Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiờu
Lợi nhuận từ hoạt động tớn dụng
Dƣ nợ bỡnh quõn Mức sinh lời (%)
(Nguồn: Phũng Kế toỏn VCB Hải Dương) Ta thấy mức sinh lời của đồng vốn tớn dụng năm 2014 giảm so với năm 2013, do trong năm 2014, Chi nhỏnh đó thực hiện chớnh sỏch ƣu đói lói suất đối với một số khỏch hàng lớn của Chi nhỏnh, đồng thời triển khai nhiều gúi
cho vay hỗ trợ lói suất tới cỏc doanh nghiệp và cỏ nhõn trờn địa bàn,..do đú đó ảnh hƣởng đến lợi nhuận của Chi nhỏnh. Tuy mức sinh lời từ hoạt động tớn dụng cú giảm nhƣng đảm bảo sự phự hợp với tỡnh hỡnh xu thế hiện nay, do đú chỉ tiờu này vẫn đƣợc đỏnh giỏ là tốt.
d) Tỷ lệ trớch lập dự phũng rủi ro Bảng 3.12: Trớch lập dự phũng rủi ro Chỉ tiờu Số tiền trớch lập quỹ dự phũng Tổng dƣ nợ Tỷ lệ trớch lập DPRR
( Nguồn: Phũng Kế toỏn – Vietcombank Hải Dương) Nếu nhƣ năm 2012, tỷ
lệ trớch lập dự phũng là 1,59% thỡ năm 2013 tỷ lệ trớch lập dự phũng đó giảm xuống cũn 1,3% và đến năm 2010 cũn 0,93%. Nguyờn nhõn là do nợ nhúm 5 giảm do Chi nhỏnh đó thu hồi đƣợc nợ xấu của Cụng ty Cổ phần điện tử điện lạnh Việt Nam, do đú dự phũng cụ thể của nhúm này cũng giảm theo. Số tiền trớch lập dự phũng giảm làm giảm bớt chi phớ hoạt động của ngõn hàng và làm tăng khả năng sinh lời của ngõn hàng. Điều đú chứng tỏ chất lƣợng tớn dụng của ngõn hàng ngày càng đƣợc nõng cao.
3.3. Những kết quả đạt đƣợc trong cụng tỏc tớn dụng tại VietcombankHải Dƣơng Hải Dƣơng
3.3.1. Về quy mụ tớn dụng
Quy mụ tớn dụng của Chi nhỏnh ngày càng đƣợc mở rộng, phỏt triển cả về số lƣợng và chất lƣợng. Ngoài cỏc khỏch hàng trờn địa bàn tỉnh Hải Dƣơng, Chi nhỏnh cũn tiến hành cho vay đối với cỏc khỏch hàng lớn ở cỏc tỉnh lõn cận nhƣ: Cụng ty Cổ phần Luyện thộp Sụng Đà tại Hải Phũng, Cụng ty Cổ phần thộp Việt í tại Hà Nội, Cụng ty Kinh Đụ Miền Bắc,…Nguồn vốn
cho vay của Chi nhỏnh chủ yếu đầu tƣ vào cỏc ngành trọng điểm và cú tiềm năng phỏt triển nhƣ: sắt, thộp, ximăng, xõy dựng, điện tử, … Trong cho vay đối với doanh nghiệp xõy lắp, chi nhỏnh đó tập trung chỉ đạo kiểm soỏt chặt chẽ cỏc cụng trỡnh, dự ỏn đủ điều kiện vay vốn, khụng cho vay tràn lan, từng bƣớc giảm tỷ trọng cho vay xõy lắp theo sự chỉ đạo của trung ƣơng. Xột cơ cấu cho vay theo thời hạn thỡ thấy, mặc dự cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lệ cao nhƣng chi nhỏnh đang từng bƣớc tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn, nõng cao hiệu suất sử dụng vốn của ngõn hàng.
3.3.2. Về nguồn nhõn lực
Vietcombank Hải Dƣơng cú một lợi thế lớn đú là đội ngũ cỏn bộ thẩm định rất trẻ, năng động và sỏng tạo, cú khả năng tiếp thu nhanh nhạy những kiến thức mới về thẩm định. Tất cả cỏc cỏn bộ đều đƣợc đào tạo chớnh quy tại cỏc trƣờng, lớp chuyờn ngành, đồng thời cú kiến thức và am hiểu về phỏp luật trong những lĩnh vực cú liờn quan nhƣ: Luật Doanh nghiệp, Hợp đồng kinh tế, Luật thuế…Khụng những vậy, hàng năm Vietcombank Hải Dƣơng cũn tổ chức cỏc lớp tập huấn, nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ cho cỏc cỏn bộ của mỡnh. Trỡnh độ chuyờn mụn, kinh nghiệm thực tế cộng với ý thức nghề nghiệp tốt của cỏc cỏn bộ chớnh là yếu tố quan trọng gúp phần nõng cao chất lƣợng tớn dụng của Chi nhỏnh.
3.3.3. Về tỷ lệ nợ quỏ hạn
Trong những năm qua, chi nhỏnh luụn duy trỡ tỷ lệ nợ quỏ hạn ở mức thấp, tỷ lệ nợ xấu ngày càng giảm, đến năm 2010 chỉ cũn 0,5%. Hơn nữa, việc phõn loại nợ theo điều 7, quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, hiện tại là thụng tƣ 02/2013/NHNN đảm bảo cho việc phõn loại chớnh xỏc hơn, giảm thiểu rủi ro đối với hoạt động tớn dụng của ngõn hàng. Trờn cơ sở đú, chi nhỏnh cú thể tiến hành việc trớch lập quỹ dự phũng rủi ro phự hợp hơn.
3.3.4. Về danh mục sản phẩm:
Với mục tiờu trở thành ngõn hàng bỏn lẻ hàng đầu trờn thị trƣờng, trong hai năm 2013,2014, chi nhỏnh đó triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ớch cho khỏch hàng cỏ nhõn, đặc biệt là sản phẩm cho vay nhƣ: cho vay mua nhà, mua ụ tụ trả gúp, thấu chi, cho vay theo hỡnh thức thế chấp lƣơng,… để phục vụ nhu cầu đời sống nhõn dõn, gúp phần vào việc phỏt triển kinh tế - xó hội của tỉnh.
3.3.5. Về khoa học cụng nghệ
Chi nhỏnh đó ỏp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật tiờn tiến trờn thế giới vào hoạt động, đặc biệt là hệ thống chấm điểm tớn dụng nội bộ. Cỏc chỉ tiờu trong hệ thống chấm điểm đƣa ra để đỏnh giỏ khỏch hàng mặc dự khụng đầy đủ hoàn chỉnh nhƣng cũng đỏnh giỏ đƣợc phần lớn về khỏch hàng của ngõn hàng, tiết kiệm thời gian, chi phớ và cụng sức của cỏn bộ ngõn hàng.
3.4. Những hạn chế cũn tồn tại
3.4.1. Quy trỡnh tớn dụng
Quy trỡnh tớn dụng, đặc biệt là quy trỡnh thẩm hiện nay Chi nhỏnh đang ỏp dụng là quy trỡnh chung cho mọi loại dự ỏn, tuy nhiờn cỏc dự ỏn khỏc nhau cú những đặc điểm khỏc nhau nờn khụng thể cú quy trỡnh chung cho tất cả. Một quy trỡnh chung cú thể dẫn đến tỡnh trạng trong một loại dự ỏn, những nội dung cú tầm quan trọng cao, nhƣng việc thẩm định gặp nhiều khú khăn thỡ tiến hành phõn tớch sơ sài, cũn những nội dung cú tầm quan trọng kộm hơn thỡ tiền hành thẩm định sõu một cỏch khụng cần thiết. Do đú, cần thiết việc ban hành quy trỡnh thẩm định riờng cho từng loại dự ỏn, điều này sẽ giỳp nõng cao hiệu quả của cụng tỏc thẩm định.
3.4.2. Tớn dụng bỏn lẻ
Tớn dụng bỏn lẻ của Chi nhỏnh trong 3 năm 2012, 2013 và năm 2014 cú tăng so với cỏc năm trƣớc, cụ thể năm 2014 là 665tỷ đồng, tăng 35,4% so với
năm 2013; năm 2013 là 491 tỷ đồng, tăng 71,7% so với năm 2012; năm 2012 là 286 tỷ đồng, tăng 73% so với năm 2011 tuy nhiờn vẫn chiếm tỷ trọng tƣơng đối thấp trong tổng dƣ nợ. Điều này chứng tỏ Chi nhỏnh chƣa cú sự tập trung cao vào cho vay cỏ nhõn, mà chủ yếu tập trung cho vay đối với doanh nghiệp.
3.4.3. Sự bất cập trong cơ cấu tớn dụng
Hoạt động tớn dụng tăng trƣởng chủ yếu tập trung ở một số khỏch hàng lớn nhƣ: Cụng ty Cổ phần Thộp Việt í, Cụng ty Cổ phần Kinh Đụ Miền Bắc, Cụng ty Xi măng Phỳc Sơn, Cụng ty Luyện thộp Sụng Đà, Cụng ty xõy dựng Lắp mỏy 69-3, điều này cũng mang lại nhiều rủi ro cho Chi nhỏnh nếu một trong cỏc Cụng ty trờn gặp khú khăn về tài chớnh. Trong thời gian tới Chi nhỏnh nờn phõn tỏn tổng dƣ nợ để giảm thiểu rủi ro
3.4.4. Cơ sở vật chất, trang thiết bị và cụng nghệ
Cơ sở vật chất tuy, trang thiết bị đƣợc trang bị tƣơng đối đầy đủ song cỏc cụng nghệ đƣợc ỏp dụng vẫn cũn chƣa theo kịp với sự phỏt triển, phần mềm hỗ trợ thẩm định chƣa nhiều. Hiện nay, thẩm định dự ỏn mới chỉ dừng lại ở việc ứng dụng Excel để lập cỏc bảng tớnh và phõn tớch độ nhạy. Đặc biệt, phõn tớch độ nhạy bằng Excel gặp nhiều khú khăn khi khảo sỏt sự thay đổi của nhiều yếu tố cựng lỳc trong khi đú nhiều phần mềm khỏc cú thể khắc phục đƣợc nhƣợc điểm này.
3.4.5. Hiệu quả sử dụng vốn
Vũng quay vốn tớn dụng chƣa cao mặc dự vẫn tăng qua cỏc năm. Điều này làm hạn chế khả năng mở rộng tớn dụng cũng nhƣ hiệu quả sử dụng vốn của ngõn hàng.
3.4.6. Chất lượng cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng
Cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng vẫn chủ yếu theo nếp nghĩ chỉ quan tõm đến cho vay mà chƣa quan tõm đến hoạt động huy động vốn, phỏt triển sản phẩm dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ nờn khụng khuyến khớch đƣợc khỏch hàng sử dụng thờm sản phẩm dịch vụ ngoài sản phẩm cho vay của Chi nhỏnh.
3.4.7. Cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt
Cụng tỏc hoàn thiện hồ sơ, kiểm tra sau chƣa tốt. Việc phối hợp giữa cỏc bộ phận quan hệ khỏch hàng và kế toỏn, quản lý nợ chƣa thực sự hiệu quả. Bờn cạnh đú, việc kiểm tra sử dụng vốn vay đụi khi chƣa kịp thời, chất lƣợng chƣa đỏp ứng yờu cầu.
3.5. Nguyờn nhõn
3.5.1 Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
- Do nguồn vốn cho vay của Chi nhỏnh tập trung quỏ nhiều cho một số khỏch hàng lớn nờn khi cú biến động trong quan hệ hoặc hoạt động của cỏc khỏch hàng này gặp khú khăn sẽ làm ảnh hƣởng lớn đến dƣ nợ cũng nhƣ thu phớ dịch vụ của chi nhỏnh.
- Cụng tỏc thẩm định cần cú sự trao đổi thụng tin giữa cỏc Ngõn hàng và Doanh nghiệp. Hiện nay, cỏc Ngõn hàng tỡm kiếm thụng tin về quỏ trỡnh quan hệ với cỏc tổ chức tớn dụng của Doanh nghiệp thụng qua CIC. Tuy nhiờn, nguồn thụng tin này khụng phải lỳc nào cũng cú độ tin cậy cao. Lý do là bởi thụng tin chủ yếu do cỏc tổ chức tớn dụng tự giỏc cung cấp lờn. Trong khi đú, về phớa cỏc tổ chức tớn dụng, việc quản lý và cập nhật thụng tin cũn chƣa phỏt triển. Về phớa Doanh nghiệp thỡ thƣờng cú chủ ý khụng muốn cung cấp đầy đủ cỏc thụng tin này cho Ngõn hàng đặc biệt với cỏc chủ đầu tƣ đó cú lịch sử nợ xấu, nợ quỏ hạn. Chớnh vỡ thế, việc tỡm hiểu và đỏnh giỏ tƣ cỏch của chủ đầu tƣ trong quan hệ tớn dụng gặp nhiều khú khăn.
- Trỡnh độ năng lực của chủ đầu tƣ trong việc lập và quản lý dự ỏn cũn nhiều yếu kộm. Bờn cạnh đú, cỏc hồ sơ thƣờng bị ảnh hƣởng bởi cỏch nhỡn chủ quan, họ cú xu hƣớng đề cao mặt mạnh mà giảm bớt những yếu kộm của bản thõn để nhanh chúng đƣợc chấp thuận cho vay. Những nguyờn nhõn này gúp phần hạn chế thụng tin cho cụng tỏc thẩm định dự ỏn. Việc đỏnh giỏ dự ỏn, do đú sẽ bị ảnh hƣởng, giảm hiệu quả.
3.5.2. Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng
- Do khối lƣợng cụng việc của một cỏn bộ tớn dụng phải đảm nhận là khỏ nặng nề, với tổng dƣ nợ trờn 4.000 tỷ đồng nhƣng Phũng quan hệ khỏch hàng chỉ cú 8 cỏn bộ tớn dụng, do phải quản lý nhiều khỏch hàng và theo dừi nhiều khoản vay, đồng thời phải chịu trỏch nhiệm trực tiếp về khoản vay đú làm cho ỏp lực cụng việc tăng lờn dẫn đến sai sút.
- Đội ngũ cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng cũn trẻ, mặc dự năng động, sang tạo nhƣng cũng kốm theo đú là hạn chế về mặt kinh nghiệm thực tế. Bờn cạnh đú, do hầu hết đều tốt nghiệp cỏc chuyờn ngành Kinh tế, Tài chớnh, Ngõn hàng nờn việc thẩm định khớa cạnh kỹ thuật, cụng nghệ gặp nhiều khú khăn. Việc thẩm định kỹ thuật mà khụng chớnh xỏc thỡ việc đỏnh giỏ tài chớnh cũng khú đƣợc đảm bảo. Cỏn bộ thẩm định ở Chi nhỏnh cũng đồng thời là cỏn bộ tớn dụng. Điều này cú lợi thế riờng của nú nhƣng cũng phần nào ảnh hƣởng đến chất lƣợng cụng tỏc thẩm định, nhất là khi phải thẩm định những dự ỏn lớn, cú nhiều đặc điểm kỹ thuật phức tạp.
- Cỏn bộ phũng Khỏch hàng vừa làm nhiệm vụ của một cỏn bộ tớn dụng lại vừa làm nhiệm vụ của một cỏn bộ thẩm định dự ỏn. Vỡ lý do này mà đụi lỳc một trong hai nhiệm vụ cú thể bị sao nhóng hay việc thẩm định cú thể khụng đƣợc đầu tƣ thời gian và cụng sức một cỏch thoả đỏng.
- Một nguyờn nhõn nữa là do cụng tỏc hoàn thiện hồ sơ, kiểm tra sau chƣa tốt: việc phối hợp giữa cỏc bộ phận nhƣ quan hệ khỏch hàng, quản trị tớn dụng, quản lý rủi ro chƣa thực sự hiệu quả. Việc kiểm tra sử dụng vốn vay chƣa kịp thời, chất lƣợng chƣa đỏp ứng yờu cầu.
3.5.3. Nguyờn nhõn từ phớa mụi trường kinh tế và chớnh sỏch vĩ mụ
- Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt với rất nhiều chi nhỏnh NHTM và mạng lƣới phũng giao dịch rộng khắp, do đú việc thu hỳt khỏch hàng là rất
khú khăn. Địa bàn Hải Dƣơng mặc dự khụng lớn song đó cú mặt đầy đủ loại hỡnh TCTD, với 25 NHTM và 72 quỹ tớn dụng.
- Với khú khăn chung của nền kinh tế toàn cầu, nhiều doanh nghiệp hàng tồn kho lớn, cỏc doanh nghiệp sản xuất xi măng, sắt, thộp vốn chiếm dƣ nợ lớn tại Chi nhỏnh cũng gặp nhiều khú khăn do khả năng hấp thụ vốn giảm, dẫn đến dƣ nợ tăng trƣởng thấp, rủi ro cao. Nhiều doanh nghiệp hoạt động cầm chừng, sa thải cụng nhõn, giảm giờ làm khiến thu nhập ngƣời lao động bấp bờnh, khú phỏt triển cỏc sản phẩm tớn dụng thể nhõn làm phỏt sinh nợ xấu, nợ quỏ hạn hay phải thực hiện cỏc biện phỏp gia hạn nợ.
- Trỡnh độ phỏt triển nền kinh tế Việt Nam cũn thấp do đú nhiều hoạt động gắn liền với nú cũn chƣa định hỡnh rừ ràng, thậm chớ chƣa đựng nhiều rủi ro. Điều này khiến cho việc đỏnh giỏ triển vọng của cỏc dự ỏn đầu tƣ, đỏnh giỏ cung cầu thị trƣờng gặp nhiều khú khăn. Bờn cạnh đú, cụng tỏc quản lý nhiều mặt cũn chƣa cú nề nếp, kinh nghiệm, hệ thống phỏp luật vẫn đang trong quỏ trỡnh sửa đổi hoàn thiện. Điều này gõy ảnh hƣởng khụng nhỏ cho cụng tỏc thẩm định, vốn nhạy cảm và gắn bú mật thiết đến cỏc quy định trong cụng tỏc quản lý của nhà nƣớc.
CHƢƠNG 4. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK HẢI
DƢƠNG
4.1. Bối cảnh phỏt triển và phƣơng hƣớng nõng cao chất lƣợng tớn dụng tại Ngõn hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhỏnh Hải Dƣơng. tại Ngõn hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhỏnh Hải Dƣơng.
4.1.1. Phương hướng phỏt triển kinh tế của tỉnh Hải Dương
- Ra sức phỏt huy nội lực đi đối với tranh thủ thu hỳt, khai thỏc tốt cỏc nguồn lực bờn ngoài để đầu tƣ phỏt triển, chuyển dịch mạnh cơ cấu kinh tế theo hƣớng cụng nghiệp húa, hiện đại húa nụng nghiệp, nụng thụng; tiếp tục đẩy mạnh phỏt triển sản xuất nụng nghiệp toàn diện, vững chắc; phấn đấu tăng trƣởng kinh tế với tốc độ nhanh ổn định, vững chắc; kết hợp hài hũa mục tiờu, yờu cầu phỏt triển kinh tế với phỏt triển văn húa, xó hội, cải thiện và nõng cao mức sống của nhõn dõn.
- Đẩy mạnh phỏt triển sản xuất nụng nghiệp toàn diện, nõng cao chất lƣợng hiệu quả và đa dạng sản phẩm, đồng thời ƣu tiờn phỏt triển cụng nghiệp xõy dựng, xuất khẩu với tốc độ nhanh để thỳc đẩy hỡnh thành cơ cấu kinh tế hợp lý, hiệu quả; tiếp tục sắp xếp và đổi mới, nõng cao chất lƣợng hiệu quả sản xuất kinh doanh cỏc DNNN; củng cố, tăng cƣờng cụng tỏc quản lý cỏc Hợp tỏc xó dịch vụ nụng nghiệp, phi nụng nghiệp hoạt động hiệu quả; tăng cƣờng cơ sở hạ tầng kinh tế - xó hội, tạo tiền đề cho giai đoạn phỏt triển tiếp theo; nõng cao năng lực khoa học, cụng nghệ, giỏo dục – đào tạo, coi trọng phỏt huy nguồn lực con ngƣời; tớch cực giải quyết cỏc vấn đề bức xỳc nhƣ việc làm, xúa đúi, giảm nghốo, cải thiện đời sống nhõn dõn.
- Cụng tỏc ngõn hàng: Tiếp tục mở rộng mạng lƣới hoạt động ngõn hàng xuống cỏc vựng nụng thụn, miền nỳi, đảm bảo đủ nguồn vốn cho đầu tƣ phỏt triển kinh tế - xó hội, phấn đấu huy động vốn tại chỗ tăng bỡnh quõn
15%, tổng dƣ nợ tớn dụng bỡnh quõn tăng 10-15%/năm; tiếp tục chấn chỉnh hoạt động ngõn hàng, quỹ tớn dụng nhõn dõn đảm bảo an toàn, hiệu quả.
- Phỏt triển kinh tế nhiều thành phần: Khuyến khớch cỏc thành phần kinh tế cựng phỏt triển, mở rộng cỏc loại hỡnh kinh tế hợp tỏc xó, kinh tế trang trại, doanh nghiệp tƣ nhõn theo Luật doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi