CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.4.2. Kết quả nghiên cứu về nhu cầu và mức độ hài lòng của hộ nghèo và các
đối tượng chính sách đối với sự phát triển sản phẩm dịch v tại Ngân hàng CSXH
3.4.2.1. Kết quả thống kê mô tả
Để xem xét đánh giá về thực trạng chất lượng tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo trên địa bàn Tỉnh hiện nay một cách cụ thể hơn, tác giả đã tiến hành thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua điều tra, khảo sát các hộ nghèo vay vốn tại ngân hàng CSXH Tỉnh trong năm 2018. Mục đích của việc điều tra này là để tìm hiểu mức độ hài lòng của hộ vay đối với các dịch vụ cho vay hộ nghèo của ngân hàng CSXH Tỉnh. Qui mô mẫu điều tra là 150 hộ nghèo vay vốn tại các huyện của Thành phố trong giai đoạn 2015-2017. Phương pháp lựa chọn mẫu là các gia đình thuộc diện hộ nghèo, đối tượng chính sách tại các huyện Vụ Bản, Ý Yên, Nghĩa Hưng vay vốn tại Ngân hàng CSXH.
* Đ c điểm cơ bản của đối tƣợng điều tra
Sau khi tiến hành điều tra 150 khách hàng hiện đang sử dụng dịch vụ của ngân hàng CSXH tỉnh Nam Định tác giả thu được kết quả như sau:
Bảng 3.8. Đặc điểm cơ bản của đối tượng điều tra
Chỉ tiêu
Tổng số đối tƣợng điều tra 1. Giới tính - Nam - Nữ 2. Trình độ học vấn của chủ hộ - Không biết chữ - Tiểu học - Trung học cơ sở - Trung học phổ thông - Sơ cấp, Trung cấp - Cao đẳng, đại học 3. Nghề nghiệp của chủ hộ - Công nhân
- Nông nghiệp kiêm ngành nghề - Thuần nông
- Phi nông nghiệp (TM-DV, SXKD) - Nghề khác
4. Sản phẩm dịch vụ đang sử dụng tại ngân hàng CSXH
- Cho vay hộ nghèo
- Cho vay vốn đi xuất khẩu lao động - Cho vay hộ nghèo về nhà ở
- Cho vay giải quyết việc làm - Cho vay học sinh, sinh viên - Sản phẩm, dịch vụ khác
(Nguồn tổng hợp của tác giả
- Về giới tính: Trong cơ cấu 150 phiếu điều tra thu được 60 đối tượng là nam giới (chiếm 40%), nữ giới là 90 đối tượng (chiếm 60%).
- Về trình độ học vấn: Hầu hết hộ nghèo trên địa bàn trình độ học vẫn khơng cao. Phổ biến nhất là có trình độ học vấn tốt nghiệp trung học cơ sở, chiếm 58.7% tương ứng với 88 người. Các đối tượng đã có trình độ tiểu học, đã biết đọc, biết viết và tính tốn cơ bản là 25.3%, tương ứng với 38 người. Một số có được đào tạo cơ bản trình độ trung cấp trở lên nhưng khơng cao (6%), cịn lại có trình độ tốt nghiệp trung học phổ thông 10%. Các hộ khảo sát có thể thấy là trình độ văn hóa thấp, điều này dẫn tới tình trạng trình độ tổ chức sản xuất cũng khơng cao. Tuy nhiên, một tín hiệu đáng mừng đó là khơng có đối tượng nào thuộc diện khơng biết chữ. Điều đó
cho thấy họ đều có khả năng đọc, hiểu các thơng tin chính sách và nắm bắt, tiếp cận những cách thức giảm nghèo hay phương thức sản xuất kinh doanh mới.
Hình 3.4. Trình độ học vấn các đối tượng được điều tra
- Về nghề nghiệp: Trong số 150 phiếu điều tra, đối tượng làm nghề thuần nông vẫn là chủ yếu với số lượng là 58 người chiếm 38.7%. Hiện nay, toàn tỉnh đã và đang phát triển xây dựng các khu công nghiệp để giải quyết việc làm cho người dân. Tiêu biểu như khu công nghiệp Nghĩa Thành, khu công nghiệp Hồng Tiến, khu công nghiệp Thành An đã giải quyết việc làm cho hàng nghìn lao động, nâng tỷ trọng của các đối tượng thuộc diện công nhân lên 31.3%. Ngoài những ngành nghề truyền thống như trồng chọt, chăn ni thì những ngành nghề phi nơng nghiệp đang dần mang lại hiệu quả cao cho người lao động, cụ thể nghề phi nông nghiệp chiếm 13,3%, cho thấy các huyện cũng đang dần chú trọng đào tạo nghề phi nông nghiệp nhằm đẩy nhanh q trình q trình hiện đại hóa nơng nghiệp nông thôn, đối tượng nông nghiệp kiêm ngành nghề chiếm 16.7% .
- Về sản phẩm, dịch vụ đang sử dụng tại ngân hàng: Hộ nghèo được tiếp cận tín dụng ưu đãi của ngân hàng CSXH với lãi xuất cho vay thấp hơn so với lãi xuất cho vay ngoài thị trường và thời hạn vay vốn dành cho hộ nghèo tương đối linh hoạt và đáp ứng nhu cầu của người dân, vậy nên các hộ nghèo chủ động vay vốn để phát triển kinh tế là
50.7%, vay vốn đi xuấ khẩu lao động là 24%, vay hộ nghèo về nhà ở chiếm 3.3% và vay giải quyết việc làm là 8.7% và cho vay học sinh, sinh viên là 13.3%.
3.4.2.2. Kết quả khảo sát về mức độ hài lòng đối với sự phát triển của các sản phẩm, dịch vụ tại ngân hàng
* Đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach Alpha
Các thang đo được đánh giá sơ bộ thông qua hệ số tin cậy Cronbach Alpha để loại các biến rác trước, các biến có hệ số tương quan tổng nhỏ hơn 0.3 sẽ bị loại và tiêu chuẩn chọn thang đo khi nó có độ tin cậy Alpha từ 0.6 trở lên (Nunnally & Burnstein, 1994)[38]. Kết quả đánh giá độ tin cậy thang đo Cronbach Alpha của các thành phần đo lường sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm, dịch vụ tại ngân hàng CSXH tỉnh Nam Định thực hiện như sau:
Bảng 3.9. Kiểm định độ tin cậy đối với các biến điều tra
Các biến phân tích
Cán bộ tín dụng có chun mơn cao để xử lý nghiệp vụ cũng như các câu hỏi từ hộ nghèo và các đối tượng chính sách
Cán bộ tín dụng của ngân hàng lịch sự, chủ động hướng dẫn một cách chu đáo và tận tình
Cán bộ tín dụng rất thành thạo chun mơn, tiếp nhận, giair đáp thắc mắc nhanh chóng Cán bộ tín dụng theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn của khách hàng
Lãi suất cho vay phù hợp và linh hoạt Thủ tục hồ sơ đơn giản, dễ hiểu
Thời gian cho vay phù hợp với phương thức sản xuất cho vay của các đối tượng
Hạn mức tín dụng phù hợp với hộ gia đình Danh sách hộ nghèo vay vốn cơng khai minh bạch, có quy trình rõ ràng theo quy định của Nhà nước
Ngân hàng có nhiều chi nhánh giao giúp thuận tiện cho khách hàng
Công tác thông tin, tuyên truyền ra đồng của ngân hàng hiệu quả
Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào giúp giải ngân nhanh chóng
Các tổ chức chính trị-xã hội phối hợp tốt với ngân hàng trong cung cấp vốn và giải pháp cho đối tượng vay vốn
Khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích Các thơng tin về quyền lợi, lãi suất, ưu đãi được cập nhật kịp thời
Khách hàng tự tin sẽ thoát nghèo và trả nợ đúng hạn trong tương lai
Có nhiều sản phẩm đa dạng phù hợp với các
hộ gia đình
Sản phẩm, dịch vụ được cung cấp phù hợp
với nhu cầu của khách hàng
Các kênh cho vay của sản phẩm, dịch vụ có
Khách hàng tin tưởng và hài lòng về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng
Khách hàng sẽ tuyên truyền, vận động các đối tượng chính sách khác sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng
Hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha tồn bộ
(Nguồn phân tích số liệu SPSS 20 của tác giả năm 2018 Qua bảng phân tích số liệu
phía trên ta có thể thấy có hệ số Cronbach Alpha tồn bộ là 0.863 (>0.7), hệ số này có ý nghĩa và sử dụng được trong các phân tích tiếp theo. Các hệ số tương quan biến tổng (Corrected Item - Total Correlation) của các biến đo lường thành phần này đếu > 0.3 (lớn hơn tiêu chuẩn cho phép là 0.3). Do đó, , các biến đo lường các thành phần nêu trên và các thành phần nêu trên đều được sử dụng cho các phân tích tiếp theo của đề tài vì đảm bảo độ tin cậy về mặt thống kê.
* Phân tích nhân tố khám phá EFA
Sau khi kiểm tra độ tin cậy của thang đo, phân tích nhân tố khám phá EFA được tiến hành theo phương pháp trích yếu tố Principal Component Analist với phép xoay Varimax. Thơng qua phân tích nhân tố nhằm xác định mối quan hệ của nhiều biến được xác định và tìm ra nhân tố đại diện cho các biến quan sát.
Bảng 3.10. Kiểm định KMO và Barltt’s Test
Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy. Bartlett's Test of
Sphericity
(Nguồn phân tích số liệu SPSS 20 của tác giả năm 2018 Hệ số KMO (Kaiser-
Meyer-Olkin) là một chỉ số dùng để xem xét sự thích hợp của phân tích nhân tố. Trị
số của KMO phải đạt giá trị 0.5 trở lên (0.5 ≤ KMO ≤ 1) là điều kiện đủ để phân tích nhân tố là phù hợp. Nếu trị số này nhỏ hơn 0.5, thì phân tích nhân tố có khả năng khơng thích hợp với tập dữ liệu nghiên cứu.
Kiểm định Bartlett (Bartlett’s test of sphericity) dùng để xem xét các biến
quan sát trong nhân tố có tương quan với nhau hay không. Chúng ta cần lưu ý, điều kiện cần để áp dụng phân tích nhân tố là các biến quan sát phản ánh những khía cạnh khác nhau của cùng một nhân tố phải có mối tương quan với nhau. Điểm này
liên quan đến giá trị hội tụ trong phân tích EFA được nhắc ở trên. Do đó, nếu kiểm định cho thấy khơng có ý nghĩa thống kê thì khơng nên áp dụng phân tích nhân tố cho các biến đang xem xét. Kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê (sig Bartlett’s Test < 0.05), chứng tỏ các biến quan sát có tương quan với nhau trong nhân tố.
Kết quả kiểm định Bartlett’s từ bảng …. cho thấy giữa các biến trong tổng thể có mối tương quan dương với nhau ( sig = .000< 0.05), đồng thời hệ số KMO = 0.809 lớn hơn 0.5, có thể kết luận rằng dữ liệu khảo sát đảm bảo các điều kiện để tiến hành phân tích nhân tố khám phá EFA và có thể sử dụng kết quả đó.
Bảng 3.11. Kết quả phân tích nhân tố EFA
Các biến điều tra
Khách hàng sẽ tuyên truyền, vận động các đối tượng chính sách khác sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Lãi suất cho vay phù hợp và linh hoạt Cán bộ tín dụng rất thành thạo chun mơn, tiếp nhận, giair đáp thắc mắc nhanh chóng
Khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích
Các thơng tin về quyền lợi, lãi suất, ưu đãi được cập nhật kịp thời
Thời gian cho vay phù hợp với phương thức sản xuất cho vay của các đối tượng Sản phẩm, dịch vụ được cung cấp phù
hợp với nhu cầu của khách hàng
Cán bộ tín dụng theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn của khách hàng Cán bộ tín dụng có chun mơn cao để xử lý nghiệp vụ cũng như các câu hỏi từ hộ nghèo và các đối tượng chính sách Thủ tục hồ sơ đơn giản, dễ hiểu Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào giúp giải ngân nhanh chóng
Khách hàng tự tin sẽ thốt nghèo và trả nợ đúng hạn trong tương lai
Các tổ chức chính trị-xã hội phối hợp tốt với ngân hàng trong cung cấp vốn và giải pháp cho đối tượng vay vốn
Hạn mức tín dụng phù hợp với hộ gia đình Cán bộ tín dụng của ngân hàng lịch sự, chủ động hướng dẫn một cách chu đáo và tận tình
Khách hàng tin tưởng và hài lịng về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng
Các tổ chức chính trị-xã hội phối hợp tốt với ngân hàng trong cung cấp vốn và giải pháp cho đối tượng vay vốn
Công tác thông tin, tuyên truyền ra cộng đồng của ngân hàng hiệu quả
Ngân hàng có nhiều chi nhánh giao dịch, giúp thuận tiện cho khách hàng Danh sách hộ nghèo vay vốn cơng khai minh bạch, có quy trình rõ ràng theo quy định của Nhà nước
(Nguồn phân tích số liệu SPSS 20 của tác giả năm 2018 Trong bảng phân tích kết
quả trên cho thấy, tổng phương sai cộng dồn các nhân tố là 68.257% lớn hơn 50% đáp ứng tiêu chuẩn, thay đổi của các nhân tố được giải thích bởi các biến quan sát.
Tiếp theo, để xác định số lượng nhân tố, nghiên cứu của tác giả sử dụng 2 tiêu chuẩn:
Tiêu chuẩn Kaiser (Kaiser Criterion) nhằm xác định số nhân tố được trích từ thang đo. Số lượng nhân tố được xác định dựa vào chỉ số Eigenvalue đại diện cho phần biến thiên được giải thích bởi mỗi nhân tố. Theo tiêu chuẩn Kaiser thì những nhân tố có Eigenvalue nhỏ hơn 1 sẽ bị loại khỏi mơ hình nghiên cứu và chỉ giữ lại những nhân tố có Eigenvalue lớn hơn 1. Trong phân tích số liệu của tác giả kết quả phân tích EFA lần 1 cho ra 5 nhân tố có giá trị Eigenvalue lớn hơn 1.
giữa các biến và các hệ số chuyển tải nhân tố (factor loading) phải lớn hơn hoặc bằng 0.5 trong một nhân tố. Qua phân tích kết quả EFA cho thấy có 5 nhân tố được rút ra với giá trị Factor loading mỗi biến quán sát tại mỗi dòng đề lớn hơn 0.5 đảm bảo điều kiện của Factor loading. Vì vậy nhóm 5 các biến quan sát đều có thể sử dụng tốt cho các bước phân tích tiếp theo.
Có thể thấy thứ tự các nhân tố trong phân tích thang đo của tác giá có sự xáo trộn vị trí. Tuy nhiên các biến trong từng thang đo khơng thay đổi và vẫn giữ ngun, qua phân tích EFA ta vẫn giữ được 21 biến quan sát ban đầu. Đồng thời kiểm định Bartlett cho thấy các biến quan sát có tương quan với nhau trong nhân tố sig Bartlett’s Test = 0.0000 nhỏ hơn 0.05), với hệ số KWM = 0.809 (0.5<KMO<1.0) chứng tỏ phân tích EFA thích hợp với các biến quan sát này lại với nhau. Kết quả, có 5 nhân tố với tổng phương sai trích là 68.257%, tức là khả năng sử dụng 5 nhân tố này để giải thích cho 21 biến quan sát là 68.257% (lớn hơn 50%). Các nhóm nhân tố này được mơ tả như sau:
* Nhóm nhân tố 1: Chế độ chính sách (CS)
Nhóm nhân tố này có giá trị Eigenvalue = 5.806 lớn hơn 1, gồm các tiêu chí được liệt kê như sau:
* Lãi suất cho vay phù hợp và linh hoạt * Thủ tục hồ sơ đơn giản, dễ hiểu
* Thời gian cho vay phù hợp với phương thức sản xuất cho vay của các đối tượng * Hạn mức tín dụng phù hợp với hộ gia đình
Danh sách hộ nghèo vay vốn cơng khai minh bạch, có quy trình rõ ràng theo quy định của Nhà nước
Nhân tố Chế độ chính sách giải thích được 27.645% phương sai và là nhân tố có tỷ lệ giải thích biến động lớn nhất.
* Nhóm nhân tố 2: Năng lực cán bộ ngân hàng (NL)
Nhóm nhân tố này có giá trị Eigenvalue = 4.244 lớn hơn 1, gồm các tiêu chí được liệt kê như sau:
* Cán bộ tín dụng có chun mơn cao để xử lý nghiệp vụ cũng như các câu hỏi từ hộ nghèo và các đối tượng chính sách
* Cán bộ tín dụng của ngân hàng lịch sự, chủ động hướng dẫn một cách chu đáo và tận tình
* Cán bộ tín dụng rất thành thạo chuyên môn, tiếp nhận, giải đáp thắc mắc nhanh chóng
* Cán bộ tín dụng theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn của khách hàng Nhóm nhân tố Năng lực cán bộ ngân hàng (NL) giải thích được 20.209% phương sai và là nhân tó có tỷ lệ giải thích biến động thứ hai. Trong các biến quan sát thì biến quan sát : “Cán bộ tín dụng rất thành thạo chun mơn, tiếp nhận, giải đáp thắc mắc nhanh chóng” là biến có giá trị hệ số lớn nhất đạt 0.840, tức là nhân tố có khả năng giải thích cao nhất cho biến động chung của nhóm nhân tố này.
* Nhóm nhân tố 3: Sự hài lịng của khách hàng (STM)
Nhóm nhân tố này có giá trị Eigenvalue = 2.086 lớn hơn 1, gồm các tiêu chí được liệt kê như sau:
* Có nhiều sản phẩm đa dạng phù hợp với các hộ gia đình
* Sản phẩm, dịch vụ được cung cấp phù hợp với nhu cầu của khách hàng * Các kênh cho vay của sản phẩm, dịch vụ có mức độ đa dạng hóa cao * Khách hàng tin tưởng và hài lòng về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng * Khách hàng sẽ tuyên truyền, vận động các đối tượng chính sách khác sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng