Năm 2010 Chỉ tiêu Thực hiện Tổng d- nợ cho vay 3.097 (tỷ đồng)
(Nguồn: Phòng tổng hợp Vietcombank Hải D-ơng)
Từ bảng số liệu trờn cho thấy tổng dƣ nợ qua cỏc năm đều cú sự tăng trƣởng, năm 2013 tăng 169 tỷ đồng tƣơng ứng 4% so với năm 2012, năm 2014 tăng 476 tỷ đồng tƣơng ứng 12% so với năm 2013, bằng 100,09% kế hoạch Trung ƣơng giao, chiếm thị phần 11,34% địa bàn. Trong tổng dƣ nợ của Chi nhỏnh, dƣ nợ ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn và chủ yếu tập trung vào cỏc ngành cụng nghiệp chế biến chiếm khoảng 90% tổng dƣ nợ, tiếp đú là ngành xõy dựng chiếm 4,7%, cho vay cỏ nhõn chiếm khoảng 3,6%, thƣơng nghiệp và vận tải chiếm khoảng 1,7%. Ngoài ra, Chi nhỏnh cũn tiến hành cho vay đồng tài trợ đối với một số dự ỏn nhƣ: dự ỏn tụn mạ màu Thỏi Bỡnh của Cụng ty Tụn vinashin, dự ỏn phụi thộp của Cụng ty Luyện thộp Sụng Đà,...
Danh mục tớn dụng của Chi nhỏnh ƣu tiờn đầu tƣ cho cỏc doanh nghiệp trong ngành sản xuất chế biến, bởi lĩnh vực này thƣờng mang tớnh ổn định lõu dài tạo giỳp dƣ nợ ổn định và tăng trƣởng đều qua cỏc năm hoạt động. Bờn cạnh đú, ngay trong nội tại ngành Chi nhỏnh luụn đặt vấn đề an toàn và hiệu quả lờn trờn để sàng lọc khỏch hàng, chọn ra cỏc doanh nghiệp cú thƣơng hiệu, cú uy tớn, cú tiềm lực tài chớnh để cấp tớn dụng nhƣ: Cụng ty CP Thộp Việt í, Cụng ty CP Luyện thộp Sụng Đà, Cụng ty Xi măng Phỳc Sơn, Cụng
ty Xi măng Hồng Thạch…trong cỏc năm qua, danh mục này đó khẳng định hiệu quả.
Bƣớc sang năm 2014, Chi nhỏnh cũng bỏm sỏt chủ trƣơng của trung ƣơng tăng cƣờng cụng tỏc bỏn lẻ, cho vay cỏ nhõn đồng thời kết hợp bỏn chộo sản phẩm nhằm tăng cƣờng hiệu quả, lợi thế về mặt cụng nghệ dịch vụ của VCB.
Dư nợ 5000 4000 3000 2000 2010 2011 2012 2013 2014
Hỡnh 3.3: Tỡnh hỡnh dƣ nợ của VCB Hải Dƣơng
(Nguồn: Phòng tổng hợp Vietcombank Hải D-ơng)
3.2.2. Thực trạng chất lượng tớn dụng
3.2.1.1.Thực trạng chất lượng tớn dụng về định tớnh
Nhƣ đó núi, chất lƣợng tớn dụng của ngõn hàng đƣợc hiểu trờn nhiều gúc độ và phụ thuộc vào nhiều yếu tố trong đú cú những yếu tố khụng phải lỳc nào cũng dễ dàng nắm bắt đƣợc mà căn cứ vào kinh nghiệm của ngƣời cỏn bộ tớn dụng để xỏc định đú chớnh là cỏc yếu tố mang tớnh định tớnh nhƣ: việc chấp hành cơ chế, chớnh sỏch, luật phỏp của Nhà nƣớc; việc thực hiện quy trỡnh tớn dụng và khả năng thu hỳt của ngõn hàng ,...
- Sau 12 năm hoạt động, Vietcombank Hải Dƣơng luụn giữ vững 1 trong những ngõn hàng đứng đầu trong khối cỏc NHTM trờn địa bàn vỡ thế đƣợc nhiều cỏc doanh nghiệp lớn trong tỉnh cũng nhƣ cỏc tỉnh lõn cận biết đến. Cú thể kể đến những khỏch hàng lớn nhƣ Cụng ty xi măng Phỳc Sơn, Cụng ty xi măng Hoàng Thạch, Cụng ty CP luyện thộp Sụng Đà, Cụng ty CP Thộp Việt í, Cụng ty Kinh Đụ miền Bắc… Cỏc doanh nghiệp này đem đến cho Chi nhỏnh những dự ỏn quy mụ lớn, kỹ thuật phức tạp để hỏi vay vốn. Do chất lƣợng cụng tỏc thẩm định tốt và ngày càng đƣợc nõng cao nờn cỏc dự ỏn xứng đỏng đƣợc tài trợ đó khụng bị bỏ qua trong khi cụng tỏc thẩm định đƣợc tiến hành nhanh chúng hiệu quả, chớnh điều này đó làm hài lũng cỏc khỏch hàng và uy tớn của Chi nhỏnh ngày càng đƣợc phỏt triển. Bờn cạnh những dự ỏn lớn của cỏc khỏch hàng lớn thỡ Chi nhỏnh cũn tiếp nhận nhiều dự ỏn khỏc cú quy mụ nhỏ hơn và cụng tỏc thẩm định cũng luụn đƣợc đạt kết quả tốt làm hài lũng khỏch hàng nhƣ Cụng ty TNHH một thành viờn Bao bỡ Toàn Cầu (sản xuất bao bỡ), Cụng ty TNHH Đụng Hải (sản xuất thựng sơn)….
- Đƣợc sự chỉ đạo của Vietcombank Việt Nam, Vietcombank Hải Dƣơng đó tũn thủ đầy đủ quy trỡnh tớn dụng từ khõu tiếp nhận hồ sơ khỏch hàng đến khõu tất toỏn, thanh lý hợp đồng tớn dụng, từ đú giỳp cho cụng tỏc tớn dụng đƣợc bảo đảm, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro cú thể xảy ra.
- Vietcombank Hải Dƣơng cũng rất chỳ trọng cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt khoản cho vay nhằm hƣớng dẫn đụn đốc ngƣời vay sử dụng vốn đỳng mục đớch, cú hiệu quả số tiền vay, hồn trả nợ gốc và lói đỳng hạn. Đồng thời thực hiện cỏc biện phỏp thớch hợp nếu ngƣời vay khụng thực hiện đầy đủ đỳng hạn cỏc cam kết. Vietcombank Hải Dƣơng quy định việc kiểm tra giỏm sỏt cỏc khoản vay đƣợc tiến hành định kỳ hoặc đột xuất với 100% khoản vay, một hay nhiều lần phụ thuộc vào độ an toàn của khoản vay. Thụng qua kiểm tra giỏm sỏt, Vietcombank Hải Dƣơng cú thể phỏt hiện kịp thời những biến động
theo chiều hƣớng bất lợi đối với khoản tớn dụng đó cấp, đối với tài sản đảm bảo để từ đú đƣa ra biện phỏp điều chỉnh thớch hợp.
- Việc quản lý, theo dừi cỏc khoản nợ gốc, nợ lói đến hạn đƣợc cỏc cỏn bộ tớn dụng thực hiện tƣơng đối tốt, nghiờm tỳc và cú trỏch nhiệm, nờn ớt để xảy ra tỡnh trạng quờn thu nợ gốc và lói đến hạn của khỏch hàng. Thụng thƣờng cỏc cỏn bộ tớn dụng thƣờng theo dừi và thụng bỏo trả nợ trƣớc từ 15 ngày đến 1 thỏng đối với khỏch hàng là doanh nghiệp, trƣớc 10 ngày đối với khỏch hàng là cỏ nhõn để khỏch hàng thu xếp nguồn nhằm trỏnh để tỡnh trạng xảy ra nợ quỏ hạn đối với ngõn hàng.
Vietcombank Hải Dƣơng đó khụng ngừng mở rộng và phỏt triển, luụn đổi mới khụng ngừng và đa dạng húa danh mục sản phẩm cho vay đỏp ứng những nhu cầu của khỏch hàng, nõng cao năng lực quản lý và trỡnh độ của đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng, nõng cao năng lực cạnh tranh của chi nhỏnh trờn thị trƣờng, nõng cao uy tớn và khả năng tài chớnh. Đõy là những thành cụng mà Vietcombank Hải Dƣơng đó đạt đƣợc trong vài năm trở lại đõy. Khả năng cạnh tranh cao giỳp Chi nhỏnh dễ dàng hơn trong việc thu hỳt khỏch hàng, huy động vốn từ dõn cƣ, tỡm kiếm đƣợc những khỏch hàng tốt, mở rộng quy mụ hoạt động tớn dụng và nõng cao chất lƣợng tớn dụng của Chi nhỏnh
3.2.2.2. Thực trạng chất lượng tớn dụng về mặt lượng
a) Về tỡnh hỡnh dƣ nợ tớn dụng
- Thứ nhất về tổng dư nợ và cơ cấu dư nợ tớn dụng
+ Dƣ nợ phõn theo thời gian
Trong kết cấu dƣ nợ của Chi nhỏnh thỡ dƣ nợ cho vay ngắn hạn luụn chiếm tỷ trọng cao hơn so với cho vay trung dài hạn qua cỏc năm. Cụ thể: