Chương 1 : GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
2.2. Tổng quan về Ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho
khách hàng cá nhân
2.2.1. Khái niệm về ngân hàng
Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 về việc thành lập, tổ chức, hoạt động, kiểm soát đặc biệt, tổ chức lại, giải thể tổ chức tín dụng; việc thành lập, tổ chức, hoạt động của chi nhánh ngân hàng nước ngồi, văn phịng đại diện của tổ
chức tín dụng nước ngoài được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7 thơng qua ngày 16 tháng 6 năm 2010 quy định:
- Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng. Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mơ và quỹ tín dụng nhân dân. - Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các
hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã.
- Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận
2.2.2. Các dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân
Dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại là toàn bộ các dịch vụ và sản phẩm được cung ứng tới từng cá nhân và hộ gia đình thơng qua mạng lưới chi nhánh và các phương tiện điện tử, viễn thông, công nghệ thông tin của ngân hàng. Các dịch vụ này bao gồm:
Dịch vụ tín dụng cá nhân
Dịch vụ tín dụng cá nhân bao gồm: dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho vay cá nhân (cho vay du học, cho vay mua ôtô, cho vay mua nhà trả góp, tài trợ dự án...), cho vay cầm cố, thế chấp, cho vay hộ gia đình. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế xã hội, tỷ trọng cho vay cá nhân và gia đình trong tổng dư nợ cho vay củacác ngân hàng hiện nay ngày càng cao. Cho vay cá nhân hiện chiếm một tỷ trọng rất quan trọng trong danh mục đầu tư của các ngân hàng tại Việt Nam nói riêng và trên thế giới nói chung.
Dịch vụ huy động vốn
Đây là một dịch vụ truyền thống của ngân hànggóp phần hình thành nên nguồn vốn chính trong hoạt động của ngân hàng. Thơng qua các biện pháp và công
cụ được sử dụng, ngân hàng huy động vốn từ các khách hàng cá nhân theo các hình thức: Tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu...
Dịch vụ thẻ
Thẻ thanh tốn là phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt, chuyển khoản, vấn tin số dư… tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ tại các tổ chức chấp nhận thẻ.
Có hai loại thẻ chính đó là thẻ nội địa và thẻ quốc tế:
- Thẻ thanh toán quốc tế là phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt đượclưu hành trên toàn thế giới. Hiện nay các loại thẻ quốc tế tiêu biểu là: Thẻ Visa; ThẻMasterCard; Thẻ JCB; Thẻ American Express.
- Thẻ ghi nợ nội địa: do ngân hàng trong nước phát hành và được khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hóa, dịch vụ, rút và gửi tiền mặt tại các máy ATM. Để thuận tiện cho các chủ thẻ, một số ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ nhưng đồng thời cấp hạn mức thấu chi cho khách hàng sử dụng thẻ.
Dịch vụ thẻ góp phần quan trọng cho NHTM trong huy động vốn, thu phí dịch vụ và nâng cao hình ảnh của ngân hàng đối với cơng chúng. Sản phẩm dịch vụ thẻ đi liền với ứng dụng công nghệ và khả năng liên kết giữa các NHTM trong khai thác thị trường và tận dụng cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin.
Dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử là loại dịch vụ được ngân hàng cung cấp mà giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa. Trên thế giới, dịch vụ e-banking đã được các ngân hàng và các tổ chức tín dụng cung cấp, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng một cách trực tuyến thông qua các phương tiện như máy vi tính, điện thoại di động hay thiết bị trợ giúp cá nhân (PDA)…
Căn cứ vào các hình thức thực hiện giao dịch, dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm những dịch vụ sau:
- Internet banking: Là dịch vụ cung cấp tự động các dịch vụ ngân hàng thông qua đường truyền internet. Với máy tính cá nhân kết nối mạng internet, khách hàng có thể truy cập vào website của ngân hàng bất cứ lúc nào, bất cứ nơi nào để được cung cấp thông tin và thực hiện giao dịch. - Mobile banking: Là dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động. Khách
hàng chỉ cần dùng điện thoại di động nhắn tin theo mẫu do ngân hàng quy định gửi đến số dịch vụ của ngân hàng sẽ được ngân hàng đáp ứng những yêu cầu, chẳng hạn: thông tin về tài khoản cá nhân, thanh tốn hóa đơn, chuyển khoản từ tài khoản này sang tài khoản khác, đặt các lệnh giao dịch chứng khoán, giao dịch vàng.
- Call center: Là dịch vụ ngân hàng qua tổng đài điện thoại. Khách hàng có thể gọi đến ngân hàng bất cứ lúc nào để được nhân viên ngân hàng tư vấn và thực hiện cung ứng các dịch vụ như: Cung cấp thông tin về các sản phẩm dịch vụ, giải đáp các khiếu nại thắc mắc từ phía khách hàng, truy vấn số dư, ....
Ưu điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử là cho phép khách hàng thuận tiện và chủ động hơn trong giao dịch với ngân hàng, không phải đến ngân hàng để giao dịch và có thể nắm bắt được thơng tin kịp thời thơng tin về tài khoản của mình và những thông tin khác.
Dịch vụ kiều hối
Hoạt động kiều hối là một dịch vụ bán lẻ chủ yếu phục vụ chuyển tiền của các cá nhân đi ra nước ngoài hoặc nhận tiền từ nước ngoài chuyểnvề. Hiện nay các NHTM đang khai thác các kênh kiều hối chuyển tiền thông qua các công ty dịch vụ kiều hối trong nước và quốc tế.
Hiện nay các NHTM đang áp dụng các phương thức thanh toán như: Chuyển tiền trong nội bộ hệ thống ngân hàng, chuyển tiền qua NHTM khác, chuyển tiền qua ngân hàng nước ngoài và thanh tốn bù trừ. Các hình thức thanh tốn bao gồm: Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ thanh tốn… Việc thanh toán qua tài khoản tiền gửi giao dịch được coi là bước tiến quan trọng nhất trong cơng nghệ ngân hàng bởi vì nó cải thiện đáng kể hiệu quả của quá trình thanh tốn, làm cho các giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng, nhanh chóng và an tồn.
Với việc cung ứng dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, NHTM mang lại cho các khách hàng cá nhân nhiều tiện ích trong thanh tốn. Nhờ số lượng khách hàng này, NHTM có thể tăng thêm thu nhập từ thu phí dịch vụ và là cơ sở để phát triển các dịch vụ khác. Cụ thể là thông qua việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, các ngân hàng có cơ hội cung cấp dịch vụ thẻ, dịch vụ tin nhắn biến động số dư, ... cho các khách hàng cá nhân.
Dịch vụ quản lý tài chính
Ngân hàng ngày nay cũng cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài chính đa dạng, từ chuẩn bị về thuế và kế hoạch tài chính cho các cá nhân đến tư vấn về các cơ hội đầu tư từ thị trường trong và ngoài nước cho khách hàng thực hiện kinh doanh.
Từ rất lâu, các NHTM đã thực hiện việc quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp. Nhờ ưu thế của các NHTM là nơi kiên cố dùng để bảo vệ tiền bạc và các vật có giá khác của bản thân ngân hàng nên các NHTM có điều kiện để thực hiện nghiệp vụ bảo quản vật có giá của khách hàng.
Một số dịch vụ bán lẻ khác như: thu hộ, chi hộ, quản lý tài sản và uỷ thác đầu tư...