1.5. Điều kiện phát triển kênh Bancassurance :
1.5.1. Điều kiện kinh tế xã hội
1.3.1.1. Tình hình hoạt động của các ngân hàng:
Trong 30 năm qua, số lượng ngân hàng trong nước đã tăng lên đáng kể, từ chỗ 9 ngân hàng (1991), đến thời điểm hiện tại có tổng cộng 43 ngân hàng nội địa (62 ngân hàng thương mại quốc doanh, 31 NHTMCP). Từ năm 1988, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã thực hiện những bước đổi mới cơ bản khiến cho các NHTM cũng phát triển mạnh và đa dạng với các NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngồi. Hệ thống ngân hàng đang khơng ngừng cải thiện và áp dụng công nghệ hiện đại và giải quyết được hai vấn đề kinh niên của những năm trước đây: nợ quá hạn trước đây có lúc lên đến từ 15 - 20% thì hiện nay chỉ đang xoay ở mức 3%. Tình trạng thiếu vốn đã được giải quyết bằng nhiều phương thức tăng vốn điều lệ. Các NHTM nhà nước tuy lớn nhưng đang bị cạnh tranh gay gắt từ các NHTM cổ phần trên phương diện thị phần, công nghệ và các sản phẩm, dịch vụ mo`i...
Đối với sự phát triển kinh tế của đất nước thì NHTM có một vai trị vơ cùng to lớn, trong những năm tới, NHTM Việt Nam tiếp tục đề ra những mục tiêu tốc độ tăng trưởng huy động vốn tín dụng cao hơn nữa để góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển hơn nữa. Từ cuối năm 2008, chính sách tiền tệ bắt đầu có sự chuyển hướng, từ thắt chặt sang dần nới lỏng. Cùng với chủ trương kích cầu và ngăn chặn suy giảm kinh tế, sự chuyển hướng trên là một yếu tố tạo điều kiện để tín dụng tăng trưởng mạnh lên trong năm 2019, tuy nhiên, tăng trưởng tín dụng cao năm 2019 cũng là một cơ sở để Ngân hàng Nhà nước xem xét bắt đầu có hướng thắt chặt dần chính sách tiền tệ, cụ thể ở tín hiệu nâng lãi suất cơ bản, phịng ngừa lạm phát có thể trở lại.
Các NHTM khơng những khẳng định vị thế của mình thơng qua các thành quả đã đạt được mà cịn thơng qua việc khẳng định thương hiệu của mình, ngày nay, những tên tuổi của các NHTM như Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, ngân hàng đầu tư và phát triển, ngân hàng Vietcombank (ngân hàng Ngoại thương Việt Nam), ngân hàng Công Thương Việt Nam (ViettinBank). hoặc các NHTM
cổ phần như ACB (NHTM cổ phần Á Châu), Sacombank (NHTM cổ phần Thương Tín), NHTM cổ phần Đơng Á... đều đã thiết lập mối quan hệ mật thiết hơn với người dân và doanh nghiệp.
Trong thời gian qua với nỗ lực của các NHTM, các dịch vụ ngân hàng cung cấp
đã có nhiều đổi mới, các NHTM đang cung ứng dịch vụ sao cho khách hàng: huy động tiền gửi, cho vay chiết khấu thương phiếu, cho thuê tài chính, cho vay tiêu dùng,
cung cấp tài khoản giao dịch.. .Ngồi ra, hoạt động tín dụng của các NHTM đã được mở rộng tới tất cả các thành phần kinh tế, dưới hình thức cho vay ngày một đa dạng: cho vay vốn lưu động, cho vay vốn cố định, tín dụng thuê mua. Riêng lĩnh vực thu hút vốn đầu tư, NHTM đã chú ý tới đa dạng hóa các loại tiền gửi tiết kiệm, đưa đến cho khách hàng nhiều lựa chọn phong phú hơn, từ tiền gửi tiết kiệm chi phí đơn giản đến tiền gửi có đảm bảo, dự thưởng, tiết kiệm lãi suất bậc thang. hoặc đã chú ý làm phong phú hơn thời hạn của khoản tiền, hình thức rút tiền gửi tiền, cách thức lãi suất. Hàng loạt những điểm mạnh đang được khẳng định, mạng lưới của các NHTM đã vươn đến được khắp các vùng miền trong cả nước, đã phục vụ đa dạng các
đối tượng khách hàng, đã duy trì được thị phần lớn và ổn định, các NHTM đang chiếm giữ phần lớn thị trường tài chính của đất nước, hầu hết các doanh nghiệp trong
nước là khách hàng gửi tiền và vay vốn của doanh nghiệp.
Tuy nhiên, các NHTM cũng đang trong giai đoạn cạnh tranh sơi động giữa các NHTM nói chung với các cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn. và sự cạnh tranh giữa các NHTM nói riêng trong thu hút vốn từ dân chúng. Trong thời gian gần đây, thị trường chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của kênh huy động vốn là các công ty bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, các ngân hàng đang có xu hướng liên kết với công ty bảo hiểm nhằm cho ra sản phẩm dịch vụ tài chính chung. Xu hướng phát triển mới trong lĩnh vực tài chính giúp cho các bên tham gia tăng cường hiệu quả hoạt động phục vụ khách hàng, hoạt động kinh doanh thông qua việc hợp tác phát triển và đa dạng hóa sản phẩm, bên cạnh đó, nó đáp ứng trọn gói nhu cầu đa dạng của khách hàng, chăm sóc khách hàng tốt hơn, hiệu quả và gia tăng tính trung thành sử dụng dịch vụ của khách hàng.
Có thể tóm tắt một số nét chính trong hoạt động của mơ hình Bancassurance trong thị trường bảo hiểm ở Việt Nam như sau:
về mơ hình hoạt động, hoạt động Bancassurance của các doanh nghiệp bảo
hiểm và ngân hàng hiện nay chủ yếu tồn tại dưới hình thức Hợp đồng hợp tác kinh doanh, theo đó ngân hàng đơn thuần là đại lý tổ chức của doanh nghiệp bảo hiểm. Ngân hàng sẽ trực tiếp bán các sản phẩm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm và được hưởng hoa hồng theo thỏa thuận. Để trở thành đối tác của bảo hiểm trong hoạt động Bancassurance, thông thường các ngân hàng phải làm thủ tục để được cấp bổ sung Giấy phép làm đại lý tổ chức của các công ty bảo hiểm.
về sản phẩm, mơ hình Bancassurance ở Việt Nam mới chủ yếu cung cấp các
lợi ích gia tăng cho khách hàng của ngân hàng thông qua các sản phẩm bảo hiểm như: bảo hiểm dư nợ tín dụng, bảo hiểm cho người gửi tiền tại tổ chức tín dụng, bảo hiểm tử kỳ thông thường và bảo hiểm hỗn hợp, các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư (unit - linked product) chưa được phép triển khai qua kênh phân phối này.
về lực lượng bán hàng, phần lớn các công ty bảo hiểm sử dụng lực lượng bán
hàng của kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng là đội ngũ nhân viên của ngân hàng. Với lực lượng bán hàng này, công ty bảo hiểm tận dụng được không gian, địa điểm và hệ thống công nghệ thông tin của các ngân hàng thương mại, ngoài lực lượng này, một số doanh nghiệp sử dụng lực lượng tư vấn tài chính chuyên nghiệp là những chuyên gia tài chính được hưởng lương của doanh nghiệp có vai trị giám sát và thúc đẩy hoạt động Bancassurance và trực tiếp thực hiện các giao dịch tư vấn bán bảo hiểm cho khách hàng của ngân hàng.
về hoa hồng, đối với mỗi liên kết giữa một ngân hàng và một bảo hiểm sẽ có
những thỏa thuận về hoa hồng và các khoản tiền thưởng khác nhau, đa số các công ty bảo hiểm thực hiện chi trả hoa hồng cho đại diện Ban lãnh đạo của ngân hàng. Việc có chia hoa hồng hay tiền thưởng cho nhân viên ngân hàng hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào quyết định của Ban lãnh đạo ngân hàng. Thông thường các ngân hàng sẽ khơng chia hoa hồng cho nhân viên của mình, mà khoản hoa hồng nhận được từ công ty bảo hiểm sẽ được bổ sung thêm vào phần doanh thu của ngân hàng. Có thể ngân hàng sẽ bỏ ra một phần chi phí để khen thưởng, khuyến khích nhân viên của mình, tuy nhiên khoản khen thưởng này sẽ tính vào tồn bộ kết quả làm việc của nhân viên ngân hàng, không chỉ mỗi hoạt động Bancassurance. Một số doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng lại thỏa thuận chi trả hoa hồng cho từng nhân viên ngân hàng theo chỉ định của ngân hàng.
Do mới triển khai, các sản phẩm bảo hiểm Bancassurance này mới chỉ chủ yếu cung cấp các lợi ích gia tăng cho các khách hàng của đơn vị tổ chức kênh phân phối. Thời gian tới đây, cơ quan quản lý bảo hiểm sẽ xây dựng các cơ sở pháp lý cần thiết để hỗ trợ doanh nghiệp bảo hiểm triển khai các kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm phi truyền thống, trong đó có Bancassurance, điều này sẽ giúp tiết kiệm chi phí (bán hàng, thu phí...), đa dạng hóa sự lựa chọn và cung cấp các quyền lợi gia tăng cho khách hàng.