CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIấN CỨU
3.4.5. Hiệu quả sử dụng vốn
Vũng quay vốn tớn dụng chƣa cao mặc dự vẫn tăng qua cỏc năm. Điều này làm hạn chế khả năng mở rộng tớn dụng cũng nhƣ hiệu quả sử dụng vốn của ngõn hàng.
3.4.6. Chất lượng cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng
Cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng vẫn chủ yếu theo nếp nghĩ chỉ quan tõm đến cho vay mà chƣa quan tõm đến hoạt động huy động vốn, phỏt triển sản phẩm dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ nờn khụng khuyến khớch đƣợc khỏch hàng sử dụng thờm sản phẩm dịch vụ ngoài sản phẩm cho vay của Chi nhỏnh.
3.4.7. Cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt
Cụng tỏc hoàn thiện hồ sơ, kiểm tra sau chƣa tốt. Việc phối hợp giữa cỏc bộ phận quan hệ khỏch hàng và kế toỏn, quản lý nợ chƣa thực sự hiệu quả. Bờn cạnh đú, việc kiểm tra sử dụng vốn vay đụi khi chƣa kịp thời, chất lƣợng chƣa đỏp ứng yờu cầu.
3.5. Nguyờn nhõn
3.5.1 Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
- Do nguồn vốn cho vay của Chi nhỏnh tập trung quỏ nhiều cho một số khỏch hàng lớn nờn khi cú biến động trong quan hệ hoặc hoạt động của cỏc khỏch hàng này gặp khú khăn sẽ làm ảnh hƣởng lớn đến dƣ nợ cũng nhƣ thu phớ dịch vụ của chi nhỏnh.
- Cụng tỏc thẩm định cần cú sự trao đổi thụng tin giữa cỏc Ngõn hàng và Doanh nghiệp. Hiện nay, cỏc Ngõn hàng tỡm kiếm thụng tin về quỏ trỡnh quan hệ với cỏc tổ chức tớn dụng của Doanh nghiệp thụng qua CIC. Tuy nhiờn, nguồn thụng tin này khụng phải lỳc nào cũng cú độ tin cậy cao. Lý do là bởi thụng tin chủ yếu do cỏc tổ chức tớn dụng tự giỏc cung cấp lờn. Trong khi đú, về phớa cỏc tổ chức tớn dụng, việc quản lý và cập nhật thụng tin cũn chƣa phỏt triển. Về phớa Doanh nghiệp thỡ thƣờng cú chủ ý khụng muốn cung cấp đầy đủ cỏc thụng tin này cho Ngõn hàng đặc biệt với cỏc chủ đầu tƣ đó cú lịch sử nợ xấu, nợ quỏ hạn. Chớnh vỡ thế, việc tỡm hiểu và đỏnh giỏ tƣ cỏch của chủ đầu tƣ trong quan hệ tớn dụng gặp nhiều khú khăn.
- Trỡnh độ năng lực của chủ đầu tƣ trong việc lập và quản lý dự ỏn cũn nhiều yếu kộm. Bờn cạnh đú, cỏc hồ sơ thƣờng bị ảnh hƣởng bởi cỏch nhỡn chủ quan, họ cú xu hƣớng đề cao mặt mạnh mà giảm bớt những yếu kộm của bản thõn để nhanh chúng đƣợc chấp thuận cho vay. Những nguyờn nhõn này gúp phần hạn chế thụng tin cho cụng tỏc thẩm định dự ỏn. Việc đỏnh giỏ dự ỏn, do đú sẽ bị ảnh hƣởng, giảm hiệu quả.
3.5.2. Nguyờn nhõn từ phớa ngõn hàng
- Do khối lƣợng cụng việc của một cỏn bộ tớn dụng phải đảm nhận là khỏ nặng nề, với tổng dƣ nợ trờn 4.000 tỷ đồng nhƣng Phũng quan hệ khỏch hàng chỉ cú 8 cỏn bộ tớn dụng, do phải quản lý nhiều khỏch hàng và theo dừi nhiều khoản vay, đồng thời phải chịu trỏch nhiệm trực tiếp về khoản vay đú làm cho ỏp lực cụng việc tăng lờn dẫn đến sai sút.
- Đội ngũ cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng cũn trẻ, mặc dự năng động, sang tạo nhƣng cũng kốm theo đú là hạn chế về mặt kinh nghiệm thực tế. Bờn cạnh đú, do hầu hết đều tốt nghiệp cỏc chuyờn ngành Kinh tế, Tài chớnh, Ngõn hàng nờn việc thẩm định khớa cạnh kỹ thuật, cụng nghệ gặp nhiều khú khăn. Việc thẩm định kỹ thuật mà khụng chớnh xỏc thỡ việc đỏnh giỏ tài chớnh cũng khú đƣợc đảm bảo. Cỏn bộ thẩm định ở Chi nhỏnh cũng đồng thời là cỏn bộ tớn dụng. Điều này cú lợi thế riờng của nú nhƣng cũng phần nào ảnh hƣởng đến chất lƣợng cụng tỏc thẩm định, nhất là khi phải thẩm định những dự ỏn lớn, cú nhiều đặc điểm kỹ thuật phức tạp.
- Cỏn bộ phũng Khỏch hàng vừa làm nhiệm vụ của một cỏn bộ tớn dụng lại vừa làm nhiệm vụ của một cỏn bộ thẩm định dự ỏn. Vỡ lý do này mà đụi lỳc một trong hai nhiệm vụ cú thể bị sao nhóng hay việc thẩm định cú thể khụng đƣợc đầu tƣ thời gian và cụng sức một cỏch thoả đỏng.
- Một nguyờn nhõn nữa là do cụng tỏc hoàn thiện hồ sơ, kiểm tra sau chƣa tốt: việc phối hợp giữa cỏc bộ phận nhƣ quan hệ khỏch hàng, quản trị tớn dụng, quản lý rủi ro chƣa thực sự hiệu quả. Việc kiểm tra sử dụng vốn vay chƣa kịp thời, chất lƣợng chƣa đỏp ứng yờu cầu.
3.5.3. Nguyờn nhõn từ phớa mụi trường kinh tế và chớnh sỏch vĩ mụ
- Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt với rất nhiều chi nhỏnh NHTM và mạng lƣới phũng giao dịch rộng khắp, do đú việc thu hỳt khỏch hàng là rất
khú khăn. Địa bàn Hải Dƣơng mặc dự khụng lớn song đó cú mặt đầy đủ loại hỡnh TCTD, với 25 NHTM và 72 quỹ tớn dụng.
- Với khú khăn chung của nền kinh tế toàn cầu, nhiều doanh nghiệp hàng tồn kho lớn, cỏc doanh nghiệp sản xuất xi măng, sắt, thộp vốn chiếm dƣ nợ lớn tại Chi nhỏnh cũng gặp nhiều khú khăn do khả năng hấp thụ vốn giảm, dẫn đến dƣ nợ tăng trƣởng thấp, rủi ro cao. Nhiều doanh nghiệp hoạt động cầm chừng, sa thải cụng nhõn, giảm giờ làm khiến thu nhập ngƣời lao động bấp bờnh, khú phỏt triển cỏc sản phẩm tớn dụng thể nhõn làm phỏt sinh nợ xấu, nợ quỏ hạn hay phải thực hiện cỏc biện phỏp gia hạn nợ.
- Trỡnh độ phỏt triển nền kinh tế Việt Nam cũn thấp do đú nhiều hoạt động gắn liền với nú cũn chƣa định hỡnh rừ ràng, thậm chớ chƣa đựng nhiều rủi ro. Điều này khiến cho việc đỏnh giỏ triển vọng của cỏc dự ỏn đầu tƣ, đỏnh giỏ cung cầu thị trƣờng gặp nhiều khú khăn. Bờn cạnh đú, cụng tỏc quản lý nhiều mặt cũn chƣa cú nề nếp, kinh nghiệm, hệ thống phỏp luật vẫn đang trong quỏ trỡnh sửa đổi hoàn thiện. Điều này gõy ảnh hƣởng khụng nhỏ cho cụng tỏc thẩm định, vốn nhạy cảm và gắn bú mật thiết đến cỏc quy định trong cụng tỏc quản lý của nhà nƣớc.
CHƢƠNG 4. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK HẢI
DƢƠNG
4.1. Bối cảnh phỏt triển và phƣơng hƣớng nõng cao chất lƣợng tớn dụng tại Ngõn hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhỏnh Hải Dƣơng. tại Ngõn hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhỏnh Hải Dƣơng.
4.1.1. Phương hướng phỏt triển kinh tế của tỉnh Hải Dương
- Ra sức phỏt huy nội lực đi đối với tranh thủ thu hỳt, khai thỏc tốt cỏc nguồn lực bờn ngoài để đầu tƣ phỏt triển, chuyển dịch mạnh cơ cấu kinh tế theo hƣớng cụng nghiệp húa, hiện đại húa nụng nghiệp, nụng thụng; tiếp tục đẩy mạnh phỏt triển sản xuất nụng nghiệp toàn diện, vững chắc; phấn đấu tăng trƣởng kinh tế với tốc độ nhanh ổn định, vững chắc; kết hợp hài hũa mục tiờu, yờu cầu phỏt triển kinh tế với phỏt triển văn húa, xó hội, cải thiện và nõng cao mức sống của nhõn dõn.
- Đẩy mạnh phỏt triển sản xuất nụng nghiệp toàn diện, nõng cao chất lƣợng hiệu quả và đa dạng sản phẩm, đồng thời ƣu tiờn phỏt triển cụng nghiệp xõy dựng, xuất khẩu với tốc độ nhanh để thỳc đẩy hỡnh thành cơ cấu kinh tế hợp lý, hiệu quả; tiếp tục sắp xếp và đổi mới, nõng cao chất lƣợng hiệu quả sản xuất kinh doanh cỏc DNNN; củng cố, tăng cƣờng cụng tỏc quản lý cỏc Hợp tỏc xó dịch vụ nụng nghiệp, phi nụng nghiệp hoạt động hiệu quả; tăng cƣờng cơ sở hạ tầng kinh tế - xó hội, tạo tiền đề cho giai đoạn phỏt triển tiếp theo; nõng cao năng lực khoa học, cụng nghệ, giỏo dục – đào tạo, coi trọng phỏt huy nguồn lực con ngƣời; tớch cực giải quyết cỏc vấn đề bức xỳc nhƣ việc làm, xúa đúi, giảm nghốo, cải thiện đời sống nhõn dõn.
- Cụng tỏc ngõn hàng: Tiếp tục mở rộng mạng lƣới hoạt động ngõn hàng xuống cỏc vựng nụng thụn, miền nỳi, đảm bảo đủ nguồn vốn cho đầu tƣ phỏt triển kinh tế - xó hội, phấn đấu huy động vốn tại chỗ tăng bỡnh quõn
15%, tổng dƣ nợ tớn dụng bỡnh quõn tăng 10-15%/năm; tiếp tục chấn chỉnh hoạt động ngõn hàng, quỹ tớn dụng nhõn dõn đảm bảo an toàn, hiệu quả.
- Phỏt triển kinh tế nhiều thành phần: Khuyến khớch cỏc thành phần kinh tế cựng phỏt triển, mở rộng cỏc loại hỡnh kinh tế hợp tỏc xó, kinh tế trang trại, doanh nghiệp tƣ nhõn theo Luật doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi khuyến khớch kinh tế hộ phỏt triển. Đa dạng loại hỡnh hợp tỏc xó liờn kết: Cụng nghiệp – Nụng nghiệp – Thƣơng mại dịch vụ - Vận tải; giữa doanh nghiệp với kinh tế hộ, giữa hợp tỏc xó và chủ trang trại. Tạo điều kiện hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế tƣ nhõn phỏt triển, cú cơ chế khuyến khớch về vốn, cụng nghệ, thị trƣờng, tăng cƣờng quản lý cỏc doanh nghiệp, định hƣớng cỏc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cú hiệu quả cao.
4.1.2. Định hướng của Đảng và Nhà nước về mục tiờu, chiến lược trung dài hạn với phỏt triển ngành ngõn hàng.
- Việc cải cỏch hệ thống NHTM Nhà nƣớc đó và đang đƣợc Chớnh phủ, NHNN và cỏc cơ quản quản lý hết sức quan tõm, tạo điều kiện để cỏc ngõn hàng cải cỏch với tốc độ nhanh, từng bƣớc hội nhập quốc tế.
- Thực thi chớnh sỏch tiền tệ, bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mụ, kiểm soỏt lạm phỏt, thỳc đẩy sản xuất và tiờu dung, kớch thớch đầu tƣ phỏt triển. Sử dụng linh hoạt, cỏc chớnh sỏch tiền tệ nhƣ: tỷ giỏ, lói suất, nghiệp vụ thị trƣờng mở theo cỏc nguyờn tắc của thị trƣờng. Hỡnh thành mụi trƣờng minh bạch, lành mạnh và bỡnh đẳng trong hoạt động tiền tệ ngõn hàng, ứng dụng cụng nghệ thụng tin; đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn, cho vay, cung ứng cỏc dịch vụ và tiện ớch ngõn hàng thuận lợi và thụng thoỏng đến mọi doanh nghiệp và dõn cƣ, đỏp ứng kịp thời nhu cầu vốn tớn dụng cho sản xuất kinh doanh và đời sống. Hènh thành đồng bộ khuụn khổ phỏp lý, ỏp dụng đầy đủ hơn cỏc quy định và chuẩn mực quốc tế trong hoạt động tiền tệ ngõn hàng; giải quyết nợ tồn đọng đi đối với việc tăng cƣờng cỏc định chế phỏp lý, kinh
tế và hành chớnh về nghĩa vụ trả nợ của ngƣời đi vay và bảo vệ quyền thu nợ hợp phỏp của ngƣời cho vay; cơ cấu lại hệ thống ngõn hàng, phõn biệt chức năng NHNN, NHTM nhà nƣớc, chức năng cho vay của Ngõn hàng chớnh sỏch với chức năng kinh doanh tiền tệ của NHTM; bảo đảm quyền tự chủ và tự chịu trỏch nhiệm của NHTM trong kinh doanh.
- Xõy dựng và thực hiện chớnh sỏch tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mụ, kiểm soỏt lạm phỏt, thỳc đẩy sản xuất tiờu dung, kớch thớch đầu tƣ phỏt triển, đảm bảo nền kinh tế tăng trƣởng cao và bền vững; phỏt triển thị trƣờng vốn và tiền tệ với cỏc hỡnh thức đa dạng thớch hợp, bao gồm hệ thống ngõn hàng, thể chế tài chớnh phi ngõn hàng, cụng ty bảo hiểm, cỏc quỹ đầu tƣ và bảo lónh đầu tƣ nhằm thu hỳt cỏc nguồn vốn đầu tƣ trong xó hội; mở rộng nguồn vốn dài hạn và trung hạn, giảm mạnh cỏc hỡnh thức bao cấp về vốn, tớn dụng. Cải cỏch hệ thống NHTM, tỏch chức năng tớn dụng chớnh sỏch ra khỏi chức năng kinh doanh của cỏc NHTM Nhà nƣớc, đặt cỏc NHTM Nhà nƣớc hoạt động trong mụi trƣờng cạnh tranh lành mạnh húa toàn bộ hệ thống NHTMCP và NHTM Nhà nƣớc.
4.1.3. Định hướng hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhỏnh Hải Dương trong thời gian tới.
Trờn cơ sở phõn tớch mụi trƣờng hoạt động kinh doanh, bỏm sỏt định hƣớng điều hành của Chớnh phủ, NHNN và Ngõn hàng Ngoại thƣơng Việt Nam, với phƣơng chõm là “Tăng tốc – Hiệu quả - Bền vững”, quan điểm chỉ đạo điều hành “Quyết liệt – Kết nối – Trỏch nhiệm”, Vietcombank Hải Dƣơng đề ra định hƣớng hoạt động của Chi nhỏnh trong thời gian tới:
- Chỉ tiờu huy động vốn: tăng 20% - Chỉ tiờu tớn dụng: tăng 20% - Tỷ lệ nợ xấu: 0,4%
- Lợi nhuận: tăng 20%
- Doanh số TTQT, TTTM: tăng 20%
Trờn cơ sở đú VCB Hải Dương đề ra mục tiờu hoạt động trong cụng tỏc tớn dụng:
- Nõng cao chất lƣợng hoạt động tớn dụng, đa dạng húa cỏc hỡnh thức tớn dụng, xỏc định thị trƣờng cụng nghiệp, dịch vụ và thƣơng mại, hộ sản xuất kinh doanh là thị trƣờng và khỏch hàng truyền thống. Coi trọng việc đầu tƣ cỏc dự ỏn lớn, cỏc dự ỏn đồng tài trợ, lấy hiệu quả làm thƣớc đ chớnh, cho vay thu hồi đƣợc đầy đủ cả gốc và lói, tăng tỷ lệ cho vay cú bảo đảm bằng tài sản, giảm tỷ lệ cho vay tớn chấp.
- Hƣớng tới đẩy mạnh thị phần trờn địa bàn, rỳt ngắn khoảng cỏch với cỏc ngõn hàng cú mặt trờn địa bàn sớm hơn, đảm bảo tăng trƣởng hiệu quả; Giữ vững vị trớ số 1 cỏc lĩnh vực: tài trợ TM, kinh doanh ngoại tệ trờn địa bàn. - Tăng tốc hoạt động cỏc PGD mới đƣợc thành lập nhằm tăng lợi nhuận, bự đắp chi phớ đầu tƣ. Tăng cƣờng tiếp thị cỏc hoạt động Marketing, phỏt triển và giữ vững khỏch hàng cú tớn nhiệm, quan hệ lõu dài với ngõn hàng. Hoạt động ngõn hàng phải thực sự cú tớnh cạnh tranh, do đú cần phải cải tiến và nõng cao chất lƣợng phục vụ khỏch hàng nhằm đỏp ứng một cỏch tốt nhất yờu cầu đũi hỏi của khỏch hàng.
- Chỳ trọng vào chất lƣợng lao động, chất lƣợng phục vụ khỏch hàng, tạo sự khỏc biệt và hƣớng tới con đƣờng chuyờn nghiệp so với cỏc ngõn hàng thƣơng mại trờn địa bàn.
- Giữ ổn định và phỏt triển khỏch hàng, gia tăng thị phần tiền gửi, tiền vay, sử dụng dịch vụ ngõn hàng của khỏch hàng truyền thống.
- Coi trọng cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ, khắc phục nghiờm tỳc những tồn tại, thực hành tiết kiệm chống lóng phớ, chống tệ tham nhũng, tệ phiền hà, ngăn chặn những hành vi tham ụ, gõy nhũng nhiễu cho khỏch hàng. - Triển khai cỏc dự ỏn nõng cao năng lực quản trị, tạo tiền đề cho giai đoạn phỏt triển mới.
4.2 Cỏc giải phỏp cụ thể
4.2.1. Giải phỏp về con người
Con ngƣời là yếu tố trung tõm, là cội nguồn của mọi vấn đề. Chất lƣợng cụng tỏc tớn dụng núi riờng và sự phỏt triển của Vietcombank Hải Dƣơng núi chung phụ thuộc rất lớn vào yếu tố này. Để làm đƣợc điều này thỡ cần nõng cao chất lƣợng đội ngũ cỏn bộ tớn dụng về mọi mặt: nhận thức, trỡnh độ chuyờn mụn, kinh nghiệm cụng tỏc, đạo đức nghề nghiệp…Cụ thể:
- Thực hiện đào tạo đội ngũ cỏn bộ làm cụng tỏc khỏch hàng, xỏc định cho
cỏn bộ khỏch hàng là chào bỏn tất cả cỏc sản phẩm của Ngõn hàng. Thực hiện đào tạo thụng qua cỏc lớp do Trung ƣơng, địa phƣơng, cỏc trung tõm đào tạo tổ chức, hoặc Chi nhỏnh tự đào tạo nhằm nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, kinh nghiệm thực tiễn, khả năng giao tiếp đỏp ứng kịp thời nhu cầu của khỏch hàng. - Duy trỡ cỏc buổi học tập nghiệp vụ ngoài giờ đối với cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc khỏch hàng nhằm trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm, trang bị kiến thức giỳp nõng cao khả năng trong xử lý tỡnh huống và hạn chế rủi ro.
- Tiếp tục thực hiện cụng tỏc bổ sung, tuyển mới những ngƣời cú năng lực thực sự vào làm việc. Cỏn bộ đƣợc tuyển chọn cần cú sự kết hợp hài hoà giữa năng lực chuyờn và tƣ cỏch đạo đức. Sau khi tuyển dụng, Chi nhỏnh cần phổ biến để mỗi cỏn bộ đều nắm bắt đƣợc cỏc mục tiờu, cỏc quy định của ngõn hàng cũng nhƣ cỏc quy định của luật phỏp cú liờn quan, đồng thời cần đƣợc hƣớng dẫn, đào tạo chuyờn sõu cho họ về cụng việc sẽ đƣợc giao. Ngoài ra, Chi nhỏnh