Nhóm chỉ tiêu phản ánh kết quả cho vay tiêu dùng

1 .Tính cấp thiết của đề tài

1.2 .MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.3. Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng

1.2.3.3. Nhóm chỉ tiêu phản ánh kết quả cho vay tiêu dùng

❖Lãi thu từ cho vay tiêu dùng

Lãi thu từ CVTD là phần lợi nhuận mà ngân hàng thu được sau khi trừ đi các chi phí cần thiết khác ngồi phần chênh lệch lãi suất giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động nguồn vốn.

Lãi thu từ CVTD = Chênh lệch lãi suất x Số tiền CVTD

Lãi thu từ CVTD càng cao chứng tỏ khoản mục CVTD của ngân hàng ngày càng mở rộng và ngược lại, nhưng cần phải xem sự tăng lên của lãi thu ấy không phải xuất phát từ lãi suất mà từ số tiền cho vay mới thực sự làm mở rộng CVTD.

Khi mở rộng CVTD đồng thời với quản trị rủi ro tín dụng tốt, chất lượng cho vay tốt sẽ góp phần làm gia tăng lợi nhuận của ngân hàng. Lợi nhuận ngân hàng gia tăng làm gia tăng uy tín của ngân hàng trong việc tăng cường thu hút nguồn vốn, đó là tiền đề để mở rộng cho vay. Lợi nhuận không chia cũng là nguồn vốn để NH cho vay.

Lãi treo là tiền lãi tính trên các khoản nợ quá hạn mà ngân hàng cho vay phát sinh theo hợp đồng tín dụng nhưng thực tế chưa thu hoặc không thu được tiền. Thông thường

lãi treo chủ yếu là tiền lãi “quá hạn”, bên vay có thể đã mất khả năng thanh toán vốn gốc

và lãi trong hạn, tiếp tục bị ngân hàng tính lãi quá hạn (bằng 150% lãi suất trong hạn). Vì vậy số lãi này gia tăng nhanh chóng.

Chỉ số lãi treo CVTD càng cao cho thấy các khoản “nợ xấu” của NH gia tăng, thanh khoản của NH có vấn đề dù dư nợ của KH tăng. Nếu NH khơng có biện pháp xử lý nợ kịp thời sẽ đối mặt với các nguy cơ thua lỗ (khơng thu được lãi) thậm chí là mất vốn. Và ngược lại, chỉ số lãi treo CVTD thấp sẽ phản ánh kết quả mở rộng CVTD là hợp lý.

1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU

DÙNG

1.3.1. Nhân tố khách quan

1.3.1.1. Nhân tố từ phía khách hàng

Khách hàng là yếu tố ảnh hưởng quan trọng nhất đối với mọi tổ chức kinh doanh cũng như đối với ngân hàng. Trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, có nhiều yếu tố thuộc về phía khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng của một khoản CVTD như: đạo đức, năng

lực pháp lý, khả năng tài chính, tài sản đảm bảo.

- Đạo đức và trình độ của khách hàng:

Nhân tố đạo đức được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm. Nhân tố này thể hiện ở thiện chí trả nợ của KH, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích.. .Nhân tố học vấn thể hiện ở việc lựa chọn các sản phẩm ngân hàng phù hợp với nhu cầu của họ. Đây là một nhân tố quan trọng vì ngay cả khi người vay có khả năng trả nợ nhưng đạo đức của KH không tốt thì ngân hàng vẫn khơng thu hồi được nợ. Khi các khoản nợ quá hạn, nợ xấu gia tăng, NH chẳng những không thu hồi được lại từ dư nợ xấu mà cịn tốn thêm chi phí xử lý nợ, trích lập dự phịng rủi ro. Để tiết giảm chi phí, NH sẽ phải thu hẹp quy mô CVTD. Ngược lại, NH cho vay đối với một KH tốt và có thiện chí, năng

nhập thường xuyên của KH trong tương lai, ngoại trừ tín dụng ngắn hạn. Khi có thu nhập cao thì việc trả nợ KH càng ít ảnh hưởng đến các sinh hoạt khác và khả năng tài chính của gia đình nên khoản tín dụng trở nên an tồn hơn. Khi đó, NH sẽ đỡ tốn chi phí

cho quản lý rủi ro tín dụng và dành nguồn lực để mở rộng cho vay đối với KH.

- Tài sản đảm bảo và uy tín của người bảo lãnh:

TSĐB là căn cứ để ngân hàng xét duyệt khi cho vay. Nếu giá trị TSĐB lớn thì người xin vay có thể vay được nhiều hơn. Đồng thời giảm thiểu được rủi ro cho phía ngân hàng. Với những khoản vay khơng cần TSĐB thì uy tín và khả năng tài chính của bên bảo lãnh sẽ ảnh hưởng đến quyết định cho vay của NH. Bởi vì, bên bảo lãnh sẽ có nghĩa vụ với khoản vay khi KH đó khơng trả được nợ. Bên cạnh đó, TSĐB có thể coi là chiếc phao cứu cánh cuối cùng khi KH mất khả năng tài chính. Vì vậy, với TSĐB và uy tín của người bảo lãnh tốt sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ vay từ phát mại tài sản,

từ đó quyết định đến chi phí và rủi ro cho ngân hàng. Việc gia tăng rủi ro và chi phí thu hồi nợ sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng CVTD, từ đó tác động đến quyết định mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay của NH.

1.3.1.2. Nhân tố khác

- Môi trường kinh tế:

Yếu tố được nói đến trước tiên ở đây là trình độ phát triển của nền kinh tế. Ở các nước phát triển, các thành phần kinh tế phát triển với một trình độ cao, tạo ra cơ sở hạ tầng thuận lợi phục vụ cho thói quen tiêu dùng của người dân. Họ chi tiêu bằng thẻ thay

vì dùng tiền mặt và mỗi một điểm bán hàng hay dịch vụ đều là đơn vị chấp nhận thẻ. Do

đó, CVTD thơng qua hình thức phát hành thẻ rất phát triển ở các NH. Ngoài ra, người dân coi CVTD của NH là nguồn tài trợ phổ biến cho những nhu cầu tiêu dùng của mình thay vì tìm đến bạn bè, người thân. Và ngược lại, kinh tế phát triển ở trình độ thấp là một yếu tố khách quan hạn chế phần nào sự phát triển của hoạt động CVTD.

Một yếu tố nữa phụ thuộc môi trường kinh tế là chu kỳ và mức độ ổn định của nên

yên tâm về cơng việc của mình và lạc quan về tương lai. Từ đó họ có xu hướng muốn thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của mình để đạt được mức sống như mong muốn và tìm đến

NH như một nguồn tài trợ hiệu quả. Họ tin tưởng vào thu nhập của mình trong tương lai

có thể chi trả được các khoản nợ để phục vụ mục đích nâng cao chất lượng cuộc sống. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái và bất ổn, cá nhân và hộ gia đình cảm thấy thiếu lạc

quan, nhất là khi thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên, họ sẽ hạn chế việc vay mượn tiền từ NH. Lúc này dân cư có xu hướng tích lũy hơn là tiêu dùng, do vậy quy mơ CVTD có thể bị thu hẹp lại.

- Mơi trường xã hội:

Có rất nhiều yếu tố thuộc mơi trường xã hội ảnh hưởng đến hoạt động CVTD của ngân hàng như: thói quen, tập qn sinh hoạt, trình độ dân trí, tâm lý người dân, trật tự xã hội hay xu hướng gia tăng dân số thành th ị...

Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân địa phương là nhân tố quan trọng ảnh

hưởng trực tiếp đến tiềm năng phát triển dịch vụ CVTD của NH. Ở một số nơi, người dân thường có xu hướng lao động cật lực khi còn trẻ và sống tiết kiệm để đến khi nhiều tuổi và cảm thấy có đủ điều kiện họ mới hướng đến việc hưởng thụ thành quả lao động và cải thiện tiện nghi cuộc sống. Do đó, việc vay mượn để mua sắm hay đi du lịch, giải trí. nhất là vay từ NH là điều họ không muốn hay không quen làm. Việc giới thiệu sản phẩm CVTD đến những đối tượng này sẽ khơng gây hiệu quả tích cực đến mở rộng CVTD của NH.

Thói quen chi tiêu bằng tiền mặt, đặc biệt là ở một số nước đang phát triển như Việt Nam cũng hạn chế việc cho vay qua phát hành thẻ tín dụng. Tất nhiên, phần nhiều do trình độ phát triển của nền kinh tế, nhưng một phần cũng do người dân không muốn thay đổi thói quen của mình, ngồi ra cịn do yếu tố tâm lý, trình độ dân trí. Những người

có học vấn và thu nhập cao thường có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình để đạt được mức sống như mong muốn. Việc tiếp cận với những KH này sẽ kích thích phát triển các loại hình sản phẩm CVTD, giúp mở rộng quy mô cho vay.

Mọi hoạt động trong nền kinh tế đều chịu sự điều chỉnh của các quy định pháp luật, CVTD của NHTM cũng như vậy. Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt có ảnh hưởng lớn tới nền kinh tế. Do vậy nó cần có một hệ thống pháp luật chặt chẽ, đầy đủ. Ngân hàng không chỉ phải tuân theo các luật pháp chung của nhà nước mà còn phải tuân theo luật ngân hàng và các cam kết quốc tế. Một hệ thống pháp luật rõ ràng, khuyến khích cạnh tranh sẽ tạo môi trường hoạt động lành mạnh cho các ngân hàng. Hệ thống pháp luật đầy đủ, nghiêm minh, ổn định là hành lang an toàn cho các NHTM mở rộng cho vay, ngược lại hệ thống pháp luật không đầy đủ, thiếu nghiêm minh

tác động tiêu cực tới mở rộng CVTD của các ngân hàng. Khi hệ thống pháp luật không đầy đủ sẽ khơng có cơ sở để xử lý vi phạm trong mối quan hệ với ngân hàng; chấp hành

pháp luật không nghiêm dễ tạo kẽ hở để những kẻ lừa đảo chiếm đoạt tài sản của ngân hang... Những hiện tượng đó sẽ tác động tiêu cực đến mở rộng CVTD của ngân hàng

Mặt khác, mơi trường chính trị ổn định sẽ khuyến khích các nhà đầu tư khơng chỉ trong nước mà cả nước ngoài đầu tư vào nội địa, đồng thời sẽ làm người dân mua sắm ổn định hơn. Vì thế, sự ổn định về chính trị sẽ đảm bảo cho sự ổn định hoạt động của các tổ chức kinh tế trong đó có ngân hàng, tạo sự ổn định trong các hoạt động, chính sách cũng như số lượng khách hàng của ngân hàng, qua đó ảnh hưởng tích cực đến hoạt

động mở rộng CVTD.

- Các đối thủ cạnh tranh:

Các đối thủ ln đa dạng hố kinh doanh, tung ra các sản phẩm mới, các hình thức

CVTD mới để thu hút khách hàng tạo ra môi trường cạnh tranh vô cùng khắc nghiệt. Mặt khác, khi các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn xuất hiện thì sẽ có nhiều tổ chức tài chính tham gia cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng. Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn có lợi thế của người đi sau nên mơi trường cạnh tranh sẽ gay gắt hơn khiến hoạt động CVTD của ngân hàng gặp khó khăn. Do vậy, việc nắm bắt rõ ưu thế của mình so với các đối thủ trong việc bắt kịp nhu cầu của thị trường sẽ tạo lợi thế thu hút KH sử dụng các sản phẩm tín dụng của NH nhiều hơn, quy mơ CVTD nhờ đó cũng được mở rộng.

quy mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng, được xây dựng và hồn thiện qua nhiều năm, đó là chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của NHTM, trở thành hướng dẫn chung cho CBTD và nhân viên ngân

hàng, tăng cường chun mơn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và tăng khả năng sinh lời. Toàn bộ các vấn đề liên quan đến cấp tín dụng nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách tín dụng như: quy mơ, lãi suất, kì hạn, đảm bảo, phạm vi...

Trong từng thời kì, mỗi ngân hàng sẽ đưa ra những chính sách tín dụng phù hợp với mình. Ví dụ ngân hàng thời kì này đưa ra chính sách thắt chặt tín dụng thì điều này có nghĩa là hoạt động CVTD sẽ bị thu hẹp; hay một sự tăng lên của lãi suất sẽ làm cho khách hàng hạn chế vay tiêu dùng vì gánh nặng chi phí là q lớn; sự co hẹp phạm vi cho vay trong lĩnh vực bất động sản cũng có ý nghĩa tương tự... Và ngược lại, chính sách giảm lãi suất, ưu tiên những đối tượng khách hàng nào đó, tăng kì hạn trả nợ, thời hạn nợ. sẽ thúc đẩy mở rộng CVTD. Vì vậy, chính sách tín dụng là một cơng cụ hữu hiệu của ngân hàng để tác động đến hoạt động cho vay nói chung và hoạt động CVTD nói riêng để ngân hàng đạt được những mục đích của mình.

- Nguồn nhân lực:

Nguồn nhân lực hay yếu tố con người ln giữ một vị trí cốt yếu trong bất kì một tổ chức nào khơng chỉ có trong ngành ngân hàng. Với đặc điểm của ngành ngân hàng là kinh doanh dịch vụ - một hàng hóa vơ hình thì yếu tố này càng trở nên quan trọng hơn. Cán bộ ngân hàng không chỉ là người trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, mà cịn

chính là người đề xuất những giải pháp có giá trị thực tiễn để phát triển các loại hình sản phẩm CVTD của ngân hàng. Vì bản thân họ là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng sử dụng sản phẩm nên họ sẽ biết và hiểu được sự cảm nhận của KH khi sử dụng sản phẩm; để từ đó đưa ra những kiến nghị kịp thời để hoàn thiện sản phẩm hay đưa ra những ý tưởng mới khi nhận ra những nhu cầu mới của KH cần được thỏa mãn. Do vậy, đội ngũ nhân viên của ngân hàng khơng những cần có trình độ tốt về chun mơn nghiệp vụ về tín dụng mà cả những kỹ năng giao tiếp với KH; và sự tận tâm, tâm huyết với cơng việc. Tất cả những điều đó sẽ tạo nền móng vững chắc để thu hút KH ở lại lâu dài với ngân hàng. Hoạt động nào cũng vậy nhất là ở mảng CVTD lại càng cần

không những về ngành nghề, tuổi tác... Một phong thái chuyên nghiệp như vậy khơng những tạo thành văn hóa cho ngân hàng mà cịn là phương cách tuyên truyền hiệu quả nhất đến KH. Qua đó, ngân hàng khơng ngừng thu hút được KH đến gửi tiền và cho vay; nên hoạt động CVTD sẽ được mở rộng.

Bên cạnh đó, đạo đức của nhân viên tín dụng là u cầu quan trọng để ngân hàng có thể tránh được những rủi ro và tổn thất về cả vật chất lẫn uy tín.

- Trình độ kỹ thuật cơng nghệ:

Mặt hàng kinh doanh của ngân hàng là dịch vụ. Đây là một mặt hàng rất dễ bị sao chép. Ví dụ như khi NH có một sản phẩm CVTD ra đời thì rất nhanh sau đó các ngân hàng khác sẽ học hỏi theo và không ngừng thay đổi cho phù hợp. Trình độ kỹ thuật cơng

nghệ đóng vai trị làm phương tiện trung gian quan trọng thúc đẩy mọi hoạt động của ngân hàng. Một mặt nó đáp ứng những nhu cầu về tiện ích ngày càng cao của KH trong các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mặt khác tạo điều kiện quản lý mạng lưới KH một cách chuyên nghiệp đồng thời phân tích kỹ thuật thị trường một cách hiệu quả để tìm ra cơ hội kinh doanh mới cho ngân hàng. Việc ứng dụng các công nghệ kỹ thuật vào trong cơng việc làm cho q trình làm việc diễn ra nhanh chóng và hiệu quả nên giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Từ đó, sẽ thúc đẩy mọi hoạt động của ngân hàng trong đó có sự mở rộng CVTD.

- Quy mơ vốn của ngân hàng:

Vốn tự có: Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng lại có vai trị quan trọng trong việc quyết định quy mơ, hoạt động của ngân hàng,

trong đó có hoạt động CVTD.

Nguồn vốn huy động: Nguồn huy động càng lớn, đa dạng thì càng tạo điều kiện cho hoạt động cấp tín dụng và các hoạt động khác phát triển. Mặt khác, chi phí của nguồn vốn huy động cũng ảnh hưởng tới lãi suất cho vay. Nếu chi phí huy động thấp thì

ngân hàng có điều kiện để cho vay với lãi suất cạnh tranh, tạo thuận lợi cho việc mở rộng CVTD.

Quy mơ vốn lớn khơng những góp phần bảo vệ lợi ích của người gửi tiền; tạo lập