1.5. Điều kiện phát triển kênh Bancassurance :
1.5.2. Môi trường pháp lý
Bancassurance đang trở thành một kênh bán hàng tất yếu của các doanh nghiệp bảo hiểm, xu thế liên kết cùng một lúc với hai hoặc hoặc thậm chí là nhiều hơn nữa các ngân hàng để bán các sản phẩm bảo hiểm ngày càng trở nên phổ biến và đem lại doanh thu đáng kể cho các công ty bảo hiểm. Chỉ tính riêng trong khối bảo hiểm nhân thọ, đã có hơn một nửa trong số doanh nghiệp triển khai bán hàng hàng Bancassurance, hiện doanh thu phí bảo hiểm qua kênh Bancassurance tính trung bình mới chiếm khoảng 2% tổng doanh thu phí bảo hiểm của tồn thị trường, nhưng các công ty bảo hiểm đều cho rằng đây sẽ là xu hướng phát triển tất yếu tại thị trường tài chính Việt Nam.
Mặc dù đang có những bước phát triển ban đầu thuận lợi nhưng vẫn có một số trở ngại để trở nên thơng dụng hơn. Đầu tiền là thói quen chi tiêu, đa số người dân chưa quen với mơ hình mua sắm trực tuyến qua Internet, ngại vay tiền qua ngân hàng để chi tiêu, trong khi đây là những kênh phân phối quan trọng cho Bancassurance, nhưng quan trọng hơn cả là Bancassurance chưa có khung pháp lý cụ thể để phát triển.
Sau khi Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi cho phép các NHTM được cung ứng dịch vụ bảo hiểm, sự liên kết giữa hai thể chế tài chính này đã có cơ sở để phát triển, hiện nay, Luật quy định, các công ty bảo hiểm do ngân hàng thành lập đều có thể thực hiện các sản phẩm bảo hiểm như các công ty bảo hiểm thông thường khác. Các doanh nghiệp trong ngành đang vận động hành lang để có thể được tham gia kinh doanh trong một số dịch vụ ngân hàng, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam còn kiến nghị Nhà nước cho phép hội viên của mình mua cổ phiếu, góp cổ phần vào nhà băng, thậm chí lập ngân hàng thương mại.
Luật pháp hiện hành quy định, ngoài việc tự quyết định đầu tư trong phạm vi vốn chủ sở hữu, DNBH có thể mua cổ phiếu ngân hàng hoặc cho vay như một ngân hàng thương mại. Theo Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Phùng Đắc Lộc: “Cơ quan quản lý nhà nước đã có nhiều quy định để quản lý các doanh nghiệp bảo hiểm về vốn chủ sở hữu, ký quỹ, trích lập dự phịng nghiệp vụ, chỉ tiêu giám sát, xử phạt hành chính, phê duyệt và đăng ký sản phẩm, nhưng rất tiếc là hoạt động đầu tư vốn của các doanh nghiệp bảo hiểm lại chưa có hướng dẫn cụ thể”.
Bảo Việt Nhân thọ trước đây có ý định cho người tham gia bảo hiểm vay khi gặp khó khăn, nhưng lại bị cơ quan thanh tra kết luận là làm sai nguyên tắc vì áp dụng lãi suất thấp hơn ngân hàng, Bảo Minh thì đề nghị đối tác tiếp nhận đầu tư đi đăng ký tài sản đảm bảo, nhưng câu trả lời là chưa có hướng dẫn đối với doanh nghiệp bảo hiểm, thậm chí có nhiều ý kiến cho rằng doanh nghiệp bảo hiểm không được phép cho vay vì khơng thuộc phạm vi điều chỉnh của Luật Các tổ chức tín dụng.
Bảo hiểm là một thực thể tài chính quan trọng với ưu thế lớn về vốn dài hạn, song để được tham gia kinh doanh dịch vụ ngân hàng, họ vẫn phải chịu sự kiểm soát chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước, một số công ty bảo hiểm, trong đó có Prudential Việt Nam muốn xây dựng hệ thống ngân hàng bán lẻ trên cơ sở khách hàng mà họ có, nhưng thực tế, các quy định về nhận tiền gửi cũng như cho vay ngắn hạn cực kỳ chặt chẽ, và họ chỉ được tham giam nếu được sự chấp nhận của Ngân hàng Nhà nước. Một số doanh nghiệp bảo hiểm đang xin phép thành lập một cơng ty tài chính nằm trong cơng ty mẹ để cung cấp các dịch vụ có tính chất ngân hàng tuy nhiên, ngay cả khi cơng ty tài chính được thành lập, Ngân hàng Nhà nước cũng sẽ quản lý phần hoạt động kinh doanh giống như ngân hàng của công ty, và sớm muộn sẽ ban hành các chuẩn mực về giám sát hoạt động ngân hàng của các công ty bảo hiểm.
Thực tế, chế độ quản lý của Nhà nước ngày một hoàn thiện hơn với việc ban hành Nghị định 41 ngày 5/5/2015 xử phạt hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, Thơng tư 86/BTC ngày 28/4/2015, Thông tư sửa đổi bổ sung Thông tư 155/BTC và Thông tư 156/BTC trong năm 2015 cũng thể hiện quyết tâm ngăn chặn tình hình cạnh tranh không lành mạnh trên thị trường bảo hiểm, đặc biệt là thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.
Dự kiến, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam sẽ tổ chức hội thảo xây dựng cơ sở pháp lý về đầu tư cho vay các doanh nghiệp bảo hiểm để tìm tiếng nói chung kiến nghị với Nhà nước đưa ra văn bản hướng dẫn chi tiết hoạt động này.
Ở nhiều nước, có một số ít loại sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ thuộc loại bắt buộc phải mua theo quy định của pháp luật bảo hiểm. Cũng có những trường hợp “phải mua” theo yêu cầu của các chủ những lợi ích liên quan như người cho vay tiền, phải mua đề đáp ứng thói quen, tập quán của người tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ.. .Một số ngân hàng vẫn có quy định yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm cho tài sản hình thành từ nguồn vốn vay để giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Tại Việt Nam, điều mà các DN bảo hiểm tiên phong đi phát triển kênh bán hàng này vẫn cịn băn khoăn đó là trong Luật kinh doanh bảo hiểm chưa có nội dung hướng dẫn cho việc khai thác bảo hiểm qua ngân hàng (mà vẫn coi kênh bán hàng này là 1 đại lý tổ chức thơng thường), chính vì vậy, trong q trình vừa làm, vừa học hỏi các cơng ty bảo hiểm gặp khơng ít khó khăn khi triển khai kênh bán hàng bán lẻ này. Bên cạnh đó một số tồn tại khác như là những rào cản cho sự phát triển loại hình này tại Việt Nam như: hành chính rườm rà quan liêu, tham nhũng, thiếu sự minh bạch về luật pháp và giao kết hợp đồng, các vấn đề hóc búa về cơ sở hạ tầng.
Vì vậy, cần phải có những quy định pháp lý mang tính chất Nhà nước để định hướng và thống nhất chung tạo hành lang pháp lý thơng thống để Bancassurance phát triển đúng hướng và mang lại hiệu quả thiết thực tại môi trường Việt Nam.
Khách quan mà nói thì việc mua bảo hiểm cho dù có tự nguyện hay khơng sẽ có lợi cho người mua nhưng phải với điều kiện: việc mua bán bảo hiểm cần đảm bảo được các yếu tố cần thiết như: dịch vụ bảo hiểm phải dảm bảo chất lượng, giá phí bảo hiểm hợp lý, sản phẩm bảo hiểm phải hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của người mua. Nếu không, việc mua bán sẽ là không công bằng với người mua bảo hiểm và đẻ ra những hệ quả khơng có lợi khác cho chính bản thân ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm, một thực tế khác, trong thời gian qua các cơng ty bảo hiểm vẫn chưa có sự hợp tác thực sự nhiệt tình từ phía ngân hàng, mặc dù ngân hàng đã ký hợp tác với công ty bảo hiểm, nhưng vẫn khơng ít ngân hàng ký để mà. ký, việc bán được bao nhiêu sản phẩm qua hệ thống của mình thì khơng quan tâm lắm.
Đối với các cơng ty bảo hiểm, hiện cũng đang phải đối mặt với những khó khăn như chưa giải quyết được các mâu thuẫn giữa kênh bán hàng này với những kênh bán hàng cũ, chẳng hạn như kênh bán hàng trực tiếp qua đại lý, trong khi đó, với kênh Bancassurance cần phải có một chương trình thúc đẩy động lực tới các nhân viên ngân hàng thực hiện bán chéo sản phẩm của bảo hiểm trên cơ sở đó bản thân các doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng phải xây dựng cho mình quy chế phối hợp mang tính ràng buộc giữa các bên để cùng gắn kết và mục tiêu chung, tránh tình trạng “cục bộ” và lợi ích riêng của bản thân mình.
Chỉ tiêu 2018 Tăng trưởng (%) 2019 Tăng trưởng (%) 2020
Doanh thu bảo hiểm toàn thị trường
133,654 20% 159,761 16% 184,662
Bảo hiểm nhân thọ 87,960 22% 106,919 19% 127,560
Bảo hiểm phi nhân thọ
45,694 16% 52,842 8% 57,102
Chi bồi thường bảo hiểm
36,415 21% 44,006 10% 48,223
Bảo hiểm nhân thọ 18,650 22% 22,804 10% 25,115
Bảo hiểm phi nhân
thọ 17,765 19% 21,202 9% 23,108
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM