3.2 Giải pháp phát triển thẻ tín dụng
3.2.2 Nhóm giải pháp có tính chất kiến nghị
3.2.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước đóng một vai trò quan trọng trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ thông qua giải pháp trợ giúp cho các NHTM.
Đồng thời phối hợp với các NHTMVN và các tổ chức thẻ quốc tế trong việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động thanh toán và phát hành thẻ, ứng dụng các công nghệ thẻ đã đang và sẽ được phát triển trên thế giới và khu vực.
Thực hiện tốt chính sách tiền tệ
Để phát triển dịch vụ thẻ thì trước hết cần đẩy mạnh việc thanh tốn không dùng tiền mặt trong dân cư, khuyến khích người dân mở tài khoản thơng qua ngân hàng. Nhằm phát triển đa dạng các cơng cụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt đi đôi với các cơ chế phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho các Doanh nghiệp và dân chúng sử dụng cơng cụ này. Đồng thời cần có chính sách thắt chặt hơn quản lý tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức thanh tốn thay vì dùng tiền mặt. Do đó cùng với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước phải thực hiện tốt các chính sách tiền tệ trong vai trị quản lý và điều tiết vĩ mô.
Bên cạnh đó, NHNN nên đẩy mạnh hình thức thanh tốn liên ngân hàng bằng việc cập nhật cho các NHTM văn bản hướng dẫn chi tiết quy trình thanh tốn liên ngân hàng vì đây là bước tiền đề giúp các ngân hàng kết nối mạng lưới thẻ với nhau.
Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ
NHNN nên nghiên cứu và hoàn thiện các văn bản pháp luật về thẻ. Hiện tới bây giờ NH cũng mới chỉ có duy nhất một quy chế phát hành và thanh toán thẻ ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng. Trong đó nêu ra những khái niệm cơ bản sơ khai, nhưng cịn rất chung chung, khơng nêu rõ từng chế tài cụ thể như cơ chế vận hành thanh toán thẻ và xử lý những rủi ro liên quan, cơ chế khen thưởng, xử phạt cụ thể đối với những cá nhân, đơn vị làm trái quy định. Hiện nay các ngân hàng trước khi ban hành quy chế về hoạt động thẻ thanh tốn đều phải xin ý kiến trước từ NHNN. Địi hỏi NHNN phải là khâu đánh giá nghiêm túc, cho ý kiến chỉ đạo về hệ thống cơng nghệ, quy trình nghiệp vụ cũng như mơ hình tổ chức của các NHTM. Vì vậy, NHNN cần phải đầu tư xây dựng một hệ thống văn bản pháp lý hoàn chỉnh để hỗ trợ các NHTM trong quá trình hoạt động kinh doanh thẻ được xuyên suốt và phù hợp với các quy định của quốc tế khi thẻ tín dụng tham gia thanh tốn trên thị trường quốc tế.
Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay đã có quy định về đồng tiền thanh toán thẻ tại các ĐVCNT nhưng chưa có phần đề cập đến hình thức thanh tốn và tín dụng của thẻ do các NHTM trong nước phát hành. Chính sách Quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ thanh tốn, nhất là thẻ tín dụng nhằm mục đích quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khách hàng, tạo điều kiện cho việc phát hành thẻ của các NHTM và sử dụng thẻ của khách hàng khơng bị hạn chế ở một mức độ nào đó.
Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ - một loại hình tín dụng mới nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng tự chịu trách nhiệm về thẩm định đảm bảo tín dụng khách hàng của mình, giảm khó khăn phiền hà cho khách hàng để tăng cường khách hàng sử dụng thẻ. Tuy nhiên, khả năng thanh toán của khách hàng phải đặc biệt lưu tâm vì đây là khoản tín dụng tuần hồn nên khách hàng phải có thu nhập thường xuyên, ổn định để chi trả. Lãi suất cho vay tín dụng thẻ cũng nên được quy định đặc biệt và thường là cao hơn so với những khoản tín dụng thơng thường nhằm bù đắp cho ngân hàng các ưu đãi khách hàng được hưởng khi sử dụng thẻ trả đúng hạn và tăng cường trách nhiệm trong việc sử dụng thẻ và thanh toán sao kê cho khách hàng.
Xây dựng quy định về dự phòng rủi ro trong hoạt động thanh tốn thẻ, về phí thanh toán và đề xuất xây dựng các tổ chức chuyên trách tập hợp và cung cấp thông tin liên quan đến các phương tiện thanh toán bị mất cắp, bị gian lận,.. tăng cường vai trò giám sát của NHNN đối với các phương tiện thanh toán và hệ thống thanh tốn.
Hồn thiện hành lang kỹ thuật
Tập trung thực hiện và hoàn thiện Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất đã được Thủ tướng Chính Phủ phê duyệt; xây dựng và phát triển hệ thống thanh toán bù trừ tự động cho các giao dịch ngân hàng bán lẻ (ACH) nhằm tạo lập nền tảng kỹ thuật cơ bản chip phát triển thanh toán thẻ, thanh toán điện tử, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực dân cư.
Tập trung phát triển, bố trí hợp lý, sắp xếp lại mạng lưới POS, đảm bảo hoạt động hiệu quả; trước hết tăng cường lắp đặt, điều chỉnh lại địa điểm lắp đặt máy POS theo hướng tập trung vào những nơi có điều kiện và tiềm năng phát triển thanh toán thẻ như siêu thị, trung tâm thương mại, các cơ sở phân phối hiện đại, khách sạn, nhà hàng, khu vui chơi giải trí, du lịch,…; lựa chọn một số địa bàn thí điểm phát triển thanh toán thẻ qua POS phù hợp với điều kiện nông thôn.
NHNN, Hội thẻ ngân hàng và các thành viên Hội thẻ chủ động phối hợp với Bộ Thông tin và truyền thông, các phương tiện thông tin đại chúng trong việc đẩy mạnh, triển khai tốt hơn công tác tuyên truyền, phổ biến thông tin, kiến thức về thanh tốn thẻ cho người sử dụng, ĐVCNT theo hướng tích cực, đầy đủ, tạo thuận lợi cho phát triển thanh toán thẻ qua POS đi vào cuộc sống.
3.2.2.2 Đối với Chính Phủ
Tạo mơi trƣờng kinh tế - xã hội ổn định và phát triển
Tình hình kinh tế xã hội có tác động to lớn đến sự phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và kinh doanh thẻ thanh tốn nói riêng. Một nền kinh tế xã hội ổn định sẽ là nền tảng vững chắc cho sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng. Vì khi đó, đời sống của nhân dân được cải thiện, thu nhập của người dân tăng lên thì nhu cầu mua sắm, chi tiêu và sử dụng các sản phẩm dịch vụ thanh tốn hiện đại tăng lên. Chính vì vậy, Chính Phủ cần có biện pháp ổn định tình hình kinh tế xã hội trong nước, trước hết là ổn định về mặt bằng giá cả.
Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ
Cần tạo lập hành lang pháp lý cho hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt: song song với việc phê duyệt Đề án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt, Chính Phủ nên có những quy định, thơng tư hướng dẫn cụ thể hoặc hỗ trợ cho việc thực hiện Đề án để khuyến khích và dần đi vào bắt buộc đối với việc thanh toán bằng thẻ.
Xây dựng và ban hành cơ chế, chính sách khuyến khích phù hợp về thuế hoặc biện pháp tương tự như ưu đãi về thuế đối với doanh số bán hàng hóa, dịch vụ thanh tốn bằng thẻ qua POS để khuyến khích các đơn vị bán hàng hóa dịch vụ tích cực chấp nhận thanh tốn bằng thẻ, khuyến khích người dân sử dụng thẻ để thanh tốn mua hàng hóa dịch vụ, khắc phục rào cản, tạo một bước nhảy nhanh phát triển thanh toán thẻ qua POS.
Ban hành các quy định, tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn và xử lý kịp thời các hành vi vi phạm pháp luật trong lĩnh vực thanh tốn thẻ. Ngồi ra, Chính Phủ cần phải có quy định tội phạm và khung hình phạt nghiêm khắc trong Bộ Luật Hình sự đối với loại tội phạm thẻ. Các hoạt động giả mạo, lừa đảo thẻ thường có liên quan đến nước ngồi nên Chính Phủ có thể tham khảo luật và quy định của các tổ chức thẻ quốc tế và của luật pháp quốc tế để ban hành các điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thông lệ quốc tế.
Tuyên truyền rộng rãi về thẻ tín dụng
Mặc dù Vietinbank cũng như các ngân hàng khác đều thực hiện các chương trình quảng cáo về dịch vụ thẻ của ngân hàng mình trên tivi, đài phát thanh, báo, internet,… song vì chính sách dành cho hoạt động này rất hạn hẹp, vì vậy khơng phải tất cả mọi người dân đều hiểu biết về tính năng của thẻ tín dụng, thậm chí có nhiều cán bộ Nhà nước cũng khơng biết cách sử dụng và khai thác hết tính năng của thẻ. Nguyên nhân cơ bản là họ quá thiếu thông tin về hình thức thẻ tín dụng. Hơn ai hết Chính Phủ phải tổ chức tuyên truyền sâu rộng về tính năng, sự ưu việt cũng như tính văn minh của các sản phẩm thẻ đến với tất cả người dân.
Hồn thiện hành lang kỹ thuật
Chính Phủ phải có những biện pháp nâng cấp hệ thống cơ sở hạ tầng kỹ thuật để đáp ứng cho sự phát triển của công nghệ ngân hàng ứng dụng trong hoạt động thanh toán bằng cách tiếp tục đầu tư mạnh mẽ vào lĩnh vực cơ sở hạ tầng, công nghệ viễn thơng, đồng thời khuyến khích, thu hút các nguồn vốn khác đầu tư vào lĩnh vực này. Có như vậy hạ tầng kỹ thuật mới theo kịp và đáp ứng tốt cho sự phát triển thẻ.
Bên cạnh đó, Chính Phủ nên xem xét, hỗ trợ các ngân hàng như giảm thuế nhập khẩu máy móc, phục vụ cho hoạt động thẻ, tạo điều kiện thành lập các cơ sở, nhà máy sản xuất máy móc linh kiện thay thế cho các thiết bị như ATM, POS,…
nhằm giảm giá thành, giúp ngân hàng có khả năng tự trang bị và mở rộng mạng lưới thanh toán.
3.2.2.3 Đối với Hiệp hội thẻ
Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam ra đời đã khẳng định tầm nhìn của các thành viên sáng lập trong việc hoạch định chiến lược và định hướng phát triển dịch vụ thẻ trên thị trường Việt Nam. Sự hợp tác giữa các ngân hàng thành viên trong hiệp hội thẻ đã tạo một đầu mối liên kết thúc đẩy sự phát triển lành mạnh của thị trường thẻ Việt Nam. Để phát huy vai trị của mình hơn nữa, thì trong thời gian tới, Hiệp hội thẻ nên quan tâm một số vấn đề sau:
Làm trung gian để thỏa thuận giữa các ngân hàng trong việc thu phí dịch vụ thẻ, qua đó để tạo môi trường kinh doanh thẻ lành mạnh để các NHTM phát triển được dịch vụ thẻ tín dụng và tạo thuận lợi trong việc đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
Làm đầu mối tổ chức hội thảo về công nghệ ngân hàng, giúp các NHTM cùng nhau trao đổi kinh nghiệm về các vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý.
Tăng cường hơn nữa trong việc hỗ trợ các hội viên đào tạo; trong quan hệ với các Tổ chức thẻ quốc tế. Đặc biệt tạo điều kiện và áp dụng các chế tài hợp lý bảo đảm các hội viên tuân thủ các nguyên tắc cạnh tranh trong cùng một sân chơi của cơ chế thị trường.
Hiệp hội cũng nên xây dựng các cơ chế tài chính, phi tài chính cũng như các chế tài nghiêm ngặt để xử phạt cũng như khuyến khích các NHTM kinh doanh thẻ. Trong thời gian tới, Hiệp hội cần tiếp tục phát huy vai trò “diễn đàn hợp tác trao
Kết luận chƣơng 3
Dựa trên cơ sở lý luận cơ bản về thẻ tín dụng về phân tích thực trạng các nhân tố quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại Vietinbank ở chương 1 và chương 2. Chương 3 đã đánh giá và đưa ra được những định hướng phát triển thẻ tín dụng tại Vietinbank đến năm 2020 và nhóm giải pháp triển khai, phát triển thẻ tín dụng giúp khách hàng quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Vietinbank, hy vọng rằng nhóm giải pháp trên có thể áp dụng trong thực tiễn kinh doanh thẻ tín dụng của các NHTM nói chung và Vietinbank nói riêng trong thời gian tới.
Kết luận
Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam là một mảnh đất màu mỡ để các ngân hàng tập trung khai thác và ngân hàng nào thống lĩnh được thị trường này sẽ có lợi thế cạnh tranh rất lớn vì khách hàng khơng chỉ sử dụng đơn lẻ dịch vụ thẻ tín dụng mà sẽ trở thành nguồn khách hàng tiềm năng để các ngân hàng khai thác hiệu quả những sản phẩm dịch vụ khác. Nhìn chung thị trường thẻ ngân hàng nói chung và thẻ tín dụng nói riêng tại Việt Nam trong thời gian qua đã có nhiều tiến bộ đáng kể, tuy nhiên bên cạnh đó cũng còn nhiều chỉ tiêu chưa đạt được những thành quả như mong muốn mà cần phải có sự cố gắng nhiều hơn nữa của Chính Phủ, NHNN, các bộ ngành liên quan cũng như các NHTM trong việc thực hiện các giải pháp đã đưa ra.
Trong những năm gần đây, có thể khẳng định rằng Vietinbank có tốc độ tăng trưởng nhanh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và tiện ích cung cấp, đặc biệt là thẻ ghi nợ, là một trong những ngân hàng đạt được nhiều thành tích của hệ thống ngân hàng Việt Nam. Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ chưa cao, số lượng thẻ tín dụng cịn ít so với thẻ ghi nợ, mạng lưới phân phối chủ yếu là ở các thành phố lớn và các địa bàn trung tâm thành phố, đã hạn chế phần nào sự phát triển thanh toán và sử dụng thẻ của Vietinbank.
Với mong muốn hoạt động kinh doanh thẻ thanh tốn nói chung và thẻ tín dụng nói riêng trong thị trường Việt Nam cũng như của Vietinbank ngày càng phát triển bền vững, có thể cạnh tranh được với những NHTM khác trong nước và nước ngồi, luận văn đã đề xuất mơ hình nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Vietinbank trên địa bàn TPHCM; đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng trên địa bàn và những hạn chế cần khắc phục, hy vọng góp phần đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh của các chi nhánh Vietinbank trên địa bàn. Để hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng trở nên an tồn, hạn chế được các rủi ro và phát triển bền vững, cần có sự phối hợp thực hiện giữa các ngân hàng, các cơ quan quản lý Nhà nước và khách hàng,… đem lại hiệu
quả thiết thực là lợi nhuận cho ngân hàng, tiện ích an tồn cho khách hàng và phát triển xã hội của đất nước.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Danh mục tài liệu tiếng Việt
1. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008. Phân tích dữ liệu với SPSS. Nhà xuất bản Hồng Việt
2. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2013. Quy trình nghiệp vụ phát
hành, thanh tốn và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Visa/MasterCard trong hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam. Hà Nội: Tài liệu lưu hành nội bộ.
3. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2014. Báo Cáo thường niên
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2013. Hà Nội.
4. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2014. Báo Cáo Tài chính hợp
nhất Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2013. Hà Nội.
5. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2012. Báo Cáo Tài chính hợp
nhất Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2012. Hà Nội.
6. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2010 - 2013. Báo Cáo Tổng kết
hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Hà
Nội.
7. Nguyễn Đình Thọ, 2011. Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh. Nhà xuất bản Lao động Xã hội
8. Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19 tháng 10 năm 1999 của Thống