CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ ĐỀ TÀI
3.3. Đánh giá chung về thực trạng huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại cổ
3.3.2. Những hạn chế còn tồn tại
+ Ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ dân cƣ và các doanh nghiệp. Hình thức huy động vốn chƣa thực sự phong phú, chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm. Vốn huy động trên 12 tháng chiếm tỷ trọng không cao gây ảnh hƣởng đến việc sử dụng nguồn vốn.
+ Hệ thống dịch vụ của ngân hàng còn đơn điệu, chất lƣợng chƣa cao, ngân hàng chƣa định hƣớng đƣợc theo nhu cầu của khách hàng và còn nặng nhiều về lĩnh vực các dịch vụ ngân hàng truyền thông.
+ Với số lƣợng đông đảo các tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng nhƣ hiện nay sẽ gây khó khăn trong quá trình kinh doanh, sự cạnh tranh về lãi suất cũng trở thành vấn đề nan giải cho bài toán huy động vốn
+ Các hình thức huy động vốn, sản phẩm huy động chƣa thực sự phong phú và chƣa có tính vƣợt trội, tính cạnh tranh chƣa cao so với các ngân hàng khác. Cơng tác triển khai cịn tiến hành chậm đối với sản phẩm mới và các sản phẩm cũng chƣa thực sự đáp ứng đƣợc nhiều nhóm khách hàng trên thị trƣờng.
+ Nguồn tiền gửi tiết kiệm có xu hƣớng ngày càng tăng nhƣng ngân hàng lại chủ yếu tập trung vào sản xuất các sản phẩm phục vụ cho tiền gửi theo kỳ hạn dẫn đến những khó khăn trong việc đa dạng hóa các sản phẩm truyền thống nhằm phân tán rủi ro.
+ Quy mơ tăng trƣởng vốn có sự tăng trƣởng nhƣng với tốc độ cịn chậm, chƣa tƣơng xứng với tốc độ tăng trƣởng của hoạt động huy động vốn.
+ Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chỉ mới tập trung vào các đồng nội tệ, trong khi đó tâm lý ngƣời dân lại ƣa chuộng giữ tiền đơ la nhiều hơn thì nguồn vốn này vẫn chƣa đạt hiệu quả tối đa.
+ Các dịch vụ chƣa đƣợc đa dạng hóa, một vài mảng dịch vụ cịn thiếu tính liên kết gây nhiều khó khăn cho khách hàng. Cơng tác marketing chƣa đƣợc ngân hàng quan tâm đúng mức. Việc quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ chƣa thực sự đƣợc chú trọng, hình ảnh của ngân hàng trên thị trƣờng chƣa tƣơng xứng với tiềm năng và thƣơng hiệu đã và đang xây dựng lâu nay.
+ Công nghệ ngân hàng chƣa đƣợc đầu tƣ nhiều, chƣa thực sự đồng bộ trong toàn hệ thống gây khó khăn và làm chậm q trình giao dịch của khách hàng gây ảnh hƣởng không tốt đến khả năng huy động vốn.
+ Việc phân đoạn thị trƣờng theo từng nhóm đối tƣợng khách hàng: việc phân đoạn thị trƣờng theo từng nhóm đối tƣợng khách hàng cịn kém, có thể lấy ví dụ: Sản phẩm tích lũy chƣa cụ thể hóa theo nhóm khách hàng cụ thể và việc thỏa mãn nhu cầu là chƣa cao.
+ Cách thức tiếp cận khách hàng: về nhóm đối tƣợng cụ thể là khách hàng Vip và khách hàng có thu nhập bất thƣờng, ngân hàng chƣa có phƣơng thức tiếp cận riêng, hết sức tế nhị vì nhóm khách hàng này thƣờng khơng muốn những ngƣời xung quanh biết mình có thu nhập cao và nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, bản thân họ rất ngại trực tiếp đến ngân hàng gửi tiền. Do đó để thu hút đƣợc nguồn vốn này, ngân hàng có thể sử dụng các dịch vụ thu tiền tại nhà, qua điện thoại theo yêu cầu của khách hàng. Hạn chế này xuất phát từ một số nguyên nhân sau:
+ Nhân viên quan hệ khách hàng còn thiếu và hạn chế kinh nghiệm bán hàng
+ Nhìêu chƣơng trình khuyến mại chƣa thực sự hấp dẫn để thu hút khách hàng đến gửi tiền
+ Lãi suất huy động chƣa có tính vƣợt trội và cạnh tranh cao.
+ Thƣơng hiệu tạo nên chƣa đủ mạnh mẽ để thu hút đông đảo lƣợng khách hàng đến với ngân hàng.
+ Có quá nhiều tổ chức cùng hoạt động trên địa bàn nên gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hút khách hàng
+ Mạng lƣới hoạt động chƣa đƣợc mở rộng nhiều và còn phân tán chủ yếu ở các thành phố lớn, chƣa đến đƣợc với những ngƣời dân ở vùng đô thị nhỏ…
+ Tỷ lệ lạm phát cao, sự biến động của giá vàng và đô la là một trong những yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
+ Sự thiếu hiểu biết của khách hàng về lĩnh vực ngân hàng , sự không tin tƣởng và phân biệt của dân cƣ đối với ngân hàng thƣơng mại.
+ Ngƣời dân chƣa có thói quen sử dụng tiện ích của ngân hàng. Đây cũng là những nhƣợc điểm lớn, không những ngăn cản hoạt động của ngân hàng mà cịn làm chậm đi q trình cơng nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nƣớc. Đại đa số dân chúng đều cho rằng ngân hàng chỉ đơn thuần là một tổ chức nhận tiền gửi và cho vay, họ chƣa thấy đƣợc các chức năng khác của ngân hàng.
+ Tâm lý lo sợ trƣợt giá đồng tiền: Đồng nội tệ gần đây đã ổn định hơn song vẫn có sự trƣợt giá nhất định. Điều đó biểu hiện qua sự tăng lên của giá cả hàng hóa hay sụt giá so với đồng USD. Vấn đề này là một nỗi ƣu tƣ của ngƣời dân. Họ còn phần nào dè dặt, một số ngƣời chuyển nội tệ ra USD, vàng hay bất động sản có vẻ an tồn hơn
+ Thói quen tiêu dùng và tiết kiệm: tiết kiệm và tiêu dùng luôn là hai yếu tố đối nghịch nhau. Một điều rất hiển nhiên là những năm gần đây với chính sách mở cửa sự phát triển của cơ chế thị trƣờng, áp lực của chủ nghĩa tiêu dùng ngày một tăng, trái với nó là phần tiết kiệm trong dân bị giảm bớt trƣớc hết là cho bản thân và gia đình họ, nhƣng sau cùng là ảnh hƣởng đến việc nhập nguồn vốn từ dân cƣ qua con
đƣờng tiết kiệm. Tất nhiên, chúng ta không thể phủ nhận rằng sức mạnh tiêu dùng là động lực phát triển của sản xuất, phù hợp với chủ trƣơng kích cầu đầu tƣ của chính phủ. Nhƣng sự tiêu dùng hiện nay vƣợt quá mức cần thiết và có những hoạt động chi tiêu chƣa chắc đã góp phần thúc đẩy sản xuất trong nƣớc phát triển. Ví dụ tƣ tƣởng sính ngoại, lãng phí, đua địi,…Vấn đề đặt ra là làm sao cho dân chúng hiểu đƣợc sự cần thiết và quan trọng của cơng tác tiết kiệm để từ đó xác định mức tiêu dùng hợp lý.
+ Thói quen giữ tiền tại nhà để tiện cho việc sử dụng: thói quen này của ngƣời dân xuất phát từ nền sản xuất kém phát triển, kinh tế nông nghiệp lạc hậu đã hạn chế giao lƣu sản phẩm hàng hóa, giao lƣu thƣơng mại,… họ muốn bất cứ cái gì cũng có sẵn trong nhà, khi cần là đƣợc sử dụng ngay. Họ e ngại thủ tục gửi rút tiền tại ngân hàng rƣờm rà, phức tạp,tốn thời gian. Hơn nữa, khi để tiền ở nhà, họ có nhiều thuận lợi cho tiêu dùng hàng ngày, lại có thể nhanh chóng chuyển tiền mặt thành các tài sản khác nếu đồng tiền có nguy cơ mất giá.