Khi mà nhu cầu của khách hàng ngày một nhiều và đa dạng, việc đa dạng hóa và chí tiết hóa từng sản phẩm đối với từng đối tượng khách hàng khác nhau là một trong những yếu tố vô cùng quan trọng. Mở rộng hoạt động cho vay tín chấp đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ là việc NH đầu tư tiền bạc, cơng sức nhằm đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tín chấp đồng thời tăng quy mơ cho vay đối với đối tượng khách hàng này.
Hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố bao gồm các nhân tố khách quan như: môi trường hoạt động của NH, các yếu tố thuộc về khách hàng và các nhân tố chủ quan thuộc về chính Ngân hàng.
1.2.4.1. Nguyên nhân chủ quan - nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng
Đây là các nhân tố tác động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay tín chấp KHDN của NH. Việc phát triển cho vay tín chấp KHDN phụ thuộc rất nhiều vào chính sách cho vay của các NH tại từng thời kỳ, năng lực tài chính cua NH, chất lượng cho vay tín chấp KHDN, số lượng trình độ nghiệp vụ của các cán bộ NH, hoạt động marketing của NH và mạng lưới của NH.
> Chính sách cho vay tín chấp và khẩu vị rủi ro của các ngân hàng
Chính sách cho vay tín chấp KHDN của NH là hệ thống các chủ trương quy định chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả
lĩnh tài trợ cho một NH, trờ thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chun mơn hóa trong phân tích cho vay, tạo sự thống nhất chung, trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Tồn bộ các vấn đề có liên quan đến tài trợ một khoản cho vay tín chấp nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách cho vay của ngân hàng như: chính sách khách hàng, chính sách quy mơ và giới hạn cho vay, lãi suất và phí suất cho vay, thời hạn cho vay và kì hạn nợ, khả năng hồn trả của khách hàng, chính sách đối với các tài sản có vấn đề. Những yếu tố trong chính sách cho vay đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mớ rộng và phát triển cho vay nói chung và hoạt động cho vay tín chấp KHDN nói riêng. Một ngân hàng chí có thể mở rộng hoạt động cho vay tín chấp KHDN khi có mục tiêu phát triển rõ ràng được thế hiện như một cương lĩnh trong chính sách cho vay. Và chỉ khi ngân hàng đó xác định phát triển cho vay tín chấp KHDN thì ngân hàng mới dồn nỗ lực và khả năng để tập trung phát triên lĩnh vực này. Mặt khác, khi một ngân hàng đã có sẵn các hình thức cho vay tín chấp KHDN đa dạng thì việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản.
> Năng lực tài chính và khá năng quản lý, kiểm sốt của ngân hàng.
Năng lực tài chính là một trong những yếu tố quan trọng quyết định khâu vị rủi ro, các quyết định đầu tư của ngân hàng. Năng lực tài chính của ngân hàng thường được định lương dựa trên một số yếu tố như: quy mô tông tài sản, quy mô vốn chủ sở hữu, các tý lệ phản ánh khả năng sinh lời ROE, ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập qua các năm, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ.
Một ngân hàng có quy mơ vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn trong ngắn hạn lớn, danh mục tài sản có tính thanh khoản cao, nợ q hạn ít thì ngân hàng đó có thể được coi là có sức mạnh về tài chính và có thể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng quan tâm, do đó hoạt động cho vay có thể sẽ bị hạn chế và kéo theo việc cho vay tín chấp KHDN khơng được mở rộng. Chính vì vậy mà năng lực tài chính của ngân hàng chính là nhân tố quan trọng giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng
xem xét khi đưua ra quyết định phát triển hay hạn ché việc cho vay trong đó có cho vay tín chấp KHDN.
> Mạng lưới Ngân hàng
Đối với một ngân hàng muốn phát triển bền vững ngoài việc nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ của mình thì cần quảng bá, cung cấp các sản phẩm tới tay khách hàng của mình một cách thuận tiện nhất. Chính vì vậy, việc phủ sóng mạng lưới ngân hàng mình tới khắp các tỉnh thành phố là một điều kiện quan trọng giúp các sản phẩm của ngân hàng tới gần hơn với khách hàng. Việc phủ sóng mạng lưới ngân hàng cần được triển khai rộng khắp với quy mô ngày càng mở rộng cả về địa điểm lẫn các sản phẩm. Có như vậy, các hoạt động của ngân hàng mới có thể phát triển và đem lại nguồn thu lớn hơn cho ngân hàng trong đó bao hàm cả việc phát triển sản phẩm ch vay tín chấp đối với các doanh nghiệp tại các tỉnh thành phố trên cả nước.
> Hoạt động marketing của ngân hàng
Đối với bất kì một tổ chức kinh tế nào thì việc nâng cao hình ảnh nhằm quảng bá, tuyên truyền rộng rãi hơn nữa về sản phẩm cũng như chất lượng dịch vụ là khơng thể bỏ qua nếu tổ chức đó muốn phát triển mạnh mẽ và bền vững. Chính vì vậy, đây là hoạt động quan trọng gópphần phát triển cho vay tín chấp KHDN vừa và nhỏ tại ngân hàng. Từ hoạt động marketing, khách hàng sẽ hiêu về ngân hàng cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhiều hơn. Đồng thời nếu hoạt động marketing được thực hiện tốt, khách hàng có ấn tượng tốt về ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thì khách hàng sẽ tiếp tục gia tăng nhu cầu về các sản phẩm tại ngân hàng nhiều hơn. Từ đó thúc đây các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp nói riêng phát triển. Thị trường cho vay tín chấp doanh nghiệp tại Việt Nam là một thị trường mới và vô cùng tiềm năng đối với những ai biết đầu tư và nắm bắt cơ hội. Tuy nhiên chính vì sự mới mẻ ở mọi mặt như vậy mà khơng phải khách hàng nào khi có nhu cầu cũng tự tìm hiểu, dám thử và dám làm với sản phẩm cho vay tín chấp này. Chính vì vậy mà hoạt động marketing của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tín chấp này cần
được mở rộng đến từng ngóc nghách, cần được linh hoạt thay đổi để thích ứng có lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng với mục tiêu cuối cùng là an toàn, lợi nhuận và sức mạnh cạnh tranh trong tương lai.
> Trình độ chun mơn, năng lực, đạo đức của cán bộ tín dụng.
Cán bộ tín dụng hay các nhân viên kinh doanh bán lẻ trực tiếp các sản phẩm của ngân hàng là những người trực tiếp tiếp xúc, thâm định sơ lược về khách hàng và đưa ra các quyết định sơ khai đối với hoạt động cho vay của ngân hàng. Chính vì vậy họ khơng chỉ là hình ảnh của ngân hàng mà cịn là người kiểm sốt rủi ro cho chính hoạt động tín dụng đó. Đội ngũ cán bộ tín dụng đơng về số lượng, giàu về phẩm chất đạo đức và trình độ chun mơn tốt chính là chìa khóa thành cơng cho hoạt động cho vay tín chấp đối với KHDN. Bởi lẽ, vốn dĩ hoạt động cho vay tín chấp KHDN, đặc biệt là phân khúc khách hàng vừa và nhỏ, bản thân các doanh nghiệp với doanh thu chưa thực sự lớn có thể sẽ bỏ doanh nghiệp bất cứ lúc nào khi họ vay được tiền của ngân hàng.
Chính vì vậy, việc các cán bộ tín dụng có trình độ chun mơn tốt cùng với đạo đức nghề nghiệp chuẩn mực sẽ giúp cho ngân hàng thâm định sơ bộ về khách hàng, tránh những rủi ro đáng tiếc mà ngân hàng có thể gặp phải trong tương lai. Đồng thời với số lượng đội ngũ cán bộ tín dụng đơng đảo, được phân tách rõ rang về các phân khúc khách hàng riêng biệt sẽ giúp ngân hàng có thể tiếp cận tới từng ngóc ngách cua thị trường cho vay, đặc biệt là cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ - một phân khúc còn rất mới và đẩy mạnh tiềm năng của thị trường. Việc sở hữu một dội ngũ cán bộ hùng mạnh cùng với các pphaamar chất như trên sẽ làm tăng tính cạnh tranh trong các sản phẩm của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tín chấp KHDN vừa và nhỏ nói riêng.
1.2.4.2. Ngun nhân khách quan
> Mơi trường hoạt động cho vay tín chấp tại Việt Nam
Nhóm nhân tố thuộc mơi trường hoạt động ngân hàng cũng gây ra tác động lớn đến việc mở rộng cho vay đối với khách hàng nói chung và đối với khách hàng doanh nghiệp nói riêng. Nhóm nhân tố thuộc mơi trường hoạt động ngân hàng bao
gồm: môi trường luật pháp, môi trường kinh tế, mơi trường văn hóa - xã hội, sự phát triển của khoa học - công nghệ, các đối thủ cạnh tranh hiện tại và tiềm năng.
- Môi trường kinh tế
Là cầu nối cung cầu về vốn quan trọng trong nền kinh tế hiện đại, ngân hàng cũng là thành phần chịu sự tác động rất lớn trước bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tế. Với mỗi biến động nhỏ của môi trường kinh tế cũng ảnh hưởng không nhỏ đối với hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp SME nói riêng. Một nền kinh tế ổn định, ít biến động sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thực hiện các chiến lược đã được hoạch định sẵn, tạo đà phát triển các sản phẩm, dịch vụ cho vay dối với doanh nghiệp SME đồng thời các doanh nghiệp cũng đảm bảo được khả năng thanh tốn của mình và nâng cao hơn nữa “tài sản bảo đảm” - uy tín của mình với ngân hàng.
- Môi trường pháp luật
Ngân hàng được coi như một pháp nhân trong xã hội, do đó, các hoạt động của ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của luật pháp cũng như các cơ quan chức năng, có liên quan. Điều này một mặt đảm bảo an toàn cho ngân hàng, một mặt giúp các doanh nghiệp SME thực hiện các giao dịch trong mơi trường an tồn hơn. Mỗi một quốc gia, các quy định về hoạt động cho vay tín chấp đối với doanh nghiệp SME lại có những quy định khác nhau. Nếu các quy định này đầy đủ, chặt chẽ, hợp lý, không rườm rà và chồng chéo lên nhau thì sẽ tạo điều kiện thuậ lợi cho hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động phát triển cho vay tín chấp doanh nghiệp SME nói riêng. Hệ thống pháp luật ổn định, hoàn thiện, thống nhất trong các văn bản sẽ thúc đây hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp SME đồng thời là cơ sở để nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho khách hàng và đảm bảo mối quan hệ hợp tác giữa khách hàng và ngân hàng.
- Môi trường văn hóa xã hội
Một quốc gia có mơi trường văn hóaxã hội đa dạng là cơ hội cho các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp SME cưng cấp các sản phẩm dịch vụ nhiều
hơn, thúc đẩy nhu cầu về vốn của họ và làm gia tăng mối quan hệ với ngân hàng. Những yếu tố văn hóa xã hội như: lối sống, thói quen, phong tục tập quá, xã hội.... quyết định rất lớn tới việc đưa ra các hình thức cho vay tín chấp đối với KHDN của ngân hàng. Ví dụ như người dân nước ta Ở miền nam thường có thói quen chỉ tiêu nhiều hơn, các doanh nghiệp ở miền nam nhờ vậy cũng tiêu thụ lượng hàng hóa đa dạng với số lượng lớn hơn thì nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp này ngày một gia tăng và các sản phẩm cho vay tín chấp là lựa chọn khơng thể thiếu để tận dụng nguồn vốn dư thừa trên thị trường.
- Sự phát triển của KHCN
Sự bùng nổ của Khoa học công nghệ ngày nay đã tạo điều kiện cho nhiều ngành nghề, lĩnh vực phát triển với quy mô tồn cầu, trong đó khơng thể thiếu lĩnh vực ngân hàng. Cùng với sự tiến bộ của Khoa học công nghệ, việc xây dựng đa dạng các sản phẩm, xử lý giao dịch của các ngân hàng trở nên nhanh chón, dễ dàng hơn. Từ đó, giảm thiểu thời gian giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng, tăng sự chính xác trong phân tích, thẩm định tín dụng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Nhờ vậy mà các ngân hàng ngày càng mạnh dạn hơn với việc phát triển các sản phẩm đầy rủi ro như sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp SME.
- Đối thủ cạnh tranh hiện tại và tiềm năng
Bất kể một ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh nào cũng vắpphải các đối thủ cạnh tranh không chỉ hiện hữu mà còn cả những đối thủ tiềm năng trong tương lai. Sự góp mặt của những đối thủ này khiến cho thị phần cho vay tín chấp doanh nghiệp SME bị chia nhỏ và khiến cho các ngân hàng phải tìm được chiến lược, chính sách đặc trưng nhằm làm hài lịng các khách hàng cũ, thu hút được khách hàng mới. Đồng thời, sự góp mặt của các đối thủ cạnh tranh ngồi việc giảm thị phần, gây ra sự khó khăn cho ngân hàng trong việc phát triển quy mơ cho vay tín chấp doanh nghiệp SME, nhưng sẽ khuyến khích ngân hàng trong việc tăng chất lượng vay tín chấp đối với doanh nghiệp SME. Có một thực tế đó là ở các nước phát triển, phân khúc các doanh nghiệp SME với các sản phẩm tín chấp khơng cịn
xa lạ thì ở Việt Nam đây lại là một thị trường vô cùng tiềm năng nhưng lại chưa được chú trọng và khai thác nên việc một ngân hàng thực hiện đón đầu sẽ tạo ra nguồn lợi khơng lồ nếu có những chính sách, chiến lược phù hợp.
> Phía khách hàng - các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Có cung ắt phải có cầu, khách hàng chính là yếu tố hàng đầu và quan trọng trong việc quyết định các chính sách, định hướng phát triên của các ngân hàng. Chính vì vậy, khi quy mơ cũng như sự đa dạng trong nhu cầu vay của các khách hàng tăng sẽ khiến cho hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp nói riêng tại các ngân hàng phát triển mạnh mẽ hơn, mở rộng hơn và chất lượng cải thiện hơn.
- Nhu cầu về vốn của khách hàng
Ngân hàng là tổ chức tài chính kinh tế thực hiện việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng của mình nên nhu cầu của khách hàng chính là yếu tổ quyết định hình thức cho vay tín chấp của ngân hàng. Nhu cầu về vốn của khách hàng chính là căn cứ để xây dựng, mở rộng chiến lược sản phẩm cho vay tín chấp của ngân hàng. Đối với khách hàng là doanh nghiệp với đa dạng về loại hình, quy mơ và đặc thù về ngành nghề khác nhau mà các ngân hàng cần phải nghiên cứu, nắm rõ nhu cầu về vốn của từng loại hình doanh nghiệp, từng ngành nghề đặc thù để cung cấp được sản phẩm chuyển biết nhất tới từng khách hàng riêng biệt. Việc chăm sóc thật tốt chỉ tiết từng loại khách hàng dựa trên nhu cầu thực tế, cụ thể của từng loại khách hàng mới tạo được sự khác biệt cho ngân hàng. Tùy từng thời kì, thời điểm sẽ xuất hiện nhu cầu nồi bật của từng khách hàng. Quan trọng nhất là ngân hàng cần phát hiện những nhu cầu đó nhanh nhất để đáp ứng kịp thời vì những người đón đầu sẽ có những ưu thế nhất định trong việc thu hút khách hàng của mình. Ví dụ như những khách hàng doanh nghiệp có quy mơ tương đối nhỏ (thường là doanh nghiệp mới thành lập chưa lâu, tài sản tích lũy khơng nhiều), hoạt động trong lĩnh vực thương mại thường có vịng quay vốn nhanh hơn lĩnh vực sản xuất, đặc biệt là kinh doanh các sản phẩm có tính chất mùa vụ thì nhu cầu của họ thường tăng đột biến
trong một vài khoảng thời gian cụ thể nhất định và ngắn thì họ thường có xu hướng sử dụng vốn rất nhanh, thời gian nhận nợ ngắn, thủ tục nhanh gọn, linh hoạt và chi