c. Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế
3.2. Giải pháp mở rộng chovay không tài sản bảo đảm đối với DNVVN tạ
VPBank chi nhánh Hà Nội
3.2.1. Giải pháp về sản phẩm
Để tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng, tăng uy tín và vị thế của chi nhánh trên địa bàn, VPBank - Hà Nội cần tập trung vào việc giải quyết các hạn chế trong việc cho vay không TSBĐ đối với DNVVN tại chi nhánh. Cụ thể như sau:
Về hình thức cho vay không TSBĐ: mặc dù chi nhánh đang đẩy mạnh việc cho vay không TSBĐ đối với phân khúc SME kể cả những doanh nghiệp mới thành lập tuy nhiên mới chỉ có một bộ phận nhỏ doanh nghiệp biết đến cũng như đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng, vì vậy để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, chi nhánh cần đa dạng hơn các hình thức cho vay khơng TSBĐ của mình như: phát hành bảo lãnh, phát hành L/C. không nên chỉ tập trung mỗi việc cho vay truyền thống.
Linh hoạt các điều kiện cho vay với từng gói sản phẩm vay không TSBĐ: Nhiều quy định trong các gói sản phẩm vay vốn khơng cần TSBĐ rất khắt khe khiến cho nhiều
Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
khách hàng tốt uy tín vẫn khơng thể được vay, các mẫu biểu hồ sơ thay thế liên tục trong thời gian ngắn gây khó khăn cho khách hàng lẫn CBTD trong việc hiểu và tư vấn sản phẩm, mất nhiều thời gian, công sức sửa đổi bổ sung. Vì thế chi nhánh nên áp dụng quy chuẩn thống nhất, không nên thường xuyên thay đổi và nên xem xét cho vay ngoại lệ đối với những khách hàng uy tín, tính hình tài chính tốt.
Chất lượng các khoản cho vay không TSBĐ nên được chú trọng hơn: chi nhánh đang tập trung triển khai chiến lược mở rộng cho vay không tài sản đẩm bảo đối với phân khúc SME, ngoài việc tăng số lượng khách hàng DNVVN chi nhánh cần tập trung vào chất lượng các khoản vay mà mình cung cấp đặc biệt đối với các khoản vay cho doanh nghiệp mới thành lập không cần quan tâm đến doanh thu nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng.
Tăng cường hơn nữa việc bán chéo các sản phẩm của ngân hàng: các khoản vay kết hợp với việc phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, tài khoản thanh toán, mở thẻ liên kết trả lương cho công nhân viên... cho doanh nghiệp nhằm khuyến khích doanh nghiệp sử dụng các sản phẩm của chi nhánh, nâng cao vị thế cạnh tranh trong thị trường hiện tại.
3.2.2. Giải pháp về quản trị rủi ro
Chi nhánh đang đẩy mạnh khai thác phân khúc thi trường tiềm năng là DNVVN với hơn 25000 khách hàng, khi mà lợi nhuận thu được ngày càng cao đồng nghĩa với rủi ro ngày càng lớn. Để giảm thiểu các rủi ro tài chính có thể xảy ra:
Ngân hàng cần nắm bắt đầy đủ thông tin về khách hàng làm cơ sở để ngân hàng thiết lập quan hệ với khách hàng đồng thời, góp phần giảm bớt các rủi ro trong hoạt động cho vay. Đối với VPBank - Hà Nội ,việc thu thập thông tin chủ yếu vẫn là thu thập thông qua tiếp xúc trực tiếp doanh nghiệp, báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh. Đây là nguồn thơng tin dễ tìm kiếm, ít tốn kém chi phí. Tuy nhiên, độ chính xác thấp và khơng đáng tin cậy. Do đó, để đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với các DNVVN thì chi nhánh cần phải mở rộng phạm vi, thu thập thêm những nguồn thông tin từ các nguồn khác như: Thông tin điều tra trực tiếp từ cơ sở sản xuất kinh doanh, thu thập thêm các thơng tin từ tổ
Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
chức tín dụng, các đối thủ cạnh tranh, các bạn hàng của doanh nghiệp, các DN hoạt động cùng ngành nghề.
Tăng cường hơn nữa hoạt động kiểm tra, kiểm sốt khoản vay khơng TSBĐ một cách đầy đủ và có trách nhiệm: Trong những năm qua, VPBank - Hà Nội đã rất coi trọng công tác này, và hoạt động kiểm tra, kiểm soát rất hữu hiệu, do vậy đã khắc phục hạn chế được phần nào những hiện tượng vi phạm nghiêm trọng. Trên thực tế việc giám sát vốn vay của khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng trình độ của từng cán bộ tín dụng. Vì vậy để tăng cường hiệu quả của giám sát vốn vay trong hoạt động của chi nhánh, chi nhánh cần tạo điều kiện hơn nữa cho đội ngũ kiểm tra viên hồn thành nhiệm vụ thì hiệu quả việc mở rộng hoạt động cho vay không TSBĐ đối với các DNVVN tại chi nhánh mới cao.
Bộ phận thực địa trong quá trình thẩm định khách hàng nên chú trọng hơn trong việc xem xét khách hàng, thực tế hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Bổ sung, hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng tại ngân hàng đối với khách hàng vay vốn không TSBĐ tạo ra sự minh bạch trong hoạt động cho vay cũng như thang xếp hạng tín dụng và lãi suất của từng khách hàng.
3.2.3. Giải pháp về hoạt động Marketing
- Việc tăng cường, hỗ trợ các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay khơng TSBĐ cũng chính là việc tăng doanh số cho vay khơng TSBĐ và dư nợ cho vay khơng TSBĐ đối với DNVVN của ngân hàng. Vì thế ngân hàng cần phải có chiến lược lơi kéo, thu hút khách hàng về phía mình. Hiện nay tại chi nhánh, các CBTD phải trực tiếp tìm kiếm khách hàng,tiếp cận, đánh giá thẩm định khách hàng và chịu trách nhiệm về khoản vay đã cấp nên hiệu quả cơng việc khơng cao. Vì vậy, chi nhánh nên xây dựng một đội ngũ marketing riêng chuyên tìm kiếm và thu hút khách hàng với một thái độ nhiệt tình, chun mơn cao để có thể tư vấn những sản phẩm phù hợp nhất với từng đối tượng khách hàng. Tù đó làm giảm áp lực, cơng việc cho CBTD đồng thời thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
Đối với khách hàng mới, chi nhánh nên chú trọng hơn nữa việc tìm kiếm bằng nhiều biện pháp, nhiều kênh khác nhau: kênh truyền thống, kênh điện tử, theo các chuỗi khách hang... đặc biệt nên chú trọng khai thác khách hàng mới từ những khách hàng cũ của mình, đây là cách đem lại hiệu quả cao. Khi quan hệ với khách hàng uy tín, năng lực tài chính lành mạnh, khẳ năng trả nợ tốt, CBTD nên khai thác các đối tác, các bạn hàng của những khách hàng uy tín này, tạo mối quan hệ lâu dài chứ khơng vì lợi ích ngắn hạn hay chỉ vì bán các sản phẩm .
Thiết lập các mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng cũ: khi đã có mối quan hệ với khách hàng nào đó, chi nhánh cần phải tạo được niềm tin với khách hàng, quan tâm, chăm sóc khách hàng; khơng nên bỏ mặc họ khi đã cấp xong khoản vay. Có như thế, khách hàng mới đặt mối quan hệ lâu dài với chi nhánh, ngày càng tin tưởng chi nhánh và sử dụng ngày càng nhiều các sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh ngoài các sản phẩm vay khơng TSBĐ và đặc biệt họ cịn giới thiệu những khách hàng khác cho chi nhánh.
3.2.4. Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nội bộ
Chi nhánh nên có những chính sách đãi ngộ tốt hơn đối với các CBTD, nhân viên ngân hàng về tiền lương, tiền thưởng, tiền hỗ trợ, môi trường làm việc tạo điều kiện cho họ cống hiến hết mình đối với ngân hàng và thực hiện tốt hơn các cơng việc của mình, giúp cho ngân hàng phát triển hơn trong hoạt động kinh doanh của mình.
Tại chi nhánh Hà Nội hiện nay, hầu hết các cán bộ tín dụng có tuổi đời và tuổi nghề cịn rất trẻ thì VPBank nên trú trọng hơn nữa cơng tác nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng bằng việc thường xuyên mời các chuyên gia về giảng dạy theo định kỳ cho các cán bộ tín dụng về các nội dung như khả năng phân tích tài chính, khả năng phân tích tâm lý của khách hàng, chia sẻ các kinh nghiệp thực tế trong việc thẩm định cho vay khách hàng đặc biệt là khoản vay khơng TSBĐ nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ của họ, khả năng thu thập thông tin hồ sơ của khách hàng. Và đặc biệt là phải thường xuyên giảng dạy cho cán bộ về các sản phẩm của ngân hàng để cán bộ có thể nắm bắt được các kiến thức của sản phẩm.
3.3.1. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
NHNN cần tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lí cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay không tài sản bảo đảm, tạo điều kiện thuận lợi cho các
Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng
- Nên chun mơn hóa cơng việc bằng cách có một bộ phận tư vấn, làm hồ sơ, thẩm
định riêng, và có một bộ phận chuyên quản lý khoản nợ riêng để giảm áp lực công việc cho các CBTD. Như vậy các cán bộ tín dụng có thể tồn tâm vào công tác thẩm định, đánh giá khách hàng một cách tốt hơn.