CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN
3.1.1 Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hội sở
Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn (tiền thân là NHTMCP Quế Đô)
được thành lập vào năm 1992 theo giấy phép hoạt động số 00018/NH–CP, giấy
phép thành lập số: 308/GP–UB, đăng ký kinh doanh số: 4103001562.
Trãi qua 10 năm hoạt động không hiệu quả, đến cuối năm 2002, ngân
hàng Quế Đô hoạt động trong hiện trạng tài chính thua lỗ trên 20 tỷ chưa có nguồn bù đắp, bộ máy quản trị điều hành suy sụp hoàn toàn, khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, nợ quá hạn hơn 20 tỷ không có khả năng thu hồi; NHNN Việt Nam duy trì chế độ thanh tra – giám sát thường xuyên và quy định hạn mức huy động chỉ 160 tỷ đồng, hoạt động kinh doanh nghèo nàn, khơng có hệ thống quy trình, quy chế hoạt động nghiệp vụ, đội ngũ nhân sự yếu về trình độ chun mơn.
Nhận thức rõ khó khăn đó, khi tiếp nhận ngân hàng, các cổ đông mới đã
tin tương giao phó cho Hội đồng Quản trị và Ban Tổng Giám đốc tiến hành các
biện pháp cải cách toàn diện để giải quyết các mâu thuẫn nội tại, kiện toàn bộ
máy tổ chức, làm cơ sở để tháo rỡ những khó khăn trong hoạt động. Nhờ đó,
NHTM cổ phần Quế Đơ chính thức được NHNN Việt Nam cho phép đổi tên gọi, đi vào hoạt động theo hướng thương hiệu mới: NHTMCP Sài Gòn – SCB, kể từ ngày 08/04/2003. Thương hiệu này đã dần định hướng và ngày càng chiếm được
lòng tin của người dân và doanh nghiệp trong khắp cả nước.
Với quyết tâm đưa ngân hàng đi lên, từ sự cố gắng phát triển kinh doanh
đầy hiệu quả trong năm 2003 (SCB bắt đầu có lãi từ quý II/2003), SCB đã có
những giải pháp rất thực tế, mang ý nghĩa rất đột phá, nhằm lành mạnh hóa tình hình tài chính của SCB, củng cố hệ thống quy trình, quy chế chun mơn chuyên nghiệp trong toàn hàng. Kết thúc năm 2006, SCB được NHNN xếp hạng 6 trong hệ thống các NHTM trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Năm 2008, mặc cho
SCB đạt mức rất cao 646 tỷ đồng tăng hơn 80% so với năm 2007. Mạng lưới
hoạt động từ 7 điểm năm 2002 tăng lên hơn 85 điểm giao dịch tính đến ngày 20-
12-2008 bao gồm Hội sở, sở giao dịch, các chi nhánh, các phòng giao dịch tại khu vực Hà Nội, miền Trung, Tp. Hồ Chí Minh, miền Tây Nam Bộ.2
• Tên tiếng Anh: SaiGon Commercial Bank, viết tắt là: SCB
• Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn.
• Hội sở chính: 193 - 203 Trần Hưng Đạo, phường Cô Giang, Quận 1,
Tp.HCM
Định hướng của SCB
Với định hướng “phát triển đi kèm với bền vững” nhằm xây dựng SCB thành NHTM đa năng, tiện ích dịch vụ đạt tiêu chuẩn hiện đại, đa năng và chất lượng
dịch vụ được khách hàng đánh giá tốt, mở rộng các loại hình hoạt động kinh
doanh, với mục tiêu đến năm 2012, Ngân hàng TMCP Sài Gịn trở thành tập
đồn tài chính vững mạnh trên thị trường trong nước, từng bước vươn ra khu vực
và thế giới.
Với phương châm “ SCB luôn hướng đến sự hồn thiện vì khách hàng”,
cùng với khát khao vươn lên SCB sẽ trở thành một trong những NHTMCP hiện
đại đa năng tại Việt Nam, tiến lên khẳng định uy tín và vị thế cạnh tranh trong
tiến trình hội nhập với thị trường tài chính trong nước và quốc tế.
Những thành tựu đạt được
Với các chính sách linh hoạt và các sản phẩm dịch vụ toàn diện, đáp ứng được yêu cầu đa dạng của khách hàng là cơ sở vững chắc để SCB đạt được kết
quả và hiệu quả kinh doanh ngày càng cao và luôn là người bạn đồng hành đáng
tin cậy của các khách hàng, theo đúng phương châm “SCB luôn hướng đến sự
hồn thiện vì khách hàng”.
Trong q trình hoạt động SCB đã vinh dự đón nhận các giải thưởng sau: - Cúp vàng thương hiệu Việt Nam 2005 và 2006
- Cúp vàng thương hiệu mạnh năm 2006, 2007
- Ba cúp vàng sản phẩm uy tín chất lượng năm 2006 dành cho 3 sản phẩm: “Tiết kiệm tích lũy, tặng thêm lãi suất cho khách hàng 50 tuổi”; “tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ”; “tín dụng tiêu dung”.
- Doanh hiêu “Doanh nhân Việt Nam uy tín, chất lượng năm 2006” - Bằng khen do hiệp hội Ngân hàng trao tăng năm 2005, 2006
- Kỷ lục Việt Nam là “NHTM cổ phần lần đầu tiên phát hành trái phiếu
chuyển đổi năm 2007”
- “Cúp Cầu Vàng Việt Nam năm 2007” trong ngành Ngân hàng do NHNN Việt Nam, Hiệp hội Doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam và Hiệp hội kinh doanh chứng khoán Việt Nam trao tặng.
- Giấy chứng nhận “Dịch vụ ngân hàng bán lẻ được hài lòng nhất năm 2008” do Báo Sài Gòn Tiếp Thị cấp
- Giấy chứng nhân “Thanh toán quốc tế xuất sắc” do Wachovia chứng nhận.
- Cúp vàng “Sao vàng phương nam”, “Sao vàng đất Việt” năm 2007. - Bằng khen “Chiến sĩ thi đua ngành” năm 2007 vì đã có những thành tích xuất sắc góp phần hồn thành nhiệm vụ ngân hang thừ 2005 đến 2007.
3.1.2 Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh An Giang
Ngân hành Thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh An Giang được
thành lập vào ngày 12/06/2006 theo quyết định số 07/QĐ-SCB-HD/QT.06 ngày
28 tháng 04 năm 2006.
• Địa chỉ: 4+5 KT Hà Hồng Hổ, TP Long Xun, An Giang. • Tel : (84 76) 945235.
• Fax : (84 76) 945236
Sản phẩm dịch vụ chính
a) Huy động vốn:
- Huy động tiền gửi từ doanh nghiệp và cá nhân bằng VNĐ, ngoại tệ, vàng với kỳ hạn đa dạng, lãi suất hấp dẫn.
- Các chương trình tiết kiệm dự thưởng và khuyến mãi.
www.kinhtehoc.net
Ph
- Tiết kiệm Tích lũy linh hoạt: Tích lũy học tập, tích lũy hưu trí, tiêu dùng, phương tiện vận chuyển, du lịch, thành đạt, nhà đất…
- Tiền gửi rút gốc từng phần hưởng lãi suất bậc thang dành cho cả cá nhân và doanh nghiệp.
- Sản phẩm tiết kiệm dành cho phụ nữ: Tiết kiệm 8 chữ vàng, Tài khoản chiếc ví thơng minh, Tài khoản Bà Triệu …
- Chính sách tặng thêm lãi suất cho khách hàng từ 50 tuổi trở lên.
b) Tín dụng
• Cho vay ngắn hạn:
- Cho vay bổ sung vốn lưu động. - Cho vay sản xuất hàng hóa xuất khẩu. - Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất khẩu. - Bao thanh tốn.
• Cho vay trung và dài hạn: - Cho vay đầu tư dự án.
- Cho vay xây dựng nhà xưởng. - Cho vay mua sắm máy móc thiết bị.
• Cho vay sửa chữa, mua sắm, xây dựng nhà ở.
• Cho vay tiêu dùng.
• Bảo lãnh trong và ngồi nước.
• Các chính sách hỗ trợ khách hàng vay vốn tại SCB - Hỗ trợ lập dự án đầu tư, phương án kinh doanh.
- Miễn phí các dịch vụ thanh tốn trong nước có liên quan. - Hỗ trợ 50% phí bảo hiểm tài sản đảm bảo.
• Kinh doanh bán sỉ: - Cho vay ủy thác.
- Cho vay đồng tài trợ, đồng bảo lãnh
c) Dịch vụ:
- Dịch vụ tài khoản thanh toán, thu chi hộ, chi hộ lương…
- Dịch vụ thanh toán quốc tế (nhờ thu, thanh toán xuất/nhập khẩu theo thư tín dụng…).
- Dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước.
www.kinhtehoc.net
Ph
- Dịch vụ kinh doanh ngoại hối và vàng. - Dịch vụ kiều hối.
- Dịch vụ thẻ.
- Dịch vụ SMS Banking, Internet Banking. - Đầu tư trực tiếp.
- Dịch vụ Ngân quỹ. - Dịch vụ khác.
Phương hướng hoạt động trong năm 2009
Vào năm 2009 SCB tiếp tục thực hiện phương châm “SCB ln hướng đến sự
hồn thiện vì khách hàng”. Trong năm 2009 SCB An Giang sẽ tiếp tục đẩy mạnh hoạt động kinh doanh theo hướng:
- Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, đồng thời nâng cao tỷ lệ huy
động vốn ở thị trường 1 lên 90 đến 95% nhằm tăng cường việc huy động nguồn
vốn giá rẻ nhưng ổn định. Đẩy mạnh công tác nghiên cứu, triển khai các sản
phẩm huy động mới nhằm duy trì khách hàng hiện tại đồng thời thu hút khách
hàng mới.
- Tăng trưởng tín dụng ổn định gắn liền với chất lượng tín dụng ln được
kiểm sốt một cách chặt chẽ. Tăng cường bán chéo sản phẩm.
- Bên cạnh hai hoạt động chủ yếu trên SCB sẽ đẩy mạnh các hoạt động đầu tư thanh toán quốc tế kinh doanh ngoại hối nhằm đa dạng hóa thu nhập. Phân tán rủi ro và nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu.
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác phát triển mạng lưới hoạt động ra khắp huyện
thị trong tỉnh nhằm đưa thương hiệu SCB tiếp cận với khách hàng trong khu vực.
Trước mắt SCB sẽ mở thêm phòng giao dịch ở Cái Dầu, tạo điều kiện thuận lợi
cho khách hàng dễ dàng giao dịch với SCB, mở rộng quy mơ, nâng cao uy tính và thương hiệu.
www.kinhtehoc.net
Ph
3.2 Cơ cấu tổ chức 3.2.1 Sơ đồ tổ chức Ban Giám Đốc Phịng Kế Tốn tài chính Phịng Kinh doanh PGD Châu Đốc Mỹ PhướcPGD Phịng Hành chính Tổ Ngân Quỹ
Sơ đồ 01: Sơ đồ tổ chức của ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN An Giang
3.2.2 Chức năng các phòng banBan giám đốc Ban giám đốc
Điều hành lãnh đạo và chịu trách nhiệm tất cả các công việc tại chi nhánh
trước Hội Đồng Quản Trị, Tổng Giám Đốc và pháp luật trong phạm vi được
Tổng Giám Đốc ủy quyền và theo quy định của NHTMCP Sài Gịn.
Phịng Kế tốn tài chính
Phịng kế tốn tài chính chịu trách nhiệm quản lý về tài khoản, thanh toán,
điện tốn thơng tin, chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ, điều chuyển vốn nội bộ, chi
tiêu theo kế hoạch được hội sở duyệt và các báo cáo kế toán, quyết toán, tham mưu cho giám đốc xây dựng và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới. Tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang, phòng Kế tốn tài chính quản lý phịng hành chính và tổ Ngân quỹ
- Phịng Hành chính
Tổ chức thực hiện việc quy hoạch cán bộ, quản lý nhân sự, chi trả lương cho người lao động, đào tạo nhân viên, thực hiện chính sách cán bộ, và thi đua
khen thưởng. Lập kế hoạch đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị, công
cụ lao động và tổ chức thực hiện theo kế hoạch được duyệt. Thực hiện cơng tác
văn thư hành chính quản trị.
- Tổ ngân quỹ
Thu chi tiền mặt, xuất nhập ấn chỉ có giá. Kiểm tra thực thu, thực chi theo
chứng từ kế toán. Kinh doanh vàng bạc đá quý và thu đổi ngoại tệ. Chịu trách
nhiệm bảo quản tiền, vàng, ấn chỉ quan trọng và toàn bộ hồ sơ thế chấp, cầm cố của khách hàng vay.
Phòng Kinh doanh
Phòng Kinh doanh sẽ làm công tác thẩm định, xét duyệt, kiểm tra cho vay, Thu hồi vốn, lãi cho vay kể cả xử lý những khoản nợ khó địi. Phối hợp tốt các
phòng chức năng để phục vụ tốt nhu cầu khách hang, hướng dẫn khách hàng làm đơn vay vốn…
Phòng Giao dịch
Phòng giao dịch cũng thực hiện tất cả các nghiệp vụ giống như ở Chi nhánh, nhưng đặt dưới sự chỉ đạo, theo dõi của chi nhánh. Sự có mặt của các
phịng giao dịch đã phần nào đã phần nào giúp Ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động của mình.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CHI NHÁNH AN GIANG
4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG (C)
4.1.1. Phân tích khái quát cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần chi nhánh An Giang mại cổ phần chi nhánh An Giang
Cơ cấu nguồn vốn của các NHTM thường gồm: vốn huy động, vốn điều
chuyển, vốn điều lệ, các quỹ dự trữ, và vốn khác. Tuy nhiên, SCB An Giang là chi nhánh của một NHTMCP nên khơng có vốn điều lệ, nguồn vốn hoạt động
chủ yếu là vốn huy động, vốn điều chuyển và một phần nhỏ vốn và các quỹ. Bất cứ một Ngân hàng nào muốn phát triển bền vững cũng cần phải có một cơ cấu vốn hợp lý và thật sự phù hợp với với phương châm, định hướng phát triển của
chính ngân hàng đó. Tất nhiên là, Ngân hàng nào cũng mong muốn nguồn vốn
chủ yếu của mình là vốn huy động và SCB An Giang cũng không ngoại lệ.
Bảng 01: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA SCB AN GIANG QUA 3 NĂM 2006-2008
Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Số tiền % Số tiền % 1.Nguồn VHĐ 21.791,1 104.807,2 148.186 83.016,1 381 43.378,8 41 2.Vốn điều chuyển 9.681,6 243.193,4 173.584,6 233.511,8 2.412 -69.608,8 -29 3.Vốn và các quỹ 27,3 2.236 5.629,7 2.208,7 8.090 3.393,7 152 Tổng nguồn vốn 31.500 350.236,6 327.400,3 318.736,6 1.012 -22.836,3 -7
(Nguồn: Phòng kế toán SCB An Giang)
Qua bảng 01, ta thấy nguồn vốn tại SCB An Giang tăng rất cao qua 3 năm 2006-2008. Bắt đầu hoạt động từ tháng 06 năm 2006 nên nguồn vốn của SCB tại
thời điểm này khá thấp, chỉ 31.500 triệu đồng. Tuy nhiên, nguồn vốn này đã tăng trưởng mạnh mẽ vào năm 2007, đạt 350.236,6 triệu đồng tăng 318.736,6 triệu
đồng so với năm 2006 về tuyệt đối còn về mặt tương đối tăng 1.012%. Điều này đã đánh dấu sự trưởng thành của SCB An Giang sau hơn một năm hoạt động,
SCB An Giang đã có vị trí vững chắc trong lòng khách hàng tại An Giang nói
chung và tại thành phố Long Xuyên nói riêng. Đánh dấu một năm 2008 đầy biến động, SCB An Giang vẫn phát triển khá ổn định, trong đó nguồn vốn chỉ giảm nhẹ khoảng 7% so với năm 2007. Điều này đã nói lên, hiệu quả trong hoạt động
cũng như điều hành tại ngân hàng.
Nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động tại NHTMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang có
tăng trưởng mạnh qua các năm. Năm 2006, vốn huy động đạt khá thấp khoảng
21.791,1 triệu đồng. Nguyên nhân là do Ngân hàng mới thành lập khách hàng
chưa biết nhiều đến SCB. Do vây, họ chưa tin tưởng và gởi tiền vào SCB An
Giang. Thêm vào đó, An Giang là thị trường hoạt động lâu năm của nhiều Ngân
hàng lớn như Agribank, Á Châu, Sacombank, Công Thương,…Các Ngân hàng này có nhiều kinh nghiệm trên thị trường này, mặc khác họ có một khối lượng lớn khách hàng thân thiết và rất khó chia sẻ. Nhận thức được khó khăn này, SCB
An Giang đã đưa ra nhiều chính sách nhằm tập trung tìm hiểu rõ nhu cầu của
từng loại khách hàng khác nhau để từ đó có những chương trình, chính sách giành riêng cho từng đối tượng khách hàng. Ngoài ra, SCB An Giang nhận thấy
chất lượng phục vụ chiếm vai trò rất quan trọng trong viêc giữ khách hàng cũ và thu hút nhiều khách hàng mới. Chính vì thế, mục tiêu hàng đầu và phải thực hiện ngay là nâng cao chất lượng phục vụ. SCB An Giang đã cử nhiều cán bộ tham
gia các khóa học nâng cao trình độ nghiệp vụ, tìm hiểu tâm lý khách hàng để
từng bước nâng cao chất lượng phục vụ góp phần thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Chính vì thế, vốn huy động trong năm 2007 đã tăng lên đáng kể đạt 104.807,2 triệu đồng, tăng 83.016,1 triệu đồng so với năm 2006, tức là tăng
381% về tương đối. Mặc dù, có những biến động mạnh mẽ của nền kinh tế trong
nước và cuộc khủng hoảng tài chính ở Mỹ trong năm 2008 nhưng tình hình huy động vốn của SCB An Giang vẫn tăng ổn định, tăng hơn 43.378,8 triệu đồng so
với năm 2007 về tuyệt đối, tức là tăng 41% về tương đối. Nguyên nhân là do,
SCB đã có những chính sách hợp lý trong việc huy động vốn. Ngồi việc, duy trì