> Sản phẩm Mini BIL
Đây là sản phẩm tín chấp được chú trọng đánh vào phân khúc khách hàng siêu nhỏ và nhỏ trên thị trường, với hạn mức được cấp khoảng 30% doanh thu thuế năm liền kề và tối đa mà doanh nghiệp có thể nhận được lên tới 1,5 tỷ đồng trong đó có 1 tỷ là hạn mức và 500 triệu là thẻ tín dụng dành cho doanh nghiệp. Với sản phẩm này, doanh nghiệp dù có được xếp hạng tín dụng thì khi muốn vay vốn họ vẫn sẽ chịu mức lãi suất với biên độ cô định là 14%. và tùy thuộc vào khế ước nhận nợ với thời gian là ngăn hay dài thì mức lãi suất của họ sẽ dao động trong khoảng từ 21-22%/năm tương ứng với 1,7- 1,8%/tháng. Đối với các doanh nghiệp siêu nhỏ đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại, vịng quay vốn nhanh, có nhiều đơn hàng tốt, thường xun chịu mức lãi suất tín dụng đen thì đây là mức lãi suất mà theo đánh giá của doanh nghiệp là tương đối tốt bởi tỷ suất sinh lời của họ vẫn đảm bảo được khả năng chỉ trả và đem lại lợi nhuận cao hơn nhiều so với việc vay ngoài. Với sản phẩm dành cho các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ như thế này, thú tục thường rất nhanh gọn và thời gian có phê duyệt cũng tương đối nhanh, chỉ trong vòng 3-5 ngày từ khi khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ là có thẻ thực hiện q trình giải nghân, rú vốn sau đó. Hơn nữa điều kiện của khách hàng dành cho doanh nghiệp muốn sử dụng sản phẩm này thường đơn giản hơn so với BIL ví dụ như về thời gian hoạt động của doanh nghiệp: nếu như BIL yêu cầu tối thiểu doanh nghiệp phải thành lập tối thiểu 3 năm, nếu thành lâp được 2 năm thì tùy thuộc vào từng khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành trình ngoại lệ lên các cấp, cịn đối với Mini BIL thì điều kiện về mặt thời gian thành lập của khách hàng chỉ là 1 năm. Chính vì vậy, đây là sản phẩm khá tốt cho rất nhiều doanh nghiệp mới thành lập có doanh thu tốt, có tỷ suất sinh lời cao.
> Sản phẩm Simple BIL
Đây là sản phẩm chủ yếu dành cho các khách hàng Start up (các doanh nghiệp mới thành lập). Các doanh nghiệp mới thành lập thường gặp nhiều khó khăn trong vấn đề huy động vốn do tài sản tích lũy ít, chủ doanh nghiệp chưa có nhiều kinh nghiệp quản lý, điều hành, uy tín thấp khơng chiêm dụng được vốn của nhà
nguồn vốn để duy trì hoạt động kinh doanh từ các “quỹ tín dụng đen” bên ngồi với mức lãi suất cao gấp nhiều lần so với mức lãi suất ngân hàng. Lãi suất sản phẩm này thường rơi vào khoảng 26-27%/năm. Chính vì vậy, dù là sản phẩm có mức chỉ phí sử dụng vốn cao ngất ngưởng, thậm chí gấp 3 lần so với mức chỉ phí sử dụng vốn với các khoản vay có tài sản đảm bảo nhưng đây vẫn là mức chỉ phí được các doanh nghiệp đánh giá là tương đối tốt, mang tới cho họ mức lợi nhuận kinh doanh cao hơn. Vì là sản phẩm mới được các cấp lãnh đạo của VPBank nói chung và Chi nhánh Hà Thành nói riêng đặt rất nhiều kì vọng do mức lợi nhuận mà nó đem lại là rất cao nhưng rủi ro lại vô cùng lớn nên bắt đầu từ tháng 4 năm 2017 sản phẩm mới chính thức đi vào thử nghiệm với tổng hạn mức cho toàn hệ thống là 50 tỷ. Các doanh nghiệp mới thành lập chưa được 6 tháng hạn mức mà họ nhận được tối đa là 300 triệu đồng và với các doanh nghiệp thành lập trên 6 tháng, hạn mức tối đa mà họ nhận được là 500 triệu. Với sản phẩm này, vì chủ yéu áp dụng cho các doanh nghiệp mới thành lập, thường chưa có nhiều hồ sơ đê làm căn cứ nên thủ tục hồ sơ thường tương đối đơn giản, nhanh gọn và khơng mắt nhiều thời gian, thậm chí có những khoản vay chỉ trong vịng 3 ngày làm việc, khách hàng đã có thẻ tiến hành thủ tục giải ngân.
Với sản phẩm BIL và MINI BIL, quy trình cho vay được thực hiện tại VPBank khá tương đồng nhau: bao gồm các bước như: Tiếp nhận hỗ sơ xin vay tín chấp, chấm điểm và xếp hạng tín dụng, thẩm định tín dụng, xét duyệt và ký hợp đồng, giải ngân và kiểm sốt tong khi cấp tín dụng, thu nợ hoặc đưa ra phán quyết tín dụng mới. Nếu như BIL và Mini BIL việc thẩm định là do CO (Chuyên gia thẩm định) thẩm định dựa trên hồ sơ khách hàng cung cấp và báo cáo thực địa của bộ phận thực địa, sau dó sẽ đẩy bước tiếp theo sang cho chuyên gia phê duyệt phê duyệt khoản vay thì đối với sản phẩm Simple BIL, điểm khác biệt cơ bản chính là việc thẩm định tín dụng và xét duyệt hị sơ cho vay sẽ do cán bộ tín dụng và chuyên gia thẩm định trực tiếp thẩm định khách hàng, giảm bớt khâu thực địa và đẩy cho hồ sơ phê duyệt. Quyền quyết định cấp tín dụng lúc này phụ thuộc hồn tồn vào những chun gia thẩm định. Do đó, những chuyên gia thẩm định này thường là những người có nhiều kính nghiệm và có nghiệp vụ tốt trong cơng tác thẳm định
khách hàng. Với Simple BIL thú tục vay cũng như quy trình thời gian vay vốn đã được giảm thiểu tới mức tối đa, có lợi nhất cho doanh nghiệp, là tiền đề thúc đây hoạt động vay vốn tại ngân hàng của các doanh nghiệp rất nhiều.
> Sản phẩm khác
Bên cạnh ba sản phẩm chính được thiết chuyên biệt cho phân khúc khách hàng SME, VPBank còn cung cấp hai sản phẩm khác hỗ trợ doanh nghiệp về việc chi tiêu hoặc cần xoay vốn gấp: Thẻ tín dụng Quốc tế và Thấu chi tài khoản doanh nghiệp.
• Thẻ tín dụng Quốc tế
- Hạn mức tối đa một khách hàng thông thường có thể được sử dụng lên tới 1,5 tỷ đồng - phần nào có thể đáp ứng khá tốt nhu cầu chi tiêu cơ bản của doanh
nghiệp.
- Mức lãi suất khi tiêu dung thẻ cao nhất là 25% nhưng với chính sách khơng tính lãi trong vịng 45 ngày thì doanh nghiệp hầu như khơng phải q lo lắng đến
chuyện lãi của khoản chi tiêu của mình.
• Thấu chi tài khoản doanh nghiệp
- Trong trường hợp doanh nghiệp cần xoay vốn gấp, thấu chi tài khoản sẽ là một giải pháp cứu cánh phù hợp với hạn mức tối đa cấp cho khách hàng là 5 tỉ
(Middle); 3 tỉ (Small) và 2 tỉ (Micro).
- Đi kèm với sự tiện lợi của sản phẩm này là một mức lãi suất tương đối cao: 16,8 - 18,5%. Tuy vậy, với sự đảm bảo về dòng tiền dự trữ của doanh nghiệp sản
phẩm này đem đến, các DNVVN có thể an tâm hoạt động mà bớt đi nỗi lo
cần bổ
sung vốn thiếu hụt tạm thời.
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Tăng trường Số lượng Tỷ trọng Tăng trường Số lượng Tỷ trọng Tăng trường KH hiện hữu 80 100.00% 178 100.00% 122.50% 250 100.00% 40.45% 374 100.00% 49.60% KH vay tín chấp BS VLĐ 30 37.50% 110 61.80 % 266.67% 160 64.00% 45.45% 340 90.91 % 112.50% KH có tài khoản thấu chi 40 50.00% 80 44.94 % 100.00% 100 40.00% 25.00% 175 46.79 % 75.00% KH có thẻ TD 55 68.75% 105 58.99 % 90.91% 170 68.00% 61.90% 260 69.52 % 52.94%
hàng. Với sự khuyến khích của chính phủ cùng với đường hướng chiến lược đúng đắn trong công việc phát triển của các sản phẩm tín chấp đánh vào phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của VPBank và sự nắm bắt cơ hội mà chi nhánh Hà Thành đã chứng tỏ được năng lực kinh doanh và năng lực quản trị rủi ro vượt trội của mình trong hoạt động cho vay này.
Sau đây, bài nghiên cứu sẽ phân tích những chỉ tiêu phản ánh thực trạng hoạt động cho vay tín chấp tại VPBank Hà Thành
2.3.1. Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng hoạt động cho vay tín chấp DNVVN tại
VPBank - chi nhánh Hà Thành
> Chỉ tiêu phản ánh số lượng, tỷ trọng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ