1.3. Quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động huy động vốn
1.3.4.1. Yếu tố nội tại bên trong
- Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động
Cơ cấu tổ chức hoạt động được coi là tốt và hiệu quả nó phải được thể hiện
ở chỗ cơ cấu tổ chức hợp lý gọn nhẹ, khoa học với việc phân công chức năng nhiệm vụ rõ ràng cho các bộ phận tác nghiệp.
Một trong những ưu thế của NHTM khi có được mạng lưới rộng, địa điểm giao dịch thuận tiện, đây là điều kiện thuận lợi trong việc tiếp xúc với khách hàng, tiết kiệm được cả về thời gian và chi phí cho Ngân hàng và khách hàng.
- Trình độ năng lực phẩm chất của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng
Con người luôn là nhân tố quyết định trong mọi công việc. Đây thực sự là vấn đề nguồn nhân lực của các NHTM, một vấn đề mà các NHTM ln tìm mọi biện pháp hoàn thiện và nâng cao chất lượng.
Phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ công nhân viên thể hiện ở tính trung thực và có tinh thần trách nhiệm cao đối với công việc, tuân thủ luật định, nội quy quy chế của ngành, của cơ quan, khơng vì tư lợi cá nhân ảnh hưởng đến tập thể, cơ quan...
- Quy mô hoạt động và chất lượng công nghệ của Ngân hàng
Quy mơ hoạt động có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, quy mơ càng lớn thì hoạt động kinh doanh càng có lợi, có thể mở rộng được huy động vốn, mở rộng được cho vay và đầu tư cùng với các dịch vụ ngân hàng khác. Mặt khác, quy mô hoạt động khẳng định thương hiệu và uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng.
Hiệu quả nguồn vốn còn phụ thuộc vào chất lượng cơng nghệ của ngân hàng. Việc các NHTM có được những cơng nghệ tiên tiến, hiện đại rút ngắn được thời gian giao dịch tiết kiệm chi phí là cơ sở để khơi tăng và nâng cao
chất lượng huy động vốn. Mặt khác, có được những sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú đáp ứng được những nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đây là cơ sở để nâng cao hiệu quả việc sử dụng vốn. Các NHTM coi vấn đề đầu tư cho việc phát triển công nghệ trở thành vấn đề then chốt trong định hướng phát triển của mình.
- Năng lực về vốn
Vốn là vấn đề then chốt nó quyết định đến sự thành cơng hay thất bại của một Ngân hàng. Vốn của NHTM gồm vốn tự có và vốn huy động. Hiện nay rất nhiều chỉ tiêu được khống chế tỷ lệ thuận với vốn tự có nhằm đảm bảo an tồn về vốn của NHTM như: việc cho vay và dư nợ tối đa đối với một khách hàng, một nhóm khách hàng, quy mơ và đầu tư vào TSCĐ, việc thành lập chi nhánh, việc huy động vốn...Vốn tự có thể hiện năng lực tài chính của NHTM, vốn tự có mà lớn thể hiện tài chính mạnh và ngược lại, vốn tự có lớn cịn làm giảm chi phí đầu vào, vốn tự có lớn cũng là điều kiện thuận lợi để NHTM tạo hình ảnh, thương hiệu tốt đối với khách hàng và giải quyết được những tổn thất trong quá trình kinh doanh.
- Năng lực và trình độ quản lý
Quản lý là việc quan trọng và cần thiết đối với các ngành kinh tế nói chung và đặc biệt quan trọng đối với các NHTM thực hiện chức năng nhiệm vụ chính là kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Năng lực và trình độ quản lý nó được thể hiện ở việc duy trì q trình kinh doanh được thơng suốt và sự gắn kết giữa các bộ phận tác nghiệp, các phòng ban nghiệp vụ, thực hiện phân cấp, phân nhiệm một cách rõ ràng khoa học đảm bảo thực hiện các mặt nghiệp vụ an toàn và hiệu quả tránh những tổn thất do chủ quan gây ra.
- Khả năng kiểm soát rủi ro
Kiểm sốt rủi ro trong q trình hoạt động kinh doanh là mục tiêu mà các NHTM luôn phải đặc biệt quan tâm và thực hiện một cách nghiêm túc, bởi hoạt
động kinh doanh của NHTM mang tính đặc thù riêng có mức độ rủi ro cao nếu khơng kiểm sốt được rủi ro xảy ra ở nhiều lĩnh vực như: rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, và đặc biệt là rủi ro tín dụng. Để làm tốt điều này thì NHTM cần phải xây dựng được hệ thống chính sách chặt chẽ, rõ ràng, đúng luật định và phù hợp với thơng lệ quốc tế, phải có hệ thống thơng tin liên lạc nhạy bén, chính xác, cán bộ có năng lực am hiểu và có kinh nghiệm về phịng ngừa rủi ro.
- Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng
Hiện nay, hoạt động kinh doanh của các NHTM là rất đa năng, bên cạnh những sản phẩm mang tính truyền thống thì các sản phẩm dịch vụ ngày càng phát triển đa dạng. Đó là kết quả của quá trình cạnh tranh, của quá trình phát triển xã hội. Tuy nhiên, mỗi ngân hàng đều có thế mạnh riêng nhưng mức độ thành cơng của mỗi ngân hàng ngồi những sản phẩm truyền thống và mang tính phổ thơng thì hiệu quả của những dịch vụ đặc thù thì khơng giống nhau nó phụ thuộc vào tính đa dạng và chất lượng, giá cả của dịch vụ đó.
- Chính sách lãi suất và phí dịch vụ ngân hàng
Lãi suất chính là giá cả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khi lãi suất có thay đổi nó sẽ kéo theo thu nhập của ngân hàng cũng thay đổi. Và lãi suất nó cũng ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn và sử dụng vốn của ngân hàng. Muốn thu hút được nguồn vốn trong thời gian ngắn hạn các NHTM thường phải tăng lãi suất huy động và ngược lại, nhưng nếu tăng quá cao trong khi lãi suất cho vay chưa tăng tương ứng sẽ dẫn đến chi phí đầu vào sẽ cao, nếu tăng lãi suất cho vay cao thì khách hàng khó chấp nhận, đây thực sự là vấn đề khó cho các NHTM. Trong xu thế phát triển chung của ngành ngân hàng hiện nay thì lãi suất huy động và lãi suất cho vay giữa các ngân hàng khơng cịn sự chênh lệch nhiều thì vấn đề hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả đó chính là các sản phẩm dịch vụ đặc thù của mỗi ngân hàng mang lại thu nhập. Nếu thực hiện được việc này không những tăng thu nhập được cho ngân
hàng, đồng thời hoạt động kinh doanh cũng trở nên đa dạng và phong phú hơn an tồn và ít rủi ro hơn.
1.3.4.2. Các nhân tố thuộc về khách hàng
- Khả năng tài chính và thu nhập của khách hàng
Khi khách hàng có thu nhập cao, năng lực tài chính đủ mạnh có tích luỹ thì khả năng thu hút vốn của ngân hàng cũng trở nên dễ dàng hơn. Tuy nhiên, khối lượng tiền trong dân cư không thể xác định một cách dễ dàng. Do vậy, muốn dân chúng gửi tiền vào ngân hàng thì phải có chính sách lãi suất thích hợp cùng với sự hấp dẫn về các dịch vụ ngân hàng.
- Lòng tin của dân chúng đối với ngân hàng và đồng bản tệ:
Khi nền kinh tế phát triển khơng ổn định, có làm phát hoặc nguy cơ xuất hiện làm phát thì người dân phần lớn khơng thích gửi tiền tiết kiệm, họ thích tích trữ vàng hoặc ngoại tệ mạnh như Đơla với kỳ vọng là bảo tồn được giá trị. Trong hoàn cảnh này nếu ngân hàng có chính sách huy động vốn thích hợp và hấp dẫn như tiền gửi có tính trượt giá thì sẽ huy động được tiền gửi tiết kiệm và có thể làm giảm lạm phát.
1.3.4.3. Các nhân tố thuộc về nền kinh tế - Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý là một trong những nhân tố có ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh của NHTM. Hành lang pháp lý, luật định điều chỉnh một cách minh bạch, rõ ràng phù hợp với thông lệ quốc tế sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM cũng như khách hàng của ngân hàng.
Trong giai đoạn hiện nay, theo xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, sự khác biệt giữa ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngồi dần được xố bỏ tiến tới bình đẳng trong kinh doanh, đây cũng là thách thức mới đối với các NHTM trong nước. Do vậy, môi trường pháp lý phải đảm bảo điều chỉnh để các NHTM có điều kiện cạnh tranh một cách lành mạnh và có hiệu quả.
- Các điều kiện về kinh tế - chính trị - xã hội
Hoạt động kinh doanh của NHTM ln gắn liền và có quan hệ mật thiết với tình hình kinh tế - chính trị - xã hội của mỗi quốc gia.
Mức độ ổn định về chính trị, xã hội của một quốc gia ln ảnh hưởng tỷ lệ thuận với tốc độ phát triển và ổn định kinh tế của quốc gia đó. Chính trị xã hội càng ổn định thì việc phát triển kinh tế trong đó có Ngân hàng càng có điều kiện thuận lợi và ngược lại. Các nhà đầu tư đặc biệt là nhà đầu tư nước ngồi có điều kiện lựa chọn đầu tư dẫn đến hoạt động ngân hàng càng phát triển có điều kiện thu hút vốn đầu tư và cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng càng đa dạng hiệu quả nguồn vốn và sử dụng vốn đạt hiệu quả cao.
- Các chính sách tài chính - tiền tệ
Chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia có tác động mạnh mẽ đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM. Để đảm bảo cho nền kinh tế phát triển ổn định thì chính sách tiền tệ đóng vai trị rất quan trọng nó có tác dụng đẩy mạnh hoặc kìm hãm sự phát triển của tồn bộ nền kinh tế thơng qua thực hiện chính sách tiền tệ mở rộng hoặc thắt chặt. Khi Chính phủ muốn đẩy mạnh đầu tư cho nền kinh tế sẽ thực hiện chính sách tiền tệ mở rộng và ngược lại. Chính sách tiền tệ cịn tác động đến cả hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức kính tế và các hộ gia đình, cá nhân. Khi chính sách tiền tệ có tác dụng khuyến khích hoạt động kinh doanh phát triển như việc giảm hoặc miễn thuế thu nhập hoặc hỗ trợ lãi suất, hỗ trợ vốn đầu tư cho một số ngành, nghề, lĩnh vực nào đó thì đương nhiên những ngành, nghề , lĩnh vực đó có điều kiện phát triển, các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng đầu tư, sử dụng nhiều những dịch vụ Ngân hàng làm ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả nguồn vốn và sử dụng vốn của ngân hàng.