* đối tượng và ựiều kiện vay vốn
- Hộ nghèo phải có hộ khẩu thường trú hoặc có ựăng ký tạm trú dài hạn tại huyện Vĩnh Lộc.
- Có tên trong danh sách hộ nghèo tại xã, thị trấn theo chuẩn nghèo do Bộ Lđ - TB &XH công bố từng thời kỳ ựã ựược UBND huyện Vĩnh Lộc ký xác nhận.
- Hộ nghèo vay vốn không phải thế chấp tài sản, ựược miễn lệ phắ làm thủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên của Tổ TK&VV có xác nhận của UBND xã, thị trấn.
- Chủ hộ hoặc người thừa kế ựược uỷ quyền giao dịch là người ựại diện hộ gia ựình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với NH CSXH, là người trực tiếp ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ NH CSXH.
- Những hộ nghèo không ựược vay vốn:
+ Những hộ không còn sức lao ựộng, những hộ ựộc thân ựang trong thời gian thi hành án hoặc những hộ nghèo ựược chắnh quyền ựịa phương xác nhận loại ra khỏi danh sách vay vốn vì mắc tệ nạn xã hội cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, lười biếng không chịu lao ựộng.
+ Những hộ nghèo thuộc diện chắnh sách xã hội như: già cả neo ựơn, tàn tật, thiếu ăn do Ngân sách Nhà nước trợ cấp.
(1)
(7)
(5)
(8) (2)
* Quy trình cho vay
Sơ ựồ 4.1: Quy trình cho vay hộ nghèo của NH CSXH huyện Vĩnh Lộc
Chú thắch:
1 - Hộ nghèo viết giấy ựề nghị vay vốn gửi tổ tiết kiệm và vay vốn
2 - Tổ vay vốn bình xét hộ nghèo ựược vay và gửi danh sách hộ nghèo ựề nghị vay vốn lên Ban XđGN và UBND xã
3 - Ban XđGN, UBND xã xác nhận và chuyển danh sách lên Ngân hàng 4 - Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ ựược vay, lịch giải ngân, ựịa ựiểm giải ngân cho UBND xã.
5 Ờ UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của Ngân hàng ựến tổ chức Chắnh trị - Xã hội
6 Ờ Tổ chức Chắnh trị - Xã hội thông báo kết quả phê duyệt ựến Tổ TK&VV
7 Ờ Tổ TK&VV thông báo cho hộ vay biết kết quả của Ngân hàng, thông báo thời gian và ựịa ựiểm giải ngân ựến các hộ vay vốn.
8 Ờ NHCSXH cùng Tổ TK&VV giải ngân ựến từng hộ gia ựình ựược vay vốn.
* Thủ tục cho vay
đối với hộ nghèo: tự nguyện gia nhập tổ tiết kiệm và vay vốn, viết giấy ựề nghị vay vốn (theo mẫu in sẵn do NH CSXH cấp) gửi tổ trưởng Tổ TK&VV. Khi giao dịch với ngân hàng, chủ hộ hoặc người thừa kế hợp pháp ựược uỷ quyền
Hộ nghèo Tổ TK&VV
Tổ chức chắnh trị - xã hội
Ban xóa ựói giảm nghèo xã, UBND xã Ngân hàng Chắnh sách xã hội (6) (3) (4)
phải có giấy CMND, nếu không có CMND thì phải có ảnh dán trên sổ tiết kiệm và vay vốn ựể nhận tiền vay.
đối với Tổ TK&VV: Nhận giấy ựề nghị vay vốn của hộ nghèo. Sau ựó tổ chức họp bình xét những hộ nghèo có ựủ ựiều kiện ựể ựược vay vốn, lập thành danh sách hộ nghèo ựề nghị vay vốn kèm giấy ựề nghị vay vốn của hộ nghèo trình UBND xã, thị trấn. Ban XđGN xác nhận thuộc diện nghèo, ựang cư trú hợp pháp tại xã, thị trấn. UBND xã, thị trấn xác nhận và phê duyệt. Tổ TK&VV có trách nhiệm gửi danh sách ựến bên cho vay ựể làm thủ tục cho vay. Khi nhận ựược thông báo cho vay thì sẽ thông báo lại cho tổ viên lên xã, thời gian ựể nhận vốn vay.
đối với NH CSXH: Cán bộ tắn dụng tập hợp hồ sơ, kiểm tra tắnh hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ trình thủ trưởng xem xét, phê duyệt cho vay trong thời gian không quá 5 ngày. Sau ựó gửi thông báo kết quả phê duyệt ựến UBND cấp xã. Tại thời ựiểm giải ngân, NH CSXH và hộ tiến hành lập sổ tiết kiệm và vay vốn (ựây là một hình thức của khế ước, trong ựó có thêm phần các hộ tham gia ựóng tiết kiệm sẽ ghi vào và ựược theo dõi chung ở ựây). Cuối cùng kết hợp cùng tổ vay vốn giải ngân ựến từng tổ viên.
* Thời hạn cho vay: Căn cứ vào mục vay vốn, chu kỳ sản xuất kinh
doanh, khả năng trả nợ, nguồn vốn của NH CSXH mà Phòng giao dịch và hộ thoả thuận thời hạn vay là ngắn hạn (ựến 12 tháng), trung hạn (từ 12 ựến 60 tháng) và dài hạn (trên 60 tháng). Thông thường cho vay trung hạn ựối với các hộ sử dụng vốn ựể chăn nuôi ựại gia súc, gia súc sinh sản, các mục ựắch khác thời gian cho vay thường từ 12 tháng trở lại.
* Lãi suất cho vay hộ nghèo: áp dụng lãi suất cho vay ưu ựãi do Thủ
tướng Chắnh phủ quyết ựịnh từng thời kỳ. Từ năm 2010 Ờ 2012 lãi suất cho vay áp dụng ựối với hộ nghèo trên ựịa bàn huyện Vĩnh Lộc là 0,65%/tháng và lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất trong hạn. Ngoài lãi suất cho vay, hộ nghèo không phải trả thêm khoản chi phắ nào khác.
* Mức cho vay: Mức cho vay ựược xác ựịnh căn cứ vào nhu cầu vay vốn, vốn tự có và khả năng hoàn trả nợ của hộ vay. Mức cho vay tối ựa ựối với một hộ do Hội ựồng quản trị NH CSXH quyết ựịnh và công bố từng thời kỳ. Năm 2010,
mức vay tối ựa ựối với một hộ nghèo ựược áp dụng là 10 triệu, năm 2011 là 30 triệu ựồng và năm 2012 là 30 triệu ựồng.
* Mục ựắch cho vay: đối với Ộchương trình cho vay hộ nghèoỢ, ựây là chương trình chủ yếu trong hoạt ựộng của NH CSXH nhằm ựáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh của hộ nghèo, giúp hộ nghèo tạo cơ sở vật chất, tạo công ăn việc làm từ ựó nâng cao thu nhập, tiến tới thoát nghèo. Vì là chương trình cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh nên có rất nhiều mục ựắch cụ thể khi triển khai cho vay vốn ựối với hộ nghèo như: chăn nuôi, trồng trọt, sản xuất tiểu thủ công nghiệp (TTCN), kinh doanh hàng hoá dịch vụ.
* Cách thu nợ: Tất cả các nguồn vốn ưu ựãi ựều có phương thức trả nợ
theo hình thức trả góp, chẳng hạn như vay từ dự án Việt Ờ Bỉ hộ vay phải trả cả lãi vay và một phần vốn vay theo tháng, thậm chắ như vay từ dự án Oxfam hộ vay phải trả vốn lẫn lãi theo tuần. đối với NH CSXH, việc trả lãi ựược quy ựịnh theo quý, trả gốc theo năm ựã thoả thuận. đối với việc thu lãi, NH CSXH uỷ nhiệm cho Tổ TK&VV, cụ thể là tổ trưởng có trách nhiệm thu lãi của các tổ viên, và nộp tại ựiểm giao dịch của NH CSXH vào ngày 25 của tháng cuối quý. đối với thu nợ gốc, căn cứ vào các ựợt cho vay ựể tiến hành thu nợ gốc theo hợp ựồng tại ựiểm giao dịch, tổ chức ựoàn hội, tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn có trách nhiệm thông báo, ựôn ựốc hộ vay vốn thuộc tổ quản lý mang tiền ựến ựiểm giao dịch nộp trực tiếp cho NH CSXH.