CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIấN CỨU
4.2 Cỏc giải phỏp cụ thể
4.2.6. Thu thập, xử lý thụng tin tớn dụng
- Cỏn bộ tớn dụng cần nghiờn cứu, khảo sỏt tỡnh hỡnh thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để thấy rừ tỡnh trạng hiện thời của doanh nghiệp cũng nhƣ quan sỏt tỡnh hỡnh hoạt động ở văn phũng, kho bói. Cỏn bộ tớn dụng nờn chỳ ý xem doanh nghiệp đƣợc tổ chức nhƣ thế nào, kho bói, tỏc phong làm việc, tiếp xỳc với ban lónh đạo…Khi thu thập thụng tin về doanh nghiệp, cỏn bộ tớn dụng cần lƣu ý tới cỏc doanh nghiệp khi họ khụng sẵn sàng cung cấp cỏc thụng tin theo yờu cầu.
- Mở rộng nguồn thu thập thụng tin. Ngoài thụng tin từ chủ đầu tƣ, thụng tin trong nội bộ hệ thống Ngõn hàng, cỏn bộ tớn dụng cần tớch cực tỡm kiếm thụng tin từ nhiều cỏch khỏc nhau nhƣ:
+ Tiến hành khảo sỏt thị trƣờng: xỏc định nhu cầu thị trƣờng, khả năng cung ứng nguyờn vật liệu, giỏ cả nguyờn vật liệu đầu vào, sản phẩm đầu ra…
+ Dựa vào mối quan hệ với cỏc doanh nghiệp, cỏc tổ chức tớn dụng: Bằng nguồn thụng tin này, cỏn bộ tớn dụng cũng đỏnh giỏ đƣợc một cỏch chớnh xỏc về năng lực tài chớnh, năng lực kinh doanh và tƣ cỏch của chủ đầu tƣ.
+ Thu thập thụng tin từ cỏc cơ quan chuyờn mụn, từ cỏc chuyờn gia trong cỏc lĩnh vực.
+ Thu thập qua cỏc phƣơng tiện thụng tin đại chỳng: nguồn thụng tin này để tiếp cận nhƣng là nguồn thụng tin thụ, phải mất cụng sàng lọc nờn chỉ để bổ sung cho cỏc dữ liệu phục vụ cụng tỏc thẩm định.
- Sau khi thu thập thụng tin, cỏn bộ tớn dụng cần phõn loại thụng tin, đỏnh giỏ độ chớnh xỏc của thụng tin, tầm quan trọng của thụng tin với đỏnh giỏ doanh nghiệp. Cỏch xử lý thụng tin đơn giản là xếp loại từng tiờu thức đỏnh giỏ và lập bảng theo dừi từng khỏch hàng.
4.2.7. Cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt
- Sau khi giải ngõn cho khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng phải thƣờng xuyờn theo dừi hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng nhằm đỏnh giỏ tiến độ thực hiện phƣơng ỏn, tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay cú đỳng mục đớch đó cam kết khụng. Việc này hết sức cần thiết vỡ nú giỳp cỏn bộ tớn dụng phỏt hiện sớm những vấn đề phỏt sinh, từ đú đề ra cỏc biện phỏp xử lý thớch ứng với tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của khỏch hàng, từ đú cú thể trỏch đƣợc những rủi ro đỏng tiếc cú thể xảy ra. Những biện phỏp cần phải thực hiện trong quỏ trỡnh kiểm tra, giỏm sỏt cỏc khoản vay bao gồm:
+ Kiểm tra thƣờng xuyờn, đột xuất tại cơ sở kinh doanh của khỏch hàng. + Kiểm tra định kỳ khỏch hàng dựa trờn Bỏo cỏo tài chớnh của khỏch hàng. + Định kỳ cỏn bộ tớn dụng phải kiểm tra và phõn tớch cỏc khoản nợ để
phỏt hiện nợ quỏ hạn, nợ khú đũi để đề nghị cỏc biện phỏp xử lý thớch hợp để lành mạnh húa cỏc quan hệ tớn dụng. Đồng thời, cỏn bộ tớn dụng phải luụn cố gắng phõn loại hồ sơ cho vay theo cỏc nhúm để quản lý và nõng cao chất lƣợng tớn dụng.
+ Kiểm tra việc đỏnh giỏ tài sản đảm bảo theo giỏ trị và hiện trạng ở thời điểm hiện tại để yờu cầu tài sản đảm bảo bổ sung khi cần thiết, trỏnh đƣợc rủi ro cho ngõn hàng.
+ Theo dừi tỡnh hỡnh, xu hƣớng vận động và phỏt triển của cỏc ngành nghề để cú biện phỏp điều chỉnh việc cho vay khỏch hàng ở những ngành này cho kịp thời khi cú những biến động đột xuất.
Tất cả những biện phỏp trờn sẽ giỳp cỏn bộ tớn dụng cú đƣợc thụng tin cần thiết về tỡnh hỡnh tài chớnh và sự biến đổi trong cỏc khõu của quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh, thu nợ, thu lói kịp thời và chủ động đƣa ra cỏc biện phỏp đối phú kịp thời nhằm tăng chất lƣợng của khoản vay.
- Nõng cao hơn nữa cụng tỏc thẩm định, tăng cƣờng cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt trƣớc, trong và sau khi cho vay để ngăn ngừa cú hiệu quả những nguy cơ tiềm ẩn rủi ro trong cụng tỏc tớn dụng.
- Căn cứ vào kết quả xếp hạng tớn dụng và đỏnh giỏ thực tế khỏch hàng xõy dựng chớnh sỏch giảm dần dƣ nợ hoặc tăng tài sản bảo đảm.
- Chủ động giải quyết nợ cú vấn đề: Để nhận biết những khoản vay cú vấn đề ta thƣờng dựa vào cỏc dấu hiệu nhƣ: khỏch hàng trả lói, gốc chậm, khỏch hàng cú ý lảng trỏnh tiếp xỳc với cỏn bộ tớn dụng; ngõn hàng khụng nhận đƣợc bỏo cỏo tài chớnh từ khỏch hàng kịp thời; hàng tồn kho tăng lờn đỏng kể; doanh số bỏn hàng giảm; thay đổi về phạm vi kinh doanh; xuất hiện lỗ từ hoạt động kinh doanh; khú khăn trong việc thanh toỏn cỏc khoản nợ của ngƣời bỏn,… Khi phỏt hiện cỏc khoản vay cú vấn đề, cỏn bộ tớn dụng phải cú trỏch nhiệm thực hiện hành động khắc phục kịp thời để ngăn chặn sự suy giảm tiếp tục và giảm thiểu tổn thất tiềm tang.
4.2.8. Định hướng phỏt triển mặt hàng
Định hƣớng phỏt triển cỏc mặt hàng và đa dạng húa cỏc đối tƣợng cho vay để phõn tỏn rủi ro tớn dụng vỡ mức độ rủi ro làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tớn dụng và hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của ngõn hàng phụ thuộc vào chớnh khả năng ngăn ngừa và biện phỏp khắc phục của mỗi ngõn hàng. Vỡ vậy. cần tiến hành đa dạng hoỏ danh mục đầu tƣ ƣu tiờn cho phỏt triển cỏc mặt hàng xuất khẩu, mặt hàng cụng nghệ cao, vật liệu xõy dựng mới và cỏc mặt hàng truyền thống cú khả năng tiờu thụ tốt trong nƣớc nhƣ thộp, phụi thộp, nhụm, nhựa, thức ăn chăn nuụi, sản xuất chế biến hàng
nụng sản, lĩnh vực chế biến hàng xuất khẩu, ... Tập trung phỏt triển tớn dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, tớn dụng bỏn lẻ.
4.2.9. Thực hiện tốt chớnh sỏch khỏch hàng và chiến lược marketing hiệu quả
- Củng cố và duy trỡ cỏc khỏch hàng hiện cú trờn cơ sở cú sự phõn loại, đỏnh giỏ, dần sàng lọc lựa chọn cỏc khỏch hàng tốt, uy tớn đồng thời thực hiện tăng cƣờng quản trị rủi ro, nõng cao chất lƣợng tớn dụng.
- Tớch cực thực hiện cụng tỏc khỏch hàng: Chăm súc cỏc khỏch hàng hiện tại và tỡm kiếm cỏc khỏch hàng mới từ đú nắm bắt nhu cầu của khỏch hàng. Tăng cƣờng tỡm kiếm cỏc khỏch hàng vừa và nhỏ, thực hiện ƣu tiờn một phần vốn và lói suất cho đối tƣợng khỏch hàng này.
- Xõy dựng chớnh sỏch lói suất cho vay phự hợp, linh hoạt đảm bảo tớnh cạnh tranh trờn địa.
- Tăng cƣờng cụng tỏc khỏch hàng mới tại cỏc phũng Giao dịch, mở rộng tớn dụng theo hƣớng đa dạng húa cỏc danh mục tớn dụng hƣớng đến đối tƣợng khỏch hàng là cỏ nhõn, hộ gia đỡnh, tăng cƣờng cụng tỏc bỏn chộo sản phẩm nhằm cung cấp sản phẩm trọn gúi đến khỏch hàng.
- Để tăng quy mụ, tăng khả năng cạnh tranh, thu hỳt đƣợc nhiều khỏch hàng thỡ ngõn hàng cần phải tạo ra sự khỏc biệt so với cỏc ngõn hàng khỏc. Vỡ vậy, trong thời gian tới, chi nhỏnh cần tiếp tục đẩy mạnh hơn nữa hoạt động marketing ngõn hàng, xõy dựng chiến lƣợc marketing phự hợp với từng hoàn cảnh, từng điều kiện cụ thể. Hay núi cỏch khỏc, Chi nhỏnh cần phải thiết lập một phũng marketing riờng, chuyờn nghiờn cứu khỏch hàng, thị trƣờng và đề xuất cỏc chiến lƣợc marketing chi nhỏnh.
- Thành lập cỏc phũng giao dịch gần khu dõn cƣ, khu cụng nghiệp nhằm cung cấp kịp thời cỏc sản phẩm dịch vụ và tiện ớch tới khỏch hàng
4.3. Cỏc điều kiện thực hiện
4.3.1. Kiến nghị với Chớnh phủ, cỏc Bộ, ngành và Chớnh quyền địa phương
- Đối với chớnh phủ cần khẩn trƣơng hoàn thiện cơ chế chớnh sỏch và hệ thống cỏc văn bản phỏp chế nhằm cú đủ cỏc điều kiện cho việc thực hiện luật Ngõn hàng, đảm bảo cho cỏc Ngõn hàng hoạt động hiệu quả, năng động và an toàn.
- Chớnh phủ phối hợp với cỏc bộ, ngành chỉ đạo doanh nghiệp thực hiện
nghiờm tỳc chế độ hạch toỏn, kế toỏn, lập cỏc bỏo cỏo tài chớnh theo đỳng quy định. Đồng thời cần thực hiện chế độ kiểm toỏn cỏc bỏo cỏo tài chớnh để đảm bảo tớnh đỳng đắn của cỏc bỏo cỏo này tạo điều kiện thuận lợi cho Ngõn hàng trong phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh doanh nghiệp hỗ trợ cho cụng tỏc thẩm định dự ỏn và ra quyết định cho vay.
- Đề nghị cỏc Bộ Tài chớnh, Bộ Cụng thƣơng, Bộ Kế hoạch và Đầu tƣ, Tổng cục thống kờ… hàng năm cần hệ thống hoỏ cỏc thụng tin trong lĩnh vực mà mỡnh quản lý, cụng bố cỏc thụng tin một cỏch cụng khai hoặc tập hợp về trung tõm thụng tin của ngành…để giỳp chủ đầu tƣ cũng nhƣ Ngõn hàng thuận lợi hơn trong việc thu thập thụng tin phục cụ cho cụng tỏc khai thỏc thụng tin lập và thẩm định dự ỏn.
- Nhà nƣớc cũng cần ban hành những chế tài xử lý những vi phạm của chủ đầu tƣ khi cung cấp thụng tin khụng chớnh xỏc. Khi đú cỏc thụng tin do chủ đầu tƣ cung cấp sẽ cú độ tin cậy cao hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho cụng tỏc thẩm định tài chớnh dự ỏn đầu tƣ của Ngõn hàng.
4.3.2. Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước
- Do hệ thống văn bản phỏp quy về hoạt động ngõn hàng hiện nay cũn thiếu đồng bộ, chƣa hoàn chỉnh, chồng chộo, gõy khú khăn cho cỏc ngõn hàng thƣơng mại. Ngõn hàng Nhà nƣớc cần phối hợp với cỏc bộ ngành cú liờn quan để chỉnh sửa, bổ sung cỏc văn bản cần thiết để cỏc ngõn hàng thƣơng mại hoạt động an toàn hơn.
- Ngõn hàng Nhà nƣớc cần cú quy định cụ thể, biện phỏp quản lý, thanh tra, kiểm tra để đảm bảo mụi trƣờng cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh tiền tệ. Cỏc ngõn hàng thƣơng mại Việt Nam cũng nhƣ cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài, ngõn hàng cổ phần đều phải tuõn thủ cơ chế tớn dụng thống nhất của ngõn hàng Nhà nƣớc, khụng đƣợc hạ thấp tiờu chuẩn để cạnh tranh, giành giật khỏch hàng gõy rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tớn dụng.
- Ngõn hàng Nhà nƣớc nờn điều chỉnh quy chế cho vay đồng tài trợ, thỳc đẩy nghiệp vụ cho vay đồng tài trợ phỏt triển giữa cỏc ngõn hàng. Cho phộp cỏc cụng ty tài chớnh đƣợc ký kết hợp đồng ủy thỏc với cỏc ngõn hàng thƣơng mại để huy động vốn hỗ trợ, đồng thời cho phộp cỏc cụng ty này tham gia thị trƣờng liờn ngõn hàng, tạo điều kiện khai thỏc và sử dụng vốn hiệu quả. Ngõn hàng Nhà nƣớc nờn cho phộp mở rộng đối tƣợng cho vay ngoại tệ đối với cỏc cụng ty đầu tƣ xõy dựng hạ tầng cơ sở trong cỏc khu chế xuất bởi nguồn thu cỏc cụng ty này là thu tiền thuờ đất và nhà xƣởng từ cỏc doanh nghiệp nƣớc ngoài và cỏc cụng ty liờn doanh.
- Trung tõm thụng tin tớn dụng CIC của ngõn hàng Nhà nƣớc cần phỏt huy hơn nữa vai trũ của mỡnh trong việc cung cấp thụng tin cho cỏc ngõn hàng thƣơng mại một cỏch đầy đủ, kịp thời và chớnh xỏc, đảm bảo cho cỏc ngõn hàng cú thụng tin đỏng tin cậy để quyết định cho vay và thu nợ chớnh xỏc.
4.3.3. Kiến nghị với Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
- Vietcombank Trung ƣơng nờn hỗ trợ Vietcombank Hải Dƣơng về mặt
kinh phớ trong cụng tỏc đào tạo nghiệp vụ và trỡnh độ chuyờn mụn của cỏn bộ ngõn hàng núi chung và cỏn bộ tớn dụng núi riờng.
- Phối hợp chặt chẽ với ngõn hàng Nhà nƣớc để tổ chức cú hiệu quả chƣơng trỡnh thụng tin tớn dụng, nõng cao chất lƣợng tớn dụng và mở rộng phạm vi thụng tin giỳp cỏc chi nhỏnh phũng ngừa rủi ro một cỏch tốt nhất.
- Tăng cƣờng hoạt động thanh tra, kiểm soỏt nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh cỏc hoạt động của chi nhỏnh và đội ngũ nhõn sự.
- Tăng cƣờng năng lực cụng nghệ cả về trang thiết bị và cỏc chƣơng trỡnh tiện ớch, chƣơng trỡnh phần mềm ứng dụng phục vụ cho hoạt động tớn dụng đƣợc tốt hơn.
- Ngõn hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần xõy dựng một hệ thống thụng tin khụng chỉ thụng suốt trong toàn hệ thống mỡnh mà cũn phải cú sự cập nhật thụng tin từ cỏc nguồn khỏc nhau để cỏc Chi nhỏnh Ngõn hàng cú đƣợc nguồn thụng tin đỏng tin cậy cho thẩm định dự ỏn (đó xõy dựng hệ thống xếp hạng khỏch hàng, nhƣng thụng tin về cỏc chỉ số trung bỡnh ngành là chƣa chớnh xỏc chủ yếu dựa trờn cỏc khỏch hàng vay vốn tại Vietcombank). - Ngõn hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam là cơ quan ra quyết định trong toàn hệ thống, là nơi ban hành cỏc văn bản quy định nội bộ về tất cả cỏc mặt hoạt động của toàn hệ thống Ngõn hàng Ngoại thƣơng. Do đú, để tạo điều kiện thuận lợi cho cụng tỏc thẩm định tại cỏc Chi nhỏnh núi riờng cũng nhƣ toàn hệ thống núi chung thị Ngõn hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần thiết xõy dựng đƣợc một hệ thống văn bản hƣớng dẫn cụ thể, chi tiết hơn đối với từng quy định. Cú nhƣ vậy sẽ giỳp Chi nhỏnh thực hiện một cỏch thuận lợi tạo ra một sự thống nhất trong toàn hệ thống.
KẾT LUẬN
Trong điều kiện nền kinh tế thị trƣờng với những khú khăn, phức tạp và biến động bất thƣờng, cỏc Ngõn hàng Thƣơng mại luụn bị ỏp lực cạnh tranh giành giật thị trƣờng để tỡm kiếm lợi nhuận thỡ vấn đề chất lƣợng tớn dụng khụng chỉ là mối quan tõm của ngõn hàng hay của Nhà nƣớc mà đú cũn là mối quan tõm, lo lắng chung của tồn xó hội. Củng cố chất lƣợng tớn dụng là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của Ngõn hàng Thƣơng mại trƣớc mục tiờu tăng trƣởng bền vững, ổn định, hoạt động kinh doanh an toàn, chất lƣợng, hiệu quả.
Mặc dự đƣợc thành lập chƣa lõu nhƣng chi nhỏnh Chi nhỏnh Ngõn hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Hải Dƣơng trong thời gian qua đó khẳng định đƣợc vị thế của mỡnh trong mọi hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực tớn dụng. Điều đú đƣợc thể hiện qua sự tăng trƣởng dƣ nợ tớn dụng qua cỏc năm và chất lƣợng tớn dụng khụng ngừng đƣợc cải thiện. Tuy nhiờn, một thực tế là trong hoạt động tớn dụng tại chi nhỏnh vẫn tồn tại tỷ lệ nợ quỏ hạn và nợ xấu, mặc dự tỷ lệ này ở mức thấp nhƣng vẫn tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cho hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh. Qua việc phõn tớch, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh thực tế về cụng tỏc tớn dụng tại Chi nhỏnh để thấy đƣợc những thành cụng gúp phần cung cấp nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, phục vụ cụng cuộc phỏt triển kinh tế đất nƣớc. Đồng thời, thấy đƣợc những mặt hạn chế, rủi ro để đề xuất, kiến nghị cho cụng tỏc tớn dụng tại Vietcombank Hải Dƣơng đảm bảo an toàn và phỏt triển.
Do thực tế phong phỳ, đa dạng trong kinh doanh và trỡnh độ bản thõn cú hạn nờn chuyờn đề khụng trỏnh khỏi những thiếu sút về nội dung cũng nhƣ chƣa hoàn chỉnh về mặt hỡnh thức. Tuy nhiờn, em hi vọng với việc nghiờn cứu thực trạng, từ đú đƣa ra cỏc giải phỏp, chuyờn đề cú thể đúng gúp một phần
nào đú vào việc tỡm ra một hƣớng đi đỳng đắn cho hoạt động tớn dụng của Vietcombank Hải Dƣơng. Em rất mong nhận đƣợc sự đúng gúp ý kiến của cỏc thầy, cụ và cỏc bạn để bài viết của em hoàn chỉnh hơn
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Trần Quốc Đạt, 2014. "Kinh nghiệm phỏt triển hoạt động dịch vụ ở NH thƣơng mại một số nƣớc". Tạp chớ khoa học và đào tạo ngõn hàng, số 51, trang 21-26.
2. Học viện Ngõn hàng, 2009. Giỏo trỡnh tớn dụng ngõn hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kờ.
3. Nguyễn Đắc Hƣng, 2014. "Dự bỏo về nhu cầu dịch vụ ngõn hàng và