3.4.1 Kiến nghị đối với chính phủ
3.4.1.1Tiếp tục thực hiện kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô
Nền kinh tế phát triển thiếu tính ổn định sẽ gây ra nhiều khó khăn cho hoạt động của ngân hàng do thu nhập của người dân không được cải thiện trong khi chi phí cuộc sống tăng cao làm giảm nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng. Mặt khác việc cung cấp vốn ra thị trường của các ngân hàng cũng sẽ gặp nhiều rủi ro khi nền kinh tế phát triển không ổn định. Tỷ lệ lạm phát cao cũng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng đặc biệt là khó khăn trong cơng tác xây dựng lãi suất tiền gửi huy động khi mà khách hàng ln địi hỏi lãi suất tiền gửi phải theo kịp tỷ lệ tăng của lạm phát.
Vì vậy việc thực hiện các biện pháp ổn định kinh tế và kiềm chế lạm phát trong thời gian tới là cần thiết nhằm góp phần tạo một mơi trường thuận lợi và hỗ trợ các ngân hàng phát triển hoạt động. Để thực hiện mục tiêu này địi hỏi phải có sự kết hợp đồng bộ nhiều biện pháp và sự phối hợp thực hiện của các cơ quan và chính quyền địa phương.
- Việc tập trung tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh cần được tiếp tục thực hiện, đẩy mạnh nhu cầu tiêu thụ hàng hóa nhưng không gây ra bất ổn kinh tế và làm lạm phát tăng cao trở lại.
Chính phủ cần đẩy mạnh thực hiện các biện pháp khuyến khích sản xuất đặc biệt đối với các lĩnh vực, sản phẩm có lợi thế. Tiếp tục giảm lãi suất cho vay khu vực sản xuất kinh doanh, ưu tiên đối với khu vực nông nghiệp, nông thôn; doanh nghiệp vừa và nhỏ; doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu.
Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận được các chính sách hỗ trợ phát triển, vay được vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, nhất là đối với những doanh nghiệp có tiềm năng phát triển, đang sản xuất những sản phẩm đáp ứng yêu cầu của thị
trường nhưng gặp khó khăn về tài chính. Tạo thanh khoản và phục hồi thị trường bất động sản thơng qua đó khơi phục hoạt động sản xuất của các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng.
Xóa bỏ các rào cản đầu tư bất hợp lý, tạo mọi điều kiện thuận lợi về hạ tầng, mặt bằng, nguồn nhân lực, thủ tục hành chính nhằm khuyến khích đầu tư của các thành phần kinh tế trong nước và đầu tư từ nước ngồi.
- Thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, kết hợp sử dụng linh hoạt các công cụ của chính sách tiền tệ với thực thi chính sách tài khóa để thực hiện kiềm chế lạm phát theo mục tiêu đã đề ra.
Chính phủ cần thực hiện các biện pháp để giữ mặt bằng lãi suất ở mức hợp lý, điều hành tỷ giá phù hợp, không để biến động lớn ảnh hưởng đến thị trường. Thực hiện giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo cung cấp đủ và kịp thời vốn cho sản xuất, giảm nợ xấu, bảo đảm thanh khoản và an toàn hoạt động của hệ thống ngân hàng.
Kết hợp với việc thực hiện chính sách tài khóa như tăng cường tiết kiệm, giảm bội chi ngân sách, rà soát, sắp xếp lại danh mục đầu tư công, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và hiệu quả đầu tư, kinh doanh từ nguồn vốn nhà nước. Đẩy mạnh xuất khẩu và khuyến khích giảm nhập siêu để cải thiện cán cân thanh tốn.
Chính phủ cần tăng cường kiểm soát thị trường, chất lượng và giá cả các mặt hàng, đảm bảo cung cầu hàng hóa, dịch vụ để khơng xảy ra đột biến tăng giá các mặt hàng, ngăn chặn việc đầu cơ và các hành vi thao túng thị trường.
- Triển khai quá trình tái cơ cấu nền kinh tế, chuyển đổi mơ hình tăng trưởng theo hướng giảm chi phí, nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh của nền kinh tế.
Chính phủ cần thực hiện đẩy nhanh q trình cơ cấu lại hệ thống tài chính, ngân hàng với trọng tâm là hệ thống ngân hàng thương mại theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ, hiệu quả kinh doanh và bảo đảm an toàn hoạt động. Phát triển thị trường chứng khoán và các dịch vụ tài chính để tạo ra kênh huy động vốn dài hạn cung cấp cho nền kinh tế. Hoàn thiện và tăng cường kiểm tra, giám sát việc thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội, các ngành, lĩnh vực. Phát triển nguồn nhân lực theo hướng tăng năng suất lao động xã hội và tích cực ứng dụng khoa học cơng nghệ vào quá trình sản xuất nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường.
- Thực hiện tốt công tác đảm bảo an sinh, phúc lợi xã hội, nhất là giải quyết việc làm cho người lao động. Hỗ trợ đời sống cho người dân đặc biệt các hộ nghèo, người già, người về hưu và thực hiện các chính sách ưu tiên dành cho khu vực nông thôn, thúc đẩy sản xuất tại các vùng kinh tế chưa phát triển nhằm ổn định đời sống dân cư và đảm bảo trật tự an toàn xã hội.
3.4.1.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý
Một mơi trường pháp lý hồn thiện đóng vai trị rất quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế của một quốc gia. Vì vậy việc xây dựng và hồn thiện cơ sở pháp lý cho hoạt động của các thành phần trong nền kinh tế là một yêu cầu cấp thiết phải được thực hiện và cần thường xuyên cập nhật những thay đổi để phù hợp với tình hình phát triển mới. Để tạo điều kiện tốt cho quá trình phát triển của các ngân hàng thương mại một cách đúng hướng, hiệu quả và hạn chế rủi ro, Chính phủ cần tập trung cần thực hiện các vấn đề cơ bản sau:
- Nâng cao chất lượng công tác xây dựng pháp luật, đánh giá tác động của chính sách tài chính đến thị trường. Thực hiện hồn thiện hệ thống luật pháp, cơ chế, chính sách đối với thị trường tài chính và dịch vụ tài chính theo hướng điều chỉnh, bổ sung và ban hành mới nhằm đảm bảo khung pháp lý đầy đủ. Từ việc hồn thiện khung pháp lý, chính phủ có thể tăng cường sự điều tiết vĩ mô và thực hiện giám sát hiệu quả các hoạt động trên thị trường.
- Ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về thực thi luật để quy định và điều chỉnh một cách đồng bộ hoạt động của các ngân hàng. Hệ thống hóa văn bản quy phạm pháp luật về thủ tục hành chính trong lĩnh vực tài chính theo hướng đơn giản hóa, nâng cao chất lượng thủ tục hành chính trong lĩnh vực tài chính phù hợp với điều kiện và trình độ phát triển của Việt Nam và tiến trình hội nhập quốc tế.
- Kiện toàn tổ chức và nâng cao năng lực giám sát tài chính, chất lượng hoạt động của công tác kiểm tra, thanh tra tài chính trong các lĩnh vực, tăng cường hợp tác, trao đổi thông tin giữa các cơ quan giám sát tài chính, hình thành hệ thống giám sát tồn diện, hiệu lực và hiệu quả. Hồn thiện cơ chế giám sát nhằm đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, minh bạch và phù hợp với các thông lệ quốc tế. Nâng cao vai trò, chức năng giám sát của Nhà nước đối với hoạt động của thị trường tài chính và dịch vụ tài chính dựa trên ngun tắc tơn trọng các quy luật thị trường.
3.4.1.3 Đẩy mạnh phát triển các chính sách hỗ trợ hoạt động của các ngân hàng
Để phát triển hoạt động, không chỉ cần sự nỗ lực của bản thân mà các ngân hàng còn cần nhận được sự hỗ trợ tích cực từ các chủ trương và chính sách của chính phủ, đặc biệt là những chính sách có ảnh hưởng thúc đẩy nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng.
Chính phủ cần triển khai phối hợp giữa các bộ, ngành liên quan để hoàn thiện và đưa vào thực thi các chính sách thúc đẩy sự phát triển các sản phẩm, dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, đa dạng hóa dịch vụ thanh toán và đẩy mạnh ứng dụng thanh toán điện tử.
Hồn thiện hệ thống cơ chế, chính sách tài chính nhằm tăng cường thu hút và khai thác tối đa nguồn vốn đầu tư nước ngoài phù hợp với yêu cầu phát triển của hệ thống ngân hàng cũng như các lĩnh vực kinh doanh khác trong từng giai đoạn.
Tiếp tục rà sốt, đồng bộ hóa và tháo gỡ các vướng mắc về cơ chế, chính sách tài chính để tạo điều kiện tốt nhất cho các ngân hàng hoạt động trong giai đoạn mới.
3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
Điều hành chính sách tiền tệ
NHNN cần tiếp tục điều hành chính sách tiền tệ theo nguyên tác chặt chẽ và linh hoạt với ưu tiên kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và đảm bảo hoạt động an toàn của hệ thống TCTD. Điều chỉnh lãi suất ở mức phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô và thị trường
Điều hành tỷ giá và thị trường ngoại hối linh hoạt theo tín hiệu thị trường, phù hợp với quan hệ cung - cầu ngoại tệ, tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý về quản lý ngoại hối để thu hút các nguồn tiền đầu tư, kiều hối từ nước ngồi.
Việc ban hành các chính sách tiền tệ cần xem xét một cách toàn diện những tác động đến hoạt động của các ngân hàng đặc biệt là những ngân hàng có quy mơ nhỏ và trước khi thực thi các điều chỉnh NHNN nên có những dự báo và khoản thời gian dành cho các ngân hàng có điều kiện chuẩn bị và điều chỉnh hoạt động phù hợp.
Thực hiện tốt quá trình tái cơ cấu ngành ngân hàng
Trên cơ sở đánh giá thực trạng tài chính, hoạt động quản trị, đặc biệt là chất lượng tài sản, cơng nợ, vốn tự có và mức độ an tồn của tổ chức tín dụng để phân loại các ngân hàng thương mại theo các nhóm từ đó triển khai các biện pháp xử lý phù hợp.
Triển khai đồng bộ các giải pháp cơ cấu lại hoạt động ngân hàng với nguyên tắc không để xảy ra đổ vỡ ngồi tầm kiểm sốt, từng bước nâng cao tính an tồn, lành mạnh và hiệu quả của hệ thống ngân hàng. NHNN cần kiên quyết trong việc xử lý các tổ chức tín dụng yếu kém như yêu cầu tái cơ cấu lại hoạt động, hệ thống quản trị, lành mạnh hóa về tài chính.Thực hiện hỗ trợ về thanh khoản đối với các tổ chức tín dụng đang gặp khó khăn về thanh khoản và đặt tổ chức tín dụng yếu kém dưới sự giám sát toàn diện của NHNN.
Hoàn thiện cơ chế quản lý
Tiếp tục hoàn thiện các quy chế, hướng dẫn quy định hoạt động của các định chế tài chính trong phạm vi quyền hạn của NHNN. Rà soát, điều chỉnh và đảm bảo việc thực thi các quy định về an toàn hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế.
Tăng cường công tác thanh tra giám sát để kịp thời phát hiện những biểu hiện cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn. Từ đó có những biện pháp xử lý nghiêm khắc để duy trì kỷ luật trên thị trường và đảm bảo thực thi các quy định một cách thống nhất và công bằng.
Thể hiện vai trò của NHNN trong việc giám sát hoạt động của ngân hàng, đặc biệt đối với các ngân hàng đang gặp khó khăn nên áp dụng theo nguyên tắc giám sát toàn diện nhưng phải linh hoạt để tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng này củng cố hoạt động và kịp thời nắm bắt những cơ hội phát triển.
Hiện đại hóa hệ thống hạ tầng công nghệ, đặc biệt là thanh toán điện tử liên ngân hàng theo kịp với tốc độ phát triển trên thế giới để tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng phát triển dịch vụ thanh toán. Nâng cao chất lượng hoạt động thống kê, dự báo phục vụ cho việc hoạch định, điều hành chính sách tiền tệ và thực hiện tốt công tác thông tin truyền thông đầy đủ, kịp thời về các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ và hoạt động ngân hàng.
Kết luận chương 3
Với thực trạng huy động vốn tại SCB đã được đề cập với những kết quả đạt được và hạn chế còn tồn tại. Việc áp dụng một cách đồng bộ các giải pháp về sản phẩm, mạng lưới, cơng nghệ hay chính sách thu hút khách hàng là việc cần phải thực hiện trong thời gian tới nếu SCB muốn tiếp tục phát triển hoạt động huy động vốn và gia tăng nguồn vốn của ngân hàng.
KẾT LUẬN
Nguồn vốn huy động ngày càng đóng vai trị quan trọng trong hoạt động của ngân hàng đặc biệt là trong giai đoạn nền kinh tế đang gặp nhiều khó khăn. Với tình hình hoạt động hiện nay của SCB việc gia tăng nguồn vốn huy động là một vấn đề cấp bách cần phải giải quyết để duy trì được sự hoạt động ổn định và tạo tiền đề phát triển trong thời gian tới.
Qua quá trình nghiên cứu, nội dung luận văn đã hoàn thành một số vần đề cơ bản sau :
Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại, nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn và nguồn vốn huy động tại SCB, nêu bật những kết quả đã đạt được và những hạn chế cịn tồn tại. Thực hiện phân tích một số nguyên nhân chính của những hạn chế đã nêu ra.
Trên cơ sở phân tích những hạn chế trong hoạt động huy động vốn, luận văn đưa ra một số đề xuất kiến nghị với Chính phủ, NHNN và các giải pháp áp dụng đối với SCB nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn bao gồm:
Phát triển đa dạng sản phẩm huy động
Tăng cường chăm sóc, mở rộng đối tượng khách hàng Cải cách quy trình giao dịch
Phát triển mạng lưới và nâng cấp cơ sở vật chất
Nâng cao năng lực quản trị nhân sự và đào tạo nguồn nhân lực Phát triển công nghệ
Giải pháp phát triển thương hiệu và quảng bá sản phẩm
. .
1. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất bản Đại học quốc gia Tp.HCM.
2. PGS.TS.Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê.
3. TS.Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê.
4. GS.TS Dương Thị Bình Minh- TS.Sử Đình Thành (2004), Lý thuyết Tài chính tiền tệ, Nhà xuất bản thống kê.
5. TS.Trương Quang Thông (2009), Tài liệu Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. 6. Báo cáo thường niên của SCB 2009-2010.
7. Báo cáo Tài chính của SCB 2009-2011.
8. Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010. 9. Các Website:
http://chinhphu.vn Website Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam
http://dangcongsan.vn Website của Đảng cộng sản Việt Nam
http://www.sbv.gov.vn Website của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
http://www.gso.gov.vn Website của Tổng cục thống kê Việt Nam
http://www.acb.com.vn Website của Ngân hàng TMCP Á Châu
http://www.dongabank.com.vn Website của Ngân hàng TMCP Đông Á
http://www.eximbank.com.vn Website của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập
Khẩu Việt Nam
http://www.sacombank.com.vn Website của Ngân hàng TMCP Sài Gịn
Thương Tín
http://www.scb.com.vn Website của Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Sản phẩm Thời gian triển khai
Thêm niềm vui- Thêm quà tặng 02/03/2009-24/03/2009
Ngàn cơ hội -Vạn niềm vui 25/03/2009-22/05/2009
Vui khuyến mãi-Mừng sinh nhật 25/04/2009-30/06/2009
Kỳ phiếu "Lãi suất tự động điều chỉnh tăng" 07/05/2009-04/07/2009
Khuyến mãi hè sang-Tri ân khách hàng 15/07/2009-15/09/2009
Thắp sáng ước mơ tuổi trẻ Việt Nam 20/07/2009-05/09/2009
Trường phát 07/08/2009-08/08/2009
Kỳ hạn vàng-Lãi suất vàng 24/08/2009-07/09/2009
Kỳ hạn vàng-Lãi suất vàng 10/10/2009-31/12/2009