- Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với doanh
3.2.3 Kết quả đạt được và nhữ ng ạn chế
a) Nh ữ ng k ế t qu ả đạt đượ c
- Công tác huy độ ng phát tri ể n t ốt trong giai đoạ n 2015 – 2017.
Có thể nhận xét rằng huy động vốn là một thế mạnh của VietinBank Đống Đa. Trong những năm qua ngân hàng đã làm tốt công tác huy động vốn nên nguồn vốn ngày càng tăng trưởng với một tốc độ khá cao. Tính đến năm
2017, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt 22.800 tỷ đồng, so với năm 2016 tăng 11%, so với năm 2015 tăng xấp xỉ 38%.
Ngoài nguồn vốn huy động trong các tầng lớp dân cư và tổ chức kinh tế trong nước, VietinBank Đống Đa cịn huy động nguồn vốn từ Chính phủ, từ các tổ chức quốc tế như nguồn vốn của Nhật Bản, Anh Quốc, Đức và Mỹ…Với khả năng về vốn liên tục được mở rộng, VietinBank Đống Đa đã đáp ứng đầy đủ và kịp thời mọi nhu cầu về vốn tín dụng (cả nội tệ và ngoại tệ) của nền kinh tế.
- T ốc độ tăng trưởng dư nợ đạt được tương đố i cao trong ngành NH Trong phân tích tổng quan về tình hình hoạt động tín dụng ở phần trên, ta thấy rằng tốc độ tăng trởng dư nợ tại VietinBank Đống Đa đạt được ngày một cao. Ngân hàng đã chú trọng đầu tư vào những ngành nghề kinh tế trọng điểm, nhất là đối với thành phần kinh tế là các công ty cổ phần, TNHH và tư nhân một khu vực kinh tế lớn đóng vai trị chủ đạo trong nền kinh tế quốc dân và là đối tượng khách hàng có dư nợ lớn nhất tại VietinBank Đống Đa hiện nay.
- Ch ất lượng đầu tư tín dụng tương đố i có hi ệ u qu ả
So với các đơn vị khác cùng hệ thống, chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại VietinBank Đống Đa ở mức cao hơn. Chất lượng tín dụng được thể hiện cơ bản thông qua chỉ tiêu về nợ quá hạn. Trong mấy năm qua, tỷ lệ nợ quá hạn tại VietinBank Đống Đa đều ở dưới mức cho phép: 1,35% vào năm 2015, 0,21% (2016) và 0,84% vào năm 2017. Điều này khẳng định cho chất lượng tín dụng nói chung ở Chi nhánh là tốt. Mặc dù chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ song tỷ lệ nợ quá hạn các DNVVN trên tổng dư nợ DNVVN lại rất thấp, trong 3 năm các tỷ lệ này là thấp so với NHCT Việt Nam nói riêng và ngành ngân hàng nói chung. Phát huy các thành quả trên, trong những năm tới VietinBank Đống Đa sẽ tiếp tục tiến hành các chủ
trương, biện pháp nhằm lành mạnh hố hoạt động tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất phát sinh nợ quá hạn.
- Phương hướ ng x ử lý n ợ quá h ạ n hi ệ u qu ả
VietinBank Đống Đa đã tiến hành đánh giá và phân chia các khoản nợ quá hạn thành nợ quá hạn có khả năng thu hồi, nợ quá hạn khơng có khả năng thu hồi để có biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời.
Đối với các khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi, VietinBank Đống Đa thường xuyên chỉ đạo cán bộ tín dụng bám sát đơn vị, quản lý tình hình diễn biến kinh doanh của đơn vị để khi xuất hiện khoản thu sẽ tiến hành thu nợ. Đối với các khoản nợ có dấu hiệu khó địi, chi nhánh đã trực tiếp cử cán bộ tham gia cùng đơn vị tìm ra biện pháp giải quyết khẩn trương hàng hố ứ đọng, đơn đốc đơn vị thu hồi các công nợ dây da, tận dụng các nguồn thu khác…để trả nợ ngân hàng.
Đối với các khoản nợ quá hạn khơng có khả năng thu hồi, VietinBank Đống Đa đã tích cực làm việc với nhiều cơ quan và Bộ chủ quản để tìm giải pháp tối ưu thu nợ quá hạn như xin giảm thuế, bổ sung vốn hỗ trợ cho doanh nghiệp tiếp tục kinh doanh để trả nợ ngân hàng, đồng thời để giảm bớt khó khăn cho các doanh nghiệp có nợ khó địi VietinBank Đống Đa đã ưu tiên thu nợ gốc trước, kéo dài kỳ hạn nợ, rút bớt mức chi trả định kỳ trong một thời gian nếu có thể được.
- Đổ i m ớ i ho ạt độ ng tín d ụ ng trên c ả 3 phương diệ n:
Về nhận thức tư tưởng: Cán bộ nhân viên tại VietinBank Đống Đa đã
mau chóng xố bỏ tư tưởng bao cấp cũ, xây dựng tác phong viên chức mới, văn minh, lịch sự, tận tình được khách hàng tín nhiệm q mến.
Về trình độ chun mơn: VietinBank Đống Đa thường xuyên có kế
hoạch nâng cao trình độ cho cán bộ một cách có hệ thống. Kết hợp giữa đào tạo chính qui với đào tạo tại chỗ, thường xuyên mở các lớp tập huấn về
nghiệp vụ cho vay, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế…Bên cạnh đó, coi trọng cơng tác tổ chức sắp xếp và đề bạt cán bộ đúng người đúng việc, hợp với khả năng. Sử dụng địn bẩy của cơng tác thi đua khen thưởng, liên tục phát động các phong trào thi đua sôi nổi trong học tập, công tác và phấn đấu.
Về cơ sở vật chất: Ngân hàng đã từng bước cải tạo mở rộng và mua sắm
trang thiết bị hiện đại phục vụ kinh doanh như: xây mới cơ sở làm việc, cải tạo điều kiện làm việc, trang bị hệ thống máy tính phục vụ nhanh các thơng tin về thanh toán, chuyển tiền, kế toán, báo cáo, hồ sơ lu trữ, số liệu…
b) Nh ữ ng v ấn đề còn h ạ n ch ế
Bên cạnh những kết quả đạt được, chất lượng tín dụng đối với DNVVN của Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa vẫn còn một vài hạn chế như sau:
- Dư nợ cho vay trung – dài h ạ n còn th ấ p
Các số liệu trong bảng cơ cấu dư nợ tín dụng 2015 – 2017 cho thấy, nguồn đầu tư cho vay trung – dài tại VietinBank Đống Đa còn thấp, so với tổng dư nợ chỉ chiếm bình quân 8%. Nguyên nhân là do số lượng dự án vay vốn trung – dài hạn ít và thiếu tính khả thi, thêm vào đó nguồn vốn huy động để cho vay trung – dài hạn tại Chi nhánh rất nhỏ, vốn cho vay chủ yếu tính từ nguồn vốn huy động dưới 12 tháng. Tuy nhiên, đánh giá cho đến nay VietinBank Đống Đa đã bước đầu tạo được nguồn vốn đầu tư trung – dài hạn cho nền kinh tế nhưng vẫn chưa đáp ứng kịp so với yêu cầu phát triển của nền kinh tế.
- T ỷ tr ọng dư nợ DNVVN còn th ấ p
Tuy ngân hàng đã quan tâm hơn tới việc cho vay DNVVN nhưng với nhu cầu về tín dụng của các doanh nghiệp ngày càng tăng như hiện nay, đặc biệt là DNVVN thì hoạt động cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này vẫn chưa thực sự tương xứng với khả năng của ngân hàng và tiềm năng của thị
trường. Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNVVN cịn q thấp trong tổng dư nợ tín dụng của cả Chi nhánh.
- Nguy cơ phát sinh nợ quá h ạ n cao
Nguy cơ phát sinh nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng đối với DNVVN là không nhỏ. Tỷ lệ nợ quá hạn đối với DNVVN luôn cao hơn so với tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh. Nguyên nhân một phần là do khả năng tiếp cận, thẩm định dự án của cán bộ ngân hàng còn chưa cao. Tuy nợ xấu vẫn đang ở mức kiểm soát được nhưng Chi nhánh vẫn cần quan tâm tới việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ nói chung và chất lượng chun viên thẩm định nói riêng. Vì vậy, trong thời gian tới, Chi nhánh cần có những biện pháp tích cực để thực sự giảm thiểu rủi ro.
c) Nguyên nhân
Các
nhân t ố thu ộ c v ề ngân hàng
- VietinBank Đống Đa thường chú trọng tới việc cho vay đối với các
khách hàng là doanh nghiệp lớn. Cho vay doanh nghiệp lớn được coi là an toàn bởi họ nhận được sự bảo lãnh và hỗ trợ của nhà nước, có quy mơ lớn, dễ nắm bắt thơng tin. Ngược lại, DNVVN lại khơng có được thế mạnh như vậy. DNVVN quy mơ nhỏ, khả năng tài chính eo hẹp nên cho vay DNVVN chứa đựng nhiều rủi ro hơn.
- Dư nợ cho vay trung dài hạn của VietinBank Đống Đa còn thấp do chi
nhánh ưu tiên tập trung cho vay các DNVVN hoạt động trong lĩnh vực thương mại với nhu cầu khoản vay ngắn hạn mang tính chất mùa vụ kinh doanh mà chưa chú trọng vào hỗ trợ cho vay các DNVVN trong lĩnh vực sản xuất do đó lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay DNVVN chưa cao.
- Lĩnh vực hoạt động của DNVVN rất đa dạng trong khi cán bộ tín dụng
khơng được đào tạo thường xuyên nên khả năng thẩm định còn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu quả tín dụng cịn thấp.
- VietinBank Đống Đa thường tập trung cho vay các khách hàng truyền thống, chưa năng động trong việc tìm kiếm khách hàng mới. Điều đó cho thấy cơng tác tiếp thị, tiếp xúc khách hàng còn chưa tốt.
- Quy định chặt chẽ về cho vay có tài sản bảo đảm nhằm sàng lọc khách
hàng để hạn chế rủi ro cũng khiến cho nhiều doanh nghiệp khơng thể tiếp cận tới nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Thông thường, khách hàng chỉ nhận được một khản vay từ 50% đến 70% giá trị tài sản bảo đảm, mà tài sản bảo đảm ln là vấn đề khó khăn đối với DNVVN. Về phía ngân hàng, để phịng ngừa rủi ro, các quy định cho vay của ngân hàng thường coi trọng TSBĐ, nhất là đối với các doanh nghiệp lần đầu tiên vay vốn ngân hàng. Chính vì vậy mà nhiều khi ngân hàng đã bỏ qua những khách hàng tiềm năng, có khả năng kinh doanh hiệu quả chỉ vì họ khơng đáp ứng được yêu cầu về TSBĐ của ngân hàng.
Các
nhân t ố khách quan thu ộ c v ề doanh nghi ệp và môi trườ ng
- Các DNVVN hiện nay vẫn khó có khả năng tiếp cận với nguồn vốn tín
dụng của ngân hàng. Nguyên nhân là do một ngân hàng khi muốn cho một doanh nghiệp vay vốn thì địi hỏi doanh nghiệp đó phải có các điều kiện tối thiểu để bảo đảm an toàn trả nợ như: Tài sản thế chấp, cầm cố hay phương án trả nợ. Trong khi đó các DNVVN do có quy mơ vốn chủ sở hữu thấp, giá trị tài sản thấp nên không đáp ứng được yêu cầu về tài sản bảo đảm của phía ngân hàng. Mặt khác, năng lực tài chính của các DNVVN cịn nhiều hạn chế nên cũng khó nhận được sự bảo lãnh trong quan hệ tín dụng.
- Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến việc tiếp cận vốn tín dụng
của các DNVVN Việt Nam cịn rất hạn chế xuất phát từ chính bản thân các DNVVN. Doanh nghiệp khơng hiểu về cơ chế tín dụng của ngân hàng thương mại, có tâm lý sợ thủ tục vay vốn của ngân hàng rườm rà, phức tạp, việc giải quyết cho vay của ngân hàng khó khăn. Phần lớn các doanh nghiệp nhỏ và
vừa thiết lập thủ tục vay vốn của ngân hàng không đúng quy định mà ngân hàng yêu cầu.
- Bên cạnh đó, trình độ quản lý kinh doanh của các DNVVN chưa cao,
đội ngũ cán bộ cịn non trẻ thiếu kinh nghiệm. Do đó, tình hình sản xuất kinh doanh của DNVVN thường không ổn định, khả năng sinh lời thấp, một số doanh nghiệp làm ăn phi pháp, lừa đảo chiếm dụng vốn của đối tác và ngân hàng, giả mạo giấy tờ xin vay rồi bỏ trốn. Những hiện tượng trên đã làm mất uy tín của bộ phận DNVVN đối với ngân hàng.
- Một lý do khá phổ biến khiến ngân hàng từ chối cấp tín dụng là vấn đề
lập dự án của doanh nghiệp. Do thiếu kinh nghiệm, trình độ năng lực hạn chế, dự án của doanh nghiệp chưa tính tốn hợp lý, đầy đủ rõ ràng các yếu tố về chi phí, lựa chọn cơng nghệ phù hợp, thời gian thi công, hiệu quả dự án… nên đã làm mất thời gian bổ sung, phê duyệt dự án, kéo dài thời gian kiểm tra, thẩm định dự án và ra quyết định cho vay.
- Tiếp đến, báo cáo tài chính có nhiều sai lệch khơng khớp với tình hình
thực tế, gây khó khăn cho ngân hàng khi tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay. Một số doanh nghiệp để đạt được mục đích vay vốn đã cố tình lập báo cáo sai thực tế, làm giấy tờ giả. Hậu quả là doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, khơng trả được nợ cho ngân hàng. Do đó mức rủi ro tín dụng khi cấp tín dụng cho các doanh nghiệp này là rất cao.
- Môi trường pháp lý chưa đầy đủ và đồng bộ cũng gây khó khăn khơng
nhỏ cho doanh nghiệp và ngân hàng. Trong quy định về tài sản thế chấp, việc thế chấp bằng quyền sử dụng đất còn chưa phù hợp với thực tiễn, các doanh nghiệp muốn sử dụng đất đai làm tài sản thế chấp cịn gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, vấn đề phát mại tài sản đảm bảo cũng gặp khơng ít trở ngại bởi các TSBĐ có giá cả thay đổi thường xuyên theo biến động thị trường. Việc phát mại TSBĐ để thu hồi nợ là rất khó.
- Sự kiểm tra giám sát của Nhà nước đối với các DNVVN còn nhiều hạn chế. Có những doanh nghiệp sau khi thành lập ngừng hoạt động mà các cơ quan Nhà nước không nắm được. Quá trình xử lý sai phạm của các doanh nghiệp còn chưa triệt để nên các tranh chấp thường xuyên xảy ra.
CHƯƠNG 4:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNGĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠINGÂN HÀNG TMCP