3.3.3 .Nguyên nhân
4.1. Định hƣớng phát triển
4.1.2. Định hướng của chi nhánh
Năm 2015 đánh dấu một năm đầy thách thức nhƣng lại thành cơng của khối SME khi lần đầu tiên có lãi sau 3 năm hoạt động. Đây cũng là năm SME lần đầu tiên vƣợt mức KPI (104%); đƣợc ghi nhận là ngân hàng SME tốt nhất tại Việt Nam; là ngân hàng đầu tiên tung ra sản phẩm vay tín chấp DN…Sang năm 2016 chi nhánh vẫn tiếp tục phát huy những thành công của năm trƣớc. Với quy mơ đạt đƣợc, chi nhánh có định hƣớng tập trung vào hiệu quả hoạt động, quy mơ khơng cịn là yếu tố hàng đầu.Ngay từ những ngày đầu năm, các hoạt động đã đƣợc thực thi theo tinh thần “Ngay” và “Ln”. Mở hàng là gói sản phẩm thiết kế riêng cho phân khúc Doanh nghiệp siêu nhỏ ( Micro SME ). Câu chuyện con gà quả trứng về việc doanh nghiệp nhỏ khơng vay đƣợc vốn có thể sẽ dừng lại với gói sản phẩm của
Vpbank SME. Lần đầu tiên trên thị trƣờng, một ngân hàng dám cho vay tín chấp doanh nghiệp, điều mà các ngân hàng khác cho là “ khơng thể tin nổi”. Thực tế, gói sản phẩm này đƣợc thiết kế theo nhu cầu của Doanh nghiệp vừa và nhỏ- nhóm có doanh thu dƣới 20 tỷ đồng một năm. Doanh nghiệp có thể chọn vay tín chấp hoặc thế chấp với danh mục hồ sơ giảm thiểu và nhận câu trả lời về hạn mức chỉ trong 5 giờ. Khối SME đang đón chờ phản ứng của khách hàng về sản phẩm và rất tâm huyết đƣa sản phẩm tín chấp thành sản phẩm trọng tâm đem lại hiệu quả cao nhất.
Định hƣớng năm 2017, phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ đƣợc xác định là một phân khúc doanh nghiệp trọng điểm của chi nhánh nói riêng và VPBank nói chung. Ngân hàng đang có tham vọng trở thành ngân hàng đƣợc lựa chọn hàng đầu bởi các khách hàng doanh nghiệp doanh nghiệp vừa và nhỏ . Với cơ cấu kinh tếxa ƣ̃ hôịtaịđiạ bàn thành phố Hà Nội tập trung rất nhiều các doanh nghiệp vừa và nhỏ . Đây làmôi trƣờng hết sức thuâṇ lơị cho viêcc̣ phát triển các hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chi nhánh VPBank Trung Hịa Nhân Chính với lơị thếmangc̣ lƣới , có q trình phát triển lâu dài , đa ƣ̃taọ uy tiń thƣơng hiêụ bền vƣƣ̃ng , có nhiều cơ hội khẳng định việc cung cấp dịch vụ tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chi nhánh môṭmăṭtiế p tucc̣ duy trìvàphát triển các sản phẩm truyền thống nhƣ huy động vốn, vay thế chấp, các sản phẩm thẻ, môṭmăṭkhông ngƣ̀ng phát triển hoạt động cho vay tín chấp .
4.2. Giải pháp
4.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng và phải bảo đảm quy trình vay đúng tiêu chuẩn, chặt chẽ
Để dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay, bảo đảm chất lƣợng và hiệu quả hoạt động cho vay thì cơng tác thẩm định trƣớc khi cho vay là vô cùng quan trọng. Thẩm định là việc thu thập, phân tích và xử lý mọi thơng tin liên quan đến khách hàng bao gồm thẩm định khách hàng, thẩm định về tính khả thi của dự án thơng qua tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, khảo sát thị trƣờng doanh nghiệp đang hƣớng đến.
vay theo quy trình thẩm định tập trung của ngân hàng. Do đó, cán bộ tín dụng chỉ có chức năng thu thập hồ sơ theo đúng danh mục hồ sơ theo yêu cầu cộng với việc đánh giá báo cáo tài chính của doanh nghiệp trên tờ trình chứ khơng có quyền quyết định ra hạn mức cho món vay. Vì vậy cán bộ tín dụng có tâm lý rằng việc thẩm định khoản vay khơng trách nhiệm chính của mình. Chi nhánh cần tổ chức lại và giao cho cán bộ tín dụng các trách nhiệm cụ thể về thẩm định khách hàng nhƣ sau:
Kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của hồ sơ vay vốn là yếu tố đầu tiên và cơ bản nhất trong quá trình thẩm định khách hàng. Trƣớc hết, cán bộ tín dụng phải kiểm tra hồ sơ pháp lý thơng qua các giấy tờ văn bản có liên quan nhƣ : điều lệ doanh nghiệp, giấy phép kinh doanh, quyết đinh bổ nhiệm giám đốc, kế tốn trƣởng và các loại giấy tờ khác có liên quan, kiểm tra mục đích vay vốn của khách hàng trƣớc khi thu thập hồ sơ. Đây là căn cứ để ngân hàng theo dõi, đánh giá khách hàng sau này và làm cơ sở để giải quyết các khúc mắc giƣa NH với DN trong quá trình giải ngân thu hồi vốn.
Phân tích đánh giá khả năng tài chính thơng qua việc kiểm tra chính xác báo cáo tài chính: các báo cáo tài chính kể cả những báo cáo kiểm tốn, nhiều khi khơng chỉ đƣợc mơ tả theo hƣớng tích cực có dụng ý mà cịn có thể sai lệch. Cơng việc này địi hỏi cán bộ tín dụng phải có nền tảng về kế tốn, kiểm tốn và thƣờng xuyên cập nhật những quy định mới về hệ thống kế toán chuẩn. Từ đó mới đánh giá đƣợc tính chính xác trung thực của những con số doanh nghiệp đƣa lên. Đánh giá về đội ngũ quản lý của DN. Ở các mặt nhƣ tƣ cách và năng lực điều hành, năng lực quản lý kinh doanh, mơ hình tổ chức, bố trí lao động trong DN. Đây là một trong những yếu tố quan trọng nhất phản ảnh tác phong, mơi trƣờng làm việc uy tín của DN.
Cần phân loại Khách hàng theo các đối tƣợng riêng biệt để tƣ vấn và áp dụng đúng sản phẩm cho đối tƣợng Khách hàng . Chi nhánh nên đề xuất với phòng sản phẩm đƣa ra danh mục hồ sơ Khách hàng linh hoạt theo từng đối tƣợng khách hàng để việc thẩm định trƣớc đƣợc linh hoạt hơn, khơng bỏ sót các Khách hàng tốt tiềm năng nhƣng khơng đáp ứng đƣợc nhu cầu bề mặt hồ sơ.