Á CHÂU
2.3.1. Điểm mạnh
Qua phân tích tình hình hoạt động của ACB, đặc biệt là cơng tác huy động vốn tiền gửi giai đoạn 2009 – 2013, ta có thể nhận thấy, ACB là một ngân hàng có tình hình tài chính lành mạnh, chất lượng tài sản được quản lý khá tốt, thanh khoản đảm bảo, tốc độ tăng trưởng ổn định, hoạt động hiệu quả, thu nhập tăng đều qua các năm, cụ thể giai đoạn 2009 – 2011, có sự giảm sút trong chỉ tiêu ROE, ROA và tỷ lệ nợ xấu gia tăng nhưng các chỉ số này vẫn nằm trong hàng top của hệ thống ngân hàng Việt Nam. Điều đó khẳng định được uy tín và thương hiệu của ACB trong nhanh.
Tiếp theo đó, ACB đã trải qua một năm đầy sóng gió trong năm 2012, đến năm 2013, kết quả hoạt động của ACB là khiêm tốn nhưng có thể hiểu được trong điều kiện kinh tế vĩ mơ cịn có nhiều khó khăn, ngành ngân hàng có nhiều rủi ro
trước mặt, và ACB phải cấu trúc lại bảng tổng kết tài sản của mình. Tuy nhiên, với nền tảng vững chắc của hơn 20 năm hoạt động, với chủ trương phát triển thận trọng và điều chỉnh chiến lược và chính sách kịp thời, các chỉ tiêu hoạt động được cải thiện dần so với năm 2012, đặc biệt là trong công tác huy động vốn. Cụ thể:
Một là, ACB luôn đi đầu trong tuân thủ, triển khai kịp thời các chính sách tiền
tệ của NHNN. Ngân hàng đã thực hiện giảm lãi suất huy động với chính sách điều hành lãi suất huy động linh hoạt sát với diễn biến thị trường theo hướng tiết giảm chi phí vốn, đảm bảo nguyên tắc tương đương với các ngân hàng khác; đồng thời sàng lọc, cơ cấu lại kỳ hạn. Theo khảo sát công tác huy động vốn, ngân hàng Á Châu luôn nhận được sự đánh giá cao của khách hàng về trang thiết bị hiện đại, mặt bằng lãi suất cạnh tranh và linh hoạt. Đồng thời ACB là một NHTM có bề dày lịch sử lâu đời, uy tín cao tr n thương trường và có mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp trên cả nước. Đây chính là những thành tựu, những nền tảng để ACB phát triển hướng đến trở thành một NHTM chuyên nghiệp, hoạt động hiệu quả sánh vai cùng các NHTM lớn trong khu vực và trên thế giới.
Nguyên nhân là: do những chủ trương đường lối chỉ đạo của ACB cung cấp các loại hình sản phẩm dịch vụ tiên tiến. Các mảng hoạt động dịch vụ, phát triển nền tảng khách hàng, phát triển hệ thống công nghệ thông tin, hoạt động quản lý rủi ro cũng như quan hệ với các đối tác chiến lược… tr n toàn hệ thống.
Hai là, Quy mô vốn tiền gửi năm 2013 tăng l n so với năm 2012, doanh số
vốn huy động tiền gửi ngày càng tăng với năm sau cao hơn năm trước, chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động. Với điều kiện kinh tế đang trong quá trình phục hồi và nhận thức của dân chúng ngày càng được nâng cao đồng thời các sản phẩm dịch vụ ngày càng mở rộng, ACB có mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước tạo cơ hội phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng nhằm nắm bắt nhiều cơ hội kinh doanh hơn và thu hút được nhiều khách hàng hơn, mở rộng thị trường và phát triển hoạt động kinh doanh nhất là trong lĩnh vực huy động vốn, hơn nữa ngân hàng luôn nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị cập nhật, tiện ích đa dạng n n đã dần dần lấy lại được thiện cảm và sự tin tưởng của khách hàng. Tính đến 31/12/2013 vốn tiền
gửi huy động đạt 137.513 tỷ đồng tăng 12.277 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước. Nguồn vốn tiền gửi này tăng trưởng và có vị trí quan trọng trong tổng tài sản nợ của ngân hàng. Đặc biệt, ACB quản lý thanh khoản hàng ngày tại các chi nhánh, phòng giao dịch, cố gắng tạo lập sự cân đối giữa khả năng sinh lời và khả năng thanh khoản của ngân hàng, các chỉ ti u đánh giá hoạt động huy động vốn ACB đều đạt được trong năm 2013 tuy chỉ là ở mức khiêm tốn và khá thận trọng nhưng cũng phần nào chứng tỏ được sự nổ lực của ACB trong q trình khơi phục.
Nguyên nhân là: Nhờ chú trọng quan hệ với khách hàng, xây dựng lại được lịng tin nơi cơng chúng. Trong thời gian qua, ACB đã thiết lập được danh mục những khách hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm những khách hàng tiềm năng, cung cấp cho họ những sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng (nghề nghiệp, thu nhập, tuổi tác…).
Ba là, xét theo đối tượng, vốn tiền gửi của dân cư lại chiếm tỷ trọng lớn nhất
(hơn 90%) trong tổng nguồn vốn tiền gửi huy động, khẳng định được uy tín ngân hàng trong lịng cơng chúng.
Nguy n nhân là: Điều này hoàn toàn phù hợp với đặc điểm của một ngân hàng hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam như ACB. Hơn nữa, dân cư có nhu cầu gửi tiết kiệm cao hơn các nhu cầu khác như thanh tốn, tiện ích dịch vụ đối với các TCKT nên vốn tiền gửi từ đối tượng này là cao nhất.
Bốn là, thái độ và phong cách phục vụ khách hàng của đội ngũ cán bộ nhân
vi n đã có những đổi mới, tiến bộ nâng cao chuyên môn nghiệp vụ phù hợp dần với cơ chế thị trường. Ngày nay tác phong giao dịch đã có nhiều thay đổi, thái độ văn minh, lịch sự, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Chính những sự làm mới đó đã tạo được sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng.
Nguy n nhân là: Ban lãnh đạo thường xuyên quan tâm thích đáng đến hoạt động huy động vốn, tặng thưởng mỗi cá nhân có thành tích làm việc n n đã khuyến khích, tạo ra khơng khí làm việc phấn khởi, hăng hái trong mỗi cán bộ cơng nhân viên nói chung và cán bộ cơng nhân vi n làm cơng tác huy động vốn nói riêng.
2.3.2. Điểm yếu
Năm 2012 là một năm hoạt động đầy sóng gió của ACB khi ngân hàng này để liên tiếp các vụ bê bối xảy ra liên quan đến pháp luật. Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012 sụt giảm nghiêm trọng là điều tất yếu. Cùng với những cú sốc nói trên và áp lực phải đóng trạng thái vàng theo yêu cầu của NHNN – mà theo đó ACB lỗ nặng, giá cổ phiếu giảm kịch liệt là một dấu hiệu cho thấy niềm tin vào ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam này đang suy giảm mạnh. Đến năm 2013, các chỉ ti u đang dần dần được ngân hàng ACB chỉnh đốn trở lại, tuy nhiên vẫn tồn tại nhiều dư âm của năm 2012.
Một là, chính sách, biện pháp, hình thức huy động vốn tiền gửi chủ yếu vẫn là
tiết kiệm dân cư, các hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ tuy đã được cải tiến, đổi mới và có tăng nhưng doanh số nhưng tỷ trọng còn thấp.
Nguyên nhân là: do các loại hình tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ chưa thực sự linh hoạt đã làm tăng chi phí huy động vốn tiền gửi, chưa thực sự phù hợp với tình hình thực tế trong cơ chế thị trường cho n n chưa khai thác được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn, nhiều người dân vẫn đi tìm những lĩnh vực đầu tư khai thác có lợi nhuận cao hơn.
Hai là, nguồn vốn tiền gửi trung dài hạn huy động được tuy có tăng trưởng về
doanh số nhưng vẫn đạt tỷ trọng thấp trong giai đoạn năm 2012 – 2013, sự lệch pha sẽ dễ dẫn đến việc dùng vốn ngắn hạn tài trợ cho dự án trung dài hạn vượt mức quy
định, hậu quả là nguy cơ rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng và rủi ro về lãi suất. Nguyên nhân là: do lãi suất huy động nguồn vốn này kém hấp dẫn nên khách hàng thường ít người khi lựa chọn gửi tiền. Mặt khác, thời gian đáo hạn tương đối dài trong khi đại bộ phận dân cư, họ cần vốn để tiêu dùng cho công việc tương lai.
Ba là, chất lượng nguồn nhân lực. Đội ngũ cán bộ vững về chuyên môn, thành
thạo về nghiệp vụ nhưng chưa chuẩn hóa trong phong cách phục vụ. Một vài cán bộ còn làm việc theo kiểu “đúng trách nhiệm” nhưng lại thiếu sự quan tâm, dành tình cảm, thiếu sự thân thiện đối với khách hàng. Khách hàng giao dịch thành công
nhưng khơng cảm thấy hài lịng vì được phục vụ bởi một số nhân viên giao dịch khá lạnh lùng.
Nguyên nhân là: Công tác tuyển dụng của ACB khá chú trọng về trình độ học vấn nhưng lại chưa chú trọng về các kỹ năng mềm của ứng viên. Cán bộ mới được tuyển dụng vào ngân hàng chỉ được đào tạo bởi các cán bộ cũ thơng qua q trình quan sát công việc của các cán bộ đã làm việc lâu năm. Điều này dẫn đến việc học nghiệp vụ của nhân viên tập sự không được liên tục, thơng suốt và khơng mang tính khoa học. Vấn đề đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng giao tiếp chưa được ban lãnh đạo chú trọng truyền đạt và đào tạo cho cán bộ.
2.3.3. Cơ hội
Quá trình tái cơ cấu nền kinh tế bao gồm tái cơ cấu doanh nghiệp nhà nước, tái cơ cấu hệ thống tới. Quá trình này vừa là thách thức nhưng cũng tạo ra khơng ít cơ hội cho việc thâu tóm tài sản giá rẻ, đa dạng hóa đầu tư của các ngân hàng có tình hình tài chính lành mạnh.
Thách thức bị mua bán sáp nhập của ngân hàng yếu kém cũng chính là cơ hội cho các ngân hàng lớn trong nước tham gia thâu tóm các ngân hàng khác để nâng cao tiềm lực tài chính và nhanh chóng mở rộng mạng lưới hoạt động, quy mô khách hàng. Trước sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng sẽ tạo động lực cho ACB không ngừng cải tiến sản phẩm và nâng cao dịch vụ của mình để cùng cạnh tranh.
Hội nhập kinh tế cũng góp phần thúc đẩy q trình thu hút nguồn vốn đầu tư, tạo điều kiện giúp ACB phát triển các mối quan hệ đại lý, thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại, hợp tác đầu tư và trao đổi công nghệ... Hơn nữa, việc Việt Nam gia nhập WTO cũng thúc đẩy các doanh nghiệp trong nước chủ động trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị trường để tồn tại và phát triển, không chỉ ở trong nước mà còn mở rộng hoạt động ra nước ngoài. Ngoài ra, việc mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng sẽ thúc đẩy NHNN nâng cao năng lực và hiệu quả điều hành, thực thi chính sách tiền tệ, chia sẻ thông tin với các ngân hàng trung ương khác.
Thị trường ngân hàng bán lẻ đang được khai thác, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đem lại nhiều sản phẩm mới liên quan với nhau. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngày nay giúp người dân tạo thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng thay vì thói quen sử dụng tiền mặt hàng ngày. Cuộc sống Việt Nam ngày càng được cải thiện đi đơi với nó là việc đòi hỏi được phục vụ đặc biệt với những dịch vụ chuyên nghiệp, đặc biệt là ngân hàng.
2.3.4. Thách thức
Chính sách tiền tệ chặt chẽ, khả năng tiếp tục giảm trần lãi suất: để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp. Việc sử dụng mệnh lệnh hành chính để buộc các ngân hàng chỉ được huy động với lãi suất khơng vượt q trần có lẽ chỉ là giải pháp mang tính tình thế, khó có thể duy trì được lâu dài, nói cách khác đây là giải pháp khơng mang tính thị trường. Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện nay, NHNN vẫn cần thiết phải sử dụng giải pháp mạnh tay này để đạt được những mục tiêu về kinh tế lớn hơn. Theo đó, đây sẽ là một trong những nguyên nhân quan trọng khiến các ngân hàng tiếp tục gặp khó khăn trong việc thu hút tiền gửi. Th m vào đó, chính sách tiền tệ thận trọng cũng khiến nguồn cung tiền ra thị trường hạn chế, ảnh hưởng không nhỏ đến thanh khoản của các ngân hàng.
Cầu tín dụng giảm: kinh tế thế giới và Việt Nam năm 2014 được dự báo cịn nhiều khó khăn khiến người dân thắt chặt chi tiêu, cầu tiêu dùng giảm gián tiếp ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, cầu tiêu dùng giảm cũng khiến doanh nghiệp tiếp tục phải thu hẹp sản xuất hoặc hoạt động cầm chừng. Như vậy, cầu tín dụng sản xuất và cầu tín dụng ti u dùng năm 2014 dự kiến bị thu hẹp, tín dụng phát sinh mới khá hạn chế trong khi ngân hàng đang triệt để thu hồi nợ xấu, lợi nhuận từ mảng tín dụng của ngân hàng dự kiến sẽ không tăng trưởng mạnh.
Nợ xấu và xử lý nợ xấu: sẽ tiếp tục là vấn đề nóng trong năm 2014, b n cạnh đó, từ ngày 1/4/2012, NHNN sẽ chính thức cơng bố đều đặn 5/12 chỉ tiêu an toàn hoạt động của hệ thống ngân hàng gồm CAR, ROA, ROE, tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ dự
thống có thể có những ảnh hưởng nhất định đến niềm tin của người dân vào tính an toàn của hệ thống ngân hàng. Hiện tại, ngồi các khoản trích lập dự phịng có sẵn tại các ngân hàng, vấn đề xử lý nợ xấu vẫn chưa có lời giải cụ thể và sẽ là nhân tố ảnh hưởng quan trọng đến quá trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng hiện nay và tương lai của các ngân hàng trong những năm tới.
Cạnh tranh từ khối ngoại: Các quy định hạn chế đối với ngân hàng nước ngoài (vốn điều lệ, tổng tài sản, thời hạn hoạt động, hình thức, lĩnh vực hoạt động) đã được dỡ bỏ vào năm 2011 theo lộ trình sau khi Việt Nam gia nhập WTO nên sự cạnh tranh gay gắt về các mảng như ngân hàng bán lẻ, tài trợ thương mại, kinh doanh vốn, ngoại tệ của ngân hàng ngoại diễn ra từ năm 2012 – 2013 và sẽ tiếp tục gia tăng từ 2014 trở đi.
Số lượng tội phạm kinh tế ngày càng gia tăng, đặc biệt là tội phạm trong lĩnh vực công nghệ thông tin, làm ảnh hưởng không nhỏ đến an ninh, bảo mật thơng tin của ngân hàng. Ngồi ra, các tội phạm ở những lĩnh vực kinh doanh phi pháp khác cũng lợi dụng ngân hàng để rửa tiền, biến những đồng tiền phi pháp thành đồng tiền “sạch” qua các k nh đầu tư khác nhau.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Tr n cơ sở lý luận trong chương I thì chương II đi sâu vào phân tích thực trạng huy động tiền gửi tại NHTMCP Á Châu như sau:
Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng.
Thực trạng huy động tiền gửi bằng phương pháp phân tích, so sánh và vẽ biểu đồ
Đồng thời, luận văn đưa ra nhận xét và đánh giá về những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó.
Đây chính là cơ sở quan trọng để luận văn đưa ra giải pháp, kiến nghị để khắc phục những vấn đề còn tồn tại nhằm thúc đẩy hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ACB nói riêng và NHTM nói chung trong những năm tới.
CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH ĐỊNHLƢỢNG CÁC NHÂN TỐ ẢNHHƢỞNG