3.2. Mộtsố khuyến nghị
3.2.2. Khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP
NHTMCP Công thương Việt Nam
3.2.2.1. Không ngừng gia tăng nguồn vốn tại ngân hàng a. Tiếp tục tăng trưởng vốn tự có
Vốn tự có có vai trị quan trọng trong hoạt động ngân hàng, vì đó là yếu tố quyết định sức mạnh tài chính của một ngân hàng, là “tấm đệm chống đỡ rủi ro”, là yếu tố tạo nên sức mạnh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường vì nó thể hiện năng lực tài chính vốn có của chính bản thân ngân hàng. Chính vì vậy, trong q trình hoạt động, Vietinbank cần có các giải pháp triệt để để tăng vốn tự có:
Với lợi thế là một trong những NHTM CP hàng đầu Việt Nam, với có uy tín cao trên thị trường, hiệu quả kinh doanh tốt và nhà nước nắm cổ phần chi phối như Vietinbank, việc tăng vốn chủ sở hữu bằng cách phát hành cổ phiếu để tăng vốn là một trong những cách tăng vốn nhanh nhất. Tuy nhiên, phương án tăng vốn này cũng có một
số nhược điểm như chi phí phát hành cao và làm lỗng quyền sở hữu của cổ đông nên Vietinbank cần phải chú ý đến các vấn đề sau:
+ Cần tìm hiểu kỹ lưỡng thị trường, tránh việc phát hành ồ ạt dẫn đến tình trạng cổ phiếu phát hành của ngân hàng khó thanh khoản, chi phí phát hành cao, đồng thời tạo
dư luận khơng tốt trong giới ngân hàng.
+ Ban lãnh đạo ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng số lượng cổ phiếu phát hành tăng vốn trong từng năm để một mặt ngân hàng sẽ sử dụng có hiệu quả nguồn vốn phát hành sau khi pha lỗng, mặt khác khơng làm ảnh hưởng lớn đến quyền bỏ phiếu, quyền kiểm sốt hoạt động ngân hàng và đến lợi ích của cổ đơng hiện hữu.
- Phát hành trái phiếu dài hạn có khả năng chuyển đổi:
Bên cạnh việc phát hành cổ phiếu, Vietinbank có thể phát hành trái phiếu dài hạn
có khả năng chuyển đổi. Vì Lợi thế của hình thức này là tạo ra một nguồn vốn có thể sử dụng lâu dài, khơng làm thay đổi quyền sở hữu của các cổ đông trong thời gian chưa chuyển đổi, phần trả lãi được tính vào chi phí trước thuế nên sẽ giúp giảm thiểu số thuế phải nộp. Tuy nhiên cần lưu ý rằng lãi suất của các trái phiếu chuyển đổi này không phụ
thuộc vào kết quả kinh doanh cuối cùng nên sẽ làm tăng gánh nặng tài chính cho ngân hàng.
- Tăng vốn từ lợi nhuận để lại:
Đây là nguồn vốn bổ sung có ý nghĩa quan trọng và rất cần thiết đối với ngân hàng. Nguồn vốn nội bộ này giúp ngân hàng không phụ thuộc vào thị trường vốn và khơng phải chịu chi phí cao do tìm kiếm nguồn lực tài trợ từ bên ngoài. Để tăng cường lợi nhuận để lại, việc quan trọng nhất Vietinbank phải tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh, việc này đòi hỏi hàng loạt những hoạt động khác: nâng cao hiệu quả sinh lời các khoản đầu tư, đa dạng hóa và cải thiện chất lượng dịch vụ, cắt giảm chi phí, nâng
cao chất lượng quản lý, đầu tư vào công nghệ ngân hàng,... Tuy nhiên, ngân hàng cần xác định tỷ lệ hợp lý phần lợi nhuận để lại tăng vốn tự có, vì nếu tỷ lệ này quá thấp do tỷ lệ chi trả cổ tức quá cao sẽ dẫn đến tăng trưởng vốn chậm chạp, có thể giảm khả năng
mở rộng tài sản sinh lời. Ngược lại nếu tỷ lệ này quá cao sẽ làm giảm lợi tức của các cổ đông và dẫn đến làm giảm giá trị thị trường của cổ phiếu ngân hàng. Do đó bài tốn đặt ra là phải cân đối giữa hai mục tiêu trả cổ tức cho cổ đơng và tăng vốn tự có cho ngân hàng.
- Tiếp tục bán cổ phần cho cổ đông chiến lược là các tập đồn ngân hàng nước ngồi và đa dạng hóa danh mục các đối tác chiến lược.
Thời gian qua phương án này luôn được Vietinbank đặc biệt quan tâm và đã thực
hiện tốt, tuy nhiên, trong bối cảnh hội nhập ngày càng sâu rộng như hiện nay thì phương
án tăng vốn này được xem là một trong những biện pháp hữu hiệu và khôn ngoan nhất. Bởi phương án này không chỉ cho phép Vietinbank nâng thêm năng lực tài chính, quản trị điều hành, cơng nghệ, mà cịn cho phép ngân hàng này có thể học hỏi và được hỗ trợ thêm về kinh nghiệm quản trị ngân hàng, khả năng ứng dụng công nghệ, cũng như cách thức đáp ứng tốt hơn các nhu cầu về dịch vụ, trong nước và quốc tế,...
Tóm lại: Mỗi phương pháp đều có ưu, nhược điểm riêng, vì vậy Vietinbank cần
phải xây dựng chiến lược tăng vốn phù hợp với định hướng và mục tiêu chiến lược phát
triển của ngân hàng trong từng thời kỳ. Đồng thời phải sử dụng nguồn vốn có hiệu quả sau mỗi lần tăng vốn, kết hợp với việc cải cách ngân hàng theo hướng nâng cao năng lực quản trị điều hành, năng lực tài chính, mở rộng quy mơ, năng lực cạnh tranh cho ngân hàng.
b. Đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng
Mặc dù những năm gần đây, với chính sách huy động vốn hợp lý, Vietinbank đã khá thành công trong việc tăng trưởng nguồn vốn huy động. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động luôn phải chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn hoạt động kinh doanh của NHTM. Đặc biệt, trong điều kiện hiện tại, khi các chỉ số LDR và tỷ lệ chuyển hoàn vốn của Vietinbank vẫn đang ở mức báo động, thì việc tiếp tục đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả huy động vốn nhằm có được nguồn vốn ổn định, đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của
ngân hàng là điều vơ cùng cần thiết. Trong đó, Vietinbank cần chú ý điều hành tăng trưởng cân đối giữa tài sản Nợ - Có để đảm bảo an tồn thanh khoản và gia tăng hiệu quả kinh doanh. Một số biện pháp mà Vietinbank có thể áp dụng như:
- Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn:
Đa dạng hóa sản phẩm đã và đang trở thành một xu thế tất yếu trong chiến lược phát triển của các ngân hàng thương mại. Đa dạng hóa sản phẩm giúp các ngân hàng giảm sức ép cạnh tranh, rủi ro trên thị trường, đồng thời khai phá thị phần mới, gia tăng doanh số, củng cố thương hiệu. Khơng những thế, đa dạng hóa sản phẩm cịn giúp ngân hàng khai thác đầu đủ, hợp lý các nguồn lực, thúc đẩy phát triển và tạo tiền đề cho phát triển bền vững. Có thể nói đa dạng hóa sản phẩm là một trong những chìa khóa thành cơng cho ngân hàng.
Nhận thức được tầm quan trọng của đa dạng hóa sản phẩm, mặc dù Vietinbank đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn hiệu quả, tuy nhiên, trong điều kiện diễn biến vốn trên thị trường có nhiều phức tạp, để đảm bảo đủ vốn trong kinh doanh với chi phí thấp và tính chủ động cao, thiết nghĩ Vietinbank vẫn phải tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đó là:
Tiếp tục áp dụng cơng nghệ cho phép khách hàng gửi một nơi, rút mọi nơi trên toàn quốc tế để tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch,triển khai các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm mới, các sản phẩm này không chỉ đa dạng về kỳ hạn, loại tiền tệ mà cịn có nhiều đặc tính phù hợp. Mặt khác, hướng đến nhóm khách hàng doanh nghiệp, Vietinbank triển khai sản phẩm tiền gửi kỳ hạn lẻ. Khác với tiết kiệm thông thường là
khách hàng phải gửi tiết kiệm theo kỳ hạn tuần, tháng, năm thì với tiết kiệm kỳ hạn lẻ, khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn gửi tiền theo ngày cho phù hợp với kế hoạch sử dụng
vốn nhằm đa dạng hóa lợi ích cho khoảng thời gian nhàn rỗi. Khuyến khích khách hàng mở tài khoản thanh tốn tại ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán để đảm bảo q trình thanh tốn nhanh chóng, thuận lợi từ đó thu hút nguồn tiền gửi của các tổ chức, cá nhân,...
- Xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, hấp dẫn:
Lãi suất ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn thông qua việc tác động đến quy mô, chất lượng nguồn vốn. Lãi suất hấp dẫn sẽ tích cực thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Nhận thức được vai trị của lãi suất, Vietinbank ln chú trọng đến chính sách lãi suất linh hoạt, hiệu quả, hấp dẫn.
Căn cứ vào quan hệ cung cầu vốn trên thị trường, Vietinbank ấn định lãi suất từng thời kỳ. Trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất huy động đầu vào, thể hiện ở việc huy động vốn phải thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn. Tùy theo từng điều kiện cụ thể, Vietinbank sẽ điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo cạnh tranh cho ngân hàng. Mặt khác, chính sách lãi suất phải được quyết định dựa trên cơ sở chính sách khách hàng và tính tốn hiệu quả hoặc mức độ rủi ro của từng món vay.
Vietinbank nên tiếp tục thực hiện chính sách lãi suất xây dựng cho khách hàng truyền thống và khách hàng mới, cụ thể đối với khách hàng mới, số dư tiền gửi nhỏ, ít giao dịch, Vietinbank gây ấn tượng với khách hàng thông qua thái độ phục vụ chuyên nghiệp, tận tâm. Thực hiện chủ trương của NHNN, lãi suất của Vietinbank luôn thấp hơn trần lãi suất. Đây là điều bất lợi cho ngân hàng, tuy nhiên, để khắc phục tình trạng này, Vietinbank thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mãi, ưu đãi, tặng quà cho khách hàng đã thu hút được lượng lớn khách hàng tham gia.
3.2.2.2. Tiếp tục đẩy mạnh hiệu quả hoạt động sử dụng vốn nhằm nâng cao khả năng sinh lời tại ngân hàng
a. Đối với hoạt động tín dụng
- Tiếp tục tăng trưởng số lượng khách hàng
+ Để tăng trưởng số lượng khách hàng, Vietinbank cần chủ động nới lỏng các
điều kiện cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Đồng thời cân nhắc cho vay các trường hợp khách hàng thực sự có nhu cầu vốn nhưng đã đáp ứng được gần đủ các điều kiện cho vay của ngân hàng, các doanh nghiệp mới thành lập để họ có cơ hội tiếp cận vốn của ngân hàng.
+ Vietinbank cần tiếp tục giảm lãi suất cho vay trung và dài hạn khoảng 1%/năm,
đồng thời thực hiện các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường.
+ Bên cạnh việc cho vay các doanh nghiệp lớn Vietinbank nên mở rộng và tạo đột phá ở phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm tạo sự phát triển tồn
diện về hoạt động tín dụng của ngân hàng, điều này cũng là phù hợp với xu thế phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam và thế giới.
- Nâng cao chất lượng tín dụng
Chúng ta biết rằng, một trong những nguyên nhân của rủi ro thanh khoản là xuất phát từ rủi ro tín dụng. Nếu ngân hàng cho vay, chất lượng tín dụng thấp, các khoản cho vay khơng thu hồi được đầy đủ và đúng hạn, thì ngân hàng có nguy cơ gặp rủi ro thanh khoản khi thanh tốn cho khách hàng gửi tiền. Vì vậy, muốn hạn chế rủi ro thanh khoản, trước hết ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng của các khoản tín dụng. Muốn vậy, ngân hàng cần phải:
- Nâng cao chất lượng thẩm định và giám sát chặt chẽ khâu thẩm định tín dụng
Các bước trong quy trình tín dụng thì thẩm định khách hàng là khâu khó khăn nhất,
nó khơng chỉ u cầu nhân viên tín dụng nắm vững về chun mơn nghiệp vụ, mà cịn cần
có sự nhạy cảm và đạo đức của nhân viên tín dụng ngân hàng. Do đó, cần có bước tuyển
chọn nhân viên thẩm định kỹ càng, đáp ứng tốt nhất những yêu cầu công việc đề ra. Bước
thẩm định cũng là bước chưa đựng nhiều rủi ro đối với ngân hàng vì nó có liên quan
chặt chẽ
tới việc ra quyết định giải ngân cho khách hàng. Vietinbank cần đề ra những chuẩn mực
chung đối với việc thẩm định khách hàng, tránh trường hợp nhân viên tín dụng làm tắt, cắt
bớt giai đoạn dẫn đễn những rủi ro.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt đối với hoạt động tín dụng
Thực hiện kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay theo đúng quy định,
từ đó phát hiện những rủi ro tiềm ẩn để kịp thời đề xuất các biện pháp xử lý. Đồng thời ngân hàng phải theo dõi chặt chẽ và kiểm tra định kỳ khách hàng để đảm bảo khách hàng sử dụng đúng mục đích, cụ thể: sau khi đã ra quyết định giải ngân cho khách hàng,
Vietinbank cần triển khai việc kiểm tra khách hàng định kỳ hàng tháng, mỗi lần đi kiểm tra cần cho những cán bộ khác nhau đi kiểm tra để tránh móc nối, tiêu cực. Bên cạnh đó,
cần lập báo cáo kiểm tra hàng tháng một cách khách quan, trung thực. Báo cáo này cần được phê duyệt với những cán bộ tín dụng có thẩm quyền, dày dặn kinh nghiệm trong Vietinbank nhằm phát hiện sớm những rủi ro phát sinh để có biện pháp thu hồi vốn khi cần thiết từ đó hạn chế nguy cơ mất vốn của ngân hàng.
- Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng về nghiệp vụ cũng như nhận thức trong đạo đức nghề nghiệp
Rủi ro tín dụng hay rủi ro thanh khoản đều có liên quan tới trình độ cán bộ và đạo đức của nhân viên trong ngân hàng. Vietinbank cần tiếp tục nâng cao trình độ chuyên
Đầu tư cũng là khoản kinh doanh mang lại lợi nhuận đáng kể cho Vietinbank trong thời gian qua, vì vậy để nâng cao khả năng sinh lời từ hoạt động này thiết nghĩ ngân hàng cần phải:
- Tiếp tục tăng cường khả năng nghiên cứu và phân tích biến động thị trường để có cái nhìn tổng qt về triển vọng của nền kinh tế, kết hợp với việc xây dựng các báo cáo phân tích thường xun của cơng cụ đầu tư để tìm ra các kênh đầu tư sinh lời tốt nhất, giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Tăng cường đầu tư vào các giấy tờ có tính an tồn cao như: tín phiếu kho bạc, trái phiếu chính phủ... để vừa đảm bảo mang lại thu nhập, vừa đảm bảo gia tăng nguồn dự trữ thanh khoản cho ngân hàng. Bên cạnh đó, Vietinbank cần tiếp tục tăng cường lựa
chọn những đối tác, cơng ty lớn, có uy tín, hoạt động hiệu quả để tham gia liên doanh, liên kết, góp vốn, mua cổ phần nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
c. Nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ
- Tiếp tục phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, trong đó chú
trọng vào dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, đại lý bảo hiểm và dịch vụ tư vấn. Tiếp tục hoàn
thiện định hướng phát triển và chiến lược đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thanh tốn và tiện ích của từng sản phẩm theo nhu cầu thị trường, cụ thể:
+ Đối với dịch vụ bảo hiểm: cần tiếp tục mở rộng mạng lưới dịch vụ, tăng
cường
nhân sự trong công tác giải quyết khiếu nại bồi thường cả về số lượng và chất lượng tiêu
chuẩn quốc tế ISO, từng bước nâng cao chất lượng dịch vụ sau bán hàng để giành được sự tín nhiệm của khách hàng; đẩy mạnh bán chéo sản phẩm bảo hiểm qua kênh Bancassurance tới khách hàng như bảo hiểm ô tô, xe máy, nhà tư nhân và tai nạn con người. để tận dụng được nguồn khách hàng tiềm năng dồi dào, tiết kiệm chi phí, tạo thuận lợi và tiết kiệm thời gian cho khách hàng, gia tăng sức hút của dịch vụ bảo hiểm.
+ Đối với dịch vụ bảo lãnh: đây là loại hình dịch vụ có tầm quan trọng rất lớn
nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Vì vậy, Vietinbank cần xây dựng một chính sách bảo lãnh chặt chẽ, hợp lý và đầy đủ để giúp cho hoạt động bảo lãnh của mình được thống nhất, trơi chảy và ngày càng hồn thiện hon. Mặt khác, Vietinbank cần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh giúp ngân hàng phân tán rủi ro và tiếp cận các thị trường mới. Đây là một thị trường bảo lãnh tiềm năng trong bối
cảnh hội nhập kinh tế của nước ta hiện nay. Bên cạn dịch vụ bảo lãnh Vietinbank có thể