KHẢO SÁT NGUYÊN NHÂN RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHTM
Chúng tơi đang hồn thành luận văn thạc sĩ với đề tài “Nguyên nhân rủi ro tín dụng của
Ngân hàng thương mại. Nghiên cứu tình huống tại tỉnh Quảng Bình”
Mục đích của cuộc khảo sát này nhằm tìm hiểu ngun nhân rủi ro tín dụng (TD) của các Ngân hàng thương mại (NHTM) trên địa bàn tỉnh Quảng Bình. Từ đó, đề xuất các chính sách phù hợp nhằm giảm thiểu những rủi ro đó. Rất mong anh/chị vui lòng dành khoảng 15 phút để giúp tơi hồn thành các câu hỏi dưới đây
Bảo mật thông tin: Thông tin do Anh/Chị cung cấp sẽ chỉ được phục vụ cho mục đích nghiên cứu và tuyệt đối bảo mật.
Chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của Anh/Chị
1. Ngân hàng mà Anh/Chị hiện đang làm việc:........................................................... 2. Bộ phận Anh/Chị đang làm việc: ............................................................................. 3. Chức vụ:...................................................................................................................... 4. Số năm Anh/Chị làm việc trong ngân hàng:
Dưới 1 năm Từ 3 năm đến 5 năm
Từ 1 năm đến 3 năm Trên 5 năm
5. Trình độ chun mơn cao nhất của anh/chị:
Tiến sĩ Thạc sĩ Đại học
Cao đẳng Trung cấp Sơ cấp
Chuyên ngành :…………………………………………………………………
6. Để khảo sát "Nguyên nhân rủi ro tín dụng của các NHTM", Anh/Chị vui lịng cho biết mức độ đồng ý đối với từng nhận định sau đây ( Đánh dấu vào ô mà Anh/Chị chọn)
Các tiêu chí đánh giá Mức độ đồng ý
1 2 3 4 5
Tình hình vĩ mơ khơng thuận lợi
Hoạt động kinh doanh khó khăn khiến khách hàng (KH) gặp khó khăn
trong trả nợ 1 2 3 4 5
Lãi suất ngân hàng (NH) tăng cao khiến KH vay vốn gặp khó khăn trong
trả nợ 1 2 3 4 5
Lĩnh vực kinh doanh của KH bị thu hẹp 1 2 3 4 5
Hệ thống luật pháp liên quan TSĐB cịn yếu kém
Quy trình đăng ký giao dịch đảm bảo (GDĐB), thế chấp rườm rà 1 2 3 4 5 Xảy ra tình trạng tài sản đã đăng ký GDĐB nhưng vẫn được mang đi thế
chấp ở NH khác 1 2 3 4 5
Các quy định của luật đất đai, sở hữu, GDĐB... chưa thống nhất dẫn đến
ngân hàng khó chủ động xử lý tài sản đảm bảo (TSĐB) 1 2 3 4 5 Khi xử lý TSĐB, quá trình tranh tụng kéo dài. 1 2 3 4 5 Năng lực xét xử và việc thực thi luật pháp ảnh hưởng đến việc thu hồi
khoản vay của NH 1 2 3 4 5
Việc định giá TSĐB và thống nhất giá bán tài sản giữa các bên khó khăn 1 2 3 4 5
Sự can thiệp của chính phủ
NH thường nới lỏng quy trình thẩm định đối với các khoản vay do Chính
phủ chỉ định 1 2 3 4 5
NH thiếu giám sát chặt chẽ đối với các khoản vay do Chính phủ chỉ định 1 2 3 4 5
Hệ thống kế tốn và hệ thống thơng tin chưa chuẩn hóa
KH là doanh nghiệp thường có nhiều hơn 1 báo cáo tài chính (BCTC) để
dùng cho các mục đích khác nhau 1 2 3 4 5
BCTC của khách hàng khơng được kiểm tốn 1 2 3 4 5
KH là DN khơng có nhân viên kế tốn chuyên trách sổ sách kế toán 1 2 3 4 5 Nhân viên NH chưa có thói quen lấy thơng tin ở Trung tâm thơng tin tín
dụng (CIC) khi thẩm định vay vốn 1 2 3 4 5
đủ
Ngoài CIC, Anh/Chị khơng sử dụng thơng tin xếp hạng tín dụng tại các
tổ chức xếp hạng tín dụng khác 1 2 3 4 5
Tỷ lệ thanh toán tiền mặt cao
KH vẫn giữ thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh tốn 1 2 3 4 5
Cơ sở hạ tầng phục vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt chưa đáp ứng
được nhu cầu KH 1 2 3 4 5
NH của Anh/Chị phát vay bằng cách chuyển tiền cho người thụ hưởng 1 2 3 4 5
KH vẫn có thể sử dụng tiền vay bằng tiền mặt bằng nhiều cách 1 2 3 4 5
Áp lực cạnh tranh và tăng trưởng tín dụng
Để mở rộng mạng lưới (hoặc lơi kéo KH), NH có thể bỏ qua một vài thủ
tục trong quy trình hoặc nới lỏng các điều kiện cho vay 1 2 3 4 5 Để hoàn thành chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng, NH mở rộng đối tượng,
ngành nghề cho vay cho dù tiềm ẩn nhiều rủi ro 1 2 3 4 5 NH có thể cho vay với các đối tượng tiềm ẩn rủi ro nếu các đối tượng đó
có thể mang lại lợi nhuận cao cho NH (cho vay với lãi suất cao) 1 2 3 4 5
Cho vay dựa trên tài sản đảm bảo (TSĐB)
TSĐB rất quan trọng trong việc quyết định cấp một khoản vay 1 2 3 4 5 KH có TSĐB tốt (giá trị cao, thanh khoản tốt) dù rủi ro cao vẫn được ưu
tiên lựa chọn hơn đối với khách hàng có TSĐB kém hoặc khơng có
TSĐB dù rủi ro thấp hơn 1 2 3 4 5
KH có TSĐB tốt làm giảm động lực giám sát của NH (yên tâm khi có
TSĐB đảm bảo cho khoản vay) 1 2 3 4 5
Giá trị TSĐB được định giá cao hơn giá trị thực của nó 1 2 3 4 5 Biến động thị trường, bong bóng tài sản có thể làm giá trị thị trường
TSĐB giảm so với mức định giá của NH 1 2 3 4 5
Cho vay dựa trên quan hệ
NH thường có xu hướng cho vay dễ dãi đối với các KH có mối quan hệ
mật thiết với NH 1 2 3 4 5
Nếu các KH có quan hệ mật thiết với NH gặp khó khăn trong trả nợ, NH
CBTD- người đề xuất khoản vay- khó từ chối một KH nếu KH đó có
mối quan hệ thân thiết với chính CBTD đó 1 2 3 4 5
CBTD- người đề xuất khoản vay- khó từ chối một KH nếu KH đó có
mối quan hệ thân thiết với lãnh đạo của NH đó 1 2 3 4 5
Yếu kém trong thẩm định khoản vay
Nhân viên NH không am hiểu về thị trường, về hoạt động kinh doanh
của KH 1 2 3 4 5
Nhân viên NH thiếu kinh nghiệm trong nhận biết rủi ro của KH vay 1 2 3 4 5 Nhân viên NH chưa nắm vững quy trình cho vay 1 2 3 4 5 Q trình kiểm tra sau cho vay cịn mang tính hình thức 1 2 3 4 5
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ (XHTDNB) chưa phát huy hiệu quả
NH Anh/Chị đang làm việc có hệ thống XHTCNB 1 2 3 4 5
Anh/Chị thường xuyên sử dụng hệ thống XHTDNB của NH mình 1 2 3 4 5
Hệ thống XHTDNB chưa được cập nhật thường xuyên (mỗi tháng/lần
hoặc mỗi quý/lần) 1 2 3 4 5
Hệ thống XHTDNB chưa có đầy đủ các chỉ tiêu cả định tính lẫn định
lượng 1 2 3 4 5
Hệ thống XHTDNB chưa phản ánh chính xác và cập nhật mức độ tín
nhiệm của KH 1 2 3 4 5
Quá trình chấm điểm xếp hạng tín dụng cho KH cịn chưa hồn tồn
khách quan 1 2 3 4 5
Yếu kém trong quá trình giám sát và kỷ luật
Các nhà quản lý của NH chưa qua khóa đào tạo chuyên sâu về lãnh đạo.
Chỉ sử dụng các kỹ năng hiện có 1 2 3 4 5
Quy trình tín dụng chung chung, chưa cụ thể cho từng loại hình tín dụng,
từng sản phẩm, từng đối tượng KH 1 2 3 4 5
Quá trình khởi tạo - quản trị rủi ro - quản trị tín dụng chưa độc lập 1 2 3 4 5 Bộ phận kiểm sốt nội bộ chưa độc lập nên khó sàng lọc và kiểm sốt rủi
7. Theo Anh/chị, ngoài những nguyên nhân trên cịn ngun nhân nào dẫn tới rủi ro tín dụng đối với NHTM:
.................................................................................................................................. .................................................................................................................................. ..................................................................................................................................