PHẦN 2 : TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
Chi nhánh
Ninh Bình
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư
và Phát
triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình
2.1.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
+ Tên ngân hàng: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
+ Tên giao dịch: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development
of Vietnam
+ Tên viết tắt: BIDV
+ Trụ sở chính: Tháp BIDV, 35 Hàng Vơi, Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam + Sản phẩm:|Ngân hàng, Bảo hiểm, Chứng khoán, Đầu tư tài chính
+ Website: http://www.bidv.com.vn
+ Điện thoại: 19009247 / (+84-24) 22200588 - Fax: (+84-24) 22200399
+ Sứ mệnh của BIDV: BIDV luôn đồng hành, chia sẻ và cung cấp dịch vụ tài chính - ngân hàng hiện đại, tốt nhất cho khách hàng; cam kết mang lại giá trị tốt nhất cho các cổ đông; tạo lập môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, cơ hội phát triển nghề nghiệp và lợi ích xứng đáng cho mọi nhân viên; và là ngân hàng tiên phong
trong hoạt động phát triển cộng đồng. (Nguồn: http://www.bidv.com.vn)
Trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, BIDV đã và đang có vai trị quan trọng trong sự phát triển kinh te - xã hội. BIDV có hệ thống chi nhánh ở hầu hết các tỉnh thành trong cả nước, mạng lưới các chi nhánh và phòng giao dịch dày đặc ở các địa bàn phát triển như Hà Nội, Ho Chí Minh, Quảng Ninh, Đà Nang, Ninh Bình, Nha Trang, Cần Thơ,...
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
nhiệm của các tổ chức kinh tế, các DN và cá nhân trong việc tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính ngân hàng.
Với những nổ lực vượt bậc, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã nhận giải thưởng rất nhiều giải thương như: “Ngân hàng Bán lẻ Tiêu biểu”
lần thứ ba liên tiếp (năm 2016, 2017 và 2018), giải “Ngân hàng có Sản phẩm Dich vụ
Sáng tạo Tiêu biểu năm 2018” với “Dịch vụ BIDV Pay+”; “Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất Việt Nam” lần thứ năm liên tiep do The Asian Banker trao tặng tại Hội nghị Trien vọng ngành dịch vụ Ngân hàng - Tài chính năm 2019; giải thưởng “Doanh nghiệp tiêu biểu vì Người lao động” năm 2018 và là một trong 10 doanh nghiệp xuất sắc nhất được nhận bằng khen của Phịng Thương mại và Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI).
2.1.1.2. Quá trình hình thành phát triển của Ngân hàng TMCP BIDV - chi nhánh
Ninh Bình
Ngày 4/1/1992, NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình đã được thành lập và chính thức đi vào hoạt động.
Trụ sở chính có địa chỉ tại số 1, Đường Lê Hong Phong, Phường Đơng Thành, Tp. Ninh Bình, tỉnh Ninh Bình.
NHTMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam - chi nhánh Ninh Bình có tổng 1 chi nhánh và 4 phịng giao dịch được đặt trên 4 quận huyện của tỉnh Ninh Bình. Các chi nhánh và phòng giao dịch tập trung ở Thành Pho Ninh Bình 3 địa điểm, huyện Gia Viễn 1 phịng, huyện Nho Quan 1 địa điểm.
BIDV Ninh Bình hoạt động với tư cách là một chi nhánh cấp 1 và đã có những bước phát triển vững chắc, với sự phát triển toàn diện về mọi mặt huy động vốn, tăngSVNguyễn Thị Thùy Linh 25
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
2.1.2. Cơ cấu tỗ chức của Ngân hàng TMCP BIDVchi nhánh Ninh Bình
Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức của chi nhánh Ninh Bình
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
Cơ cấu tổ chức của các phịng ban chi nhánh BIDV Ninh Bình được bố trí rất
khoa học, khơng chồng chéo lên nhau, tn thủ theo mơ hình TA2 theo quyết định về
mơ hình tổ chức của BIDV Trụ sở chính ban hành.
Ban giám đốc
Chi nhánh có ban giám đốc gồm một giám đốc và bốn phó giám đốc giữ nhiệm vụ:
Điều hành mọi hoạt động của chi nhánh theo chức năng, nhiệm vụ phạm vi của mình.
Phân cơng và giám sát các cơng việc cụ thể cho từng phòng ban.
Khối quản Iv rủi ro
Khoi quản lý rủi ro của chi nhánh được thành lập với vai trị:
Nhận dạng, phân tích và đo lường rủi ro, xây dựng các chính sách, tiêu chuẩn, cơng cụ đo lường để quản lý rủi ro phát sinh; kiểm sốt và phịng ngừa rủi ro, làm việc với các bộ phận liên quan nhằm hỗ trợ tư vấn chiến lược quản trị, giảm thiểu rủi ro; giải quyết, hoặc lên ke hoạch phối hợp với các bên để giải quyết rủi ro khi nó xuất
hiện, cũng như giám sát các rủi ro và tìm cách biến rủi ro thành cơ hội thành cơng.
Khối quản lỷ khách hàng
Chi nhánh có một phịng KH cá nhân và hai phòng KH doanh nghiệp, đây là khối giữ vai trò hết sức quan trọng, là đầu mối tiếp cận, duy trì và phát triển mối quan hệ giữa Ngân hàng với các Doanh nghiệp và cá nhân hộ gia đình, để thực hiện các nghiệp vụ tư vấn, cung cấp sản phẩm tiền vay, tiền gửi, cung cấp dịch vụ thanh toán, ủy thác, kinh doanh ngoại tệ,... và đề xuất các biện pháp để duy trì và phát triển bền vững mối quan hệ với khách hàng.
Ngồi ra cịn có vai trị trong việc quản lý thơng tin, phối hợp, hỗ trợ các phòng
ban liên quan trong phạm vi các vấn đề nghiệp vụ, cập nhật thơng tin, tình hình KH,...
Khối tác nghiệp
Phịng Quản trị tín dụng: Tập trung vào kiểm tra chứng từ giải ngân về tính hợp
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
các khách hàng tại quầy.
Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ có chức năng nhiệm vụ cân đối tiền mặt trong quỹ, chi trả, nhận về các khoản tiền lớn, cung cấp các dịch vụ cho thuê quỹ két,...
Khối quản lỷ nội bộ
Gom phịng Ke hoạch tài chính và phịng To chức hành chính thực hiện chức năng nhiệm vụ chính là hỗ trợ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Phịng Ke hoạch tài chính có chức năng chính là đầu mối lên ke hoạch kinh doanh, đánh giá, giám sát ke hoạch kinh doanh, đầu mối với BIDV để triển khai sản phẩm mới, quản lý chương trình mua bán vốn với Hội sở chính. Bên cạnh đó, phịng cịn có nhiệm vụ tư vấn tham mưu về cơng tác tài chính, ke tốn, thu nhập, lợi nhuận của Chi nhánh và hậu kiểm các giao dịch do các bộ phận tiến hành trước đó.
Phịng To chức hành chính có chức năng nhiệm vụ là cơng tác văn phịng, quản lý tài sản, hành chính,... đầu mối tham mưu trong cơng tác tổ chức cán bộ và tiền lương của chi nhánh.
Khối trực thuộc
Bao gồm các Phịng giao dịch Đơng Ninh Bình, Gián Khẩu, Hoa Lư, Nho Quan.
Phòng giao dịch thực hiện các nhiệm vụ huy động vốn, bán lẻ tín dụng và các sản phẩm bán lẻ khác, thực hiện chức năng thanh toán cho khách hàng nhưng ở quy mô vừa và nhỏ.
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh những năm gần đây của NH TMCPBIDV
chi nhánh Ninh Bình
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Chi nhánh BIDV Ninh Bình là một trong những chi nhánh có khả năng huy động vốn tốt trong hệ thong BIDV. Huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng, là tiền đề cho mọi hoạt động của ngân hàng. Chi nhánh đã tập trung mọi nguồn lực, sử dụng linh hoạt các chính sách KH nhằm tập trung giữ và tăng nguồn vốn huy động.
Nhìn chung, tổng nguồn vốn huy động của BIDV chi nhánh Ninh Bình có sự tăng trưởng trong các năm gần đây. Người dân và các tổ chức kinh te, doanh nghiệp đã tin tưởng vào Chi nhánh và gửi tiền vào với khối lượng lớn, số dư tiền gửi tăng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 Tăng/Giảm năm 2018 so với năm 2017 Tong huy động vốn 2.278 3.061 3.538 3.939 11% 1. Theo loại tiền VNĐ 2.185 2.989 3.345 3.716 11% Ngoại tệ quy đổi 93 72 193 223 16% 2. Theo kỳ hạn Ngan hạn (Không kỳ hạn + Ngan hạn) 1.405 1.817 2.054 2.204 7% Trung và dài hạn 873 1.244 1.484 1.735 17% 3. Theo đối tượng khách
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
Cụ thể: Tổng nguồn vốn huy động qua bốn năm 2015, 2016, 2017, 2018 lần lượt là 2278 tỷ đồng, 3061 tỷ đồng, 3538 tỷ đồng, 3939 tỷ đồng. Với tốc độ tăng: 2016 so với 2015 là 34,4%, 2017 so với 2016 là 15,5%, 2018 so với 2017 là 11,3%. Từ đây, nhân thấy tổng nguồn vốn của BIDV chi nhánh Ninh Bình lớn, nhưng tốc độ tăng trưởng lại ngày càng giảm dần. Điều này có thể là do NH đã thu hút được một lượng tiền mặt rất lớn từ người dân vào, và nguồn tiền gửi lưu động bên ngoài khơng cịn nhiều để tăng trưởng mạnh. Ngồi ra, trong những năm gần đây, địa bàn tỉnh Ninh Bình đã có rất nhiều NH TMCP thành lập chi nhánh mới như SHB, OCB,...
có nhiều những ưu đãi về lãi suất tiền gửi hơn nên tốc độ tăng trưởng nguồn vốn bị chậm lại.Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng BIDVchi nhánh Ninh Bình
Tiền gửi của cá nhân
1.733 2.191
2.427 2.715 12%
Tien gửi của tổ
chức 545 870 1.111 1.224 10%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ninh Bình 2015- 2018) * Ve cơ cẩu nguồn vốn:
+ Theo đơn vị tiền tệ:
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ 2015 - 2018
(Đơn vị: tỷ đồng)
■ VNĐ BNgoai tệ
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ninh Bình 2015- 2018).
Tien gửi VNĐ vào chi nhánh vẫn chiếm tỷ trọng lớn, là nguồn huy động nhiều nhất của NH hiện nay, những năm trở lại đây đều chiếm tỷ lệ rất cao, xấp xỉ 95%. Cụ
thể: tổng lượng huy động tiền tại chi nhánh năm 2015 là 2185 tỷ đồng, chiếm 96% tổng nguồn vốn; năm 2016 là 2989 tỷ đồng, chiếm 98% tổng nguồn vốn, năm 2017 là 3345 tỷ đồng, chiếm 95% tổng nguồn vốn; năm 2018 là 3716 tỷ đồng, chiếm 94%.
Ngoại tệ quy đổi được huy động vào chi nhánh có sự biến động theo từng năm, trong 2 năm gần đây đã có sự tăng mạnh về số lượng tiền gửi. Năm 2018, lượng vốn huy động tại chi nhánh là 223 tỷ đồng, chiếm 6% nguồn vốn huy động.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
Tỷ lệ vốn huy động từ dân cư và các doanh nghiệp của BIDVINinh Bình trong những năm qua là khá lớn, chiếm tỷ trọng lớn là tiền gửi ngắn hạn (không kỳ hạn và ngắn hạn), tiền gửi trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn nhưng đang có xu hướng tăng mạnh, 2015 - 2018 tăng gần xấp xỉ 2 lần.
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn năm 2015 - 2018
(Đơn vị: tỷ đồng)
■ Ngắn hạn ≡Trung và dài hạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ninh Bình 2015 - 2018).
Cụ the: Nguon vốn huy động ngắn hạn tăng đều, tăng từ 1405 tỷ đồng năm 2015 lên 2204 tỷ đồng năm 2018, tăng 1,57 lần. Năm 2018, lượng vốn huy động ngắn
hạn chiếm 56% tổng vốn huy động.
Nguon vốn huy động trung và dài hạn tăng mạnh, tăng từ 873 tỷ đồng năm 2015
lên 1735 tỷ đồng năm 2018, tăng xấp xỉ 2 lần. Điều này có thể được lý giải là do ngân
hàng BIDV Ninh Bình đã có một thương hiệu mạnh, uy tín được nhiều người dân và DN tin tưởng, do vậy, họ đồng ý gửi tiền vào ngân hàng với kỳ hạn dài như vậy. Hơn
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Tong dư nợ 7.362 8.845 10.332 12.580
1. Theo loại tiền
VNĐ 7.362 8.845 10.332 12.288
Ngoại tệ quy đổi - - - 292
2. Theo kỳ hạn
Ngan hạn 4.638 5.845 6.707 8.539
Trung và dài hạn 2.724 3.000 3.625 4.041
3. Theo đối tượng khách hàng
Cá nhân, hộ gia đình
763 926 1.179 1.465
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
cá nhân và tiền gửi của tổ chức.
Công tác huy động tiền gửi cá nhân từ năm 2015 - 2018 tăng trưởng ổn định, tăng từ 1733 tỷ đồng lên 2715 tỷ đồng, tăng 1,56%. Nguon vốn huy động cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn của chi nhánh, chiếm 69% năm 2018.
Nguon vốn huy động từ tiền gửi của các tổ chức tăng mạnh trong những năm gần đây, tăng từ 545 tỷ đồng lên 1224 tỷ đồng, tăng 2,2 lần.
Biểu đồ 2.3: Huy động nguồn vốn theo đối tượng khách hàng năm 2015 - 2018
(Đơn vị: tỷ đồng)
■ Tiền gửi của cá nhân ≡Ti'en gửi của tổ chức
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ninh Bình năm 2015, 2016, 2017, 2018).
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Với cơ sở nguồn vốn lớn mạnh được huy động từ công chúng và các doanh nghiệp, ngồi ra cịn được nhận nguồn vốn hỗ trợ từ Trụ sở chính, chi nhánh đã đẩy mạnh hoạt động tín dụng, góp phần tăng trưởng kinh te trên địa bàn tỉnh Ninh Bình và các tỉnh lân cận khác. Với những nỗ lực khơng ngừng trong việc tìm kiem KH mới và chăm sóc KH hiện hữu, thực hiện các chính sách ưu đãi về lãi suất, hạn mức, các nghiệp vụ bảo lãnh, tư vấn,... hoạt động tín dụng của chi nhánh đã có những kết
SV: Nguyễn Thị Thùy Linh 32
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
quả khả quan.
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng của Ngân hàng BIDVchi nhánh Ninh Bình năm 2015 - 2018
To chức kinh te,
900 0 8000 8539 6707 5845 4638 ________ 3625 4041 2724 3000 2015 2016 2017 2018 4638 5845 6707 8539 — Ngắn hạn 2724 3000 3625 4041 — Trung và dài hạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng BIDV- chi nhánh Ninh Bình 2015 - 2018).
Tong dư nợ từ 2015 - 2018 tăng mạnh, liên tục, tăng từ 7362 tỷ đồng lên 12 580 tỷ đồng, tăng gấp 1,7 lần. Từ những số liệu này, có thể nhận thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh đã và đang thực hiện có hiệu quả. Ket quả đạt được này đen từ nhiều nguyên nhân, một là Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Ninh Bình là một thương hiệu lớn, uy tín trong địa bàn tỉnh; hai là, chi nhánh đã có chính sách lãi suất cạnh tranh, phù hợp với từng đối tượng KH; ba là, đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh
làm việc hiệu quả, cơng tác tìm kiem KH mới và chăm sóc KH hiện hữu tốt,...
* Ve cơ cẩu dư nợ tín dụng:
+ Theo loại tiền: Dư nợ tín dụng của chi nhánh hầu hết là Việt Nam đồng, năm 2015, 2016, 2017 chưa có ngoại tệ quy đổi. Sang năm 2018, dư nợ tín dụng theo
SV: Nguyễn Thị Thùy Linh 33
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
là 12 288 tỷ đồng, còn ngoại tệ quy đổi là 292 tỷ đồng. Có thể thấy, các tổ chức, cá nhân trên địa bàn chi nhánh hoạt động vẫn có nhu cầu lớn vay theo tiền Việt Nam, tỷ trọng vay theo ngoại tệ là khá nhỏ, chỉ chiếm 2,3% tổng dư nợ. Ngoài ra, việc đẩy mạnh hoạt động cho vay theo ngoài tệ của chi nhánh còn chưa tốt nên hoạt động này còn nhỏ, chưa phát triển như một số ngân hàng trên địa bàn như NH TMCP Ngoại thương Việt Nam.
+ Theo thời hạn vay vốn
Ngắn hạn Trung và dài hạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh Ninh Bình 2015 - 2018).
Dư nợ tín dụng của BIDV Ninh Bình chủ yếu là cho vay ngắn hạn, tăng từ 4638 tỷ đồng năm 2015 lên 8539 tỷ đồng năm 2018. Kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng rất lớn trong
tổng dư nợ, năm 2018 chiếm 67,9%. Kỳ hạn trung và dài hạn cũng khá lớn và tăng trưởng ổn định, tăng từ 2724 tỷ đồng năm 2015 lên 4041 tỷ đồng năm 2018, tăng 1,5%.
Cho vay theo kỳ hạn ngắn sẽ giảm thiểu tỷ lệ rủi ro cho chi nhánh nhưng kèm theo đó là mức lãi suất thấp hơn, lợi nhuận doanh thu sẽ không cao bằng cho vay theo trung và dài hạn. Mặt khác, nó cịn địi hỏi KH cần có khả năng về tài chính,