- Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với doanh
CÔNG THƯƠNGVIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
.1 Định hướng phát triển tín dụng DNVVN của VietinBank Đống Đa.
4
4.1.1Định hướ ng phát tri ể n tín d ụng DNVVN trên đị a bàn Hà N ộ i
Các doanh nghiẹ̉̂p vừa và nhỏ đang râ
p kinh tê quôc tê lai càng làm gia ta
p vừa và nhỏ. Do vạy, đê các DNVVN phát huy tơ
h huơng và chính sách phát triê
̉́t thiếu vốn, thêm vào đó là sưc ép̉́
can
doanh nghiẹ mình thì viẹ thơng tín dun và thành phơ phai chú trong viẹ
coi là mọt nhiẹ phát triên doanh nghiẹ
Hiẹn nay, thành phô
̣̉h tranh tư hội nhạ̉̂ ̉́ ̉́ ̉́ ̣̉ ̉̆ng nhu cầu vốn cua
̉̉ ̉̀
̉̂ ̉̂ ̉̉ ̉́t vai trò cuả̉
̉̂c Nhà nuơc ta có nhưng điṇ̉ ̉̉n hẹ
t Nam nói chung t. Các chính sách đó lý các nguôn vôn, điêu mà luôn t uu tiên hàng đâu trong chiê
̉̂
̛̉̉́ ̉̃ ̛̉̉́
̉́ ̣̉g hổ̃trợ̉cho các doanh nghiẹ
u hêt sưc câ c khai thác và huy đọng hơp
m vu trung tâm, mọ
p nói chung và DNNVV nói riêng.
Hà Nội chua có sư đinh huơng phát triê i vơi các DNNVV, mà chi có đin
̉̂ p nho và vưa Việ
̉̉ ̀
̉́Hà Nội nói riêng là điể̀ ̉́ ̉́ ̉̀n thiế
̉̂ ̉̂ ̣̉ ̉̀ ̉́ ̉̀
̉̉ ̣̉
đuơc̛̣̉̉ ̉̂ ̉̂ ̣̉ ̉̂ ̛̉ ̉̀ ̉́n luơc̛̣̉̉
̉̉ ̉̂
̉̂ ̉́ ̛̉ ̣̉ ̣̉ ̛̉̉́ ̉̉n tín duṇ̉g
cua các ngân hàng TMCP đổ́̉̉ ̉́ ̉̉ ̣̉h huơng hổ̃trợ̛̉̉̉́
phát triể̉n các doanh nghiẹ̉̂p này.
Ngân hàng TMCP Công thuong Viẹ̉̂t Nam – Chi nhánh Đống Đa có kể̛̛́̉̉
hoac
hàng có nhu câ các khách hàng tơ san phâm cho vay đơ
i vơi các chuong trình tín dun ̣̉h phát triể̉n hoat u vay vô t. Mọt mạ i vơi khách hàng cá nhân, mạ ̣̉đọ n trên đia
t quan tâm đê
̉̂ ng tín duṇg: Thuơng xuyên phân tích đánh giá khách̛̉̉̀
̉̀ ̉́ ̣̉bàn, chu đọ̉̂ng tìm kiê
n phát triên cho vay tiêu dùng, các t khác đây manh cho vay tiêu cua VietinBank bao gôm: cho vay p vưa và nho đam bao đúng ̉́m phuong án, dựán, ̉̉ ̛̛̉̉ ̉́ ̉̂ ̉̆ ̉́ ̉̉ ̉̉ ̉́ ̉̆ ̉̉ ̣̉ ̉̉ ̉́ đô nông nghiẹ muc đích, an tồn, hiẹ
đọng cho vay đôi vơi doanh nghiẹ
̉́ ̣̉g muc
t khâu, doanh nghiẹ u qua, đat muc tiêu đã đê
p nho và vưa đuơc
̣̉ ̉̀
̉́ ̛̛̉̉ ̉̉
̉̂p nông thôn, xuẩ́ ̉̉ ̉̂ ̉̀ ̉̉ ̉̉ ̉̉
̣̉ ̉̂ ̉̉ ̣̉ ̣̉ ̉̀ra. Qua đó, cho thấy hoaṭ
chuong trình muc̣tiêu cua ngân hàng TMCP Công thuong Việt Nam – Chi
̉̉ ̛
̛̛̉̉ ̛̉
nhánh Đống Đa.
4.1.2M ục tiêu cho vay đố i v ớ i DNVVN c ủ a VietinB ank Đống Đa
Tốc độ tăng dư nợ hàng năm đạt từ 20→25%. -
- Điều chỉnh cơ cấu tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ
khoảng 70→80%, tỷ trọng cho vay trung – dài hạn từ 30→35%. -
- -
Phát triển các dịch vụ ngân hàng, tăng tốc độ thu dịch vụ từ 10→20%. Duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở xuống mức dưới 1%.
Tốc độ lợi nhuận bình quân tăng so với năm trước từ 5→10%.
Nội dung của chiến lược khách hàng cũng đặt ra các chỉ tiêu định lượng về dư nợ cho vay của khách hàng vay vốn, chỉ tiêu định lượng về số dư tiền gửi của khách hàng gửi vốn và chỉ tiêu định lượng về hoạt động dịch vụ khác của ngân hàng. Những khách hàng đủ tiêu chuẩn quy định sẽ được ưu đãi về lãi suất tiền vay, lãi suất tiền gửi và phí dịch vụ theo quy định nhất định trong từng thời kỳ cụ thể hiện đang áp dụng.
Với phương châm hoạt động vì sự thành đạt của khách hàng, Vietinbank Đống Đa luôn gắn liền các hoạt động của mình với sự phát triển của các doanh nghiệp là khách hàng. Trong thời gian tới để tiếp tục thực hiện thành công chiến lược khách hàng và đạt được các mục tiêu trên chi nhánh cần giải quyết tốt các vấn đề sau:
Một là, đảm bảo cân đối và chủ động về nguồn vốn (VNĐ và ngoại tệ). Sử dụng các hình thức tín dụng, đầu tư, dịch vụ thích hợp đáp ứng được các nhu cầu khách hàng một cách tối đa và có hiệu quả.
Hai là, làm tốt cơng tác nghiên cứu đặc điểm khả năng, thói quen, nhu cầu mong muốn của từng loại khách hàng kể cả hiện tại và tương lai. Đồng thời đẩy mạnh hơn nữa việc quán triện thực hiện các hoạt động thuộc chiến lược Marketing ở mọi khâu, mọi bộ phận nghiệp vụ, phòng ban nội bộ ngân hàng.
Thực hiện tốt chính sách khách hàng sẽ là khâu mấu chốt để ngân hàng có được lượng khách hàng đơng đảo qua đó có cơ hội mở rộng đầu tư tín dụng với chất lượng cao, nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường, góp phần làm tăng hiệu quả trong kinh doanh, giúp đỡ tích cực cho sự phát triển của doanh nghiệp khách hàng cũng như của chính bản thân ngân hàng.
44 4
.2 Giải pháp và kiến nghị của VietinBank Đống Đa .2.1Các gi ả i pháp
a) Chính sách tín d ụ ng phù h ợ p v ớ i DNVVN
- Chính sách lãi suất phù hợp với DNVVN: Để khuyến khích khách hàng
vay vốn, ngân hàng nên đưa ra mức lãi suất linh hoạt theo lượng vốn vay của khách hàng, những khoản vay với khối lượng lớn nên áp dụng mức lãi suất thấp hơn. Ngân hàng nên mở rộng cho vay kinh tế ngồi quốc doanh thơng qua việc đưa ra một mức lãi suất “mềm” hơn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này có thể vay vốn của ngân hàng và sử dụng vốn để kinh doanh có lãi.
- Tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNVVN nhằm hạn chế đầu tư quá
nhiều vào các doanh nghiệp lớn bộ mày cồng kềnh trì trệ.
Duy trì tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao hơn tỷ trọng cho vay trung dài -
hạn nhằm giảm thiểu rủi ro, đồng thời vẫn đẩy mạnh tăng trưởng cho vay trung dài hạn để mở rộng quy mơ tín dụng.
- Cần có những quy định cụ thể về thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền
vay. Ngân hàng cần có sự thẩm định kĩ càng đối với tài sản thế chấp cả về giá trị thị trường và tính pháp lí để tránh tình trạng các doanh nghiệp dùng một loại tài sản đi thế chấp và vay vốn ở nhiều ngân hàng khác nhau hoặc tài sản có giá trị thấp hơn so với giá trị trên giấy tờ. Tuy nhiên các thủ tục phải nhanh chóng tránh sự phiền hà. Hiện nay các doanh nghiệp đang phàn nàn rất nhiều về thủ tục công chứng quá phức tạp tốn thời gian. Do đó ngân hàng cần có sự
kết hợp với phịng cơng chứng để giảm bới một số thủ tục, thời gian và chi phí giao dịch.
Chính sách tín dụng của ngân hàng sau khi đã thống nhất cần phổ biến trong tồn đội ngũ cán bộ tín dụng. Có như vậy, việc thực hiện mới đem lại hiệu quả.
Chính sách tín dụng muốn hiệu quả cần chi tiết và cụ thể đối với từng đối tượng khách hàng vì mỗi đối tượng lại cần có những hình thức áp dụng khác nhau:
- Với những khách hàng khơng có khả năng trả nợ hoặc cố tình dây dưa
khơng chịu trả, Chi nhánh cần có những biện pháp kiên quyết, kịp thời để thu nợ, tránh cho ngân hàng những tổn thất.
- Với những khách hàng gặp khó khăn tạm thời trong sản xuất (tiền chưa
kịp thu hồi sau bán hàng) Chi nhánh cần có những ưu đãi, khuyến khích và tạo điều kiện tốt nhất cho họ có khả năng trả nợ.
- Với những doanh nghiệp truyền thống và chiến lược cần có những ưu
đãi về lãi suất để khuyến khích họ vay vốn của Chi nhánh. b) Chú tr ọ ng công tác ti ế p th ị , tìm hi ể u khách hàng
Muốn cơng tác tín dụng tốt, khơng thể khơng chú ý tới cơng tác tiếp thị và tìm hiểu khách hàng. Trước khi quyết định cấp tín dụng, cán bộ tín dụng cần tìm hiểu kỹ về khách hàng cũng như nhu cầu về khách hàng. VietinBank Đống Đa cần tiến hành tìm hiểu DNVVN trên nhiều mặt: tư cách pháp nhân, năng lực tài chính, phương án kinh doanh. Nhiều khi để vay được vốn ngân hàng, các doanh nghiệp đã lập các báo cáo tài chính và giấy tờ giả. Do đó, VietinBank Đống Đa cần tiến hành thẩm định kiểm tra kỹ tình hình tài chính của doanh nghiệp trước khi cho vay. Bên cạnh thông tin mà khách hàng cung cấp, thông tin về khách hàng cần được cung cấp từ nhiều nguồn khác như chương trình thơng tin tín dụng, thơng tin qua các khách hàng của doanh
nghiệp… Ngồi thẩm định tình hình tài chính của doanh nghiệp, ngân hàng cũng cần thẩm định kỹ lưỡng phương án kinh doanh của doanh nghiệp, bởi vì phương án kinh doanh quyết định hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. VietinBank Đống Đa chỉ ra quyết định cấp tín dụng cho doanh nghiệp khi doanh nghiệp có năng lực tài chính tốt và phương án kinh doanh hiệu quả. Có như vậy mới hạn chế được rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Bên cạnh việc tìm hiểu khách hàng, VietinBank Đống Đa cần chú trọng công tác tiếp thị khách hàng. Hiện nay, các ngân hàng đua nhau mở rộng mạng lưới, lại thêm nhiều ngân hàng mới được thành lập. Do đó, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Vì vậy, hoạt động tiếp thị với khách hàng là rất cần thiết. Mặc dù xác định DNVVN là đối tượng khách hàng tiềm năng của ngân hàng, song việc tiếp thị đối tượng khách hàng này chưa được quan tâm đúng mức. Trong khi đó, các ngân hàng thương mại cổ phần lại thực hiện rất tốt cơng tác này. Do đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động tiếp thị đối với DNVVN thông qua việc kết hợp đồng bộ nhiều yếu tố như chính sách sản phẩm, chính sách thơng tin, chính sách phân phối, chính sách giao tiếp khuếch trương.
c) Nâng cao ch ất lượ ng cán b ộ tín d ụ ng
Trong bất kỳ mọi lĩnh vực, đặc biệt là ngân hàng tài chính, yếu tố con người là quan trọng nhất. Trong hoạt động tín dụng, cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, ra quyết định cấp tín dụng và thu nợ đối với khách hàng. Do đó cán bộ tín dụng phải là người am hiểu khách hàng, nắm bắt tình hình tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng kể cả hiện tại cũng như sau này, xác định tiềm năng phát triển và dự báo được những biến động trong tương lai. Đồng thời những biến động về kinh tế cũng như sự thay đổi các chính sách của chính phủ cũng tác động lớn đến hoạt động tín dụng, nên cán bộ tín dụng cũng cần am hiểu nhiều lĩnh vực khác chứ không chỉ
riêng về ngân hàng. VietinBank Đống Đa cần có chính sách đào tạo cán bộ thích hợp để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng.
Một là, tuyển chọn những cán bộ tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức và khả năng giao tiếp tốt.
Hai là, chi nhánh thường xuyên bồi dưỡng cán bộ để nắm bắt kịp thời với những thay đổi của luật, công nghệ… Đồng thời cần trang bị cho đội ngũ cán bộ tín dụng những hiểu biết sâu rộng trên mọi lĩnh vực kinh tế để có thể mở rộng hoạt động cho vay tới mọi ngành nghề.
Ba là, sau khi đào tạo, Chi nhánh cần tạo điều kiện để cán bộ tín dụng có thể vận dụng những kiến thức đó vào cơng việc để khai thác có hiệu quả cơng nghệ kỹ thuật mới.
Bốn là, tổ chức nhiều chương trình đào tạo hợp tác với các ngân hàng trong nước và các tổ chức quốc tế để giúp cán bộ có thể học hỏi được thêm nhiều kinh nghiệm bổ ích.
Năm là, VietinBank Đống Đa cần động viên tinh thần làm việc của cán bộ tín dụng thơng qua các hình thức tăng lương, thưởng, tổ chức các hoạt động văn hố văn nghệ, thể thao, giải trí. Đối với các cán bộ tín dụng làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen thưởng. Đồng thời có biện pháp kỷ luật những cán bộ thối hố biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín và vật chất của ngân hàng.
d) C ả i ti ến quy trình điề u ki ệ n vay v ố n
Một trong những nguyên nhân dẫn đến tâm lý e ngại của các DNVVN khi vay vốn ngân hàng là do thủ tục cho vay khá phức tạp, rườm rà. Để có thể tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng, DNVVN phải tốn kém rất nhiều chi phí, tiền bạc và thời gian cho việc hồn tất thủ tục vay vốn như xuất trình các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm, chi phí cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo… Trong khi đó, DNVVN có nhu cầu vay vốn nhanh chóng để
phục vụ kịp thời cho q trình sản xuất kinh doanh. Chính vì vậy, những thủ tục rườm rà của ngân hàng khơng chỉ gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong q trình cấp tín dụng mà cịn là rào cản rất lớn đối với DNVVN tiếp cận với nguồn vốn tín dụng. Trong tiến trình hội nhập WTO, sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng và nhu cầu vay vốn ngày càng đỏi hỏi thời gian thực hiện ngắn, Chi nhánh cần có những cải tiến trong quy trình, thủ tục vay vốn để DNVVN không nỏ lỡ những cơ hội kinh doanh hiếm có.
e) Tăng cườ ng công tác ki ể m tra ki ể m soát
Tăng cường kiểm tra kiểm soát là một trong những biện pháp hiệu quả góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Thông qua hoạt động kiểm tra kiểm sốt, VietinBank Đống Đa mới nắm được tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Đồng thời, với sự kiểm tra kiểm soát của ngân hàng, các doanh nghiệp mới thực sự sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả, tránh hiện tượng lừa đảo vay vốn để đầu tư vào những mục đích khác. Thơng qua kiểm tra kiểm sốt, VietinBank Đống Đa có thể theo dõi được tình hình làm ăn của doanh nghiệp. Từ đó VietinBank Đống Đa có thể tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để kinh doanh đem lại hiệu quả.
4.2.2M ộ t s ố ki ế n ngh ị
a) Ki ế n ngh ị v ới Ngân hàng TMCP Công Thương Việ t Nam
- NH TMCP Công Thương Việt Nam cần phải tiếp tục hoàn chỉnh và
ban hành các chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ được trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng đến trởng, phó phịng kinh doanh và giám đốc sao cho phù hợp với tình hình thực tế hiện nay và chế độ NHNN quy định.
- Kịp thời đưa ra những văn bản hướng dẫn chi tiết các quyết định của
NHNN áp dụng trong tồn hệ thống NHTM nói chung và NH TMCP Cơng Thương nói riêng.
- Hoạt động của NH TMCP Công Thương Việt Nam mang tính thống nhất và tập trung cao độ trong tồn hệ thống, vì vậy nếu một đơn vị thành viên trong hệ thống hoạt động kinh doanh khơng có hiệu quả sẽ gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung của tồn hệ thống. Do đó, NH TMCP Cơng Thương Việt Nam phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát các mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh của các đơn vị thành viên trong hệ thống nói chung và Vietin bank Đống Đa nói riêng. Trong cơng tác thanh tra kiểm sốt cần phải có đội ngũ cán bộ là người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt và phải được đào tạo thêm các kiến thức bổ trợ khác như nghiệp vụ thanh tra, pháp luật, quản lý Nhà nước…để kịp thời uốn nắn những sai sót, đa hoạt động của các đơn vị thành viên được thống nhất theo đúng qui trình nghiệp vụ, thể chế của NHCT, đảm bảo nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Chi nhánh trong tồn hệ thống.
- Có những phương hướng chỉ đạo và cân đối huy động vốn và sử dụng
vốn để hệ số sử dụng vốn của Chi nhánh Đống Đa tăng trưởng bền vững, hiệu