2.1.2.1. Vai trò của thực thi chắnh sách tắn dụng ựối với hộ nghèo
Tắn dụng ựối với hộ nghèo thường là một dịch vụ tài chắnh quy mô nhỏ của các tổ chức tắn dụng cung cấp cho những hộ chủ yếu làm nông nghiệp, nuôi trồng thuỷ sản, ngành nghề, buôn bán hàng hoá và dịch vụ với quy mô nhỏ, và rất quan trọng ựối với hộ nghèo.
- Tắn dụng giúp các hộ nghèo có vốn ựể ựầu tư vào sản xuất và phát triển ngành nghề.
đặc ựiểm của hộ nghèo thường không có hoặc có rất ắt tài sản, ựặc biệt là tài sản phục vụ sản xuất kinh doanh, ựiều này xuất phát từ thu nhập thấp → tiết kiệm thấp → ựầu tư thấp → năng suất thấp → thu nhập thấp nên các hộ nghèo luôn thiếu công cụ dụng cụ, nguyên liệu, vật tư Ầ và rơi vào vòng luẩn quẩn của nghèo ựói.
để giải quyết vòng luẩn quẩn này cần phải có bước ựột phá, ựó là làm thế nào ựể tăng năng suất lao ựộng, nhưng ựể tăng năng suất lao ựộng không còn cách nào khác ựó là phải gia tăng ựầu tư. Tăng ựầu tư thì phải cần có vốn, việc ựược tiếp cận với vốn tắn dụng chắnh là ựể giải quyết vấn ựề quan trọng này.
Thực tế cho thấy vì không có hoặc có ắt tài sản sản xuất nên các hộ nghèo phải tiến hành các hoạt ựộng sản xuất kinh doanh ở quy mô nhỏ, bị ựộng, tăng chi phắ và mang lại năng suất lao ựộng thấp.
Khi có vốn vay ựại ựa số hộ nghèo ựều dành phần lớn khoản tiền vay ựó ựể ựầu tư mua sắm các tài sản phục vụ sản xuất như mua cây trồng, vật nuôi, phân bón, sửa sang nâng cấp chuồng trạiẦ trong sản xuất nông nghiệp; mua các nguyên vật liệu, công cụ, máy mócẦ trong sản xuất TTCN; mua hàng hoá, công cụ, phương tiện vận chuyển, nâng cấp cửa hàng, quán sáẦ trong kinh doanh hàng hoá dịch vụ.
- Tắn dụng góp phần giải quyết việc làm ựối với hộ nghèo.
Những hộ nghèo thường không có công ăn việc làm hoặc thời gian nhàn rỗi của họ rất nhiều. Không có công ăn việc làm thì không thể tạo ra thu nhập và ựây là nguyên nhân dẫn tới nghèo ựói.
Việc có thêm việc làm phụ thuộc nhiều vấn ựề nhưng do những ựặc ựiểm của hộ nghèo nên yếu tố tác ựộng lớn nhất ựến công ăn việc làm là yếu tố tắn dụng. Khi ựược tiếp cận vốn tắn dụng họ ựã ựầu tư mua sắm tài sản sản xuất, khai thác tốt mọi tiềm năng sẵn có như sức lao ựộng, thời gian nhàn rỗi, tài nguyên ựất ựai, mặt nướcẦ giúp cho hộ nghèo chủ ựộng tự tạo việc làm cho chắnh mình từ ựó tăng năng suất lao ựộng và tăng thu nhập.
- Tắn dụng giúp hộ nghèo nâng cao thu nhập, góp phần quan trọng trong công cuộc xoá ựói giảm nghèo.
Mục tiêu ựầu tiên và xuyên suốt của đảng và Nhà nước, của các tổ chức tắn dụng khi cho hộ nghèo vay vốn là ựể họ có vốn ựầu tư mua sắm vật tư, máy móc, hàng hoáẦ, tạo công ăn việc làm, phát triển kinh tế hộ nhằm nâng cao thu nhập ựể ựạt ựược mục tiêu xoá ựói giảm nghèo.
Thực tiễn cung cấp tài chắnh ở Bangladesh, Bolivia, Indonexia trong những năm 80 và 90 của thế kỷ trước ựã chỉ ra rằng: tắn dụng là một công cụ quan trọng cho xoá ựói giảm nghèo. Hàng triệu hộ nghèo ở Bangladesh, Bolivia, Indonexia ựã tiếp cận và vượt qua nghèo ựói nhờ vay vốn tắn dụng. Tắn dụng cho xoá ựói giảm nghèo là dịch vụ phù hợp với ựặc ựiểm về tài chắnh của người nghèo.
2.1.2.2. đặc ựiểm của việc thực thi chắnh sách tắn dụng ựối với hộ nghèo
Xuất phát từ ựặc ựiểm của hộ nghèo mà hoạt ựộng tắn dụng ựối với hộ nghèo có những ựặc ựiểm.
- Hình thức cho vay tắn chấp thông qua uỷ thác, ựối tượng cho vay là hộ nghèo, có trình ựộ thấp, ắt tài sản nên cho vay thông qua các tổ chức ựoàn thể ở ựịa phương có vai trò như một ựại lý của tổ chức tắn dụng. Các tổ chức ựoàn thể ở ựịa phương có vai trò là cầu nối giữa hộ nghèo vay vốn và tổ chức tắn dụng, vừa là người giúp hộ nghèo tiếp cận ựược với tổ chức tắn dụng, vừa là người giao dịch, giám sát, kiểm tra quá trình sử dụng vốn của hộ vay.
- Lượng vốn cho vay nhỏ, thường chỉ vài triệu ựồng cho một lượt hộ vay nhằm bước ựầu tạo kế sinh nhai cho hộ nghèo, lượng vốn cho vay phải phù hợp với ựặc ựiểm của hộ nghèo.
- Thời hạn vay chủ yếu trung và dài hạn, nhằm tạo ựiều kiện cho hộ nghèo có thời gian ựầu tư, tạo thu nhập, tăng khả năng tạo thu nhập, ựồng thời việc trả nợ của hộ cũng dễ dàng hơn.
- Lãi suất vay thể hiện sự ưu ựãi so với lãi suất thương mại, tạo ựiều kiện cho hộ nghèo tiếp cận ựược với nguồn vốn ựược dễ dàng, tăng thu nhập, giảm bớt áp lực về việc trả lãi ựối với khoản vay.
- Cách thu hồi nợ (bao gồm cả một phần gốc và lãi) ựược tiến hành thường xuyên, vừa hạn chế rủi ro ựối với tổ chức cho vay, giám sát ựược quá trình sử dụng vốn, có cơ chế hỗ trợ, ựồng thời nâng cao ý thức của người ựi vay trong việc sử dụng vốn, làm ăn và tạo thu nhập.
- Bảo ựảm tiền vay không bằng tài sản mà bằng tắn chấp thông qua các tổ chức ựoàn hội ở ựịa phương.
- Hỗ trợ cùng với vốn vay rất quan trọng ựối với hộ nghèo, việc cho vay thường phải gắn với các hỗ trợ như về kỹ thuật, công nghệ, vật tư và thông tin...
2.1.2.3. Các yếu tố ảnh hưởng ựến quá trình thực thi chắnh sách tắn dụng ựối với người nghèo
Trong quá trình thực thi chắnh sách sẽ có liên quan ựến nhiều tổ chức, cá nhân vì thế kết quả tổ chức thực thi chắnh sách cũng sẽ chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố trong ựó có yếu tố chủ quan và khách quan. Cụ thể:
- Yếu tố khách quan: là các yếu tố xuất hiện và tác ựộng ựến tổ chức thực thi chắnh sách từ bên ngoài, ựộc lập với ý muốn của chủ thể quản lý, các yếu tố này vận ựộng theo quy luật khách quan nên ắt tạo sự biến ựổi do ựó cũng khó gây sự chú ý của các nhà quản lý nhưng lại tác ựộng lớn ựến quá trình thực thi chắnh sách, ựó là các yếu tố:
+ Tắnh chất của vấn ựề chắnh sách là yếu tố gắn liền với mỗi chắnh sách nó có tác ựộng trực tiếp ựến hoạch ựịnh và thực thi chắnh sách có nghĩa là nếu vấn ựề chắnh sách ựơn giản liên quan ựến ắt ựối tượng thì thực thi sẽ dễ dàng và ựơn
giản hơn. Như vậy, tắnh chất của vấn ựề có ảnh hưởng khách quan ựến việc tổ chức thực thi chắnh sách nhanh hay chậm, thuận lợi hay khó khăn.
+ Môi trường thực thi chắnh sách là yếu tố liên quan ựến các hoạt ựộng kinh tế, chắnh trị, văn hoá, xã hội, an ninh quốc phòng...ựiều này nói lên rằng một môi trường ổn ựịnh ắt biến ựổi về chắnh trị sẽ ựưa tới sự ổn ựịnh về hệ thống chắnh sách và thực thi thuận lợi. Nếu các bộ phận của môi trường ổn ựịnh thì nó sẽ tạo cho các hoạt ựộng thực thi dễ dàng.
+ Mối quan hệ giữa các ựối tượng thực thi chắnh sách là sự thể hiện thống nhất hay không về lợi ắch của các ựối tượng trong quá trình thực hiện mục tiêu chắnh sách. Nếu mối quan hệ này có mâu thuẫn thì sẽ ảnh hưởng ựến công tác tổ chức.
Tiềm lực của các nhóm ựối tượng chắnh sách ựược hiểu là thực lực và tiềm năng của các nhóm trong mối quan hệ so sánh với các nhóm ựối tượng khác. Tiềm lực này thể hiện trên các phương diện chắnh trị, kinh tế, xã hội....
+ đặc tắnh của ựối tượng chắnh sách là những tắnh chất ựặc trưng mà các ựối tượng có ựược từ bản tắnh cố hữu hoặc do môi trường sống tạo nên, các ựặc tắnh như tắnh tự giác, kỷ luật, sáng tạo....gắn liền với mỗi ựối tượng thực thi chắnh sách do ựó cần biết cách khơi dậy hay kiềm chế nó ựể có kết quả tốt nhất cho quá trình thực thi chắnh sách.
- Yếu tố chủ quan: là các yếu tố thuộc về cơ quan công quyền, do cán bộ công chức chủ ựộng chi phối ựến quá trình thực thi chắnh sách nên nó có ảnh hưởng lớn ựến việc thực thi.
Thực thi ựúng ựầy ựủ các bước trong quy trình tổ chức thực thi chắnh sách, các bước này ựược coi là nguyên lý khoa học ựược ựúc kết từ thực tiễn cuộc sống, việc tuân thủ quy trình là một nguyên tắc quản lý.
Năng lực thực thi chắnh sách của cán bộ công chức trong bộ máy quản lý Nhà nước là yếu tố chủ quan có vai trò quyết ựịnh ựến kết quả tổ chức thực thi chắnh sách công. Năng lực thực thi của cán bộ, công chức là các tiêu chắ về ựạo ựức, công cụ, năng lực nếu thiếu các ựiều kiện này thì việc thực thi sẽ không hiệu quả. Còn nếu các cán bộ, công chức có năng lực mà kết hợp với các yếu tố khác thuận lợi sẽ mang lại một kết quả thực sự.
điều kiện vật chất cần cho quá trình thực thi chắnh sách là yếu tố ngày càng có vị trắ quan trọng ựể cùng yếu tố nhân sự và các yếu tố khác thực thi thắng lợi chắnh sách công. Các ựiều kiện vật chất này là các trang thiết bị Nhà nước ựầu tư cho quá trình quản lý và khi thực thi chắnh sách thì họ dùng ựể tuyên truyền, phổ biến các chắnh sách.
Sự ựồng tình ủng hộ của dân chúng là nhân tố có vai trò ựặc biệt quan trọng quyết ựịnh sự thành bại của một chắnh sách. Các chắnh sách là những vấn ựề lớn lao, do ựó cần có sự ựóng góp sức người, sức của trong suốt quá trình thực thi.