đánh giá hoạt ựộng cho vay vốn tắn dụng và tác ựộng của nó ựến hộ nghèo yêu cầu cần phải làm rõ nhiều chỉ tiêu, nhiều vấn ựề liên quan, kể cả các vấn ựề chỉ mang tắnh ựịnh tắnh vì mỗi chỉ tiêu kinh tế hoặc một vấn ựề ựịnh tắnh nêu ra chỉ ựánh giá ựược một mặt hoặc một số khắa cạnh của vấn ựề nghiên cứu. Do ựó, sử dụng hệ thống chỉ tiêu ựảm bảo ựược khắc phục sự phiến diện trong nghiên cứu. Các chỉ tiêu sẽ bổ sung bổ trợ cho nhau, giúp cho việc ựánh giá vấn ựề nghiên cứu ựược ựầy ựủ, toàn diện hơn.
để phục vụ mục ựắch nghiên cứu, trong quá trình phân tắch tôi sử dụng hệ thống các chỉ tiêu và ựược phân nhóm theo từng nội dung như sau:
* Nhóm chỉ tiêu ựịnh lượng:
+ Nguồn vốn cho vay hộ nghèo: Tổng số tiền mà Ngân hàng huy ựộng ựược từ các nguồn dùng ựể cho vay ựối với hộ nghèo.
+ Dư nợ cuối năm: Là tổng số tiền ngân hàng ựã cho vay mà các hộ nghèo ựã vay chưa ựến thời hạn trả nợ.
+ Số hộ dư nợ cuối: Số hộ ựã vay vốn chưa ựến hạn trả nợ
+ Dư nợ bình quân/hộ: là số tiền mà hộ nghèo ựã vay chưa ựến hạn trả tắnh trên tổng số hộ dư nợ, công thức tắnh:
Dư nợ Dư nợ bình quân hộ =
Số hộ dư nợ
+ Doanh số cho vay: Tổng số tiền mà Ngân hàng cho vay ra ựối với hộ nghèo trong một thời gian nhất ựịnh, thường tắnh cho một năm.
+ Tổng số lượt hộ vay: là tổng số hộ vay vốn trong một thời kỳ nhất ựịnh, có thể bao gồm cả những hộ ựã vay vốn trước kia.
+ Mức vốn cho vay một lượt hộ vay, phản ánh số tiền mà mỗi hộ ựược vay trong ựợt vay là bao nhiêu, ựược tắnh bằng công thức:
Doanh số cho vay Mức vốn cho vay một lượt
hộ vay =
Tổng số lượt hộ vay
+ Số thu hồi nợ theo thời hạn: là tổng số tiền các hộ vay ựã hết thời hạn vay cần thu hồi, phản ánh số tiền ựã cho vay ựến thời hạn phải thu về.
+ Tổng doanh số thu hồi nợ: là tổng số tiền thu ựược từ các hộ vay ựã hết thời hạn cần thu hồi, chỉ tiêu này phản ánh khả năng thu hồi các khoản nợ ựến hạn phải trả của ngân hàng.
+ Tỷ lệ doanh số thu hồi nợ trên dư nợ: là tỷ lệ % giữa doanh số thu hồi nợ so với dư nợ, ựược tắnh bằng công thức:
Doanh số thu hồi nợ Tỷ lệ doanh số thu hồi
nợ trên dư nợ =
+ Tổng số hộ thu hồi nợ: là số hộ vay vốn ựã hết thời hạn vay phải hoàn trả vốn vay.
+ Tỷ lệ số hộ thu hồi nợ: là tỷ lệ % giữa số hộ thu hồi nợ so với số hộ dư nợ, tỷ lệ này phản ánh khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, ựược tắnh bằng công thức:
Số hộ thu hồi nợ Tỷ lệ số hộ thu hồi nợ =
Số hộ dư nợ x 100
+ Nợ quá hạn: là số tiền chưa thu hồi ựược ựối với các hộ vay vốn ựã ựến hạn phải trả, phản ánh tình hình thu hồi nợ của ngân hàng ựồng thời cũng phản ánh khả năng trả nợ của ựối tượng vay.
+ Số hộ nợ quá hạn: là số hộ vay vốn chưa hoàn trả khi thời hạn vay ựã hết, số hộ nợ quá hạn càng cao ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt ựộng của ngân hàng càng lớn.
+ Tỷ lệ nợ quá hạn: là tỷ lệ % giữa nợ quá hạn so với dư nợ, tỷ lệ này càng cao sẽ ảnh hưởng xấu ựến tình hình hoạt ựộng của ngân hàng, ựược tắnh bằng công thức:
Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn =
Dư nợ x 100
+ Tỷ lệ hộ sử dụng vốn ựúng mục ựắch: là tỷ lệ % giữa số hộ vay vốn với mục ựắch sử dụng thực tế so với số hộ vay vốn với mục ựắch sử dụng theo ựơn xin vay, phản ánh tình hình sử dụng vốn vay có ựúng mục ựắch xin vay hay không, tỷ lệ này càng cao thì tình hình sử dụng vốn vay ựúng mục ựắch càng cao, là ựiều kiện ựể sử dụng vốn vay có hiệu quả, và ngược lại. Tỷ lệ hộ sử dụng vốn vay ựúng mục ựắch ựược xác ựịnh như sau:
Số hộ vay vốn với mục ựắch sử dụng thực tế Tỷ lệ hộ sử
dụng ựúng mục ựắch
=
Số hộ vay vốn với mục ựắch sử dụng theo ựơn xin vay x 100
+ Tỷ lệ số hộ ựược vay theo ựăng ký vay: là tỷ lệ % số hộ ựược vay vốn so với số hộ ựăng ký vay vốn, phản ánh việc ựáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo, tỷ lệ này càng cao thì sự ựáp ứng nhu cầu vay vốn càng cao và ngược lại, công thức xác ựịnh như sau:
ựăng ký Số hộ ựăng ký vay vốn
+ Tỷ lệ số hộ ựược vay theo số hộ nghèo: là tỷ lệ % số hộ ựược vay vốn so với số hộ nghèo, công thức tắnh:
Số hộ ựược vay vốn Tỷ lệ số hộ ựược vay theo hộ
nghèo =
Số hộ nghèo x 100
+ Tỷ lệ số hộ chưa ựược vay theo ựăng ký vay
Số hộ chưa ựược vay vốn Tỷ lệ số hộ chưa ựược vay
theo ựăng ký =
Số hộ ựăng ký vay vốn x 100
+ Tỷ lệ số hộ chưa ựược vay theo số hộ nghèo
Số hộ chưa ựược vay vốn Tỷ lệ số hộ chưa ựược vay
theo hộ nghèo =
Số hộ nghèo x 100
+ Tỷ lệ ựáp ứng mức vốn vay: là tỷ lệ % giữa mức vốn vay hộ nghèo ựược duyệt so với mức vốn vay hộ nghèo ựề nghị, phản ánh việc ựáp ứng về nhu cầu vốn vay của ngân hàng ựối với hộ nghèo, tỷ lệ này càng cao thì số vốn ựược vay của hộ cao, tạo ựiều kiện ựầu tư sản xuất hơn, khả năng thu nhập sẽ cao hơn. Tỷ lệ này ựược xác ựịnh như sau:
Mức vốn vay ựược duyệt Tỷ lệ ựáp ứng mức vốn vay =
Mức vốn vay ựề nghị x 100
+ Thu nhập bình quân hộ nghèo.
Tổng thu nhập của các hộ nghèo trong năm Thu nhập bình quân hộ
nghèo trong năm =
Số hộ nghèo
+ Thu nhập bình quân/người/tháng.
Thu nhập bình quân hộ nghèo một tháng Thu nhập bình quân
ựầu người tháng =
Số nhân khẩu
+ Số hộ thoát nghèo: là số hộ nghèo có thu nhập bình quân ựầu người tháng nằm trong chuẩn nghèo do Bộ Lđ - TB&XH quy ựịnh, thể hiện vai trò, tác ựộng của vốn tắn dụng ựối với hộ nghèo.
Nhóm các chỉ tiêu ựịnh tắnh ựược dùng ựể lấy ý kiến của các hộ nghèo về các vấn ựề liên quan ựến hoạt ựộng tắn dụng của NH CSXH, thể hiện thông qua số hộ cho ý kiến về các mức ựộ ựánh giá. Các chỉ tiêu này bao gồm:
+ Không ựược thông tin về hoạt ựộng tắn dụng. + Họp bình xét khó khăn.
+ Hộ nghèo nên ngại cho vay.
+ Lấy xác nhận của ựoàn thể, CQđP. + Thời gian làm thủ tục lâu.
Phần 4
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN