CHƢƠNG 1 : LÝ LUẬN CHUNG VỀ RỦI RO THANH KHOẢN TẠI NHTM
3.2. Các giải pháp của NHNo&PTNT Việt Nam
Để đạt đƣợc các mục tiêu trên, Agribank tập trung toàn hệ thống thực hiện đồng bộ các giải pháp, đó là:
Thực hiện các biện pháp huy động vốn thích hợp đối với từng loại khách hàng, vùng, miền;
Tăng cƣờng, mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức, tập đoàn kinh tế, tổng
Triển khai quyết liệt Đề án cơ cấu lại hoạt động Agribank khi đƣợc Chính phủ phê duyệt;
Đổi mới cơ chế về quản lý, điều hành kế hoạch kinh doanh theo hƣớng nâng
cao tính chủ động, linh hoạt;
Tập trung nâng cao chất lƣợng tín dụng, phân tích, đánh giá đúng thực trạng
nợ xấu và quyết liệt triển khai các biện pháp xử lý và thu hồi, giảm nợ xấu;
Củng cố, kiện toàn về cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động Agribank và hệ thống cơ chế quản trị điều hành kinh doanh, xây dựng quy trình quản lý hiện đại trên các mặt nghiệp vụ, chú trọng nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực;
Kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo hƣớng nâng cao chất lƣợng, hiệu quả, rà soát và chỉnh sửa quy trình giao dịch một cửa và hậu kiểm;
Tiếp tục hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ hiện đại, nâng cao thị phần dịch vụ tại đơ thị và nhanh chóng triển khai sản phẩm dịch vụ phục vụ "Tam nông";
Nâng cao hiệu quả hoạt động tiếp thị, truyền thông gắn với hoạt động an sinh
xã hội, qua đó góp phần quảng bá thƣơng hiệu, nâng cao vị thế và năng lực cạnh tranh v.v… tiếp tục khẳng định vị thế, uy tín của NHTM lớn nhất Việt Nam.
3.2.1. Tăng cường năng lực tài chính, cân đối cơ cấu và tỷ trọng tài sản nợ, tài sản có cho phù hợp với năng lực
Nâng cao năng lực về tài chính và khả năng quản trị của hệ thống Ngân hàng theo các chuẩn mực quốc tế là giải pháp cơ bản để đảm bảo sự phát triển an toàn và bền vững.
Năng lực tài chính của Agribank ngày càng đƣợc cải thiện, tất cả các chỉ số đều khá khả quan. Do đó, để nâng cao năng lực tài chính, Agribank nên thực hiện một số biện pháp nhƣ: Tăng cƣờng công tác huy động vốn, xây dựng cơ cấu nguồn
vốn theo hƣớng ổn định, sử dụng hợp lý, hiệu quả các loại nguồn vốn, nâng tỷ trọng vốn trung dài hạn và xử lý dứt điểm nợ xấu nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh và chống rủi ro đặc biệt là rủi ro thanh khoản.
Cân đối cơ cấu và tỷ trọng tài sản nợ, tài sản có cho phù hợp với năng lực là cực kỳ quan trọng trong việc giữ vững thanh khoản cho Ngân hàng.
• Đảm bảo vốn tự có ở mức cần thiết: rõ ràng khi thành lập, ngân
hàng phải đảm bảo mức vốn điều lệ cao hơn mức vốn pháp định. Ở đây, ngân hàng nên duy trì mức vốn tự có một cách hợp lý, cân đối so với quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng, cần xây dựng và đảm bảo chỉ số CAR phù hợp với quy mô, phạm vi hoạt động và đặc điểm ngân hàng mình.
• Thực hiện cơ cấu huy động và cho vay, đặt ra một tỷ lệ phù hợp
về huy động ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, điều chỉnh tỷ lệ huy động từ dân cƣ và từ các tổ chức kinh tế (thị trƣờng 1) và tỷ lệ tham gia thị trƣờng liên Ngân hàng (thị trƣờng 2).
• Xem xét ƣu tiên phát hành các giấy tờ có giá cho nghiệp vụ huy
động vì các loại giấy tờ này đảm bảo cho Ngân hàng có nguồn vốn ổn định, khơng biến động thƣờng xun nhƣ tiền gửi thơng thƣờng.
• Xây dựng phƣơng án cơ cấu lại tín dụng, giảm mức độ tập trung
tín dụng vào một số khách hàng lớn, giảm tỷ trọng dƣ nợ cho vay trung dài hạn tại các chi nhánh có tỷ lệ trung dài hạn trên 45%, hạn chế tín dụng vào một số ngành nghề hay địa phƣơng cụ thể, đa dạng khách hàng và ngành nghề để tối ƣu hóa và hạn chế rủi ro danh mục cho vay. Hạn chế cho vay vào những lĩnh vực có độ rủi ro và có tính đầu cơ cao nhƣ chứng khốn, bất động sản...tiếp tục thoái vốn đầu tƣ sinh lời thấp.
• Nghiêm túc thực hiện các Quy định về dự trữ bắt buộc và dự trữ
thanh khoản của Ngân hàng Nhà nƣớc.
• Ƣu tiên đầu tƣ vào các tài sản dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt
3.2.2. Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn và đa dạng hóa nguồn vốn huy động, tăng thu phí dịch vụ
Để làm hài lòng khách hàng sử dụng sản phẩm - dịch vụ, việc đầu tiên và hết sức quan trọng cần thực hiện là, Agribank phải nhanh chóng cải thiện chất lƣợng phục vụ của kênh phân phối qua hệ thống mạng lƣới chi nhánh và phịng giao dịch, kênh phân phối chính các sản phẩm - dịch vụ của Agribank cho đến thời điểm hiện tại. Và để cải thiện đƣợc chất lƣợng phục vụ của các chi nhánh và phòng giao dịch, ngoài việc tổ chức đào tạo để nhân viên giao dịch hiểu rõ sản phẩm - dịch vụ của Agribank để có thể tƣ vấn tốt nhất cho khách hàng nhƣ đã trình bày ở trên, Agribank cịn phải điều chỉnh phong cách phục vụ cho phù hợp với đặc điểm của từng địa bàn kinh doanh: thân tình ở nơng thơn và chuyên nghiệp ở đô thị. Đồng thời, tích cực hơn nữa trong việc nâng cao điều kiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật, để từng bƣớc hoàn thiện các kênh phân phối khác nhƣ: phân phối qua mạng lƣới ATM và thiết bị chấp nhận thẻ, phân phối qua điện thoại di động của khách hàng, phân phối qua Internet. Tốc độ thực hiện yêu cầu của khách hàng tại các kênh phân phối cũng phải nhanh chóng đƣợc tăng cƣờng. Khi chất lƣợng của các kênh phân phối đƣợc nâng cao, sản phẩm - dịch vụ của Agribank sẽ đƣợc khách hàng sử dụng nhiều hơn, thị phần của Agribank cũng sẽ tăng lên.
Agribank nên chú trọng đến chất lƣợng sản phẩm - dịch vụ, tính tiện ích của sản phẩm - dịch vụ, điều kiện cơ bản để sản phẩm - dịch vụ đó đƣợc thực hiện trƣớc khi chính thức tung ra thị trƣờng để khai thác. Bởi vì, suy cho cùng, khách hàng sử dụng sản phẩm - dịch vụ ngân hàng đều quan tâm đến lợi ích mà họ nhận đƣợc nhƣ thế nào, sử dụng sản phẩm - dịch vụ đó có tiện lợi hay khơng và tiện lợi đến mức nào? Vì thế, nếu sự chuẩn bị của ngân hàng càng chu đáo, thì mức độ hài lòng của khách hàng càng cao, sự cảm nhận của khách hàng về tính chuyên nghiệp của ngân hàng càng lớn. Sự thỏa mãn cao của khách hàng là cơ hội tốt nhất để Agribank có thể giới thiệu và bán kèm sản phẩm, hoặc có cơ hội là sự chọn lựa của khách hàng khi họ sử dụng sản phẩm - dịch vụ tiếp theo.
mức phí thống nhất cho các dịch vụ ngân hàng đối với các chi nhánh hoạt động trên cùng địa bàn ở các khu vực đô thị lớn trong cả nƣớc nhƣ đã kiến nghị ở trên cũng sẽ tạo ra tính chuyên nghiệp cao của Agribank trong việc cung ứng sản phẩm - dịch vụ ra thị trƣờng. Sự thống nhất này cũng làm tăng thêm độ tin cậy của khách hàng, nhất là khách hàng ở khu vực các đô thị lớn đối với Agribank. Ngoài ra, Agribank cũng nên đầu tƣ nghiên cứu và phát triển các sản phẩm với độ tiện ích cao, có tính đặc thù dành riêng cho khu vực đô thị, phục vụ 24/24 giờ trong ngày, nhƣ: dịch vụ tƣ vấn tài chính cá nhân, dịch vụ tƣ vấn và quản lý danh mục đầu tƣ giúp khách hàng, dịch vụ ngân hàng dành cho VIP, … để từng bƣớc đa dạng hóa sản phẩm, gia tăng cơ hội chọn lựa sản phẩm để sử dụng của khách hàng và gia tăng sự phù hợp của sản phẩm - dịch vụ đối với nhiều thành phần khách hàng. Và cuối cùng là, Agribank nên tập trung nghiên cứu và phát triển các gói sản phẩm trên cơ sở tích hợp các sản phẩm có giá trị sử dụng bổ sung cho nhau, có chi phí sử dụng rẻ hơn cho khách hàng khi họ sử dụng từng sản phẩm riêng lẻ để gia tăng khả năng bán kèm sản phẩm. Tích cực phát triển sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ cao để có các sản phẩm tiện ích, có sự khác biệt về chất lƣợng so với sản phẩm của các ngân hàng thƣơng mại khác và giá thành rẻ cung ứng ra thị trƣờng phục vụ khách hàng. Giá cả sản phẩm - dịch vụ rẻ, kết hợp với yêu cầu sử dụng sản phẩm - dịch vụ đƣợc thực hiện nhanh chóng sẽ từng bƣớc gia tăng năng lực cạnh tranh về sản phẩm của Agribank.
Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng và hệ thống thanh tốn, chú trọng hoạt động Marketing, đa dạng hoá và nâng cao tiện ích các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ hiện đại. Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, đảm bảo an tồn hệ thống, hỗ trợ kịp thời cho cơng tác giao dịch, phát triển sản phẩm mới, giảm thời gian giao dịch, kết nối khách hàng, quản trị hệ thống… Hồn thiện chƣơng trình in phiếu dự thƣởng tự động, khai thác báo cáo, số liệu trên hệ thống phục vụ cho công tác chỉ đạo, điều hành tại Trụ sở chính và từng chi nhánh. Công nghệ ngân hàng nƣớc ta dù đƣợc chú trọng trong thời gian qua nhƣng vẫn bị đánh giá là yếu kém. Hiện nay, nhiều ngân hàng đã triển khai các phần mềm hiện
đại với chức năng hoạt động giao dịch trực tuyến (Online), tạo thêm nhiều sản phẩm gia tăng cho khách hàng trong quá trình giao dịch với ngân hàng. Nhìn chung, các phần mềm mà Agribank đang ứng dụng đều là những phần mềm thế hệ mới đƣợc nhiều ngân hàng trên thế giới đang sử dụng. Gần đây, Agribank đang hợp tác với Viettel cho ra đời sản phẩm dịch vụ “Bankplus” nhằm giúp khách hàng dễ dàng giao dịch với ngân hàng chỉ bằng sim điện thoại. Tuy nhiên, công tác triển khai chậm và khi triển khai xong, một số bộ phận lại chƣa tạo đƣợc một cơ chế nhằm khai thác hiệu quả cơng nghệ đó.
Cùng với việc hiện đại hố cơng nghệ, Agribank cần có chính sách khai thác cơng nghệ hiệu quả thông qua việc phát triển những sản phẩm và nhóm sản phẩm dựa trên cơng nghệ cao nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh về sản phẩm, dịch vụ, tạo ra sự đa dạng trong lựa chọn sản phẩm và tăng cƣờng bán chéo sản phẩm đến khách hàng. Đồng thời, việc phát triển đa dạng hố sản phẩm dịch vụ cũng sẽ góp phần phân tán và hạn chế bớt rủi ro trong quá trình hoạt động.
Ngoài ra, cần cải tiến và đơn giản hố các thủ tục hành chính, thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng.
Xác định khách hàng mục tiêu, xây dựng chiến lƣợc khách hàng và tăng cƣờng phát triển mạng lƣới.
Xây dựng chiến lƣợc khách hàng đúng đắn, ngân hàng và khách hàng ln gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững và phát triển mối quan hệ lâu bền với tất cả khách hàng. Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống và khách hàng có uy tín trong giao dịch ngân hàng. Đối với những khách hàng này, khi xây dựng chiến lƣợc ngân hàng phải hết sức quan tâm, gắn hoạt động của ngân hàng với hoạt động của khách hàng, thẩm định và đầu tƣ kịp thời các dự án có hiệu quả rõ ràng.
Ngồi ra, các đặc tính sản phẩm từ các ngân hàng đều có điểm giống nhau nên việc tạo ra sự khác biệt là hết sức quan trọng. Về chiến lƣợc thu hút tiền gửi, cần xây dựng một hệ thống thanh toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho dân chúng thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng. Đồng thời, những thủ tục rắc rối cần đƣợc
Bên cạnh đó, để đẩy mạnh tín dụng cần tạo đƣợc quy trình cung cấp linh hoạt sản phẩm của ngân hàng, đặc biệt đối với khách hàng tiềm năng có thể đƣa ra điều kiện cho vay và lãi suất ƣu đãi hơn theo thoả thuận giữa hai bên.
Nâng cao năng lực quản trị điều hành, cần cải cách bộ máy quản lý điều hành theo tƣ duy kinh doanh mới. Đồng thời, xây dựng chuẩn hoá và văn bản hố tồn bộ quy trình nghiệp vụ của các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng.
3.2.3. Thực hiện việc quản lý tốt chất lượng tín dụng, kỳ hạn tín dụng, rủi ro lãi suất và khe hở lãi suất
Giảm tối thiểu tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, có kế hoạch tìm hiểu khách hàng và dự trù cho những tình huống xấu nhất.
Cần thiết đƣa ra một tỷ lệ nhất định về việc lấy nguồn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn phù hợp với Ngân hàng, từng thời kỳ, tránh tỷ lệ quá cao dẫn đến mất an toàn thanh khoản.
Có những sản phẩm, dịch vụ phù hợp cho từng loại khách hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ và tránh tình trạng rút tiết kiệm trƣớc hạn gây khó khăn cho việc cân đối kỳ hạn huy động và cho vay
Ngày càng hồn thiện các Quy chế, qui trình để giải quyết một cách khoa
học và hiệu quả bài toán cân đối kỳ hạn, hạn chế rủi ro lãi suất và khe hở lãi suất.
3.2.4. Tăng cường sự hợp tác với các NHTM khác, xây dựng cơ chế chuyển vốn nội bộ phù hợp
Tăng cƣờng tính liên kết và hợp tác giữa các Ngân hàng với nhau để: thứ nhất, có thể khai thác lợi thế cạnh tranh của nhau, cùng phát triển sản phẩm, dịch vụ, thu hút khách hàng, tiết giảm chi phí, tăng hiệu quả hoạt động; thứ hai, có thể hỗ trợ lẫn nhau trong vấn đề thanh khoản khi thị trƣờng có biến động bất lợi. Sự hợp tác với NHTM khác khơng chỉ góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và phát triển kinh tế đất nƣớc, mà cịn vì chính lợi ích và sự phát triển của cộng đồng doanh nghiệp.
Các chi nhánh Agribank trong thời gian qua không ngừng mở rộng mạng lƣới hoạt động. Đây là một lợi thế rất đáng kể so với các ngân hàng khác khi mở chi nhánh tại Việt Nam. Tuy nhiên, ngồi việc tính bài tốn chi phí -lợi nhuận mang lại khi mở các chi nhánh, phòng giao dịch, Agribank phải tính đến việc luân chuyển các dòng vốn giữa chi nhánh, phịng giao dịch với hội sở chính nhƣ thế nào để đảm bảo tính thanh khoản của cả hệ thống với chi phí thấp nhất. Muốn làm đƣợc điều này, cần có một nền tảng cơng nghệ (hệ thống ngân hàng cốt lõi - core banking) hiện đại. Do vậy, khơng cịn cách nào khác, ngân hàng cần phải đầu tƣ nhiều hơn vào công nghệ thông tin.
Hiện nay, trƣớc tình hình kinh tế ngày càng khó khăn, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, hoạt động kinh doanh ngân hàng cần thu hẹp lại nhằm đảm bảo kinh doanh hiệu quả, chất lƣợng chứ khơng nên dàn trải. Do đó, mục tiêu lớn nhất bây giờ là nên tập trung triển khai Đề án cơ cấu lại hoạt động của Agribank, kiện tồn mơ hình, tổ chức bộ máy hoạt động, sắp xếp, sáp nhập các phịng giao dịch, chi nhánh hoạt động khơng hiệu quả, tránh tình trạng chồng chéo trên cùng một địa bàn hoạt động. Tăng cƣờng trang bị thống nhất về cơ sở vật chất, biển hiệu, phƣơng tiện giao dịch, phục vụ khách hàng, phƣơng tiện đảm bảo an ninh… tại các chi nhánh và phòng giao dịch, đảm bảo sạch đẹp, văn minh, thân thiện với khách hàng.
3.2.5. Xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ, năng lực và đạo đức nghề nghiệp nghiệp
Phát triển nguồn nhân lực bao giờ cũng là mục tiêu hàng đầu của mọi tổ