Việt Nam
3.2.1. Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn và đa dạng hóa nguồn vốn huy động
NHTMCP niêm yết cần có nhiều biện pháp phù hợp để tăng tiền gửi dân cư trong cơ cấu vốn huy động như hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán, chú trọng hoạt động Marketing, đa dạng hoá và nâng cao tiện ích các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ hiện đại nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh về sản phẩm, dịch vụ, tạo ra sự đa dạng trong lựa chọn sản phẩm và tăng cường bán chéo sản phẩm đến khách hàng. Đồng thời, những thủ tục rắc rối cần được cắt giảm để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng.
Để tăng cường công tác huy động vốn, NHTMCP niêm yết nên tập trung vào thị trường bán lẻ ngân hàng. Đây là một kênh huy động vốn rất có tiềm năng và có thể mang lại nhiều tiện ích cho ngân hàng cũng như khách hàng. Ngoài ra, các ngân hàng có thể đa dạng hóa hình thức huy động vốn như: Phát hành trái phiếu, cổ phiếu, sử dụng các biện pháp khuyến mại thu hút khách hàng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng bá, vận dụng linh hoạt các lãi suất, nhằm tăng nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư để góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động.
Cơng tác quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng cũng cần được coi trọng. NHTMCP niêm yết nên chú trọng cơng tác đổi mới hình ảnh thương hiệu, tạo dấu ấn và lòng tin đối với khách hàng. Đồng thời nên tham gia các cuộc thi về thương hiệu doanh nghiệp nhằm mang đến cho khách hàng các thơng tin hữu ích về dịch vụ của ngân hàng. Ngoài việc xây dựng được hình ảnh thân thiện với từng khách hàng cá nhân, việc triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ thành công cũng khẳng định sự tiên tiến về công nghệ của một ngân hàng và định vị được thương hiệu của ngân hàng đó. Chính vì vậy, sản phẩm dịch vụ thẻ đã và đang được các ngân hàng nhìn nhận là một lợi thế cạnh tranh hết sức quan trọng trong cuộc đua nhắm tới thị trường ngân hàng bán lẻ và mang lại tiềm năng thu phí trong tương lai, và quan trọng là có thể mang lại cho ngân hàng nhiều lợi thế cạnh tranh.
người gửi tiền, trong trường hợp ngân hàng bị ảnh hưởng bởi các tin đồn thất thiệt có thể gây hại cho hoạt động kinh doanh của mình, các ngân hàng cần có biện pháp truyền thơng nhằm lấy lại uy tín và niềm tin đối với khách hàng.
3.2.2. Tăng cường công tác dự báo các điều kiện kinh tế vĩ mô
Để công tác dự báo đạt hiệu quả cao nhất thì các NHTMCP niêm yết cần kết hợp đẩy mạnh và đổi mới liên tục công nghệ thông tin. Ngân hàng cần phải thiết lập và duy trì hệ thống thơng tin quản lý đáp ứng yêu cầu quản trị cũng như các yêu cầu báo cáo của Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên, Ban điều hành và NHNN. Hệ thống thơng tin, báo cáo phải có các hướng dẫn rõ ràng các kênh báo cáo, tần suất báo cáo và bộ phận, cá nhân xây dựng báo cáo và bộ phận, cá nhân tiếp nhận thông tin, báo cáo, bảo đảm cho ngân hàng phát hiện, đo lường và theo dõi một cách kịp thời, chính xác, thường xun, tồn diện trạng thái, mức độ rủi ro, tình hình tuân thủ các chính sách, chiến lược, quy định nội bộ về quản trị thanh khoản và các quy định của pháp luật và các trường hợp ngoại lệ. Đồng thời các thông tin quan trọng về trạng thái thanh khoản phải được cung cấp kịp thời, đầy đủ và chính xác đến Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc), các bộ phận và cá nhân có liên quan để có biện pháp xử lý thích hợp.
3.2.3. Chủ động trong việc quản lý rủi ro thanh khoản
Với đặc thù nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn chuyển đổi thì rủi ro sẽ ln rình rập. Ở góc độ vĩ mơ, ở các nước phát triển, nguồn vốn huy động luôn ổn định được vì họ có tích tụ tư bản qua nhiều năm nên có nhiều người giàu có, các tập đồn kinh tế lớn, thặng dư nền kinh tế lớn nên tạo nguồn vốn lớn cho ngân hàng. Còn tại Việt Nam gần như đa phần tiết kiệm từ dân cư, nhưng nguồn tích trữ này cịn chia cho nhiều kênh đầu tư khác: vàng, ngoại tệ, chứng khoán, bất động sản, do vậy, nguồn tiền duy trì tại các ngân hàng Việt Nam bị chi phối nhiều, nhất là trong bối cảnh kinh tế gặp khó khăn, tính khơng ổn định của nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng tăng. Để đảm bảo “sức đề kháng” cho mình, trước hết tự bản thân các NHTMCP niêm yết phải tự giác phòng vệ bằng việc quản lý thanh khoản thật tốt. Các ngân hàng cần thực hiện đầy đủ quy chuẩn về quản lý rủi ro thanh khoản như
chỉ số cho vay trên tổng huy động; quản lý chặt chẽ thanh khoản, tiền vào, tiền ra hàng ngày. Nhất là ngân hàng phải có lực lượng cán bộ có năng lực có thể đánh giá đúng xu hướng thị trường để ra quyết định chuẩn xác. Rủi ro thanh khoản xảy ra rất nhanh, và hậu quả để lại là khơn lường. Chính vì vậy, khơng chỉ là tự giác tuân thủ các chính sách hiện hành, để đảm bảo sức khỏe tốt cho mình, mỗi ngân hàng phải có chiến lược dự phòng rủi ro cho thanh khoản, nên đưa ra kịch bản cho thanh khoản. Kịch bản càng chi tiết, cụ thể bao nhiêu thì khả năng đối phó và quản lý rủi ro thanh khoản của ngân hàng đó tốt bấy nhiêu. Theo quan điểm của TS.Lê Đức Thọ - Phó tổng giám đốc VietinBank, để đảm bảo thanh khoản bền vững thì các ngân hàng phải quản lý cân đối vốn giữa tài sản Nợ - Có. Đồng thời các ngân hàng quản lý chất lượng tín dụng đầu tư để bảo đảm các khoản đến hạn có khả năng quay vịng trở về ngân hàng. Điều này địi hỏi cơng tác quản trị rủi ro phải được tiến hành thường xuyên, liên tục. Bên cạnh đó, các ngân hàng phải tuyệt đối tuân thủ tỷ lệ an toàn hoạt động. Cơ cấu lại nguồn vốn huy động và cho vay trên thị trường; cơ cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay trung hạn, giữa nguồn huy động ngắn hạn dùng để cho vay trung, dài hạn. Đồng thời, thực hiện việc phát hành giấy tờ có giá, điều chỉnh cơ cấu cho vay vào các lĩnh vực nhạy cảm và rủi ro nhiều như chứng khoán, bất động sản và tiêu dùng. Qua đó nhằm xây dựng cơ cấu danh mục tài sản nợ, tài sản có phù hợp, nhằm tăng hiệu quả quản trị thanh khoản tại ngân hàng.
3.2.4. Xây dựng chiến lược, chính sách quản trị thanh khoản phù hợp
Quản trị rủi ro thanh khoản khơng đơn thuần chỉ là vấn đề của các dịng tiền, vấn đề cơ cấu của tài sản Nợ - Có trên bảng cân đối tài sản mà nó chính là hoạt động quản trị của một NHTM. Vì thế, các NHTMCP niêm yết cần hiểu rõ tầm quan trọng của quản trị rủi ro thanh khoản, chủ động xây dựng chính sách khung về quản trị rủi ro thanh khoản, thiết lập các quy trình cụ thể nhằm xác định, đo lường, kiểm soát các rủi ro về thanh khoản có thể xảy ra. Các ngân hàng cần có được khả năng dự báo với độ chính xác cao các luồng tiền vào, luồng tiền ra, đặc biệt là các luồng tiền liên quan tới các cam kết ngoại bảng và các nghĩa vụ tài sản nợ để chủ động đưa ra kế hoạch hoạt động trong các tình huống bất ngờ.
Quản trị thanh khoản nên sử dụng kết hợp 2 phương pháp: Phương pháp phân tích thanh khoản tĩnh và phân tích thanh khoản động. Với phương pháp phân tích thanh khoản tĩnh yêu cầu ngân hàng ln phải duy trì một lượng cụ thể về tài sản thanh khoản tương quan với những khoản nợ tại mỗi thời điểm nhất định. Với phương pháp này sẽ đảm bảo rằng ngân hàng có đủ những tài sản dự trữ thứ cấp có thể dễ dàng chuyển đổi thành tiền để làm tăng vốn khả dụng đáp ứng bất kỳ nhu cầu chi trả nào. Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho thấy việc tuân thủ các yêu cầu về tỷ lệ tài sản thanh khoản khơng chỉ ra được tình trạng thanh khoản thực tế của ngân hàng. Danh mục kỳ hạn tài sản có và tài sản nợ của ngân hàng phụ thuộc vào loại thị trường cụ thể tài trợ cho chúng và điều này đóng một vai trị quan trọng ảnh hưởng đến trạng thái thanh khoản của ngân hàng, chẳng hạn với thị trường phái sinh sẽ làm thay đổi đáng kể kỳ hạn cũng như tính thanh khoản của sản phẩm. Như vậy một chính sách thanh khoản hiệu quả khơng chỉ phụ thuộc vào “lớp đệm” do tài sản dự trữ mà còn phụ thuộc vào sự quản lý, theo dõi và dự đoán trạng thái thanh khoản tương lai cũng như chính sách đa dạng thích hợp về nguồn tài trợ và sự duy trì các phương tiện hỗ trợ trong trường hợp khẩn cấp. Việc quản trị bằng cách duy trì các tỷ lệ tài sản thanh khoản có thể dẫn đến việc ngân hàng nắm giữ một lượng quá mức tài sản thanh khoản để bù đắp rủi ro làm giảm hiệu quả kinh doanh hoặc ngược lại lại nắm giữ một lượng tài sản thanh khoản quá nhỏ không đủ cho yêu cầu thanh khoản sẽ dẫn đến rủi ro thanh khoản.
Như vậy với việc áp dụng song song hai phương pháp, ngân hàng cần theo hướng chú ý nhiều hơn tới phương pháp quản lý trạng thái thanh khoản nhằm vào các mục đích: Tạo ra sự cảnh báo đối với ngân hàng từ cơ cấu nguồn vốn và khả năng xử lý các vấn đề thanh khoản từ ngắn hạn đến dài hạn; Tổ chức lại mơ hình quản lý thanh khoản, đảm bảo bộ phận quản lý thanh khoản luôn được cung cấp thơng tin kịp thời, chính xác. Đồng thời, tổ chức có bộ phận giám sát, đảm bảo bộ phận quản lý thanh khoản thực hiện hiệu quả quản lý thanh khoản; Cung cấp một phương tiện tốt hơn trong việc đánh giá trạng thái thanh khoản hiện tại và tương lai của ngân hàng.
Đối với chính sách quản lý rủi ro thanh khoản, ngân hàng cần xây dựng chính thức thành văn bản và có quy định cụ thể những vấn đề sau: Mục tiêu của chính sách là xác định rõ nội dung cần thực hiện để hạn chế và kiểm soát rủi ro thanh khoản; Quy định rõ những bộ phận và cá nhân chịu trách nhiệm về các quyết định quản lý rủi ro thanh khoản; Quy định việc thiết lập một hệ thống đo lường rủi ro thanh khoản một cách toàn diện và phải đánh giá được tác động của những biến động thị trường tới mọi hoạt động kinh doanh và trạng thái thanh khoản của ngân hàng. Ban giám đốc và những nhà quản lý ngân hàng cần hiểu rõ những giả định cơ bản trong hệ thống quản lý rủi ro thanh khoản; Đề ra các giới hạn quản trị rủi ro thị trường, rủi ro thanh khoản mà ngân hàng phải tuân thủ nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng khi thị trường có biến động mạnh bất lợi về lãi suất, tỷ giá, về cung cầu vốn khả dụng; Quy định việc lập và sử dụng các báo cáo rủi ro.
3.2.5. Nâng cao năng lực tài chính
Nâng cao năng lực về tài chính và khả năng quản trị theo các chuẩn mực quốc tế là giải pháp cơ bản để đảm bảo sự phát triển an toàn và bền vững. Để nâng cao năng lực tài chính, các NHTMCP niêm yết nên thực hiện một số biện pháp như: Khẩn trương có những giải pháp xử lý dứt điểm nợ xấu tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh và chống rủi ro đặc biệt là rủi ro thanh khoản. Đối với các NHTMCP niêm yết có vốn điều lệ cịn hạn chế cần tăng vốn điều lệ thông qua sáp nhập, hợp nhất, phát hành bổ sung cổ phiếu; tìm kiếm các nhà đầu tư chiến lược là các định chế tài chính nước ngồi đầu tư, qua đó để tăng cường tiềm lực về tài chính và nâng cao trình độ quản lý của từng Ngân hàng.