Tên NH:................................................................................................................................... Xin Anh/Chị cho biết các nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro tín dụng của các NHTM tại tỉnh Quảng Bình bằng việc trả lời một số câu hỏi dưới đây:
1. Mơi trường hoạt động của lĩnh vực tài chính
i. Tình hình kinh tế vĩ mơ không thuận lợi ảnh hưởng như thế nào đến hoạt động tín dụng của NH?
ii. NH có gặp khó khăn gì trong việc đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo khi cho vay? Khó khăn gì trong việc xử lý tài sản đảm bảo nếu KH không trả được nợ?
iii. NH có gặp rủi ro tín dụng nào với một khoản vay được chỉ định bởi Chính phủ khơng? iv. NH gặp khó khăn gì trong việc thu thập thơng tin để đánh giá chất lượng của KH trong quyết định cho vay?
2. Trục trặc đến từ nội tại của các NH
i. NH của anh/chị có chịu những áp lực về tăng trưởng tín dụng khơng? Điều đó, theo anh/chị ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng như thế nào?
ii. Quan điểm của Anh/Chị về tầm quan trọng của TSĐB khi quyết định cho vay? Có rủi ro tín dụng nào từ TSĐB khơng? Anh/Chị có thể cho một ví dụ từ NH Anh/Chị (Nếu có). iii. Quan điểm của Anh/Chị về những mối quan hệ giữa KH-NH trong việc cấp tín dụng? iv. Trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng trong việc thẩm định một khoản vay hay đánh giá chất lượng KH như thế nào? Họ có sự am hiểu đặc điểm và tình hình kinh doanh của KH khơng?
v. Anh/Chị có hài lịng về hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của NH mình khơng? Hệ thống XHTD đó có giúp Anh/Chị đánh giá đúng chất lượng khách hàng không?
Bước KHÁCH HÀNG P.QHKH PGĐ QHKH P.QLRR PGĐ QLRR GIÁM ĐỐC HĐTD CƠ SỞ HỘI SỞ CHÍNH
1
2
3
Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ Nhu cầu Bổ sung hồ sơ Xét duyệt Rà soát, thẩm định đánh giá rủi ro Xét duyệt Xét duyệt Xét duyệt Ban QLRRTD
Thực hiện ý kiến phê duyệt của các cấp có
thẩm quyền Từ chối cấp
tín dụng
Ý kiến phê duyệt
Vượt thẩm quyền Vượt thẩm quyền Đàm phán, ký kết hợp đồng Thẩm định, lập Báo cáo đề xuất tín dụng Vượt thẩm quyền Thiếu Đủ Đồng ý cấp tín dụng Khơng đồng ý cấp tín dụng Trao đổi
Phê duyệt của cấp có thẩm quyền Xét duyệt Khơng đồng ý cấp tín dụng Vượt thẩm quyền chi nhánh
Phụ lục 6: Sơ đồ quy trình nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp tại VPBank 1. Tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ 1. Tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ
- Nhân viên A/O tiếp thị, giới thiệu sản phẩm. - KH đến ngân hàng xin vay vốn.
2. Tiếp nhận hồ sơ
- Nhân viên A/O DN làm việc với KH, hướng dẫn thủ tục và tiếp nhận hồ sơ từ KH.
- Nhân viên A/O DN chuyển hồ sơ tài sản đảm bảo sang phòng Thẩm định tài sản đảm bảo và xem xét báo cáo tài chính.
3a. Nhân viên A/O DN
thẩm định KH về mọi mặt, trừ TSĐB
3b. Phòng thẩm định
TSĐB thực hiện định giá TSĐB và lập tờ trình.
4. Tập hợp hồ sơ trình ban TD/Hội đồng TD
- Nhân viên A/O DN tập hợp hồ sơ do KH cung cấp và tờ trình của các bộ phận lập để trình Ban TD/Hội đồng TD quyết định.
5. Hoàn thiện hồ sơ tín dụng
- Nhân viên A/O DN tập hợp hồ sơ do KH cung cấp và tờ trình của các bộ phận lập để trình Ban TD/Hội đồng TD quyết định.
6. Thực hiện quyết định cấp tín dụng
- Giải ngân/Phát hành bảo lãnh/Mở LC
7. Kiểm tra và xử lý nợ vay
- Nhân viên A/O chịu trách nhiệm kiểm tra sau cho vay về mục đích sử dụng vốn và tình hình tài chính, hoạt động của KH.
- Phịng thẩm định TSĐB kiểm tra về TSĐB. - A/O DN theo dõi thu gốc, lãi, phân tích rủi ro theo từng đối tượng, khu vực KH.
- Kiểm tra lại việc thu lãi (số tiền, thời hạn) giao
8. Tất tốn hợp đồng tín dụng.
Phụ lục 7: Yêu cầu tuyển dụng của một số NH tại Quảng Bình năm 2012 I. BIDV Quảng Bình tuyển dụng cán bộ QHKH năm 201234 I. BIDV Quảng Bình tuyển dụng cán bộ QHKH năm 201234
1. Yêu cầu về trình độ đào tạo:
Trình độ chun mơn: Tốt nghiệp Đại học trở lên, hệ chính quy, tập trung, dài hạn tại các trường đại học công lập trong nước chuyên ngành phù hợp với nghiệp vụ tuyển dụng theo quy định tại điểm 2 dưới đây; các trường đại học nước ngồi chun ngành Tài chính – Ngân hàng (Trong đó chỉ áp dụng đối với văn bằng thứ nhất của thí sinh - đối với các trường hợp văn bằng thứ nhất khơng đủ điều kiện nhưng sau đó học văn bằng 2, liên thơng hoặc các hình thức khác thì khơng thuộc đối tượng nhận hồ sơ đợt này).
Trình độ ngoại ngữ: có chứng chỉ tiếng Anh trình độ C hoặc chứng chỉ TOEFL-PBT 500 điểm trở lên hoặc chứng chỉ TOEFL-CBT 173 điểm trở lên hoặc chứng chỉ TOEFL_IBT 61 điểm trở lên hoặc chứng chỉ IELTS 5.0 điểm trở lên hoặc chứng chỉ TOEIC 540 điểm trở lên.
Trình độ tin học: Sử dụng thành thạo tin học văn phịng; Có chứng chỉ tin học văn phịng trình độ B.
2. u cầu về chun mơn đào tạo:
- Tốt nghiệp Đại học (trở lên), hệ chính quy của các trường Đại học cơng lập phù hợp với từng nghiệp vụ cần tuyển dụng, cụ thể:
Học viện Ngân hàng; Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh; Đại học Kinh tế quốc dân: khoa Tài chính Ngân hàng, khoa Kế tốn - Kiểm toán. Các chuyên ngành: Kinh tế phát triển, Quản lý Kinh tế, Kinh tế Quản lý công, Kinh tế Đầu tư, Kinh tế Bảo hiểm, Kinh tế quốc tế, Quản trị Kinh doanh quốc tế, Quản trị Kinh doanh thương mại, Thương mại quốc tế.
Đại học Kinh tế TPHCM: khoa Ngân hàng, Tài chính doanh nghiệp, Kế tốn - Kiểm toán. Các chuyên ngành: Kinh doanh quốc tế, Ngoại thương.
Học viện Tài chính: khoa Ngân hàng, Tài chính Doanh nghiệp, Kế tốn, Quản trị Kinh doanh.
Đại Học Ngoại thương: khoa Tài chính ngân hàng. Các chun ngành: Kế tốn, Quản trị kinh doanh quốc tế, Kinh tế đối ngoại, Thương mại quốc tế.
Đại học Thương Mại: khoa Kế toán - Kiểm tốn, Tài chính doanh nghiệp. Các chuyên ngành: Kinh tế thương mại, Quản trị doanh nghiệp thương mại, thương mại quốc tế.
Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội: khoa Tài chính Ngân hàng, Kinh tế đối ngoại, Quản trị Kinh doanh, Kinh tế phát triển;
Khoa Kinh tế - Đại học Quốc gia Tp HCM: chuyên ngành Tài chính Ngân hàng, Kế tốn - Kiểm toán, Kinh tế đối ngoại, Quản trị Kinh doanh.
Đại học Hà Nội: khoa Tài chính Ngân hàng, khoa Kế tốn, khoa Quản trị Kinh doanh; Chuyên ngành Tài chính Ngân hàng; Kế tốn Kiểm tốn thuộc các Trường Đại học cấp vùng trong nước: Đại học Tây Bắc, Đại học Thái Nguyên, Đại học Vinh, Đại học Huế, Đại học Đà Nẵng, Đại học Quy Nhơn, Đại học Tây Nguyên, Đại học Cần Thơ.
II.Bắc Á Bank tuyển dụng Chuyên viên QHKH tại chi nhánh Quảng Bình35 1. Yêu cầu đối với Chuyên viên quan hệ khách hàng:
- Nam/nữ : Dưới 28 tuổi
- Hiểu biết về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng;
- Năng động, nhiệt huyết, và sẵn sàng chịu áp lực cơng việc; - Có khả năng giao tiếp, thuyết phục, đạo đức nghề nghiệp cao;
- Có kỹ năng thẩm định khách hàng, phương án kinh doanh, dự án đầu tư. - Tiếng Anh giao tiếp tốt;
- Tốt nghiệp Đại học trở lên các chuyên ngành Ngân hàng, Tài chính, Kinh tế, Quản trị kinh doanh hoặc tương đương
2. Yêu cầu đối với Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân:
- Tốt nghiệp Cao đẳng trở lên các Trường Khối Kinh tế - Yêu thích và đam mê các thử thách trong kinh doanh.
- Làm việc theo nhóm và chịu được áp lực doanh số tốt. - Khả năng giao tiếp, đàm phán, thuyết phục tốt.
- Có kinh nghiệm làm việc theo nhóm là một lợi thế.
- Có kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh bán lẻ: sản phẩm Bảo hiểm, sản phẩm Ngân hàng…
III. VPbank tuyển dụng Chuyên viên QHKH năm 201236 Yêu cầu công việc:
- Ưu tiên Nam;
- Tốt nghiệp đại học chính quy chuyên ngành Kinh tế, Tài chính – Ngân hàng, Quản trị kinh doanh
- Kinh nghiệm: Ưu tiên ứng viên có kinh nghiệm trong lĩnh vực liên quan; - Tinh thần trách nhiệm cao trong công việc, cầu tiến, ham học hỏi;
- Tác phong nhanh nhẹn, năng động, hoạt bát; - Trình độ Anh văn: Anh C hoặc tương đương
- Trình độ Tin học: sử dụng thành thạo tin học văn phòng.
Phụ lục 8: Kiểm định sự khác biệt giữa 2 nhóm NHTMNN và NHTMCP về các quan điểm nguyên nhân rủi ro tín dụng
Đặt biến giả :
Nhóm NHTMNN 0 Nhóm NHTMCP 1
1. Tình hình vĩ mơ khơng thuận lợi là nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng
Tiêu chí “Hoạt động kinh doanh khó khăn khiến KH gặp khó khăn trong trả nợ": Giả thuyết H0: Khơng có sự khác biệt về trung bình giữa hai nhóm (µ1 = µ2)
Giả thuyết Ha : Có sự khác biệt về trung bình giữa hai nhóm (µ1 ≠ µ2)
Mann-Whitney Test
Ranks
Nhom N Mean Rank Sum of Ranks
Khaosat .00 47 39.66 1864.00 1.00 36 45.06 1622.00 Total 83 Test Statisticsa Khaosat Mann-Whitney U 736.000 Wilcoxon W 1864.000 Z -1.133
Asymp. Sig. (2-tailed) .257
a. Grouping Variable: Nhom
Nhận xét: Pvalue = 0.25 > α =5% → Không bác bỏ được giả thuyết H0
Kết luận: Khơng có sự khác biệt về mặt trung bình giữa 2 nhóm NHTMNN và NHTMCP
về quan điểm “Hoạt động kinh doanh khó khăn khiến KH gặp khó khăn trong trả nợ là nguyên nhân đẫn đến rủi ro tín dụng".
Giả thuyết H0: Khơng có sự khác biệt về trung bình giữa hai nhóm (µ1 = µ2) Giả thuyết Ha : Có sự khác biệt về trung bình giữa hai nhóm (µ1 ≠ µ2)
Mann-Whitney Test
Ranks
Nhom N Mean Rank Sum of Ranks
Khaosat .00 47 39.98 1879.00 1.00 36 44.64 1607.00 Total 83 Test Statisticsa Khaosat Mann-Whitney U 751.000 Wilcoxon W 1879.000 Z -.959
Asymp. Sig. (2-tailed) .338
a. Grouping Variable: Nhom
Nhận xét: Pvalue = 0.33 >α =5% → Không bác bỏ được giả thuyết H0
Kết luận: Khơng có sự khác biệt về mặt trung bình giữa 2 nhóm NHTMNN và NHTMCP
về quan điểm “Lãi suất NH tăng cao là nguyên nhân đẫn đến rủi ro tín dụng" Tiêu chí “Lĩnh vực KD của KH bị thu hẹp ":
Giả thuyết H0: Khơng có sự khác biệt về trung bình giữa hai nhóm (µ1 = µ2) Giả thuyết Ha : Có sự khác biệt về trung bình giữa hai nhóm (µ1 ≠ µ2)
Mann-Whitney Test
Ranks
Nhom N Mean Rank Sum of Ranks
Khaosat .00 47 41.00 1927.00 1.00 36 43.31 1559.00 Total 83 Test Statisticsa Khaosat Mann-Whitney U 799.000 Wilcoxon W 1927.000 Z -.462
Asymp. Sig. (2-tailed) .644
a. Grouping Variable: Nhom
Nhận xét: Pvalue = 0.64 >α =5% → Không bác bỏ được giả thuyết H0
Kết luận: Khơng có sự khác biệt về mặt trung bình giữa 2 nhóm NHTMNN và NHTMCP
về quan điểm “Lĩnh vực kinh doanh của KH bị thu hẹp là nguyên nhân đẫn đến rủi ro tín dụng"
2. Hệ thống pháp lý yếu kém:
Quy trình đăng ký GDĐB rườm rà
Giả thuyết H0: Khơng có sự khác biệt về trung bình giữa hai nhóm (µ1 = µ2) Giả thuyết Ha : Có sự khác biệt về trung bình giữa hai nhóm (µ1 ≠ µ2)
Mann-Whitney Test
Ranks
Nhom N Mean Rank Sum of Ranks
NHTM
.00 47 43.20 2030.50
1.00 36 40.43 1455.50
Total 83
NHTM
Mann-Whitney U 789.500
Wilcoxon W 1455.500
Z -.544
Asymp. Sig. (2-tailed) .586
a. Grouping Variable: Nhom
Nhận xét: Pvalue = 0.58 > α =5% → Không bác bỏ được giả thuyết H0
Kết luận: Khơng có sự khác biệt về mặt trung bình giữa 2 nhóm NHTMNN và NHTMCP
về quan điểm “Quy trình đăng ký GDĐB cịn rườm rà"
Các quy định của luật đất đai, sở hữu, GDĐB chưa thống nhất dẫn đến NH khó
chủ động xử lý TSĐB
Giả thuyết H0: Khơng có sự khác biệt về trung bình giữa hai nhóm (µ1 = µ2) Giả thuyết Ha : Có sự khác biệt về trung bình giữa hai nhóm (µ1 ≠ µ2)
Mann-Whitney Test
Ranks
Nhom N Mean Rank Sum of Ranks
NHTM .00 47 40.35 1896.50 1.00 36 44.15 1589.50 Total 83 Test Statisticsa NHTM Mann-Whitney U 768.500 Wilcoxon W 1896.500 Z -.766
Asymp. Sig. (2-tailed) .444
a. Grouping Variable: Nhom
Kết luận: Khơng có sự khác biệt về mặt trung bình giữa 2 nhóm NHTMNN và NHTMCP
về nhận định "Các quy định của luật đất đai, sở hữu, GDĐB...chưa thống nhất dẫn đến NH khó chủ động xử lý TSĐB"
Khi xử lý TSĐB, quá trình tranh tụng kéo dài
Giả thuyết H0: Khơng có sự khác biệt về trung bình giữa hai nhóm (µ1 = µ2) Giả thuyết Ha : Có sự khác biệt về trung bình giữa hai nhóm (µ1 ≠ µ2)
Mann-Whitney Test
Ranks
Nhom N Mean Rank Sum of Ranks
NHTM .00 47 41.11 1932.00 1.00 36 43.17 1554.00 Total 83 Test Statisticsa NHTM Mann-Whitney U 804.000 Wilcoxon W 1932.000 Z -.419
Asymp. Sig. (2-tailed) .675 a. Grouping Variable: Nhom
Nhận xét: Pvalue = 0.675> α =5% → Không bác bỏ được giả thuyết H0
Kết luận: Khơng có sự khác biệt về mặt trung bình giữa 2 nhóm NHTMNN và NHTMCP
về nhận định "Khi xử lý TSĐB, quá trình tranh tụng kéo dài là nguyên nhân xảy ra rủi ro tín dụng".
Năng lực xét xử và việc thực thi luật pháp ảnh hưởng đến việc thu hồi khoản vay
của NH
Giả thuyết H0: Khơng có sự khác biệt về trung bình giữa hai nhóm (µ1 = µ2) Giả thuyết Ha : Có sự khác biệt về trung bình giữa hai nhóm (µ1 ≠ µ2)
Mann-Whitney Test
Ranks
Nhom N Mean Rank Sum of Ranks
1.00 36 44.74 1610.50 Total 83 Test Statisticsa NHTM Mann-Whitney U 747.500 Wilcoxon W 1875.500 Z -.965
Asymp. Sig. (2-tailed) .335 a. Grouping Variable: Nhom
Nhận xét: Pvalue = 0.335> α =5% → Không bác bỏ được giả thuyết H0
Kết luận: Khơng có sự khác biệt về mặt trung bình giữa 2 nhóm NHTMNN và NHTMCP
về nhận định "Năng lực xét xử và việc thực thi luật pháp ảnh hưởng đến việc thu hồi khoản vay của NH".
Việc định giá TSĐB và thống nhất giá bán tài sản giữa các bên khó khăn Giả thuyết H0: Khơng có sự khác biệt về trung bình giữa hai nhóm (µ1 = µ2) Giả thuyết Ha : Có sự khác biệt về trung bình giữa hai nhóm (µ1 ≠ µ2)
Mann-Whitney Test
Ranks
Nhom N Mean Rank Sum of Ranks
NHTM .00 47 39.09 1837.00 1.00 36 45.81 1649.00 Total 83 Test Statisticsa NHTM Mann-Whitney U 709.000 Wilcoxon W 1837.000 Z -1.382
Asymp. Sig. (2-tailed) .167 a. Grouping Variable: Nhom
Kết luận: Khơng có sự khác biệt về mặt trung bình giữa 2 nhóm NHTMNN và NHTMCP
về nhận định "Việc định giá TSĐB và thống nhất giá bán tài sản giữa các bên khó khăn là nguyên nhân rủi ro tín dụng".
3. Áp lực cạnh tranh và tăng trưởng tín dụng là nguyên nhân rủi ro tín dụng
Để mở rộng mạng lưới (hoặc lơi kéo KH), NH có thể bỏ qua một vài thủ tục trong
quy trình hoặc nới lỏng các điều kiện cho vay:
Giả thuyết H0: µ1 = µ2 Giả thuyết Ha : µ1 ≠µ2
Mann-Whitney Test
Ranks
Nhom N Mean Rank Sum of Ranks
khaosat .00 47 36.94 1736.00 1.00 36 48.61 1750.00 Total 83 Test Statisticsa khaosat Mann-Whitney U 608.000 Wilcoxon W 1736.000 Z -2.281
Asymp. Sig. (2-tailed) .023
a. Grouping Variable: Nhom
Nhận xét: Pvalue = 0.023 <α = 5% → Bác bỏ giả thuyết H0
Kết luận: Có sự khác biệt về mặt trung bình giữa 2 nhóm NHTMNN và NHTMCP về quan điểm "Để mở rộng mạng lưới (hoặc lơi kéo KH), NH có thể bỏ qua một vài thủ tục