7. Kết cấu luận văn:
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
2.2.1.3. Hoạt động Tín dụng:
Tổng dƣ nợ cho vay:
Tổng dƣ nợ của Agribank tăng qua các năm (xem phụ lục 2.3), tuy nhiên tốc độ tăng trƣởng tín dụng chậm dần. Điều này đã đảm bảo nguyên tắc tốc độ tăng trƣởng tín dụng phù hợp với tăng trƣởng nguồn vốn, hạn chế rủi ro thanh khoản cho ngân hàng. Tốc độ tăng trƣởng tín dụng của Agribank qua các năm ln thấp hơn mức trung bình tồn ngành, thậm chí giai đoạn tăng trƣởng nhanh nhất 2006-2007, Agribank đạt 32.6% khi mức tăng trƣởng tín dụng trung bình tồn ngành là 53.9%.
Năm 2012, trong bối cảnh kinh tế tăng trƣởng chậm lại, nhiều doanh nghiệp phải đối diện với tình trạng hàng tồn kho lớn và chi phí đầu vào tăng cao dẫn đến
hoạt động tín dụng trở nên khó khăn hơn, mức tăng trƣởng trung bình tồn ngành thấp nhất ở mức 8.9% qua các năm. Tuy nhiên, do đặc thù hoạt động của Agribank bên cạnh mục tiêu lợi nhuận là chú trọng phục vụ khu vực “Tam nông”, để thực hiện Nghị định số 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ ngày 16/07/2010 “Về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” Agribank đã thúc đẩy các chƣơng trinh cho vay thu mua, chế biến, xuất khẩu lƣơng thực, thuỷ hải sản, cà phê…Tổng dƣ nợ năm 2012 là 480,452 tỷ đồng, tăng 10.53% so với năm 2011, và cao hơn nhiều so với tồn ngành chỉ ở mức 8.9%. Trong đó, dƣ nợ cho vay nơng nghiệp, nông thôn của Agribank đạt 320,909 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 66.6%/ tổng dƣ nợ cho vay nền kinh tế.
Trong ba năm triển khai Nghị định 41, giai đoạn 2010-2013, dƣ nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của Agribank luôn tăng cao đặc biệt ở các khu vực nhƣ Nghệ An, Lâm Đồng, Đồng Tháp, Nam Định, Kon Tum, Phú Thọ. Năm 2013, khi tình hình kinh tế - xã hội vẫn cịn diễn biến phức tạp, Chính phủ và NHNN vẫn duy trì chính sách tài khố và chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm mục tiêu kiềm chế lạm phát, tuy vậy mức tăng trƣởng tín dụng tồn ngành vƣợt mức so với kế hoạch đề ra 12.51% ( theo kế hoạch là 12%). Dƣ nợ của Agribank năm 2013 tăng 10.44% so với 2012, và thấp hơn so với toàn ngành. Tổng dƣ nợ cho vay nền kinh tế là 530,601 tỷ đồng, dƣ nợ cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 378,985 tỷ đồng, tăng 18.1% so với năm 2012, chiếm 71.4%/tổng dƣ nợ cho vay nền kinh tế.
Nhƣ hầu hết các NHTM khác, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu dƣ nợ của Agribank, và có xu hƣớng tăng dần qua các năm, xem phụ lục 2.4.
Năm 2013, tỷ trọng nợ ngắn hạn chiếm 65.53%/tổng dƣ nợ, tỷ lệ cao nhất so với các năm trƣớc đây. Dƣ nợ ngắn hạn tăng lên phần nào giảm bớt rủi ro tín dụng cho ngân hàng, nhƣng theo đó áp lực giải ngân và thu hồi vốn đúng hạn cũng tăng lên. Điều này địi hỏi các cán bộ tín dụng của Agribank cần chú ý theo dõi thƣờng xuyên để kịp thời thu hồi gốc và lãi, xử lý nợ, hạn chế tình trạng nhảy nhóm nợ, có nguy cơ trở thành nợ xấu ảnh hƣởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nợ xấu:
Theo đồ thị ở phụ lục 2.5, từ sau khủng hoảng kinh tế thế giới, giai đoạn 2008- 2013, tỷ lệ nợ xấu (NPLs) của Agribank luôn cao hơn so với tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống ngân hàng. Nợ xấu ngày càng tăng với tốc độ nhanh hơn trong giai đoạn 2008-2011 và có chiều hƣớng giảm đi vào giai đoạn 2011-2013.
Nợ xấu tồn đọng trong hệ thống ngân hàng do chƣa có phƣơng án giải quyết triệt để, phần lớn các NHTM thƣờng chọn giải pháp tình thế là cho vay đảo nợ khiến nợ xấu càng ngày càng tăng lên. Thêm vào đó, tác động của suy thối kinh tế khiến hoạt động kinh doanh, bn bán gặp khó khăn dẫn đến nhiều khách hàng vay mất khả năng trả nợ. Tình hình bất ổn cả bên trong lẫn bên ngồi khiến khơng ít các NHTM đứng trƣớc thách thức khơng nhỏ vì nợ xấu, và Agribank cũng khơng phải là ngoại lệ. Năm 2011, tỷ lệ nợ xấu của Agribank cao nhất trong các năm ở mức 6.1%. Năm 2013, với sự ra đời của công ty Quản lý và Khai thác Tài sản Việt Nam (VAMC), nhƣ một phƣơng án giải cứu cho hệ thống ngân hàng. Theo nội dung Nghị định của Chính phủ có hiệu lực kể từ ngày 9/7/2013 quy định các tổ chức tín dụng có nợ xấu từ 3% trở lên sẽ buộc phải bán nợ cho VAMC. Nhờ đó tình hình nợ xấu tồn ngành tuy tăng khá mạnh trong 4 tháng đầu năm ở mức 4.67% nhƣng đã giảm dần sau 2 tháng còn 4.46%, và ở mức 3.63% vào cuối năm thấp hơn so với năm 2012, thể hiện qua đồ thị ở phụ lục 2.6.
Một số ngân hàng TMCP nhƣ ngân hàng Xăng dầu Petrolimex (PGBank), Sài gòn (SCB) và Sài gòn – Hà Nội (SHB) đã thực hiện bán nợ cho VAMC với tổng giá trị lên đến 800 tỷ đồng. Riêng với Agribank, đến hết ngày 31/12/2013, đã giải quyết 10,198 tỷ đồng nợ xấu thông qua việc bán nợ cho VAMC giúp giảm tỷ lệ nợ xấu xuống còn 4.7%. Nhƣ vậy trong hai năm 2012 và 2013 Agribank đã từng bƣớc giảm tỷ lệ nợ xấu gần 1% mỗi năm để thực hiện đƣợc kế hoạch năm 2013 đƣa tỷ lệ này về dƣới mức 5%.