CHƯƠNG 3 : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.5. XÂY DỰNG THANG ĐO
Các thang đo được xây dựng và phát triển từ cơ sở lý thuyết và các mô hình nghiên cứu từ nước ngồi đã được cơng bố, được dịch sang tiếng Việt. Chính vì thế tác giả thực hiện nghiên cứu định tính nhằm khẳng định đối tượng được phỏng vấn hiểu rõ từng từ ngữ và nội dung các khái niệm được đề cập trong bảng câu hỏi phỏng vấn chính thức.
Bảng 3.2: Thang đo sử dụng trong nghiên cứu
Thang đo Nguồn tham khảo
Hiệu quả mong đợi Venkatesh và cộng sự, 2003
Davis, 1986
Nỗ lực mong đợi Venkatesh và cộng sự, 2003
Điều kiện thuận tiện Venkatesh và cộng sự, 2003
Yeoh & Benjamin, 2011
Ảnh hưởng xã hội Venkatesh và cộng sự, 2003
Suha A và cộng sự, 2008
Nhận thức rủi ro Featherman and Pavlou (2003)
Chi tiết các thang đo sau khi hiệu chỉnh từ khảo sát định tính như sau:
3.5.1 Hiệu quả mong đợi
Hiệu quả mong đợi được đo bởi 5 biến quan sát, xây dựng căn cứ trên thang đo của Venkatesh (2003) và Davis (1986). Qua nghiên cứu định tính bổ sung thêm 2 biến quan sát tham khảo từ nghiên cứu của Yeoh & Benjamin (2011) là: “Sử dụng ebanking cho phép tơi quản lý tốt thơng tin tài chính cá nhân” và “Tơi không cần phải ghé thăm các ngân hàng truyền thống thường xuyên”.
Chi tiết thang đo cho biến Hiệu quả mong đợi được trình bày trong bảng dưới đây.
Bảng 3.3: Thang đo cho biến Hiệu quả mong đợi đã hiệu chỉnh
Mã Thang đo Nguồn tham khảo
PE1 Sử dụng ebanking cho phép tơi quản lý tốt thơng
tin tài chính cá nhân Yeoh & Benjamin, 2011
PE2 Tôi tiết kiệm được nhiều thời gian khi sử dụng dịch vụ ebanking
Venkatesh, 2003 Davis, 1986 PE3 Tôi không cần phải ghé thăm các ngân hàng truyền
thống thường xuyên Yeoh & Benjamin, 2011
PE4 Sử dụng ebanking làm tăng năng suất và chất lượng công việc của tôi
Davis, 1986 Venkatesh, 2003
3.5.2 Nỗ lực mong đợi
Theo mơ hình UTAUT, khái niệm nỗ lực mong đợi đề cập đến việc người sử dụng dịch vụ tin rằng việc sử dụng hệ thống thông tin sẽ khơng địi hỏi nhiều sự nỗ lực, họ cảm thấy dễ dàng khi sử dụng dịch vụ. Trong nghiên cứu này bao hàm cả thói quen sử dụng thành thạo dịch vụ ebanking của khách hàng. Qua nghiên cứu định tính, thang đo Nỗ lực mong đợi đã hiệu chỉnh bao gồm 4 biến quan sát, được trình bày chi tiết trong bảng dưới.
Bảng 3.4: Thang đo cho biến Nỗ lực mong đợi đã hiệu chỉnh
Mã Thang đo Nguồn tham khảo
EE1 Tơi có thể dễ dàng tương tác với hệ thống ebanking Yeoh & Benjamin, 2011 EE2 Hướng dẫn trên hệ thống ebanking là rõ ràng, dễ
hiểu
Venkatesh, 2003
EE3 Những thao tác thực hiện trên ebanking là đơn giản đối với tơi
Davis, 1986
EE4 Tơi có thể dễ dàng sử dụng ebanking khi được hướng dẫn
Xây dựng mới
3.5.3 Điều kiện thuận tiện
Điều kiện thuận tiện được đo bởi 5 biến quan sát, xây dựng căn cứ trên thang đo của Venkatesh (2003) và Yeoh & Benjamin (2011). Qua nghiên cứu định tính bổ sung thêm 2 biến quan sát là: “Các phương tiện vật chất trong dịch vụ ebanking rất hấp dẫn” và “Tôi cảm thấy thuận tiện khi sử dụng các dịch vụ ebanking”.
Bảng 3.5: Thang đo cho biến Điều kiện thuận tiện đã hiệu chỉnh
Mã Thang đo Tác giả
FC1 Tơi có đủ các nguồn lực cần thiết để sử dụng dịch vụ ebanking
Venkatesh, 2003
FC2 Tơi có kiến thức cần thiết để sử dụng hệ thống Venkatesh, 2003
FC3 Các phương tiện vật chất trong dịch vụ ebanking rất
hấp dẫn Xây dựng mới
FC4 Ngơn ngữ được trình bày trên ebanking là dễ đọc và
dễ hiểu Yeoh & Benjamin, 2011
FC5 Tôi cảm thấy thuận tiện khi sử dụng các dịch vụ
ebanking Xây dựng mới
3.5.4 Ảnh hưởng xã hội
Ảnh hưởng xã hội được đo bởi 4 biến quan sát, xây dựng căn cứ trên thang đo của Venkatesh (2003) và Yeoh & Benjamin (2011). Qua nghiên cứu định tính bổ sung thêm 1 biến quan sát là: “Tôi cảm thấy sử dụng ebanking là phù hợp với xu thế phát triển hiện nay”.
Bảng 3.6: Thang đo cho biến Ảnh hưởng xã hội đã hiệu chỉnh
Mã Thang đo Tác giả
SI1 Tôi cảm thấy sử dụng ebanking là phù hợp với xu
thế phát triển hiện nay Xây dựng mới
SI2 Hầu hết những người quan trọng đối với tôi khuyên tôi nên sử dụng dịch vụ ebanking
Venkatesh, 2003
SI3 Mơi trường làm việc/học tập của tơi có hỗ trợ dịch
vụ ebanking Yeoh & Benjamin, 2011
SI4 Sử dụng dịch vụ ebanking cho thấy tơi có trình độ
3.5.5 Nhận thức rủi ro
Nhận thức rủi ro phản ánh sự băn khoăn lo lắng của người tiêu dùng trong việc sử dụng dịch vụ, yếu tố này có tác động trực tiếp vào sự chấp nhận của người tiêu dùng. Nhận thức rủi ro được đo bởi 5 biến quan sát, xây dựng căn cứ trên thang đo của Featherman và Pavlou (2003). Qua nghiên cứu định tính có bổ sung thêm 1 biến quan sát “Giao dịch ebanking có khả năng xảy ra thất thốt tiền từ tài khoản”. Chi tiết thang đo Nhận thức rủi ro như bảng dưới.
Bảng 3.7: Thang đo cho biến Nhận thức rủi ro đã hiệu chỉnh
Mã Thang đo Tác giả
PR1 Tôi vẫn không an tâm về tính bảo mật của kênh ngân hàng điện tử
Featherman and Pavlou, 2003
PR2 Tôi lo lắng người khác giả mạo thông tin của tôi Featherman and Pavlou, 2003
PR3 Tôi lo bị hacker đánh cắp tiền từ tài khoản Featherman and Pavlou, 2003
PR4 Giao dịch ebanking có khả năng xảy ra thất thoát tiền từ tài khoản
Xây dựng mới
PR5 Tơi ngần ngại sử dụng hệ thống vì sợ mắc lỗi sai
không thể sửa chữa Featherman and Pavlou, 2003
3.5.6 Ý định sử dụng dịch vụ ebanking
Ý định sử dụng được đo bởi 3 biến quan sát, xây dựng căn cứ trên thang đo của Venkatesh (2003). Qua nghiên cứu định tính bổ sung thêm 1 biến quan sát là: “Tơi có ý định khuyên gia đình, bạn bè sử dụng dịch vụ ebanking”.
Bảng 3.8: Thang đo cho biến Ý định sử dụng đã hiệu chỉnh
Mã Thang đo Tác giả
UIE1
Tơi có ý định sử dụng dịch vụ ebanking trong tương
lai gần Venkatesh, 2003
UIE2 Tôi sẽ sử dụng ebanking trong tương lai gần Venkatesh, 2003
UIE3 Tơi có ý định khun gia đình, bạn bè sử dụng dịch vụ ebanking
Để đánh giá mức độ đồng ý của khách hàng, tác giả sử dụng thang đo Likert 5 điểm cho tất cả các biến quan sát của thang đo.
3.6. TÓM TẮT
Tóm lại, chương 3 trình bày phương pháp nghiên cứu của đề tài. Nghiên cứu sử dụng cả hai phương pháp định tính và định lượng. Từ bảng câu hỏi sơ bộ được điều chỉnh thành bảng câu hỏi chính thức để tiến hành khảo sát khách hàng. Kích thước mẫu N = 261 được gởi thông qua hai hình thức: trực tiếp và email. Dữ liệu thu thập sẽ được phân tích bằng phần mềm SPSS theo các bước phân tích cronbach’s alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA) và phân tích hồi quy. Kết quả phân tích hồi quy sẽ trả lời câu hỏi nghiên cứu: “Các yếu tố nào ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ebanking của khách hàng tại TPHCM và mức độ ảnh hưởng của các yếu tố này như thế nào?”
CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ KHẢO SÁT 4.1. GIỚI THIỆU
Chương 3 đã trình bày phương pháp thực hiện nghiên cứu. Chương này sẽ trình bày kết quả nghiên cứu thu được thông qua phân tích mơ hình nghiên cứu. Nội dung chương này gồm 4 phần chính: (1) Thơng tin mẫu, (2) Phân tích đánh giá thang đo sơ bộ, (3) Hiệu chỉnh thang đo, (4) Kiểm định giả thuyết.
Ngoài ra, trong chương này cũng phân tích mức độ đánh giá của khách hàng đối với ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử.
4.2. ĐẶC ĐIỂM CỦA MẪU KHẢO SÁT
Có 390 bản câu hỏi đã được tác giả phát ra (sử dụng bản câu hỏi phỏng vấn trên giấy và qua mạng thông qua công cụ Google Docs). Số lượng bản câu hỏi thu về và số lượng trả lời online tổng cộng là 327. Sau khi loại đi các phiếu trả lời không đạt yêu cầu và làm sạch dữ liệu, mẫu nghiên cứu còn lại 261 mẫu, đáp ứng được yêu cầu về số lượng mẫu đã trình bày tại 3.3 ( ≥ 260 mẫu).
Trong số 261 mẫu trả lời hợp lệ này, tỷ lệ chênh lệch giữa nam và nữ ở mức tương đối, với nữ chiếm 44.4% và nam chiếm 55.6%. Về độ tuổi, chủ yếu người trả lời ở độ tuổi 18 - 30, chiếm 67.8%, kế đó là độ tuổi 31 - 40 chiếm 26.8%, độ tuổi từ 41 - 50 chiếm tỷ lệ khá ít, chỉ 5.4% và cuối cùng là độ tuổi trên 50, chiếm tỷ lệ 0%. Xét về trình độ học vấn, tỷ lệ người trả lời có trình độ đại học là cao nhất, chiếm 71.6%, trình độ sau đại học chiếm 23.4%, kế đó là trình độ trung cấp, cao đẳng với tỷ lệ 4.6%, tỷ lệ trình độ phổ thông trung học là 0.4%. Về mức thu nhập của người tiêu dùng, đa số có thu nhập từ 5-10 triệu đồng/tháng, chiếm tỷ lệ 43.3%. Mức thu nhập dưới 5 triệu/tháng và mức thu nhập từ 10-15 triệu/tháng có tỷ lệ gần bằng nhau, lần lượt là 23.8% và 22.6%. Mức thu nhập trên 15 triệu có tỷ lệ 10.3%.
Tổng quát đặc điểm mẫu nghiên cứu được trình bày trong bảng 4.1 (Xem thêm phụ lục 4).
Bảng 4.1. Đặc điểm mẫu nghiên cứu
Đặc điểm mẫu nghiên cứu Tần số Phần trăm % hợp lệ % tích lũy
Giới tính Nữ 116 44.4 44.4 44.4 Nam 145 55.6 55.6 100.0 Độ tuổi 18 - 30 177 67.8 67.8 67.8 31 - 40 70 26.8 26.8 94.6 41 -50 14 5.4 5.4 100.0 Trên 50 0 0.0 0.0 100.0 Trình độ học vấn Phổ thơng trung học 1 .4 .4 .4 Trung cấp, Cao đẳng 12 4.6 4.6 5.0 Đại học 187 71.6 71.6 76.6 Sau đại học 61 23.4 23.4 100.0 Mức thu nhập hàng tháng Dưới 5 triệu 62 23.8 23.8 23.8
Từ 5 triệu đến dưới 10 triệu 113 43.3 43.3 67.0
Từ 10 triệu đến dưới 15 triệu 59 22.6 22.6 89.7
Từ 15 triệu đến dưới 20 triệu 18 6.9 6.9 96.6
Trên 20 triệu 9 3.4 3.4 100.0
4.3. KIỂM ĐỊNH MƠ HÌNH ĐO LƯỜNG
Nghiên cứu này sử dụng thang đo được lấy từ các nghiên cứu của các tác giả nước ngoài. Tuy nhiên, như đã trình bày trong chương 2, thang đo này khi áp dụng cụ thể cho loại dịch vụ cụ thể là dịch vụ ebanking và thị trường Việt Nam thì cần điều chỉnh, bổ sung cho phù hợp. Vì lý do đó, các thang đo được sử dụng để đo lường các khái niệm nghiên cứu trong đề tài này cần phải được kiểm định lại trong thị trường Việt Nam và loại hình dịch vụ ebanking là hết sức cần thiết. Độ tin cậy của từng thành phần của thang đo được đánh giá bằng công cụ hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha. Những thành phần nào không đạt yêu cầu về độ tin cậy sẽ bị loại. Tất cả các biến quan sát của những thành phần đạt được độ tin cậy sẽ được tiếp tục phân tích nhân tố khám phá (EFA) để khám phá cấu trúc thang đo các thành phần. Công việc này cũng được thực hiện cho các thang đo khái niệm về Ý định sử dụng ebanking. Sau khi phân tích nhân tố khám phá (EFA), nghiên cứu sẽ thực hiện kiểm định các giả thuyết nghiên cứu được đưa ra trong chương 2 bằng phương pháp hồi quy bội.
4.3.1 Kiểm định Cronbach’s Alpha đới với các thang đo lý thút
Phân tích hệ số Cronbach’s Alpha được sử dụng để đánh giá độ tin cậy của thang đo trong nghiên cứu. Hệ số này thường được dùng để đo lường mức độ chặt chẽ các mục hỏi trong thang đo có sự tương quan với nhau. Để tính Cronbach’s Alpha cho một thang đo thì thang đo phải có tối thiểu là ba biến đo lường (Nguyễn Đình Thọ, 2011). Các thang đo được sử dụng trong nghiên cứu đều có ít nhất ba biến đo lường trở lên, do vậy có thể tính Cronbach’s Alpha cho các thang đo.
Tác giả tiến hành kiểm định từng thành phần trước khi phân tích nhân tố. Biến có hệ số tương quan biến - tổng < 0.3 không đạt về mặt thống kê (Nguyễn Đình Thọ, 2011) và sẽ xem xét loại biến. Tiêu chuẩn chọn thang đo có độ tin cậy Cronbach’s Alpha từ 0.6 trở lên (Nunnally & Burnstein, 1994). George và Mallery (2003) cũng
đưa ra các quy tắc đánh giá Cronbach’s Alpha như sau: > 0.9 - Rất tốt, > 0.8 - Tốt, > 0.7 - chấp nhận được, > 0.6 - có thể sử dụng, > 0.5 - Xấu, và < 0.5 - Khơng chấp nhận (trích từ Gliem & Gliem, 2003). Tuy nhiên nếu hệ số Cronbach’s Alpha q lớn (trên 0.95) thì cũng khơng tốt vì xảy ra hiện tượng trùng lắp trong đo lường, các biến quan sát khơng có sự khác biệt (Nguyễn Đình Thọ, 2011).
Kết quả Cronbach’s Alpha của 5 khái niệm yếu tố tác động vào ý định sử dụng trình bày ở Bảng 4.2.
Bảng 4.2. Cronbach’s Alpha của các khái niệm nghiên cứu Biến quan Biến quan
sát
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu
loại biến Tương quan biến - tổng hiệu chỉnh Cronbach’s Alpha nếu loại biến Hiệu quả mong đợi: Cronbach’s Alpha = 0.918
PE1 12.29 9.229 .779 .902
PE2 12.32 9.504 .809 .896
PE3 12.34 9.119 .785 .900
PE4 12.31 9.244 .825 .892
PE5 12.27 9.499 .751 .907
Nỗ lực mong đợi: Cronbach’s Alpha = 0.834
EE1 10.05 6.094 .736 .756
EE2 10.26 6.749 .682 .784
EE3 10.11 6.319 .657 .793
EE4 10.44 6.717 .587 .824
Điều kiện thuận tiện: Cronbach’s Alpha = 0.829
FC1 14.57 8.677 .559 .813
FC2 14.48 7.997 .710 .773
FC4 14.16 7.505 .665 .785
FC5 14.27 8.497 .552 .816
Ảnh hưởng xã hội: Cronbach’s Alpha = 0.789
SI1 9.85 5.433 .662 .704
SI2 9.97 5.165 .686 .690
SI3 9.84 4.997 .758 .650
SI4 9.82 7.035 .315 .860
Nhận thức rủi ro: Cronbach’s Alpha = 0.906
PR1 13.52 11.758 .805 .876
PR2 13.45 11.164 .857 .864
PR3 13.54 11.488 .767 .884
PR4 13.54 11.811 .780 .881
PR5 13.62 13.191 .613 .914
Ý định sử dụng ebanking: Cronbach’s Alpha = 0.892
UIE1 6.94 2.916 .757 .872
UIE2 6.77 2.908 .799 .836
UIE3 6.84 2.859 .807 .829
a) Cronbach’s Alpha của các thành phần Thành phần Hiệu quả mong đợi
Kết quả thành phần Hiệu quả mong đợi có Cronbach’s Alpha là 0.918 và các hệ số tương quan biến - tổng của các biến thành phần đều lớn hơn 0.3. Hệ số tương quan biến - tổng nhỏ nhất là 0.751 (PE5). Vì vậy 5 biến đo lường thành phần này đều được sử dụng trong phân tích EFA tiếp theo.
Thành phần Nỗ lực mong đợi
- tổng nhỏ nhất là 0.587 (EE4). Vì vậy 4 biến đo lường thành phần này đều được sử dụng trong phân tích EFA tiếp theo.
Thành phần Điều kiện thuận tiện
Kết quả thành phần Điều kiện thuận tiện có Cronbach’s Alpha là 0.829 và các hệ số tương quan biến - tổng của các biến thành phần đều lớn hơn 0.3. Hệ số tương quan biến - tổng nhỏ nhất là 0.552 (FC5). Vì vậy 5 biến đo lường thành phần này đều được sử dụng trong phân tích EFA tiếp theo.
Thành phần Ảnh hưởng xã hội
Kết quả thành phần Ảnh hưởng xã hội có Cronbach’s Alpha là 0.789 và các hệ số tương quan biến - tổng của các biến thành phần đều lớn hơn 0.3. Hệ số tương quan biến - tổng nhỏ nhất là 0.315 (SI4). Tuy nhiên, khi loại biến SI4 thì Cronbach’s Alpha của cả thang đo sẽ tăng lên 0.86, và căn cứ về mặt ý nghĩa thì SI4 thể hiện nhận thức giá trị bản thân nhiều hơn là ảnh hưởng xã hội. Do đó, tác giả quyết định loại biến này ra khỏi thang đo. Vì vậy thang đo này cịn 3 biến thành phần được sử dụng trong phân tích EFA tiếp theo.
Thành phần Nhận thức rủi ro
Kết quả thành phần Nhận thức rủi ro có Cronbach’s Alpha là 0.906 và các hệ số tương quan biến - tổng của các biến thành phần đều lớn hơn 0.3. Hệ số tương quan biến - tổng nhỏ nhất là 0.613 (PR5). Vì vậy 5 biến đo lường thành phần này đều được sử