CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT VỀ CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0
3.4. Dịch vụ tài chính:
3.4.1. Khái quái về dịch vụ tài chính:
- Dịch vụ tài chính là bất kỳ dịch vụ nào có tính chất tài chính, được một nhà cung cấp dịch vụ tài chính cung cấp. Dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, mọi dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác (ngoại trư bảo hiểm). (Theo WTO)
- Phân loại dịch vụ tài chính:
+ Bảo hiểm và dịch vụ liên quan: Bảo hiểm là một hoạt động nhằm quản lí rủi ro, qua đó một cá nhân chi trả dịch vụ để mình hoặc người khác có quyền được hưởng trợ cấp bảo hiểm trong trường hợp xảy ra rủi ro. Khoản trợ cấp này do một tổ chức trả, tổ chức này có trách nhiệm đối với toàn bộ các rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê.
+ Dịch vụ ngân hàng: Là các dịch vụ về vốn, tiền tệ, thanh toán mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt cuộc sống, cất trữ tài sản và thu chênh lệch lãi suất, tỷ giá hay thu phí thơng qua dịch vụ ấy.
+ Dịch vụ môi giới chứng khốn: Mơi giới chứng khốn là việc cơng ty chứng khoán làm trung gian thực hiện mua, bán chứng khoán cho khách hàng (Luật Chứng khốn 2019).
- Vai trị của dịch vụ tài chính:
+ Thúc đẩy tiết kiệm: Các dịch vụ tài chính cung cấp rất nhiều hình thức gửi tiết kiệm đa dạng: Tiết kiệm có kì hạn, tiết kiệm khơng kì hạn, gửi tiết kiệm online,... thuận tiện với nhiều thời hạn khác nhau, mức lãi suất hấp dẫn tạo cơ hội cho tất cả mọi người tích lũy. Bên cạnh đó, các ngân hàng thường xun có chương trình khuyến mãi, trúng thưởng cho khách hàng gửi tiết kiệm với những món q giá trị như ơ tơ, xe máy, điện thoại,… giúp kích thích nhu cầu tiết kiệm của khách hàng.
+ Xúc tiến đầu tư: Dịch vụ tài chính giúp đẩy nhanh dịng lưu chuyển vốn, thu hút vốn từ nơi thừa để cung cấp cho nơi thiếu. Các doanh nghiệp, cá nhân dễ dàng vay vốn để đầu tư, kinh doanh. Cũng như việc gửi tiết kiệm, đầu tư có rất nhiều hình thức đa dạng phong phú cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Đối với khách hàng cá nhân, các hình thức đầu tư phổ biến là: đầu tư chứng khoán, cổ phiếu, trái phiếu, ngoại hối,… Đối với khách hàng doanh nghiệp, các hình thức đầu tư sẽ đa dạng hơn vì nguồn vốn dồi dào, khả năng kêu gọi vốn và vay vốn lớn: chứng khoán, bất động sản, các dự án kinh doanh,…
+ Giảm thiểu rủi ro: Dịch vụ bảo hiểm, ngân hàng giúp khách hàng phân tán và quản lí được rủi ro. Khi mua bảo hiểm, khách hàng sẽ được đảm bảo chi trả cho rủi ro và bồi thương trong trường hợp có rủi ro xảy ra.
+ Tối đa hóa lợi nhuận: Doanh nghiệp có thể vay vốn, thế chấp để có nguồn vốn thực hiện hoạt động kinh doanh của mình khi có tiềm năng lợi nhuận cao. Nhà phân phối và nhà sản xuất đều có cơ hội tăng doanh thu nhờ vào các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán, cho vay.
+ Cung cấp lợi ích cho Chính phủ: Việc đầu tư tài chính vào trái phiếu, tín phiếu, các dự án Chính phủ sẽ tạo ra nguồn ngân sách để chi tiêu Chính phủ bên cạnh nguồn chính là thuế. Hơn nữa, khi tài chính phát triển sẽ giúp nền kinh tế phát triển, dòng tiền
đầu tư vào quốc gia tăng lên, tạo cơ hội tiếp cận FDI và công nghệ hiện đại từ các quốc gia phát triển.
+ Xúc tiến thương mại trong và ngồi nước: Nguồn tài chính là yếu tố quan trọng trong sản xuất hàng hóa cũng như cung ứng dịch vụ. Khi cơ hội vay vốn dễ dàng hơn thì các doanh nghiệp sẽ sẵn sàng phát triển sản phẩm, tăng sản lượng nhiều hơn không chỉ để đáp ứng thêm nhu cầu trong nước mà còn để xuất nhập khẩu. Việc đầu tư cũng tạo cơ hội cho sản phẩm nước ngồi du nhập vào trong nước nhờ các hình thức FDI, gia cơng quốc tế, …
3.4.2. Phân tích kim ngạch xuất khẩu và tốc độ tăng trưởng của dịch vụ tài
Tỷ USD Kim ngạch xuất khẩu và tốc độ tăng trưởng dịch vụ tài chính
700 600 500 400 300 422 200 100 0 2011
Biểu đồ 21: Kim ngạch xuất khẩu và tốc độ tăng trưởng dịch vụ tài chính(Nguồn: UNCTAD) (Nguồn: UNCTAD)
- Nhìn chung, từ năm 2011 đến năm 2021, kim ngạch xuất khẩu dịch vụ tài chính có xu hướng tăng, cụ thể tăng 208 tỉ USD từ 422 tỉ USD lên 630 tỉ USD, tương đương 49.3%. Tốc độ tăng trưởng nhìn chung sau 10 năm chỉ giảm 2.26% tuy nhiên trong
q trình có sự biến động mạnh, tăng giảm thất thường. Tốc độ tăng trưởng cao nhất là 14.68% vào năm 2011, hơn 18.33% so với mức thấp nhất là -3.65% vào năm 2015.
- Từ năm 2011 đến năm 2014, kim ngạch xuất khẩu có sự gia tăng liên tục 21 tỉ USD sau 3 năm, tương đương 12.56%, trong đó năm 2013 là năm tăng nhiều nhất với 30 tỉ USD. Về tốc độ tăng trưởng, năm 2011 ghi nhận tốc độ tăng trưởng cao nhất trong cả giai đoạn với 14.68%, nhưng một năm sau đó đã giảm đột ngột 14.64% chỉ cịn 0.04%. Năm 2013, con số này tăng trở lại thêm 7.09% lên 7.13% nhưng đến năm 2014 lại giảm nhẹ 2.25%.
- Từ năm 2014 đến 2015, kim ngạch trải qua sự sụt giảm 17 tỉ USD, cùng với đó tốc độ tăng trưởng cũng giảm 8.53% xuống mức chỉ còn -3.65%. Đây chính là thời điểm mà tốc độ tăng trưởng thấp nhất trong cả giai đoạn, thể hiện sự giảm sút của ngành này.
- Giai đoạn tiếp theo chứng kiến sự gia tăng trở lại trong kim ngạch xuất khẩu. Từ năm 2015 đến năm 2021, kim ngạch xuất khẩu liên tục gia tăng ổn định. Năm 2016 chỉ thay đổi rất nhỏ với 1 tỉ USD nhưng đến năm 2017, kim ngạch tăng 35 tỉ USD (7.6%) và tăng 34 tỉ USD (6.9%) vào năm 2018. Song song với kim ngạch, tốc độ tăng trưởng từ 2016 đến 2017 cũng tăng lần lượt là 3.77% và 7.59%, tuy nhiên năm 2018 lại giảm nhẹ 0.79% và đến 2019 thì giảm sâu 5.79% chỉ cịn 1.13%.
- Năm 2019 và 2020 kim ngạch xuất khẩu lần lượt ghi nhận sự gia tăng ít hơn là 27 tỉ USD và 6 tỉ USD. Đến năm 2021, kim ngạch có sự gia tăng mạnh nhất trong 10 năm gần đây với 69 tỉ USD. Cùng xu hướng đó, tốc độ tăng trưởng cũng tăng liên tục từ năm 2020 đến 2021. Năm 2020, tốc độ tăng trưởng là 5.05%, tăng 3.92% so với 2019 và đến năm 2021 là 12.42%, tăng 7.37%.
- Nguyên nhân:
+ Từ 2011 đến nay, các công nghệ tiên tiến dần được đưa vào ngành tài chính nhiều hơn như ngân hàng số, chứng khốn, blockchain,…, vì thế doanh thu ngành này nhìn chung có sự gia tăng ổn định do tài chính gắn liền với mọi mặt trong cuộc sống và ngày càng được đơn giản hóa. Trong bối cảnh cơng nghệ phát triển mạnh mẽ kể từ cuộc cách mạng 4.0 thì mở rộng các dịch vụ tài chính nói chung và dịch vụ tài chính số nói riêng đang là xu thế phát triển. Các quốc gia trên thế giới càng ngày càng áp dụng công nghệ tiên tiến để tăng sức cạnh tranh, phát huy lợi thế kinh tế.
+ Giai đoạn 2014 – 2015 là lúc thế giới trải qua nhiều biến động về chính trị: Khủng bố IS, khủng bố tại Pháp, khủng hoảng nợ công ở Hy Lạp,… gây ra nhiều cản trở với kinh tế nói chung và ngành tài chính nói riêng. Đặc biệt sự kiện khủng hoảng nợ công ở châu Âu từ năm 2013 gây ra nhiều hệ lụy như mất giá đồng tiền, đầu tư giảm vì e ngại rủi ro, ảnh hưởng đến chính sách tài khóa các quốc gia trong khu vực.
+ Từ 2018 đến 2019, tốc độ tăng trưởng giảm sâu vì chiến tranh thương mại Mỹ - Trung trở nên căng thẳng. Mỹ đã đưa ra nhiều chính sách thắt chặt thị trường tiền tệ, tăng thuế suất; Trung Quốc bán phá giá một phần trong số hơn 1100 tỷ USD trái phiếu chính phủ Mỹ, gây ra hậu quả cho tồn thế giới về suy thối kinh tế, lạm phát, đầu tư giảm,…
+ Đến năm 2020, ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 đã khiến cho các ngành dịch vụ khác suy giảm nghiêm trọng, nhưng may mắn rằng nhờ có cơng nghệ, dịch vụ tài chính khơng bị ảnh hưởng nặng nề như các ngành khác vì các hoạt động tài chính gần như không cần sự tiếp xúc trực tiếp. Hơn nữa, khi các dịch vụ bị ngưng trệ, người tiêu dùng hạn chế ra ngoài khiến cho khoản tiết kiệm nhiều hơn, xu hướng tích lũy, đầu tư tăng lên, từ đó nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính phát triển như một cách tích lũy dự phịng cho người dân. Bên cạnh đó, thời gian này các quốc gia tăng cường thương mại hàng hóa quốc tế, tạo điều kiện cho dịch vụ tài chính về thanh tốn trở nên cần thiết hơn bao giờ hết.
3.4.3. Các yếu tố tác động đến sự phát triển tài chính:
- Sự phát triển của cơng nghệ: Cơng nghệ kĩ thuật mới tạo ra cách thức đầu tư tài chính mới nhanh chóng, tin cậy và bảo mật hơn. Việc quản lý tài chính cũng trở nên dễ dàng và hiệu quả. Các loại hình, cách thức đa dạng khiến cho mọi đối tượng đều có thể tham gia vào thị trường tài chính, đầu tư.
- Kì vọng của người tiêu dùng, nhà đầu tư: Mỗi người đều có kì vọng khác nhau về các vấn đề liên quan đến tài chính trong tương lai (lãi suất, thời gian hoàn vốn, đầu tư, tỉ giá, lạm phát,…) và điều đó ảnh hưởng đến quyết định của họ trong hiện tại. Nếu nhà đầu tư kì vọng trong tương lai lãi suất cho vay tăng thì hiện tại họ sẽ hạn chế đầu tư, dành nguồn vốn cho tương lai để thu lãi cao hơn.
- Chính sách của Chính phủ: Các chính sách tài khóa và tiền tệ mà các chính phủ và ngân hàng trung ương các nước đưa ra có ảnh hưởng sâu sắc đến thị trường tài chính. Bằng các cơng cụ như lãi suất và thuế, Chính phủ có thể tác động đến lượng
cung cầu tiền tệ, thay đổi tỉ giá và lượng đầu tư tài chính. Hơn nữa, các chính sách thương mại quốc tế có ảnh hưởng lớn đến lượng tiền đầu tư ra vào các quốc gia. Nếu một quốc gia có độ mở cửa biên giới cao, xuất nhập khẩu phát triển thì các dịch vụ tài chính cũng sẽ được đẩy mạnh để phục vụ cho thương mại.
- Tình hình kinh tế - chính trị thế giới: Đây là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến tài chính. Khi kinh tế phát triển, thu nhập tăng, người dân có lượng tiền nhàn rỗi lớn sẽ nghĩ đến việc gửi tiết kiệm vào ngân hàng, đầu tư chứng khốn hoặc các dự án. Bên cạnh đó, một mơi trường chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện để phát triển tài chính vì những lo ngại về rủi ro sẽ giảm bớt, tỉ giá khó biến động nhiều, các quỹ đầu tư cũng ít rủi ro phá sản. Ngược lại, tình hình chính trị bất ổn sẽ gây ra nhiều vấn đề tài chính. Ví dụ tiêu biểu có thể kể đến tình hình Nga – Ukraine đã khiến cho Nga bị loại khỏi SWIFT, đồng Rúp mất giá nghiêm trọng.
- Sự hợp nhất trong lĩnh vực tài chính: Xu hướng hợp nhất các dịch vụ tài chính vào một tổ chức đang khiến cho số lượng các tổ chức tài chính giảm và các vụ mua bán, sáp nhập ngày càng tăng, với mục đích giảm sự phân tán thị trường, tăng mức độ tập trung.
3.4.4. Tác động của cách mạng cơng nghiệp 4.0 đến dịch vụ tài chính:
- Tạo ra các hình thức dịch vụ tài chính mới đơn giản, tiện lợi: Internet banking, đầu tư chứng khốn online, tiền gửi tiết kiệm online,.... Thói quen của người tiêu dùng đã dần thay đổi vì gần như tất cả mọi dịch vụ tài chính đều có thể tiến hành qua Internet, kéo theo đó là sự thay đổi trong quản lí, phân phối, phát triển sản phẩm dịch vụ của các tổ chức tài chính. Các ngân hàng, tổ chức tín dụng ln phải cập nhật những cơng nghệ mới nhất, tích hợp nhiều tính năng đa dạng để phục vụ thị hiếu người tiêu dùng.
- Tiền ảo Bitcoin xuất hiện gây ra nhiều khó khăn cho thị trường tài chính trong việc quản lí cũng như đo lường tác động của các chính sách tiền tệ. Một số lượng người dân đã đầu tư vào Bitcoin bất chấp những rủi ro được Chính phủ khuyến cáo.
- Blockchain: Blockchain (chuỗi khối) là một cơ sở dữ liệu phân cấp lưu trữ thông tin trong các khối thông tin được liên kết với nhau bằng mã hóa và mở rộng theo thời gian. Mỗi khối thông tin đều chứa thông tin về thời gian khởi tạo và được liên kết tới khối trước đó, kèm một mã thời gian và dữ liệu giao dịch. Blockchain được thiết kế để chống lại sự thay đổi của dữ liệu: Một khi dữ liệu đã được mạng lưới chấp nhận thì
sẽ khơng có cách nào thay đổi được nó. Vì vậy blockchain đã được áp dụng vào lĩnh vực tài chính để tăng hiệu quả truyền thơng tin, nâng cao bảo mật dữ liệu. Thay vì thống kê một cách thủ cơng thì giờ đây mọi thơng tin đều được mã hóa nhanh chóng, khơng cần tốn thời gian và công sức.
- Ứng dụng Big Data: Các tổ chức tài chính dễ dàng phân tích hành vi khách hàng nhờ hệ thống big data để đáp ứng đúng nhu cầu, nâng cao chất lượng, giảm chi phí, tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.
- Tạo sự cạnh tranh lớn trong lĩnh vực dịch vụ tài chính khi loại hình FinTech ngày càng phát triển. Các ngân hàng thương mại đối mặt với vấn đề cải tiến khi cơng ty cơng nghệ tài chính đang dần chiếm lĩnh được thị phần.
- Vai trò của các chi nhánh giao dịch giảm dần vì người dùng có xu hướng thực hiện giao dịch qua Internet. Vì thế số lượng chi nhánh cũng dần được giảm bớt để tiết kiệm chi phí, nguồn lực.
- Đặt ra thách thức về bảo mật thơng tin: Mọi hoạt động tài chính đều được kết nối và mã hóa qua internet, vì thế u cầu bảo mật dữ liệu là rất cần thiết để tránh các rủi ro đánh cắp dữ liệu, trộm cắp tài sản,…
3.4.5. Dự báo trong tương lai:
- Dự báo trong tương lai, ngành dịch vụ tài chính sẽ tiếp tục chuyển đổi số và áp dụng công nghệ cao để cải thiện chất lượng dịch vụ. Các hoạt động tài chính linh hoạt, tiện lợi qua Internet như ngân hàng số, ví điện tử sẽ ngày càng được ưa chuộng và sử dụng rộng rãi.
- Các quốc gia tăng cường hợp tác thương mại quốc tế, tạo điều kiện cho dịng tiền đầu tư tài chính luân chuyển liên tục. Ngày nay các quốc gia hướng đến việc mở cửa thị trường, tạo dựng cái liên kết quốc tế. Các liên kết tiền tệ sẽ là cơ sở vững chắc để dịch vụ tài chính quốc tế phát triển.
- Dữ liệu lớn (Big Data) sẽ trở thành phương pháp chính để thu thập dữ liệu nhằm phân tích hành vi khách hàng. Từ đó các tổ chức tài chính sẽ ngày càng nâng cao chất lượng dịch vụ, mang lại giá trị gia tăng, tiết giảm chi phí và hỗ trợ cho các q trình ra quyết định.
- FinTech (cơng nghệ tài chính) là cơng nghệ mới và đổi mới nhằm cạnh tranh với các phương pháp tài chính truyền thống trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính. Trong tương lai, các công ty FinTech sẽ mở rộng thị trường bằng việc áp dụng công
nghệ hiện đại, đưa ra lãi suất cao và nhiều ưu đãi để cạnh tranh với ngân hàng thương mại. Công ty FinTech đang dần chiếm lĩnh được thị phần lớn hơn.
- Các ngân hàng số sẽ tích hợp thêm nhiều dịch vụ đa dạng phục vụ nhu cầu