(Nguồn: BCTC năm 2014 -2017 chi nhánh Hà Thành)
Thực hiện chính sách chung của VPbank là chú trọng vào hoạt động cho vay tín chấp phân khúc khách hàng SME từ cuối năm 2014, chi nhánh Hà Thành cũng cho thấy được sự hiệu quả vô cùng lớn khi thực hiện theo chính sách chung của tồn hệ thống. Cụ thể số lượng khách hàng hiện hữu có quan hệ tín dụng với VPBank tại chi nhánh Hà Thành tăng mạnh qua các năm từ 80 vào năm 2014 (thời điểm này, Hà Thành mới thành lập được hơn 1 năm) tăng hơn gấp đôi vào năm 2015 (250 khách hàng) và tăng trưởng đều đặn 40-50% vào các năm tiếp theo 2016 và 2017 với số lượng khách hàng hiện hữu của Chi nhánh tính đến thời điểm 31/12/2017 là 374 khách hàng. Với sự nỗ lực phát triển và luôn cố gắng mở rộng tầm phủ sóng của mình đến với đối tượng doanh nghiệp, thế nên chỉ sau hơn 2 năm hoạt động, từ một chi nhánh mới, Hà Thành đã có tổng tài sản đủ điều kiện là chi nhánh Cấp 2.
Đóng góp vào sự tăng trưởng khách hàng này không thể không kể đến số lượng khách hàng vay tín chấp được triển khai từ cuối năm 2014. Số lượng khách hàng vay tín chấp đã có một sự tăng trưởng rất ổn định và mạnh mẽ trong suốt chu kỳ từ khi ra mắt gói sản phẩm BIL: Từ 30 vào cuối năm 2014, đến hết năm 2017 đã tăng lên hơn 340 khách hàng. Cũng không phải ngẫu nhiên mà VPBank lại tăng trưởng đột biến như vậy trong giai đoạn 2015 - 2017, sản phẩm thiết kế chuyên biệt cho phân khúc SME đã đem lại hiệu quả rõ rệt.
Hai sản phẩm thấu chi tài khoản và thẻ tín dụng được VPBank Hà Thành sử dụng như các sản phẩm bán chéo cho các khách hàng đang quan hệ tín dụng với Chi nhánh. Vì sự tiện lợi cũng như linh hoạt của hai sản phẩm này, các cán bộ có thể dễ dàng triển khai và đem lại doanh thu về cho chi nhánh.
Trong hai sản phẩm, hình thức phát hành thẻ tín dụng có lẽ được VPBank tập trung thúc đẩy phát triển hơn, (chỉ tiêu phát hành thẻ của các cán bộ luôn khá là cao và thường gấp rưỡi đến gấp đôi chỉ tiêu của năm trước). Cũng vì vậy số lượng khách hàng sở hữu thẻ tín dụng VPBank tại chi nhánh đã lên đến 260, (chiếm khoảng 70% số khách hàng hiện hữu và mức tăng trưởng rất ổn định trên 50% so với năm liền kề.
ST
T Năm thựchiện NPL dự kiến của sản phẩm
1 Năm 2016 5%
2 Năm 2017 4%
3 Năm 2018 4%
> Chỉ tiêu về dư nợ tín dụng tín chấp
Biểu đồ 2.1. Dư nợ cho vay tín chấp qua các năm
90000 80000 70000 60000 Q H 50000 ZS i2 40000∙ 30000 20000 10000 0 2014 2015 2016 2017
Qua biểu đồ trên, ta thấy xu hướng phát triển của sản phẩm cho vay tín chấp đi theo đúng định hướng phát triển của VPBank. Sản phẩm được chạy thử nghiệm năm 2014 và bước đầu đã có những thành cơng nhất định thu về cho VPBank nói chung và cho VPBank Hà Thành nói riêng. Sau 2 năm đi vào cung cấp chính thức, các sản phẩm cho vay tín chấp của VPBank thiết kế độc quyền cho doanh nghiệp vừa và nhỏ đã đem lại sự phát triển đáng kể cho ngân hàng kể từ đó. Dư nợ cho vay của chi nhánh trong hai năm 2015 và 2016 ở mức trên 20 tỷ đồng, tuy sự tăng trưởng chỉ ở mức 10% nhưng đây đã cho thấy một tín hiệu đáng mừng là thị trường đang dần chấp nhận sản phẩm tiên phong này.
Và đỉnh điểm, sau ba năm ra mắt và hồn thiện, các sản phẩm thuộc dịng BIL (bên cạnh đó là các sản phẩm bổ sung như thẻ tín dụng và thấu chi) đã giúp nâng tổng dư nợ tín chấp của Chi nhánh Hà Thành lên đến hơn 76 tỷ, gấp ba lần so với năm liền kề là 2016 với xấp xỉ 24 tỷ.
2.3.2. Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tín chấp DNVVN tại VPBank - chi nhánh Hà Thành
Chỉ tiêu về chất lượng tín dụng được thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank - chi nhánh Hà Thành. Tăng trưởng tín dụng gắn với việc tăng trưởng quy mô khách hàng và tăng nhiên, đi kèm với tăng trưởng tín dụng lại là ván đề nợ quá hạn, nợ xấu hay chất lượng tín dụng khơng được đảm bảo. Các loại nợ xấu bao gồm: Nợ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn); Nợ nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) và nợ nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn). NPL (Non-performing loan ratio) - tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ cho biết chất lượng tín dụng và rủi ro danh mục cho vay của ngân hàng, bao nhiêu đồng đang bị phân loại nợ xấu trên 100 đồng cho vay.
Với VPBank nói chung và chi nhánh Hà Thành nói riêng, việc kiểm sốt tỷ lệ này luôn đươc chú trọng không kém việc tăng trưởng dư nợ tín dụng. Đặc biệt, với sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa và nhỏ là sản phẩm tương đối mới trên thị trường nên rủi ro tiềm ẩn tương đối lớn. Tùy thuộc khẩu vị rủi ro của từng ngân hàng cùng vói sự nhạy cảm của thị trường mà mức độ chấp nhận rủi ro mà ngân hàng chấp nhận được đối với từng sản phẩm vay lại khác nhau. Nếu như với các sản phẩm thẻ tín dụng ngưỡng rủi ro mà các ngân hàng có thể chấp nhận là 3% thì với sản phẩm vay tín chấp, các doanh nghiệp vay với số lượng vốn lớn hơn, rủi ro trên khoản vay ngân hàng phải chiụ vì thế cũng lớn hơn, kéo theo phần bù rủi ro và lợi nhuận kỳ vọng cũng lớn hơn. Xác định được điều này, phịng kiểm sốt rủi ro phối hợp cùng phòng phát triển sản phẩm VPBank sau khi tính tốn và phân tích kỹ lưỡng đã cho ra mức NPL mà toàn ngân hàng chấp nhận được và cần thực hiện kiểm soát đối với sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp như sau:
Bảng 2.6. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ dự kiến cho sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chỉ tiêu Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Nợ xấu cho vay tín chấp 611,52 3.9% 1156,38 5.5% 0 0% 3.072,08 4.02% Dư nợ cho vay tín chấp 15.68 0 100% 21.025 100% 23.807 100% 76.420 100%
(Nguồn: Quy định sản phẩm số 88/2016/QĐi-TGĐ VPBank)
Dễ nhận thấy được chi tiết tình hình chất lượng tín dụng của chi nhánh đối với khoản vay tín chấp doanh nghiệp vừa và nhỏ ta xem xét bảng số liệu sau: