3.2 Giải pháp đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội
3.2.1 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức bộ máy quản trị rủi ro thanh khoản
3.2.1.1 Xây dựng cơ cấu quản trị rủi ro chặt chẽ
Hiện nay, SHB đã xây dựng cho mình một bộ máy quản trị rủi ro thanh khoản tương đối hồn chỉnh và có quy định rõ về nhiệm vụ của từng bộ phận thực hiện công việc quản trị rủi ro thanh khoản của SHB. Về cơ bản công tác quản trị rủi ro tại SHB thực hiện tốt, tuân thủ các quy định của NHNN… Tuy nhiên, một số bộ phận trong SHB chưa làm đúng, đủ chức năng nhiệm vụ của mình, một số giai đoạn chưa xác định được người phụ trách và cơng việc vẫn cịn chồng chéo làm cho cơng tác quản trị rủi ro của SHB chỉ ổn trong ngắn hạn nhưng trong dài hạn lại gặp nhiều vướng mắc. Như vậy, nhằm dự báo tốt nhất về thanh khoản trong thời gian dài Ngân hàng cần có bộ máy quản trị tốt và đủ nguồn nhân lực được trang bị các kỹ năng và trình độ chun mơn phù hợp với chất lượng và tính phức tạp của cơng việc; đồng thời áp dụng rộng rãi các cơng cụ phân tích và quản trị độ lệch thời gian, tình huống, rủi ro tập trung… để xử lý chính xác, kịp thời thơng tin nhằm hỗ trợ tồn bộ q trình và kiểm sốt rủi ro nói chung và rủi ro thanh khoản nói riêng. Đồng thời, SHB cần có phân chia rõ ràng về vai trò, trách nhiệm và các kênh báo cáo trong việc thực hiện các hoạt động hàng ngày. Bên cạnh đó, các NHTM nên thực hiện cơng tác quản trị rủi ro thanh khoản phù hợp với thông lệ quốc tế và đúng quy định của pháp luật và cần phải tập trung vào khách hàng, vào sản phẩm dịch vụ, vào cán bộ ngân hàng, đảm bảo mở rộng lượng khách hàng mới và nâng cao lòng tin đối với khách hàng cũ.
3.2.1.1 Xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ, năng lực và đạo đức nghề nghiệp
Việc xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ, năng lực và đạo đức nghề nghiệp là vấn đề hết sức quan trọng. Chính bộ phận này sẽ tham mưu đắc lực cho cấp lãnh đạo ngân hàng trong việc đưa ra các quyết định đúng đắn, kịp thời nhằm ngăn chặn, khắc phục những rủi ro phát sinh. Do vậy, SHB cần có kế hoạch tuyển dụng, đào tạo, sử dụng nhân viên một cách khoa học, minh bạch và bình đẳng.
Trong đó, chính sách tuyển dụng cần chú trọng thu hút nhân tài, có khả năng nắm bắt cơng nghệ tiên tiến, khả năng thích nghi cao với mơi trường làm việc. Ngồi
ra, SHB cần phải thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng chuyên môn, đạo đức thông qua việc hợp tác với các tổ chức trong và ngoài nước và các buổi hội thảo nghề nghiệp hoặc trao đổi kinh nghiệm quản trị rủi ro thanh khoản giữa các chi nhánh với nhau.
Ngân hàng cần có cơ chế lương, thưởng phù hợp với năng lực và hiệu quả công việc của từng cá nhân nhằm tạo động lực cho nhân viên tác nghiệp quản trị rủi ro thanh khoản hồn thành tốt vai trị, trách nhiệm.
SHB cần bổ sung nhân viên làm quản trị rủi ro thanh khoản và tách bạch nhân viên làm quản trị rủi ro thanh khoản với cán bộ quản trị các loại rủi ro khác để quản trị rủi ro thanh khoản được kịp thời và mang tính chun mơn hóa cao.
SHB nên xây dựng văn hố doanh nghiệp, môi trường làm việc cởi mở, thân thiện. Bản sắc văn hoá riêng của SHB sẽ là động lực thúc đẩy đội ngũ nhân viên quản trị rủi ro thanh khoản nhiệt tình cống hiến, sáng tạo và trung thành.
3.2.2 Hồn thiện quy trình quản trị rủi ro thanh khoản
Ngân hàng phải xây dựng một chính sách quản trị RRTK bao gồm đầy đủ các nội dung như: phạm vi và khn khổ chính sách, chiến lược quản trị rủi ro thanh khoản, quy trình quản trị rủi ro thanh khoản, hạn mức rủi ro thanh khoản, đo lường và theo dõi rủi ro thanh khoản, hệ thống thông tin quản lý, kiểm toán nội bộ về rủi ro thanh khoản, cơ cấu tổ chức, thẩm quyền và trách nhiệm, các mẫu biểu báo cáo… Đồng thời, chính sách này phải phù hợp với định hướng chính sách kinh doanh của HĐQT đề ra. Phải xây dựng lại quy trình quản trị RRTK phù hợp với hoạt động hiện tại và chính sách kinh doanh của Hội Đồng Quản Trị, đặc biệt cần lưu ý xây dựng cho cả điều kiện kinh doanh bình thường lẫn trong trường hợp xảy ra khủng hoảng.
3.2.2.1 Tăng cường công tác dự báo thanh khoản
Trong thời gian qua, các ngân hàng gặp khó khăn thanh khoản khi NHNN thay đổi chính sách kinh tế vĩ mơ từ nới lỏng sang thắt chặt tiền tệ. Khi nền kinh tế ổn định thì một số ngân hàng lại xảy ra dư thừa thanh khoản. Vì vậy, để phản ứng tốt với những thay đổi trong chính sách của NHNN thì các ngân hàng thương mại cần tăng cường cơng tác dự báo và báo cáo, phân tích biến động thị trường.
Mặc dù trong chính sách quản trị rủi ro thanh khoản của SHB đã quy định về việc dự báo rủi ro, nhận diện các rủi ro. Tuy nhiên, SHB chưa chú trọng công tác tổ chức thực hiện. Do đó, SHB cần tổ chức tốt cơng tác cảnh báo rủi ro, phân tích, giám sát, đo lường rủi ro nhằm giảm thiểu các rủi ro phát sinh. Trong đó cơng tác dự báo rủi ro là một bước quan trọng cần có sự đầu tư, kết hợp với các kịch bản thanh khoản và các biện pháp xử lý cho mỗi tình huống để ngân hàng có thể có ứng phó với các tình huống rủi ro thanh khoản.
Để thực hiện được điều này, ngân hàng cần phải tăng cường đầu tư các thiết bị hiện đại, cập nhật các phương pháp tính tốn mới. Bên cạnh đó, SHB cần xây dựng hệ thống báo cáo nội bộ phù hợp để phục vụ nhanh chóng, kịp thời cho cơng tác dự báo, phân tích thanh khoản và đưa ra các quyết định về xử lý rủi ro.
3.2.2.2 Bổ sung các phương pháp đo lường rủi ro thanh khoản
Phương pháp đo lường rủi ro thanh khoản của SHB chủ yếu thông qua báo cáo và phân tích các chỉ số thanh khoản Tuy nhiên, công tác này vẫn cịn yếu trong quy trình quản trị rủi ro của SHB. Mặc dù việc đo lường rủi ro theo phương pháp này giúp ngân hàng ước lượng được rủi ro nhưng với việc chỉ sử dụng các hình thức đơn giản làm cho các hình thức đo lường hiện tại của các ngân hàng chưa mang tính phản ánh chính xác cao, làm hạn chế các hoạt động tiếp theo trong quy trình. Do đó, SHB nên áp dụng các phương pháp mới, hiệu quả hơn. Từ kinh nghiệm đo lường trong quy trình quản trị rủi ro của các ngân hàng trên thế giới, SHB nên chú ý áp dụng các phương pháp đo lường vào trong quản trị rủi ro: ứng dụng các nội dung của Basel III về quản trị rủi ro thanh khoản như xác định tỷ lệ đảm bảo thanh khoản, tỷ lệ tài trợ ổn định thuần; lập bảng chi tiết thời gian đáo hạn của các công cụ tài chính, bảng dịng tiền trong đo lường rủi ro thanh khoản….
3.2.3 Tăng trưởng lợi nhuận ngân hàng bền vững.
3.2.3.1 Chấp hành nghiêm túc quy định về tỷ lệ vốn ngắn hạn được dùng để cho vay trung dài hạn của NHNN vay trung dài hạn của NHNN
Việc lấy nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn có ảnh hưởng rất lớn đến tính thanh khoản của một ngân hàng. Do đó việc quy định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn để
cho vay trung dài hạn sẽ góp phần đảm bảo khả năng thanh khoản cho ngân hàng thương mại.
NHTM chủ động thiết lập danh mục đầu tư vừa đáp ứng về hiệu quả hoạt động nhưng vẫn đảm bảo về thanh khoản. Cân đối cơ cấu và tỷ trọng tài sản nợ, tài sản có phù hợp với năng lực, khơng nên đầu tư quá nhiều vào các khoản vay dài hạn để vượt quá khả năng chịu đựng thanh khoản của ngân hàng. Do đó cần hồn thiện cơ cấu huy động và cơ chế cho vay phù hợp.
3.2.3.2 Nâng cao chất lượng của các khoản cho vay và đầu tư, giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu quá hạn và nợ xấu
Trong tất cả các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động quan trọng nhất và mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng. Tuy nhiên, lợi nhuận ln gắn liền với rủi ro, chính vì vậy, việc nâng cao chất lượng của các khoản cho vay và đầu tư, tăng cường khả năng thu hồi nợ, giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu là một giải pháp quan trọng nhằm thực hiện tốt mục tiêu của SHB đề ra, đồng thời, việc nâng cao chất lượng tín dụng sẽ giúp cho SHB cải thiện chất lượng quản trị RRTK của mình.
Để làm được điều đó SHB cần phải:
+ Nắm vững thông tin về khách hàng vay vốn từ các kênh khác nhau để có cơ sở nắm rõ lĩnh vực kinh doanh, dự án đầu tư, các hoạt động mang lại lợi nhuận, các khó khăn của khách hàng… nhằm đưa ra một quyết định cho vay đúng đắn.
+ Chú trọng khả năng trả nợ của khách hàng vay. Để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, ngân hàng cần phải xác định chính xác nguồn trả nợ của khách hàng từ khả năng sinh lời của phương án vay vốn và các nguồn thu khác của khách hàng để trả nợ cho ngân hàng. Đặc biệt, SHB không được quá chú trọng đến tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Vì khi tài sản đảm bảo được đánh giá cao, SHB sẽ không để ý đến nguồn trả nợ của khách hàng dẫn đến sự lỏng lẻo trong quy trình cho vay, gây nên rủi ro tín dụng.
+ Kiểm tra, giám sát khoản vay sau khi đã giải ngân nhằm sớm phát hiện hững biểu hiện xấu để có những biện pháp xử lý kịp thời.
Khi có nợ xấu phát sinh, SHB không nên che giấu nợ xấu mà cần nhìn nhận đúng về nợ xấu nhằm tìm ra những khó khăn để đưa ra giải pháp phù hợp. SHB cần thực hiện nghiêm túc các quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng. Áp dụng các biện pháp xử lý nợ xấu nhằm đẩy mạnh thu hồi nợ xấu như đòi trực tiếp, bán nợ, thanh lý tài sản thế chấp, sử dụng quỹ dự phòng bù đắp các khoản nợ không thu hồi được, hoặc chuyển nợ thành vốn góp nếu thấy doanh nghiệp nợ có cơ hội phát triển, cơ cấu lại hoạt động kinh doanh, định hướng chiến lược kinh doanh, cạnh tranh phù hợp. Ngoài ra, SHB cần thực hiện tốt các chủ trương về miễn, giảm lãi tiền vay theo chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ đúng đối tượng nhằm tháo gỡ kịp thời những khó khăn cho người sử dụng vốn. Nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp có triển vọng phát triển vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh.
3.2.3.3 Tăng cường hoạt động huy động vốn
SHB phải chủ động xây dựng chiến lược phát triển vốn dài hạn phù hợp với nhu cầu và khả năng của mình, đặc biệt chú trọng khai thác huy động vốn trong dân cư vì đây là một thị trường đầy tiềm năng.
Phải đa dạng hố các hình thức huy động vốn để huy động tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư hiện nay đang được tích trữ dưới dạng vàng, các loại ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế đồng thời làm chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng tiền đồng trong tổng nguồn vốn. Ngoài ra, xem xét ưu tiên phát hành giấy tờ có giá cho nghiệp vụ huy động vì các loại giấy tờ này bảo đảm cho ngân hàng có nguồn vốn ổn định, khơng biến động thừờng xun như tiền gửi thông thường.
Cần tiếp tục đưa ra các loại sản phẩm huy động vốn mới mang nhiều tiện ích, phù hợp với nhu cầu tâm lý khách hàng nhằm tránh tình trạng khách hàng rút trước hạn gây khó khăn cho việc cân đối kỳ hạn huy động của khách hàng. Mặc dù đưa ra nhiều loại sản phẩm nhưng SHB cũng cần chú trọng tới việc giảm chi phí huy động
vốn, cải cách các thủ tục giao dịch ngân hàng, đảm bảo nhanh, gọn nhưng phải đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Nâng cao kỹ năng nghiệp vụ của nhân viên, để ngày càng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
3.2.4 Nâng cao năng lực của ngân hàng trên thị trường 3.2.4.1 Xây dựng hình ảnh Ngân hàng 3.2.4.1 Xây dựng hình ảnh Ngân hàng
Thương hiệu của một ngân hàng là một trong những yếu tố quyết định đến sự lựa chọn của khách hàng. Việc thu hút những khách hàng chất lượng không những giúp ngân hàng gia tăng hiệu quả kinh doanh mà còn nâng cao hiệu quả trong rủi ro hoạt động nhờ vào sự ổn định của lượng khách hàng này.
Bên cạnh đó, SHB cần tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing, xây dựng và quảng bá thương hiệu nhằm gây dựng niềm tin trong lịng người dân nói chung và các khách hàng nói riêng. Liên tục nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ và các sản phẩm tiện ích để thu hút khách hàng mới và thỏa mãn khách hàng hiện tại, tạo ra nhóm khách hàng trung thành.
Ngồi ra, cơng tác truyền thông của SHB cần phải được quan tâm hơn nữa để hoạt động quản trị rủi ro được hiệu quả hơn. Việc truyền thơng phải mang tính kịp thời, cần minh bạch thơng tin về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhất là trong những tình huống như tin đồn bất lợi hoặc khi có sự thay đổi về chính sách kinh tế, chính sách kinh doanh…để từ đó gia tăng niềm tin của khách hàng, giúp khách hàng có được hình ảnh trung thực về ngân hàng.
3.2.4.2 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng
SHB nên chú trọng quan tâm đầu tư hơn nữa chính sách chăm sóc khách hàng. Cơng tác chăm sóc khách hàng đạt hiệu quả cao sẽ giúp ngân hàng giữ chân được khách hàng, đồng thời đối với quản lý cầu về thanh khoản, có thể xác định được trước thời hạn và số tiền gửi mà khách hàng sẽ rút. Như vậy, SHB sẽ chủ động hơn trong công tác huy động nguồn vốn cũng như dự báo các nhu cầu về thanh khoản của ngân hàng trong tương lai.
+ Có các chương trình khuyến mãi, q tặng cho khách hàng mới.
+ Khi khách hàng sắp tới kỳ hạn tiền gửi, tiền vay, cán bộ ngân hàng gọi điện thoại thông báo trực tiếp trước cho khách hàng để khách hàng chuẩn bị.
+ Đối với khách hàng quan hệ lâu dài với ngân hàng, cần đưa ra quan tâm và gửi quà tặng, thiệp chúc mừng vào các dịp lễ tết, sinh nhật của khách hàng.
+ Tổ chức các chương trình bốc thăm trúng thưởng với nhiều phần quà hấp dẫn vào các dịp lễ, các ngày kỷ niệm của ngân hàng để khách hàng cũ và khách hàng mới ấn tượng về ngân hàng.
+ Thường xuyên khảo sát nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ của SHB nhằm nắm bắt tình hình sử dụng, sở thích, u cầu của khách hàng để đưa ra các sản phẩm mới phù hợp hơn với khách hàng.
3.2.4.3 Áp dụng công nghệ trong công tác quản lý ngân hàng.
Có thể thấy, cơng nghệ là một trong các điều kiện để bảo đảm cho hoạt động của ngân hàng thời hiện đại. Vì vậy, một trong các mục tiêu được xác định trong những năm tới đối với hoạt động của hệ thống ngân hàng là tập trung xây dựng hệ thống kết cấu cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng hiện đại: Hoạt động của hệ thống ngân hàng cần được thực hiện dựa trên cơ sở hạ tầng công nghệ truyền thông và thông tin hiện đại ở hầu hết các nghiệp vụ ngân hàng. Hệ thống