong toàn hệ thống và tạo chuẩn mực trong việc quản lý rủi ro tín dụng.
30
Ngân hàng cần có một hệ thống chấm điểm, thơng tin tín dụng hợp lý để có
đánh giá khách hàng một cách chính xác.
Thứ năm, Đào tạo đội ngũ nhân viên lành nghề
Muốn thành công trong công tác quản lý rủi ro tín dụng thì một yếu tố khơng thể thiếu đó chính là yếu tố con người. Chính vì vậy, ngân hàng cần chú trọng hơn cơng tác tuyển lựa và đào tạo nhân viên.
Thứ sáu, Thường xuyên tiếp xúc với khách hàng
Thông qua việc tiếp xúc và trao đổi với khách hàng, cán bộ tín dụng có thể phát hiện những biểu hiện của khách hàng có thể dẫn đến rủi ro tín dụng. Chính vì vậy, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng là một cơng việc u cầu những cán bộ tín dụng nhiều kinh nghiệm, nắm bắt được tâm lý của người đang giao tiếp.
Thứ bảy, Hoàn thiện hệ thống phân tích rủi ro và quản lý rủi ro tín dụng
Có rất nhiều biện pháp khác nhau để phân tích và tìm ra rủi ro của khách hàng khi thực hiện cấp tín dụng. Các NHTM cần khơng ngừng hồn thiện những cơng cụ phân tích rủi ro tín dụng trên cơ sở tham khảo kinh nghiệm của các NHTM trên thế giới và tự nghiên cứu những biện pháp phù hợp với thực tế ngân hàng. Đồng thời ngân hàng cũng cần xây dựng một bộ máy quản lý rủi ro hoàn thiện và hiệu quả.
Thứ tám, Sử dụng cơng cụ phái sinh để phịng ngừa rủi ro tín dụng
Việc sử dụng cơng cụ phái sinh là một biện pháp hiệu quả trong việc phòng ngừa và phân tán rủi ro. Và công cụ phái sinh cịn có đặc điểm ưu việt là: giúp giảm thiểu rủi ro nhưng lại không làm thay đổi kết cấu bảng cân đối tài sản của ngân hàng, giúp ngân hàng giữ vững mức lợi nhuận cao. Các công cụ phái sinh thường
được sử dụng hiện nay trên thế giới là: kỳ hạn, tương lai, hoán đổi, quyền chọn. Trong đó để phịng ngừa rủi ro tín dụng, thì các biện pháp phổ biến là: hoán đổi lãi
suất, hoán đổi rủi ro vỡ nợ, chứng khoán hoá khoản vay...
Tuy nhiên, các NHTM vẫn cần quản lý chặt chẽ các khoản vay dù đã sử dụng công cụ phái sinh để phân tán rủi ro, tránh hiện tượng vì chạy theo lợi nhuận cao mà mở rộng cho vay ồ ạt, sẽ tiềm ẩn rủi ro đổ vỡ khơn lường.
31
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chất lượng tín dụng có ý nghĩa thật to lớn. Đối với ngân hàng thì đó là sự tồn tại, phát triển. Với khách hàng thì đó là khả năng mở rộng sản xuất. Xét trên tầm vĩ mơ thì nâng cao chất lượng tín dụng là để đảm bảo cho nền kinh tế xã hội luôn phát triển ổn đinh. Với sự phát triển và sản xuất lưu thơng hàng hố ngày càng tăng, hoạt
động tín dụng cần phải được phát triển tới mức độ nào đó sao cho phù hợp, nhằm đáp ứng được những nhu cầu giao dịch cũng ngày càng tăng trong xã hội. Vì thế,
việc nâng cao chất lượng tín dụng khơng những ln được coi là chiến lược hàng
đầu của các ngân hàng thương mại mà còn là của các nhà chức trách về kinh tế xã
32
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN SAU HỢP NHẤT