CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ ĐỀ TÀI
3.2 Thực trangg̣ huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng
3.2.1. Huy động vốn theo mục đích của khách hàng
Thời gian này, PVcombank triển khai nhiều loại sản phẩm huy động tiền gửi dành cho khách hàng, bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm.
Tài khoản thanh toán
- Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán ngân hàng triển khai 3 loại sản phẩm là tài khoản thanh tốn thơng thƣờng, tài khoản tiền gửi sinh lời nhƣ ý và tài khoản tiền gửi vạn lợi.
+ Tài khoản thanh tốn thơng thƣờng là áp dụng cho mọi đối tƣợng khách hàng cá nhân dùng để thực hiện các giao dịch thanh toán và chuyển tiền. Đồng tiền giao dịch cho tài khoản loại này là chủ yếu loại ngoại tệ USD, EUR, JPY,.... Lãi suất áp dụng cho tài khoản này là lãi suất 0.8%/năm. Lãi đƣợc tính dựa trên số dƣ cuối ngày và đƣợc tự động ghi có trực tiếp vào tài khoản tƣơng ứng của khách hàng vào ngày 25 hàng tháng.
+ Tài khoản tiền gửi sinh lời nhƣ ý là sản phẩm tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn với mức lãi suất bậc thang tùy thuộc vào số dƣ tiền gửi cuối ngày của khách hàng duy trì trên tài khoản thanh toán. Số dƣ cuối ngày càng lớn thì mức lãi suất nhận đƣợc càng cao.
+ Tài khoản tiền gửi vạn lợi: khi khách hàng thực hiện giao dịch chuyển tiền, ngân hàng sẽ khơng thu phí chuyển tiền trong và ngồi hệ thống khi Khách hàng đáp ứng yêu cầu sau:
- Đối với cá nhân: số dƣ trong tài khoản duy trì bình quân từ 10 triệu/ tháng trở lên, tổ chức: số dƣ trong tài khoản duy trì bình quân từ 500 triệu/tháng trở lên.
Lợi ích khi khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng: khách hàng đƣợc miễn phí khi mở tài khoản và miễn phí phát hành thẻ ATM, không bắt buộc số dƣ tối thiểu trong tài khoản đối với cá nhân, đƣợc hƣởng lãi suất trên số dƣ thực tế duy trì trên tài khoản, đƣợc giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào của ngân hàng, dễ dàng tra cứu số dƣ, lịch sử giao dịch tại mọi chi nhánh thơng qua các
chƣơng trình SMS và Internet Banking, đƣợc bảo hiểm tiền gửi và đƣợc sử dụng các dịch vụ NH hiện đại.
Bảng 3.8 - So sánh các sản phẩm tiền gửi thanh tốn Loại
Mục đích sản
tài khoản phẩm
Tiền gƣi Sƣ dungg̣
ƣ̉ ƣ̉
thanh cho cac
ƣ́ tốn mục đích thơng thanh thƣơng tốn, ̀ chuyển tiền
Tiền gửi Ngồi
sinh lời mục đích nhƣ ý thanh tốn, chuyển tiền con ̀ phục vụ nhu cầu tích lũy Tiền gƣi Phục vụ ƣ̉
vạn lợi nhu cầu
chủ yếu cho những KH thƣờng xuyên chuyển tiền.
Tiền gửi tiết kiệm
- Đối với sản phẩm tiết kiệm thì hiện nay tại PVcombank đang triển khai các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn tại mọi thời điểm và theo chiến dịch.
- Với sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn huy động tại mọi thời điểm, PVcombank hiện đang triển khai chủ yếu 5 loại sản phẩm, bao gồm: tiết kiệm thông thƣờng, tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang.
+ Tiết kiệm thông thƣờng là sản phẩm tiết kiệm huy động với kỳ hạn từ 1 tuần đến 36 tháng với mức lãi suất cố định, đƣợc trả lãi hàng tháng, hàng quý, hàng năm; đƣợc trả lãi sau. Đặc điểm nổi trội của sản phẩm là kỳ hạn của sản phẩm đa dạng, áp dụng với loại tiền Đồng và USD, không bị ràng buộc với các điều kiện của ngân hàng.
+ Tiết kiệm dự thƣởng là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với mức lãi suất cố định. Tiết kiệm này áp dụng với loại tiền Đồng và USD, kỳ hạn gửi từ 1 tháng đến 36 tháng. Khi KH tham gia gửi tiền có kỳ hạn từ 1 tháng trở lên sẽ nhận đƣợc mã số dự thƣởng để tham gia quay trúng thƣởng ngay bằng tiền mặt và tham gia quay số xác định trúng thƣởng cuối chƣơng trình. Số lƣợng mã số dự thƣởng đƣợc cấp ngẫu nhiên theo bội số nguyên của 10.000.000 Đồng hoặc 1.000 USD tƣơng ứng với số tiền gửi và kỳ hạn gửi theo quy định. Khách hàng tham gia chƣơng trình khuyến mại này phải cam kết khơng đƣợc rút trƣớc hạn đối với sổ tiết kiệm đã cấp.
+ Nhóm tiết kiệm linh hoạt là sản phẩm tiết kiệm cho phép khách hàng khi rút trƣớc hạn sẽ đƣợc hƣởng lãi suất tăng dần theo thời gian thực gửi và lãi suất cao hơn hẳn so với tiết kiệm khơng kỳ hạn. Với nhóm sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, ngân hàng đang triển khai 3 loại
Sản phẩm tiền gửi linh hoạt là sản phẩm có kỳ hạn 12 tháng, lãi suất cố định trong suốt thời gian gửi và kỳ hạn rút lãi có thể từ 13 tháng, từ 3 đến 6 tháng, từ 6 đến 9 tháng, từ 9 đến 12 tháng. Khách hàng có thể cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn tại ngân hàng.
Sản phẩm tiền gửi linh hoạt trả lãi trƣớc là sản phẩm rút tiền linh hoạt theo nhu cầu của khách hàng, kì hạn 12 tháng, lãi suất cố định suốt 1 năm trả trƣớc hàng
tháng hoặc hàng quý và khách hàng không đƣợc quyền rút trƣớc gốc với kỳ hạn dƣới 1 tháng, từ 1 đến 3 tháng, từ 3 đến 6 tháng, từ 6 đến 9 tháng, từ 9 đến 12 tháng. Tuy nhiên, khách hàng có thể đem sổ tiết kiệm để cầm cố vay vốn tại Ngân hàng.
Sản phẩm tiền gửi siêu linh hoạt là sản phẩm tiền gửi có kì hạn 12 tháng trở lên, lãi trả trƣớc hàng tháng, lãi suất tiền gửi đƣợc tính theo bậc thang và thay đổi trong từng thời kỳ. Khách hàng có thể cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn tại
ngân hàng.
Bảng 3.9 - So sánh các sản phẩm nhóm tiết kiệm linh hoạt Nội dung Kỳ hạn Loại tiền Lãi suất Đặc điểm nổi bật Phƣơng thức trả lãi
(Nguồn: Ban phát triển sản phẩm bán lẻ-PVcombank)
Với các loại sản phẩm tiết kiệm linh hoạt đáp ứng nhu cầu về nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng, đảm bảo lợi ích cho khách hàng khi rút trƣớc hạn.
+ Tiết kiệm tích lũy: có kỳ hạn gửi 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 12 tháng, lãi suất cho mỗi khoản tiền gửi thêm vào có thể sẽ thay đổi theo mức lãi suất qui định của sản phẩm tại từng thời điểm. Khách hàng có thể gửi nhiều lần vào sổ tiết kiệm, không giới hạn số lần gửi tiền và số tiền gửi. Lãi suất đƣợc quy định chi tiết đến từng ngày gửi và đƣợc thay đổi trong từng thời kỳ phù hợp với lãi suất trên thị
trƣờng. Khách hàng có thể cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn hay bảo lãnh cho ngƣời thân vay vốn tại NH với lãi suất ƣu đãi khi cần.
+ Tiết kiệm bậc thang có kỳ hạn từ 1 tháng đến 36 tháng, số tiền gửi càng lớn thì mức lãi suất càng cao, áp dụng cho cả Đồng và USD. Khách hàng có thể cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn hay bảo lãnh cho ngƣời thân vay vốn tại NH với lãi suất ƣu đãi khi cần.
Giấy tờ có giá
- Giấy tờ có giá là chứng nhận do ngân hàng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết giữa ngân hàng và ngƣời mua.
- Các loại giấy tờ có giá
+ Giấy tờ có giá ngắn hạn: bao gồm Kỳ phiếu, Tín phiếu, Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác có kỳ hạn dƣới 12 tháng.
+ Giấy tờ có giá dài hạn: bao gồm trái phiếu, Chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên.
Khi mua giấy tờ có giá của PVcombank thì khách hàng sẽ đƣợc ngân hàng cho vay cầm cố nếu có nhu cầu vay vốn. Để khuyến khích khách hàng mua giấy tờ có giá, PVcombank thƣờng có các điều kiện linh hoạt về rút trƣớc hạn đối với giấy tờ có giá.